Chapitre 10 Flashcards
Quels sont les 5 principaux types d’assurance?
1) L’assurance vie permanente
2) L’assurance vie temporaire
3) L’assurance vie mixte
4) L’assurance vie universelle
5) L’assurance maladie graves
Qu’est-ce que l’assurance vie permanente?
Tant et aussi longtemps qu’un titulaire de contrat paye des polices, celui-ci reste en vigueur
Quelles sont les principales caractéristiques de l’assurance vie permanente?
1) Permanente: Protection d’assurance toute la vie, pourvu que les primes soient payées
2) Valeur de rachat: Possibilité de toucher à un montant si on met fin à l’assurance. Par la bande, l’assurance vie permanente a donc une double fonction d’épargne et d’assurance
3) Plusieurs variations : vie entière, vie ajustable et vie universelle
Qu’est-ce que l’assurance vie entière?
- Utilisée pour assurer une personne jusqu’à la fin de sa vie
- Tant que le contrat est maintenu en vigueur, certitude que les héritiers recevront un jour la somme assurée
Quelles sont les caractéristiques du montant d’assurance de l’assurance vie entière?
- Garanti pour la durée du contrat (il est déterminé à l’émission du contrat. Oui il peut varier en fonction du temps, mais on sait déjà quels seront ces montants
- Habituellement le même pour toute la durée du contrat , mais pourrait décroitre à un certain âge (ex: à 65 ans pour représenter que les besoins d’assurance décroissent à cet âge)
- Prestations de décès non-imposables
Quelles sont les caractéristiques de la prime d’une assurance vie entière?
- Garanties pour la durée du contrat et connues à son émission
- Peuvent être nivelées ou à paliers
- La période de paiement peut varier (viagère, sur une durée limité)
Qu’est-ce que l’assurance vie ajustable?
On ne va pas nécessairement connaitre les primes ou le capital assuré d’avance
Quelles sont les 2 grandes catégories de l’assurance vie ajustable?
1) Primes variables : capital assuré stable, mais prime prévue au contrat est révisée périodiquement
2) Capital variable : Sommes assurées varient en fonction du rendement d’un groupe distincts d’éléments d’actif, mais la prime est garantie et ne fluctuera pas pendant la durée du contrat
Qu’est-ce que l’assurance vie ajustable à primes variables?
- La prime est habituellement garantie pour un certain nombre d’année
- À la fin de cette période garantie, l’assureur se base sur ses résultats réels en termes de mortalité, intérêt et frais pour déterminer un nouveau taux de prime qui peut être plus élevé ou moindre que le taux précédent
- Pour protégé l’assuré, le nouveau taux de prime ne peut habituellement pas dépasser un max prévu dans la police
-Les ajustements effectués par l’assureur ne fonctionnent pas contrat par contrat, mais plutôt l’ensemble des contrats de même nature - Les risques sont donc transférés partiellement aux assurés, ce qui résulte souvent en prime un peu plus basses
Qu’est-ce que l’assurance vie à capital variable?
Le risque de rendement est donc transféré à l’assuré en partie puisque la variation du capital assuré pourrait dépendre:
- de la variation d’un indice
- en fonction des rendements de l’assureur
- En fonction des rendements d’un fonds de l’assureur (fonds distincts)
Certaines garanties offertes peuvent être offerte par l’assureur (ex: le capital assuré ne descendra pas sous sa valeur initiale)
Qu’est-ce que l’assurance vie universelle?
Forme d’assurance vie qui combine protection d’assurance et épargne à l’abri de l’impôt (jusqu’à une certaine limite)
Quelles sont les principales caractéristiques de l’assurance vie temporaire?
- Durée du contrat déterminée à l’avance
- Si l’assuré ne décède pas durant la durée du contrat, aucune prestation d’assurance n’est payable
- Si l’assuré est toujours vivant à la fin de la garantie d’assurance, le contrat se termine
- La durée peut être exprimée en année (T-10) ou en âge
- Aucune valeur de rachat
Pourquoi vouloir prendre une assurance vie temporaire?
1) Couvre des besoins temporaire : couvrir une dette, une hypothèque, nouveau parent qui ne veut pas laisser sa famille dans le besoin si il décède
2) Plus abordable : Niveau des primes moins élevées que celui pour l’assurance permanente (période de couverture plus courte)
Que peut-on dire du montant d’assurance pour l’assurance vie temporaire?
- Garantie pour toute la durée du contrat à l’émission
- Habituellement le même pour toute la durée de la police
- Pourrait décroître à un certain âge pour représenter les besoin en assurances de personnes plus âgées
Quelles sont les quatre principales options qui s’offrent à nous lors de la fin de l’assurance vie temporaire
- Arrêter le contrat
- Renouveler le contrat
- Transformer le contrat
- La T-100
Qu’est-ce que le renouvellement du contrat temporaire
Permet le renouvellement de la garantie à son échéance pour un autre terme de même durée, sans preuve d’assurabilité
- Sans surprise, la prime de renouvellement sera plus élevée que la prime initiale du premier terme (car on est plus vieux donc plus de chances de mourrir et pour éviter l’anti-sélection)
- Certaines limites peuvent s’appliquer
- sensible à l’anti-sélecion
Qu’est-ce que la transformabilité du contrat d’assurance vie temporaire?
Permet au titulaire de transformer sa protection en assurance permanente, sans preuve d’assurabilité
- certaines limites peuvent s’appliquer
- sensible à l’anti-sélection
Qu’est-ce que la T-100?
On peut transformer son assurance en assurance temporaire 100 ans. C’est donc similaire à une assurance vie entière, mais sans valeur de rachat. Donc, le montant des primes de la T-100 sera plus basse que celle vie entière car on enlève la partie épargne qui n’existe pas dans la temporaire 100 ans
Qu’est-ce que l’assurance vie mixte?
C’est une assurance temporaire qui te donne le droit à un montant si tu ne meurs pas pendant cette période
Quelles sont les principales caractéristiques de l’assurance vie mixte?
- Le versement du capital assuré est garanti:
-> au moment du décès si l’assuré meurt avant la fin du contrat
-> à la fin du contrat s’il est toujours vivant - La date de terminaison de l’assurance peut être d’une durée ou un âge
- Les caractéristiques ressemblent à une assurance permanente ( primes habituellement constantes et valeur de rachat)
- Traitement fiscal désavantageux au Canada - pas un gros vendeur)
Qu’est ce que l’assurance vie universelle?
- Est à la fois une protection d’assurance et une forme d’épargne à l’abri de l’impôt (jusqu’à une certaine limite)
- C’est comme si j’ai un compte épargne chez mon assureur que j’utilise exclusivement pour payer mon assurance vie
- Les montants placés chez mon assureur génèrent de l’intérêt et je peux retirer mes sommes si je le désire
- Pas besoin d’ajouter de montant à mon compte si j’ai suffisamment d’argent pour payer le coût d’assurance
Qu’est-ce qu’u fonds de capitalisation dans le contexte d’assurance vie universelle?
Le compte « épargne » dans lequel je cotise mes primes.
- Liberté de choisir les placements pour le titulaire de police, sous réserve des obligations au contrat
Qu’est-ce que les primes dans le contexte d’assurance vie universelle?
La prime est toute somme que je verse dans mon fonds de capitalisation
Quel est le coût d’assurance dans le contexte d’une assurance vie universelle?
Représente la somme que l’assureur prélève du fonds de capitalisation pour couvrir le coût pour assurer le titulaire de police
Quelle est la mécanique de la vie universelle?
Fonds de capitalisation à t
+ Intérêts
+ Prime (s’il y a lieu, car ce n’est pas obligatoire de mettre de l’argent si tu en as assez)
- Chargement de mortalité
- Frais chargés dans le coût d’assurance
- Autres frais
= Fonds de capitalisation à t + 1
Que peut-on dire sur les fonds de capitalisation de l’assurance vie universelle?
- Le titulaire peut effectuer des retraits à tout moment qui seront imposables. Le fonds de capitalisation sera réduit de la valeur du retrait.
- Le contrat reste en vigueur tant qu’il reste de l’argent pour payer les frais mensuels
- Plus le fonds prend de l’importance, plus le produit se rapproche d’un produit de placement plutôt qu’un produit d’assurance
Que peut on dire sur l’intérêt sur l’assurance vie universelle?
- Représente le rendement qui sera crédité sur le fonds de capitalisation
- Intérêt à t = Fonds de capitalisation à t * taux d’intérêt à t
- Le taux d’intérêt peut varier selon plusieurs facteurs:
1) Choix des placements du titulaire
2) Taux minimum au contrat
3) conditions économiques au contrat
Que peut ont dire quant au chargement de mortalité pour l’assurance vie universelle?
- Représente le montant que l’assureur doit percevoir pour couvrir le risque de mortalité qu’il a assumé en établissant le contrat, donc la valeur que l’assureur pense qu’il devrait mettre de côté pour couvrir ton risque
- Chargement de mortalité = MNAR(en milliers) * taux par 1000$
- Le taux par 1000$ dépend de la catégorie de risque (fumeur vs non-fumeur), du sexe et de l’âge. Il augmente donc à chaque année
Qu’est-ce que le montant net au risque (MNAR)?
Montant requis par l’assureur en tout temps pour payer en cas de décès. Est égal à la somme diminué du fonds de capitalisation qui sera conservé par l’assureur au décès, s’il y a lieu
MNAR = Capital assuré - valeur du fonds de capitalisation
Qu’est-ce que les frais comprennent généralement?
- Frais fixes de première année
- Frais de gestion mensuels
- Les frais de gestion des placements
- Les frais d’administration (modification de garantie, de retrait et de rachat)
- Charge de risque (profit de l’assureur)
- taxes
certains frais sont chargés directement dans le coût d’assurance
Quelle est l’option A de couverture de l’assurance vie universelle?
Le montant d’assurance payé en cas de décès est constant et égal au montant assuré
- Le MNAR diminue au fur et à mesure que le fonds de capitalisation augmente c’est-à-dire que plus le fonds est important, moins le risque de l’assureur est grand en terme de sortie de fonds pour payer la prestation de décès
- Si la prime est payée au minimum à chaque mois, il n’y aura pas de constitution d’un fonds (MNAR constant et égal au montant assuré.)
- si la prime excède le minimum, il y aura création d’un fonds. Le chargement de mortalité s’appliquera donc sur un MNAR plus petit que s’il n’y avait pas de fonds
Quelle est l’option B de couverture de l’assurance vie universelle?
La prestation de décès correspond au capital assuré augmenté de la valeur du fonds de capitalisation
- Le MNAR est donc toujours égal au capital assuré
- Si la prime est payée au minimum à chaque mois, il n’y aura pas constitution d’un fonds
- Si la prime excède le minimum, il y aura création d’un fonds. La grosseur du fonds détermine le montant qui sera versé en cas de décès
Que peut on dire quant à la fiscalité du fonds de l’assurance vie universelle?
- Les produits VU ont un traitement fiscal favorable : Les intérêts s’accumulent à l’abri de l’impôt et les prestations ne sont pas imposables
- Le fonds accumulé dans une police d’assurance vie universelle demeure exonéré d’impôt tant que la police demeure exonérée
- La loi impose donc un maximum au montant que peut atteindre la fonds par rapport aux sommes assurées afin de toujours se qualifier en tant que police d’assurance aux fins de l’impôt
Qu’est-ce que l’assurance maladies graves?
- Protection d’assurance qui garantit le paiement d’un montant forfaitaire libre d’impôt lors du diagnostic de certaines maladies graves
- L’assuré bénéficie du soutien financier nécessaire pour aider à maintenir une qualité de vie lors d’une maladie grave
Quels sont les objectifs de l’assurance maladies graves?
- Pour combler le vide financier d’une maladie grave ex:
1) adapter son domicile à sa condition médicale
2) acquitter les frais médicaux pour traitement spécialisé prodigués ici ou à l’étranger
3) S’offrir des soins infirmiers à domicile
4) Permettre au conjoint de prendre un congé sans solde
5) Acquitter les frais de garde des enfants
etc
Que peut on dire sur l’historique de l’assurance maladies graves?
- Le besoin principal provient du fait que de plus en plus de canadiens et de plus en plus de jeunes auront à faire face au cours de leur vie à une maladie grave
- De plus en plus populaire car:
1) Nouvelles générations plus portée vers leur confort que sur le passage de la richesse
2) la proportion de personnes âgées est en croissance
3) Le coût des soins médicaux est en croissance
4) La technologie permet de retarder le décès, augmentant ainsi la quantité et le coût des soins med
5) auparavant: la famille s’occupait des enfants malades
Quel est le fonctionnement de l’assurance maladies graves?
- Protection peut être temporaire ou viagère
- Normalement la protection prend fin à un certain âge
- Le paiement se fait habituellement 30 jours après le diagnostic. L’assuré doit donc survire 30 jours
- Normalement, l’assurance se termine lors du paiement de la prestation
- L’assuré peut utiliser la prestation comme il le désire sans aucunes restrictions (ex: il pourrait la flamber au casino et se serait correct)
En général, quels sont les risques couverts par l’assurance maladies graves?
En général, les contrats couvrent entre 25-30 maladies. Les définitions des maladies sont primordiales et ont été standardisées entre les assureurs:
- accident vasculaires cérébraux
- crises cardiaques
- cancers qui représentent un danger de mort
- brûlures sévères
- cécité
- maladie d’Alzheimer
- Maladie de parkinson
- VIH
- Coma
- sclérose en plaques
Quelles sont les exclusions du contrat d’assurance maladies graves?
En plus des exclusions classques:
- cancers qui surviennent dans les 90 jours suivant la date de prise d’effet de la police (pour limiter l’anti-sélection)
- Cancer de la prostate au stade TIA ou TIB
- cancer de la peau en l’absence de métastases
- les maladies qui résultent directement t ou indirectement d’un abus d’alcool ou de drogue
- Maladie suite à des traitements expérimentaux
