Blok 6 week 6

Question 1

Hoe is een verzekeringspremie opgebouwd?

Answer 1

1: risicopremie (=verwachte schade = P*x).
2: veiligheidsopslag en winstopslag
3: kosten - opslag. (voor premiecalculatie, zorginkoop, adverteren, schadeafhandeling, administratie, fraudebestijding ect. = bedrijfskosten).

Question 2

welke 2 statistische methode zijn er om ‘risicopremie’ te bepalen?

Answer 2

1: simpele methode (kruistabel)
2: structuur aanbrengen (regressiemodel oid.)

Question 3

uitleggen waarom en hoe een ongereguleerde verzekeringsmarkt tendeert naar homogene premie-risicogroepen (i.e. het equivalentiebeginsel);

Answer 3

ongereguleerde verzekeringsmarkt: gemm verzekeringskosten voor alle groepen –> mensen met laag risico stappen uit de boot waardoor de premies oneindig hoog worden en de verzekeraar failliet gaat. Om dit tegen te gaan: equivalentiebeginsel (=de premie wordt gerelateerd aan het risico wat hij door de verzekering wilt dekken): dit kan door middel van: premiedifferentiatie / risicoselectie en productdifferentiatie

Question 4

uitleggen waarom premie-risicogroepen in de praktijk vaak in zekere mate heterogeen zijn en hoe dat kan leiden tot anti-selectie (‘adverse selection’);

Answer 4

door

• maatschappelijke druk en overheidsregulering
• zelfregulering binnen branche
• kosten vs opbrengsten premiedifferentiatie
• mate van marktverzadiging
• mate van variantie in verwachte schade.

–> hierdoor heterogene groepen
anti-selectie: prijs voor groep, mensen met laag-risico stappen uit de boot (omdat de betalingsbereidheid lager is dan de premie die gebaseerd is op gemm kosten ipv verwachte kosten) –> adversed selection.

Question 5

uitleggen waarom anti-selectie een principaal-agentprobleem is en hoe een (zorg)verzekeringsmarkt hierdoor kan falen

Answer 5

anti-selectie:

principaal-agentprobleem: informatieongelijkheid.

Question 6

Effecten van anti-selecti

Answer 6

• onderverzekering van lage risico’s (–> welvaartsverlies door financiele risico’s en ontoegankelijkheid van dure zorg)
• mogelijk ook: opwaardse premiespiraal (–> instabiele markten en onbetaalbare premies).

Question 7

Wat beinvloed de verzekerbaarheid van een risico?

Answer 7

meer:

• als de grootst mogelijke schade kleiner is
• gemm schade per gebeurtenisssen, naarmate die kleiner is is het risico meer verzekerbaar
• beperktere verzekeringsdekking
• als de gebeurtenis een meer stochastisch karakter (minder goed voorspelbaar, als je weet dat de schade gaat optreden dan krijg je minder snel een verzekering).
• als de frequentie van de gebeurtenis hoger is (de wet van de grote aantallen)
• de moral hazard minder optreedt.
• De verzekeringsdekking beperkter is.

Question 8

hoe komt het equivalentiebeginstel tot uiting

Answer 8

• premiedifferentiatie (premie aanpassen aan risico)
• risicoselectie (risico aanpassen aan premie)
• productdifferentiatie (verzekeraar biedt meerdere producten aan).

Question 9

Hoe vindt risicoselectie plaats?

Answer 9

• selectie door consumenten

- selectie door verzekeraar

Question 10

Hoe kan verzekeraar marktinstabiliteit als gevolg van antiselectie tegengaan?

Answer 10

• premiedifferentiatie
• product differentiatie
• risicoselectie