Chapitre 17

Question 1

Qu’est-ce que la prime pure?

Answer 1

• La prime représente le montant nécessaire pour couvrir les pertes attendues et les frais de la compagnie d’assurance (ainsi que fournir un profit à l’assureur)

Question 2

On dit prime pure lorsqu’on calcule la prime avant ou après tout ajustement?

Answer 2

avant

Question 3

En théorie, quelle est la formule de la prime pure?

Answer 3

(Fréquence X Gravité) + Frais

Question 4

Que représente la fréquence dans la formule de la prime pure?

Answer 4

La quantité d’accidents dans une période donnée

Question 5

Que représentw la gravité dans la formule de la prime pure?

Answer 5

Le montant des dommages

Question 6

L’estimation des dépenses et des profits est assez simple. Là où les choses se compliquent, c’est mesurer ce qui sera nécessaire pour couvrir les sinistre. Pourquoi?

Answer 6

Parc eque chaque assuré est unique et a donc un potentiel unique pour les accidents

Question 7

Pourquoi veut-on une prime précise?

Answer 7

1) Équité entre les assurés (Une personne qui est un risque faible ne devrait pas payer plus pour un risque élevé)
2) Prévenir l’anti-sélection

Question 8

En théorie, une compagnie d’assurance calculerait le risque individuel de chaque assuré pour déterminer à quel niveau leur prime devrait être. Cela est impossible. Pourquoi? Quelle en est la solution?

Answer 8

C’est impossible car les assureurs évaluent les risques de milliers d’assurés, ce serait beaucoup trop long! La solution: Les variables de tarification

Question 9

Qu’est-ce que les variables de tarification?

Answer 9

Ce sont des caractéristques qui ont été démontrés, par une analyse rigoureuse, une corrélation avec la probabilité de faire une réclamation. Ces caractéristiques des assurés peuvent aider à estimer le coût de leurs risques. Toutes ces variables combinées permettent aux actuaires de regrouper les assurés présentant des risques similaires pour aider à déterminer la prime la plus précise

Question 10

Les variables de tarification affectent quoi dans le calcul de la prime?

Answer 10

• Certains éléments ont un impact sur la fréquence, d’autres sur la gravité
• Certains éléments ont un impact à la fois sur la fréquence et la gravité

Question 11

Quels sont les 6 critères que doivent remplir les variables de tarification?

Answer 11

1) être statistiquement significatif
2) Homogénéité
3) Crédibilité (statistiquement)
4) Objectivité, vérifiabilité et peu couteux
5) Acceptable socialement ( Réputation de l’assureur)
6) Être permis par les lois

Question 12

Que veut on dire lorsqu’on dit que les variables de tarification doivent être statistiquement significatives?

Answer 12

La variable doit indiquer une différence substantielle dans ce qu’il en coûtera pour assurer divers groupes de personnes

Question 13

Que veut on dire lorsqu’on dit que les variables de tarification doivent être homogènes?

Answer 13

• Les données doivent être aussi homogènes que possibles
• Les membres d’un certain groupe doivent avoir des caractéristiques très similaires

Question 14

Que veut on dire lorsqu’on dit que les variables de tarification doivent être crédibles?

Answer 14

Une groupe doit être suffisamment grand et stable pour qu’une estimation précise des coûts puise être développée

Question 15

Que veut on dire lorsqu’on dit que les variables de tarification doivent être objectifs, vérifiables et peu coûteux?

Answer 15

Si une variable est extrêmement coûteuse à admninistrer et à vérifier, ses coûts peuvent annuler les avantages qu’elle offre pour une meilleure tarification

Question 16

Que veut on dire lorsqu’on dit que les variables de tarification doivent être acceptable socialement?

Answer 16

• Afin que le public adhère à une variable de tarification, celui-ci doit voir la raison derrière un critère (relation de cause à effet)
• Respect de la vie privée
• Accessibilité : même si l’expérience le justifie, le produit ne peut afficher une prime déraisonnable
• Marketing: Les clients peuvent être attirés par des variables qui sont utilisées pour diminuer la prime même si elles nont pas d’impact réels sur celles-ci

Question 17

L’impact du nombre de critères de tarification suit une courbe de rendements croissante ou décroissante? Pourquoi?

Answer 17

Décroissante, car les premiers critères de tarification ont un grand impact sur la précision de la tarification. Les critères secondaires peuvent permettre de raffiner la tarification en la rendant plus précise. Etc

Question 18

On entend souvent l’expression : vaut mieux plus que pas assez. Est-ce que cette expression s’applique aux critères de tarification?

Answer 18

Non, car trop de critères peuvent rendre la tarification moins précises, car les derniers critères risquent de recouper les premiers

Question 19

Quelles sont les variables de classification utilisées en pratique?

Answer 19

• Laissé au choix de l’assureur, il n’y a aucune variable de prescrite
• L’importance de chacune des variables sera également différente pour chaque assureur
• L’expérience attribuée à une variable pourrait également varier par assureur, ce qui explique pourquoi les primes sont différentes d’un assureur à l’autre

Question 20

On peut séparer les varibales de tarification en trois catégories, lesquelles?

Answer 20

1) L’individu
2) Le véhicule
3) Le territoire

Question 21

Quelles sont les variables de tarifications principalement liées à la catégorie: individu?

Answer 21

• Risques: collision principalement et vol
• Âge
  -Sexe
• État civil
• Dossier civil
• Côte de crédit
• Télématique

Question 22

Que peut on dire sur la variable de tarification: état civil dans la catégorie individu des variables

Answer 22

• On pourrait penser que les personnes en couple ou avec des enfnats sont plus prudentes au volant
  -Très peu utilisé comme critère, car cest difficile à mesurer, ca change souvent donc on ne peut pas demander à quelqu’un de nous informer de tout changement à tout moment. Donc, les informations ne sont pas rapportées à l’assureur, ca ne vaut pas trop la peine de le considérer

Question 23

Que peut on dire sur la variable de tarification: Dossier de conduite dans la catégorie individu des variables?

Answer 23

• Nombre d’années avec un permis de conduite
• Nombre d’années sans réclamation ( par exemple, après 5 ans on peut ne plus considérer les réclamations
• Nombre de réclamations responsables
• Infraction au code de la route

Question 24

une personne qui a déjà fait un accident, que celui-ci soit responsable ou non, est plus susceptible de….

Answer 24

d’en refaire un autre

Question 25

Que peut on dire sur la varibale de tarification: Côte de crédit dans la catégorie individu des variables?

Answer 25

• Se base sur le principe qu’une personne rigoureuse dans ses finances le sera également dans les autres sphères de sa vie
• Prouvée statistiquement significative
• Bon crédit = peut accidents automobiles = meilleures prime
• Peut être limité par les gouvernements : accès à des informations personnelles

Question 26

Que peut-il se passer si on refuse que l’assureur est accès à notre côte de crédit?

Answer 26

L’assureur mettra la pire prime en supposant que si on ne la montre pas, que c’est parce qu’on n’a pas une bonne côte de crédit

Question 27

Que peut on dire sur la variable de tarification : Télématique (tarrification en fonction de l’usage) dans la catégorie individu des variables

Answer 27

• Si on pouvait connaitre à la perfection l’expérience de conduite d’un assuré, ce serait la meilleure source d’information pour la catégorie individu
• L’adhésion à ces programmes est volontaire

Question 28

Qu’est-ce que la télématique?

Answer 28

Technologie qui enregistre des informations sur la façon de conduire. La télématique récolte des données afin d’évaluer plus précisement les risques liés aux comportements des conducteurs et d’y associer une prime en conséquence, voir des rabais ou parfois une augmentation du coût du contrat, selojn le principe d’une assurance fondée sur l’utilisation ( Pay as you drive)

Question 29

Quelles sont les données receuillies avec la télématique?

Answer 29

• Le nombre de km parcorus
• La vitesse
• Les accélérations et freinages brusques
• Les heures de déplacement
• La position du véhicule
• La distance parcourue

Question 30

Quel est l’objectif principal de la télématique?

Answer 30

Tarifier de façon équitable

Question 31

Quels sont les objectifs secondaire de la télématique?

Answer 31

• Encourager la conduite responsable sur les routes
• Une réduction de la congestion, des accidents de la route, de la pollution, de l’utilisation d’énergie, du coût des routes et des stationnements, ainsi que plus de gens qui marchent au lieu de conduire, ce qui favorise la santé et la bonne forme physique.

Question 32

Quelles sont les variables de tarifications principalement liées à la catégorie: Territoire?

Answer 32

• Risques : Collision, vol, vandalisme, bris de vitre (types de routes)
• Usage
• Nombre de km annuel
• Utilisation de la voiture pour le travail

Question 33

Comment les assureurs déterminent les primes avec le territoire?

Answer 33

Les assureurs vont découper le Québec selon certaines zones basées sur la population, la topographie et le système routier:
- Ces zones peuvent varier d’un assureur à un autre
- Les assureurs ont accès à des statistiques détaillées sur les accidents selon les territoires

Question 34

Plusieurs éléments ont un impact sur la tarification en lien avec le territoire, dont vivre en banlieue, en milieu urbain ou en millieu rural. Expliquez ces différences de tarification

Answer 34

• Les tarifs d’assurance sont généralement plus élevés dans les zones urbaines, puisqu’il y a plus de voitures sur les routes, et donc une fréquence plsu élevée d’accidents
• Secteur où les vols de voiture sont fréquents = prix plus élevé pour l’assurance

Question 35

Que peut on dire sur la varibale de tarification: Usage dans la catégorie territoire des variables?

Answer 35

• Aller au travail ou seulement pour un loisir?
• Sous catégorie: heures de travail, distance entre maison et travail, télétravail, etc

Question 36

Quels sont les risques liés à la variable de tarification: véhicule?

Answer 36

Collision, vol, vandalisme, feu

Question 37

Quels sont les éléments qui ont un impact sur la varibale de tarification : véhicule?

Answer 37

• Valeur du véhicule
• Puissance du moteur
• Empattement
• Propicité au vol
• Historique de vandalisme
• cote de sécurité
• Style de carroserie
• Résistance aux impacts
• Facilité de réparation
• Coût des pièces de remplacement

Question 38

Pour déterminer le risque du véhicule, on va faire quoi?

Answer 38

Regroupement par marque, modèle, année de fabrication
- Chaque véhicule est associé à un groupe de tarification ( de risque faible à risque élevé)
- Assez constant d’un assureur à un autre
- Possibilité de vérifier les manuels de tarifications des compétiteurs à l’AMF

Question 39

Comment fonctionnait la tarification avant l’utilisation des tables CLEAR?

Answer 39

• La tarification selon les marques tenait comptes d’une seule donnée: le coût du véhicule
• Plus le véhicule était onéreux, plus la tarification de la prime était élevée de la prime était élevée
• Comme la plupart des accidents n’entrainent pas le remplacement du véhicule, mais plutôt des réparations, le coût du véhicule comme unique facteur de tarification entraine des iniquités

Question 40

La tarification d’un véhicule devrait tenir compte de deux facteurs principaux, lesquels?

Answer 40

1) La probabilité qu’une voiture soit impliquée dans un sinistre
2) Le coût moyen engendré par celui-ci

Question 41

À quoi sert le système CLEAR en terme de tarification?

Answer 41

• C’est un système de tarification en fonction de l’expérience de perte réelle plutôt que de la valeur du véhicule. Cela signifie que chaque véhicule est tarifié sur la base de toutes les réclamamtions faites pour les vitures de même marque, année et modèle
• Cette méthode de tarification n’est pas obligatoire, mais son usage est très répandu dans l’industrie québéecoise de l’assurance automobile

Question 42

Quels sont les autre facteurs de tarifications, autre que les deux principaux?

Answer 42

• Montant d’assurance en responsabilité civile
• Franchise (chapitre B)
• Les rabais

Question 43

pourquoi la franchise est un facteur de tarification?

Answer 43

• Normalement 250$ ou 500$
• Plus la franchise est élevée, plus la prime est réduite

Question 44

Dans quels cas peut on parler de rabais dans la tarification?

Answer 44

• Renouvellement/ nouvel assuré
• Plus d’un assuré
• Plus d’un véhicule
• Multi-produits: Assurance habitation et voiture combinés
• Antivol
• Profession/étudiant temps pleim
• Groupe d’appartenance
• Zéro infraction
  Les rabais varient d’un assureur à un autre

Question 45

Que peut on dire sur les relativités (détermination de la prime)?

Answer 45

• On part de la prime de base et on apporte les ajustements nécessaires pour la personne en question
• On appelle ces ajustements les relativités
• Prime = prime de base X ajustement territoire X ajustement véhicule X ajustement dossier de conduite X ajustement franchise
• Les assureurs vont parfois modifier la prime obtenue par ce qu’ils vont appeler de l’optimisation ou de l’effort. Ceci n’a pas de lien avec l’expérience attendue, mais est plutôt dans un objectif de marketing

Question 46

Que peut-on dire sur l’enregistrement des taux?

Answer 46

Dans certaines provinces, les assureurs doivent déposer leur manuel et leur méthode de tarification auprès des autorités
- Chaque modification au manuel de taux doit être soumise au gouvernement
- Dans certaines provinces, l’assureur peut utiliser ses taux et méthodes de tarification dès qu’il les a soumis aux autorités
- Dans d’autres provinces, l’assureur doit attendre l’approbation de ses méthodes et taux par les autorités avant de pouvoir les utiliser