Assicurazioni Private Flashcards
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Quali sono le caratteristiche delle ASSICURAZIONI PRIVATE?
Art.1882 CC
“L’assicurazione è il contratto col quale l’assicuratore, verso pagamento di un premio, si obbliga a rivalere l’assicurato, entro i limiti convenuti, del danno ad esso prodotto da un sinistro, ovvero a pagare un capitale o una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita umana”.
- Si fondano sul libero mercato: è una contrattazione tra soggetti pari.
- Sono aziende a scopo di lucro: nascono per guadagnare, finanziandosi con i premi dei soggetti che assicurano.
- Non sono collettive
- Non sono obbligatorie
- Non rispondono al principio dell’automaticità.
Il premio si basa su una normalizzazione del rischio, poiché altrimenti l’assicuratore può scegliere di non assicurare il soggetto o di fare un patto speciale.
Ci si può assicurare su sinistro, malattia, morte, furto, incendio o eventi naturali.
Si può assicurare anche un bene personale contro un rischio.
Quali sono i SOGGETTI NON ASSICURABILI dalle assicurazioni private?
Non sono assicurabili, salvo patti speciali, i soggetti >70 ANNI ed ove si tratti di soggetti già assicurati, l’assicurazione cessa per coloro che raggiungono tale limite d’età.
Secondo la maggior parte delle assicurazioni NON sono assicurabili neanche soggetti affetti da:
- Paralisi
- Infermità mentale
- Diabete
- Apoplessia (ictus)
- Alcolismo (delirium tremens)
- Altre infermità gravi o permanenti dedite all’uso di stupefacenti.
L’assicurazione già eventualmente stipulata cessa col manifestarsi di una di queste malattie.
Le persone, invece, con difetti fisici o mutilazioni sono assicurate solo con patto speciale.
Qual è l’OGGETTO dell’assicurazione privata?
INFORTUNIO
Definito come evento anomalo dovuto a causa fortuita, violenta ed esterna che produca lesioni obiettivamente constatabili e che abbiano come conseguenza la morte, una invalidità permanente o una inabilità temporanea.
La causa violenta è definita da:
1. Accidentalità lesiva: estraneità rispetto al normale svolgimento delle attività quotidiane.
2. Efficacia o idoneità lesiva.
3. Concentrazione cronologica.
4. Esteriorità.
Deve essere qualcosa che esula dai consueti atti quotidiani. Nel momento della stipula di una polizza si effettua infatti una DELIMITAZIONE DEL RISCHIO: viene chiesto che lavoro si svolge e quali attività svolgiamo quando non si lavora, in modo da comprendere il rischio a cui si è esposti.
Quali sono i CRITERI DI INDENNIZZAZIONE nelle assicurazioni private?
In infortunistica privata il ristoro economico è limitato alle conseguenze dirette, immediate, esclusive ed oggettivamente constatabili dell’infortunio, per il criterio di normalità statistica.
Come viene gestita l’INABILITÀ TEMPORANEA nelle assicurazioni private?
In questi casi è previsto un PERIODO MASSIMO di indennizzabilità:
-
INTEGRALMENTE
Per tutto il tempo in cui l’assicurato si è trovato nella TOTALE incapacità fisica di attendere alle attività professionali principale e secondarie dichiarate. -
PARZIALMENTE al 50%
Per il tempo in cui non ha potuto attendere IN PARTE alle attività professionali principali e secondarie dichiarate.
Come viene gestita l’INVALIDITÀ PERMANENTE nelle assicurazioni private?
Viene valutato il danno secondo delle tabelle micro-permanenti oppure tramite tabelle INAIL (più favorevoli, ma più care).
Che cos’è la FRANCHIGIA nelle assicurazioni private?
La franchigia è quel valore percentuale di invalidità (acquisita) al di sotto del quale l’assicurazione non paga.
Più alta è la franchigia, minore sarà il costo dell’assicurazione.
(Più è alta, più saranno esclusi gli infortuni minori e di conseguenza il costo si ridurrà).
-
FRANCHIGIA ASSOLUTA
Al di sopra del quale viene corrisposta solo la DIFFERENZA.
(es. se ho franchigia al 5% ed ho un infortunio all’ 8%, mi verrà rimborsato solo il 3%). -
FRANCHIGIA RELATIVA
Al di sopra del quale viene corrisposto INTEGRALMENTE.
(es. se ho franchigia al 5% ed ho un infortunio all’ 8%, mi verrà rimborsato tutto l’8%).
Le assicurazioni con franchigia relativa costano di più rispetto a quelle con franchigia assoluta.
Come avviene la VALUTAZIONE dell’indennizzo nelle assicurazioni private?
La valutazione dell’indennizzo viene fatta dai medici legali delle assicurazioni secondo tabelle ANIA (Associazione Nazionale Imprese Assicuratrici) oppure, altre assicurazioni più costose fanno riferimento alle tabelle INAIL, più favorevoli per il lavoratore.
Che cosa si intende per ARBITRATO con le assicurazioni private?
Il cittadino potrebbe essere non contento della valutazione del medico dell’assicurazione e può averci una controversia, che si risolve con l’ARBITRATO o PERIZIA CONTRATTUALE.
L’arbitrato è una procedura in cui la soluzione della controversia viene demandata a terze persone (arbitri). A tal fine è però necessario stipulare un’apposita convenzione (compromesso) oppure aver inserito in contratto una clausola denominata compromissoria con la quale si è assunto l’impegno a deferire ad arbitri ogni eventuale controversia.
Le eventuali controversie di natura medica sul grado di invalidità permanente o sulla durata dell’inabilità temporanea debbono dunque essere demandate ad un collegio di tre medici: uno per parte ed il terzo in comune accordo oppure nominato dal Consiglio dell’Ordine dei Medici. Le decisioni prese sono a maggioranza di voti e sono vincolanti per le parti, anche se uno dei medici rifiuta di firmare il relativo verbale.
Tendenzialmente si svolge senza grandi formalità ed alla fine la decisione del Collegio è condizionante poiché uno degli arbitri sarà d’accordo col terzo arbitro. Si può ricorrere anche per vie legali, ma tendenzialmente le controversie si risolvono con l’arbitrato.
