Financement 1 - Fondements de l'activité de crédit (bloc09) Flashcards
A combien se monte le total des crédits octroyés en Suisse?
1460 milliards de crédit octroyés par les banques Suisse
- dont 1200 milliards de crédits nationaux
- dont 260 milliards de crédits à l’étranger
Les trois objectifs d’une banque en matière de crédit?
- Rentabilité
- plus grande marge d’intérêts
- Sécurité
- diversification
- débiteurs différents, secteurs différentes, régions différentes, …
- examen de la demande de crédit
- risques potentiels
- diversification
- Liquidités
- banque doit conserver une part des fonds en réserve
- niveau plancher
- banque doit conserver une part des fonds en réserve
La politique de crédit repose sur une analyse des risques de crédit qu’on décompose en risques partiels, quels sont ces risques partiels?
-
Risque de défaillance (= risque de ducroire)
- lié à l’emprunteur, l’emprunteur ne peut pas s’acquitter des intérêts/rembourser le crédit
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Risque de marché (taux d’intérêt chute de cours)
- Banque fait un énorme crédit à un client à 2% sur 10 ans
- Sur ces 2% la banque garde la marge d’intérêt mais reverse aussi aux épargnants
- Si les taux d’intérêts remonte à 4%, 5 ans plus tard) client a fait un bon coup mais pour la banque c’est la cata pcq la banque doit réajuster les taux qu’elle distribue aux épargnants (à la hausse).
- La banque ne peut pas rehausser ces taux d’épargne tandis que ses concurrents peuvent réajuster leur taux. Les épargnants vont donc changer de banque.
- Banque fait un énorme crédit à un client à 2% sur 10 ans
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Risque opérationnel
- Défaut de surveillance des crédits
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Risque de liquidités
- fonds passifs s’en vont, banque peuvent se retrouver en défaut car banque a prêter de l’argent qu’elle n’a plu
Citer les 3 fonctions de transformation des banques
- Transformation des montants
- Regroupement de petit fonds emprunté (épargne) en un gros fonds prêté (crédit) (vice-versa)
- Transformation des échéances
- Fonds acceptés à court et moyen terme contre prêt octroyé à long terme (vice-versa)
- Transformation des risques
- Banque support le risque
- Grands nombre de crédits octroyés permet de supporté les pertes isolées
Quels sont les deux règles fondamentales de l’activité de crédit?
La banque ne doit pas prêter plus que ce que lui permettent ses opérations passives.
La banque doit veiller que l’échéance des crédits octroyés ne soit en aucun cas plus long que celle des retraits des fonds placés par la clientèle.
- La banque doit financer les prêts à court terme par des fonds passif à court terme (idem pour long terme)
Quels critères la banque doit-elle remplir pour satisfaire aux exigences de diversification, en matière de répartition des risques?
- Débiteurs différents (privés, entreprises, collectivités de droit public)
- Secteurs différents (chimie, construction, hotel, …)
- Région différentes (ou pays)
- Garanties différentes (immeuble, titre, dépôt de marchandises, …)
Citer les deux types de prestation de crédits et les décrire?
-
Crédit en espèces, l’argent circule :
- Crédit en compte courant (limite de crédit accordée, on peut aller en dessous de 0)
- Prêt (versement du crédit en 1x, remboursement périodique)
- Avance à terme fixe
(crédit sur terrain, à la construction, contre cautionnement, à la consommation, lombard, hypothécaire, …)
-
Crédit d’engagement : pas de circulation mais une garantie de solidarité si l’emprunteur n’honore pas son engagement (ce sont des opérations hors bilan)
- Banque émet un document (garantie de solidarité)
Ex : garantie de construction pour une entreprise
- Banque émet un document (garantie de solidarité)
Pour un prêt quelle est la différence entre amortissement et annuité?
Amortissement : je m’acquitte annuellement d’une somme sur une certaine durée, indépendamment du taux d’intérêt, l’amortissement reste fixe.
Amortissement n’est pas lié à la durée du prêt.
Annuité : en France le but est de totalement amortir un bien.
Amortissement et taux d’intérêt ne font qu’un.
Deux paramètres indissociables sur toute la durée du contrat.
on connait exactement le loyer pour les 30 prochaines années.
Les crédits en espèces se subdivisent en deux catégories, quelles sont-elles?
- Crédits couverts
- Le client propose à la banque une garantie*
-
Garantie réelle
- Gage immobilier
- Gage mobilier
- Gage enregistré
- Nantissement de créance
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Garantie personnelle
- Cautionnement
- Garantie
-
Garantie réelle
- Crédits non-couverts
- La banque ne peut s’en tenir qu’à la personne et au patrimoine de l’emprunteur*
- Pas de garantie
- (Crédit à la consommation)
Que sont les crédits la à consommation et crédits à la production?
Le crédit à la consommation
- crédit privé ou crédit personnel
- destiné à l’acquisition de biens de consommation (qui ne produisent aucune valeur ajoutée
Le crédit à la production
- permet à l’emprunteur de produire une valeur ajoutée
- financement de machines, matières premières, produits semi-finis, pour son entreprise
- Avec le produit des ventes le crédit est remboursé
Quels sont les types de crédits contre nantissement?
Le crédit lombard
- Titres
- Polices d’assurance vie
- Métaux précieux
- Avoirs bacanaire
Le crédit marchandises
- Matières premières, produits finis, denrées alimentaires non-périssables
Le crédit dur gage enregistré
- Bétail
- Bateaux
- Avions
Quelles sont les trois différentes formes de crédit en espèces?
Crédit en compte courant
- limite de crédit sur le compte
Prêt
- Le montant accordé est versé en 1 fois sur le compte
- l’emprunteur rembourse le prêt par versement périodique
Avance à terme fixe
- Le montant accordé est versé en integralité en une fois.
- Le remboursement se fait en une fois à l’échéance du crédit
Sur quoi se base la banque pour analyser la sovabilité du client?
La banque n’ctroie le crédit que lorsque ces deux critères sont satisfaits:
L’honorabilité de l’emprunteur
- basé sur la situation personnelle
- le client sera-t-il disposé à rembourser le crédit ?
Capacité de crédit
- basé sur la situation financière
- le client sera-t-il en mesure de rembourser le crédit ?
