Fråga 3 - Försäkringar

Question 1

Beskriv hur asymmetrisk information mellan försäkringstagare och försäkringsgivare kan skapa risk för försäkringsgivaren

Answer 1

Genom att det finns asymmetrisk information mellan försäkringstagare och försäkringsgivare, skapas
risker som måste hanteras av försäkringsbolaget.

En person som vill teckna en försäkring vet normalt
mer om riskerna än försäkringsbolaget gör. Till exempel kan en person som vet att ett föremål (t.ex bil) är i dåligt skick och kommer gå sönder inom 1 år, teckna en försäkring utan att försäkringsgivaren vet om detta som då erbjuder en försäkring för föremål med uppskattningsvis 10 års hållbarhet.

Detta leder till att försäkringsbolaget kommer att förlora på den försäkringen . Om ett stort antal försäkringstagare gör på detta vis blir förlusterna stora

Question 2

Redogör för två riskperspektiv försäkringsbolagen behöver ta ställning till vid utgivande av försäkringar, förklara och exemplifiera

Answer 2

• Bedrägligt beteende (Moral hazard):
  Risken att försäkringstagaren ändrar beteende på grund av en försäkring. Detta ökar risken för försäkringsbolaget.

Exempel: Bilägare köper en försäkring på bilen. På grund av försäkringen låser ej ägaren bilen lika ofta.

• Negativt urval (Adverse selection):
  Risken att försäkringsbolaget ej kan identifiera bra och dålig risk. Genom att erbjuda samma pris till alla kunder,
  attraheras dålig risk i större utsträckning.

Exempel: Människor som ofta är sjuka tenderar
att i större utsträckning ha sjukförsäkring

Question 3

Hur kan försäkringsbolagen hantera den asymmetriska risken gentemot försäkringstagaren?

Answer 3

Moralisk risk hanteras genom:

• Deductible :Självrisk
• Co- insurance: Samförsäkring (försäkringstagaren betalar endast en procentsats på beloppet över självrisken)
• Policy limit: Övre gräns på utbetalningar

Snedviridet urval hanteras genom:

• Efterforskning och undersökning
• Uppdatera premien löpande beroende på utfall