wichtig - Tim Flashcards
1
Q
Was ist Versicherung?
A
- keine einheitliche Definition.
- Risikotransfer vom VN auf das VU gemeinsamer Bestandteil der Definitionen in der Übung
2
Q
Was ist Versicherung?
Beispiel Manes
A
„Versicherung ist gegenseitige Deckung zufälligen schätzbaren Geldbedarfs zahlreicher gleichartig bedrohter Wirtschaften.“
3
Q
Was sind die fünf Hauptkategorien privater Risiken?
A
- Einkommen
- Krankenbehandlungskosten
- Haftung
- Physisches Vermögen
- Langlebigkeit
Einen Kranken aus der Haft mit physischem Vermögen in ein langes Leben verabschieden
4
Q
Wann besteht “Sicherheit”?
A
- Besteht, wenn eine Entscheidung zu einem sicheren, genau bekannten Ergebnis/ Umweltzustand führt.
- Es besteht ein deterministischer Zusammenhang.
5
Q
Wann besteht “Risiko”?
A
- Besteht, wenn die möglichen Umweltzustände durch eine Entscheidung zwar bekannt sind, für deren Eintritt aber nur eine Wahrscheinlichkeitsverteilung vorliegt.
- Subjektiv/objektiv messbare Ungewissheit durch die schätzbaren Eintrittswahrscheinlichkeiten der Umweltzustände.
6
Q
Wann besteht “Ungewissheit”?
A
- Besteht, wenn eine Entscheidung eine Menge potentieller Umweltzustände herbeiführen kann, deren Wahrscheinlichkeitsverteilung jedoch nicht bekannt ist.
- Grundsätzlich gleiche Entscheidungssituation wie unter Risiko, jedoch herrscht eine nicht messbare Ungewissheit, d.h. keine Eintrittswahrscheinlichkeiten schätzbar.
7
Q
Risikotransfer
(Def. Risiko)
A
- Risikotransfer von VN zum VU ist wesentlicher Bestandteil eines Versicherungsproduktes
- Risiko: Handlungsergebnis unterliegt einer Wahrscheinlichkeitsverteilung
- Positive und negative Abweichungen vom Erwartungswert sind möglich
- Risiko statistisch interpretierbar als Streuung um einen Erwartungswert
8
Q
Was sind die Aufgaben des Versicherungsunternehmens(VU)?
A
- Produktion von Versicherungsschutz
- Risikoübernahme als Leistungsbündel
- Identifikation und Kalkulation von Risiken
- Risikoausgleich im Kollektiv und in der Dimension Zeit (Risikotransformation durch Pooling bzw. Schwankungsrückst.)
9
Q
Was sind die Aufgaben des Versicherungsnehmer (VN)?
A
- Entgeltliche Prämienvorauszahlung
- Abgabe einer Schadenverteilung an das VU
- Bereitstellung von persönl. Informationen
- Verwendung des Versicherungsschutzes als Nutzenbündel
10
Q
Was sind die Eigenschaften des Individuellen Äquivalenzprinzips?
A
- Verursachungsgerechte Zurechnung des kollektiven Erwartungswerts der Schäden auf einzelne Risiken des Bestands.
- Der einzelne VN bringt eine Risikoprämie in Höhe seines Schadenerwartungswerts auf.
- Anwendung in der Individualversicherung.
11
Q
Was sind die Eigenschaften des kollektiven Äquivalenzprinzips?
A
- Zurechnung des kollektiven Erwartungswerts auf das Kollektiv aller Versicherungsbestände mit homogenen oder heterogenen Risiken.
- Es müssen mindestens Gesamtprämien in Höhe des kollektiven Erwartungswerts der Schäden zur Verfügung stehen.
- Anwendung in der Sozialversicherung: Beiträge müssen innerhalb eines festgelegten Zeitraums alle anfallenden Ausgaben decken.
12
Q
Welche Probleme bestehen bei dem Risikoausgleich im Kollektiv in der Realität?
A
- In der Realität sind Einzelrisiken innerhalb eines Kollektivs üblicherweise
- a) nicht identisch und
- b) nicht unabhängig verteilt.
- Beispiele für mangelnde Unabhängigkeit:
- I. Kumulrisiko: Ein Schadenereignis betrifft mehrere VN gleichzeitig (z.B. Erdbeben)
- II. Ansteckungsrisiko: Eintritt des Versicherungsfalls erhöht die Wahrscheinlichkeit des Eintritts weiterer Versicherungsfälle (z.B. Epidemien)
13
Q
Was bedeutet “Spartentrennung”?
A
- § 8 (4) VAG trennt die Versicherungssparten
- a) Lebensversicherung und
- b) Vollkostenkrankenversicherung
- voneinander und von den übrigen Versicherungssparten (Sachsparten) in rechtlich eigenständige Unternehmen (z.B. AG‘s).
- Erlaubnis zum Betrieb von a) bzw. b) schließt den gleichzeitigen Betrieb aller anderer Versicherungssparten innerhalb derselben Rechtseinheit aus!
- –> Verhinderung Quersubventionierung
14
Q
Nenne die drei Rechtsformen, die für Versicherungsunternehmen in Deutschland zugelassen sind
A
- Aktiengesellschaft / SE
- Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit VVAG
- Körperschaften / Antalt des öffentlichen Rechts
15
Q
Was die zentrale Voraussetzung eines Versicherungsproduktes?
A
- Die Ungewissheit des Eintritts eines Schadenereignisses ist zentrale Voraussetzung eines Versicherungsproduktes (z.B. Gesetz der Großen Zahl).
16
Q
Was besagt die Geldleistungstheorie?
A
- Nach der Geldleistungstheorie verspricht das VU dem VN eine durch den Versicherungsfall bedingte Hauptleistung, i.d.R. eine Auszahlung einer bestimmten Geldsumme.
- Gleichsetzung der Geldleistung als Leistungspflicht des VU charakterisiert die Geldleistungstheorie.
17
Q
Aus welchen drei Komponenten setzt sich das Versicherungsprodukt nach Farny zusammen?
A
- Risikogeschäft
- Spar-/Entspargeschäft
- Dienstleistungsgeschäft
18
Q
Aus welchen drei Komponenten besteht das Versicherungsprodukt nach Müller?
A
- Bedeutungsinhalt (Beschreibung der Zustandsgarantie und deren Merkmale),
- Repräsentation (sprachliche Darstellung des Bedeutungsinhaltes als Informationsmenge),
- Materielles Trägermedium (Niederschrift der Informationsmenge auf Papier)
19
Q
Die Beschreibung des Bedeutungsinhalts (Zustandsgarantie) erfolgt gemäß drei Dimensionen des zu versichernden Risikos:
A
- Objektrisiko
- Verhaltensrisiko
- Finanzrisiko
20
Q
Allgemeines Kalkulationsschema zur Prämienkalkulation
A
22
Q
Versicherungstechnisches Äquivalenzprinzip in der Sach-/ Schadenversicherung
A
Nettobetrachtung:
- NRP = E(S)
Bruttobetrachtung:
- NRP = E(S) + Zuschläge
=> wir beziehen uns auf die Nettobetrachtung
23
Q
Wie werden Selbstbehalte definiert?
A
- Vertraglich vereinbarte Beträge oder Anteile, die der VN bei versicherten Schäden selbst trägt.
- a. pro Schadenfall,
- b. pro Jahr oder einem anderen Zeitraum mit oder ohne einem festen Betrag,
- c. mit einem prozentualen Anteil am Schaden vereinbart werden
- Wirtschaftlich handelt es sich bei dem Selbstbehalt um eine bewusste Unterversicherung (der gesamte Schaden wird durch den Einsatz von Selbstbehalten nicht abgesichert)
24
Q
Was sind die vier Hauptarten von Selbstbehalten?
A
- Absoluter Selbstbehalt
- Relativer bzw. proportionaler Selbstbehalt
- Integralfranchise
- Zeitfranchise (Wartezeit)
25
Q
Was ist die Folge der adversen Selektion für das Versicherungsunternehmen?
A
- Konzentration „schlechter“ Risiken im Kollektiv (d.h. höhere tatsächliche Leistungsverpflichtungen für das VU / Gefahr des wirtschaftlichen Ruins)
26
was bezeichnet der Begriff "Moral Hazard" auf Versicherungsmärkten?
Eine _nicht beobachtbare_ **Verhaltensanpassung** einer Person **nach Abschluss eines Versicherungsvertrages**.
27
Was sind die beiden Ausprägungen des Moral Hazard?
1. Eintrittswahrscheinlichkeit des Schadens nimmt zu
2. Höhe des Schadens nimmt zu
28
Was sind verfügbare Mittel des VU um Informationsasymmetrien i.S:v. Moral Hazard zu begrenzen?
* Beobachtung der Handlungen (z.B. Telematik Tarife, Wearables)
* Selbstbehalte
29
Was ist der Direktanspruch gem. § 115 VVG?
* **Der Geschädigte kann seine Ansprüche direkt beim KfZ-Versicherer des schädigenden VN geltend machen**, d.h. ohne Umweg über den (evtl. uneinsichtigen) VN.
30
Was ist die Dritthaftung gem. § 117 Abs. 1 VVG?
* Der KfZ-Versicherer ist bei einem Schaden, bei dem **Leistungsfreiheit** für das VU gegenüber dem schädigenden VN besteht, trotzdem zur **Leistungserbringung gegenüber dem Verkehrsopfer** verpflichtet.
* VU kann die erbrachten Leistungen über einen **Regress** vom VN zurückfordern.
31
Was ist die Nachhaftung gem. § 117 Abs, 2 VVG?
Auch noch **einen Monat nach Kündigungseingang** der Haftpflichtversicherung ist das VU zur Leistungserbringung verpflichtet, sofern **kein Dritter ersatzpflichtig** ist
32
Was ist der Entschädigungsfonds gem. § 12 PflVG?
Bei **Lücken im Versicherungsschutz**, z.B. bei Unfallflucht, vorsätzliche Schädigung etc., kann ein Geschädigter **Ansprüche beim Entschädigungsfonds geltend machen**.
33
Was ist der Grundgedanke der Tarifierung in der Kfz-Versicherung?
* **Individuelles Äquivalenzprinzip**: Jeder Versicherte zahlt seine individuelle Schadenprämie. Höheres Risiko = Höhere Prämie
* Absicht des VU, jedem Versicherten gemäß seines individuellen Risikoprofils eine **„faire“ Prämie** anzubieten
* Wesentliche Herausforderung: **Messung des individuellen Risikos**
* Praxis: Prämienkalkulation durch Einteilung der heterogenen VN anhand von _Risikomerkmalen_ in homogene Tarifklassen/Teilkollektive
* Risikomerkmale basieren auf der Annahme, dass Risiken durch die Erfüllung gewisser Ausprägungsmerkmale gemessen/geschätzt werden können
* Dies erfordert, dass zwischen den Risikomerkmalen und der Schadenhäufigkeit/ durchschnittlichen Schadenhöhe ein quantitativer Zusammenhang besteht (Korrelation)
34
Welche Bedingungen **für Risikomerkmale** sollten aus versicherungstechnischer Perspektive möglichst hinreichend erfüllt werden?
1. Korrelation mit dem Schaden
2. Einfache Feststellbarkeit
3. Nicht-Manipulierbarkeit
4. Beachtung gesetzlicher Vorschriften
35
Die Rentenformel in der GRV
Deutsche gesetzliche Rentenformel:
**Berechnungsvorschrift** für die monatliche Rente eines Versicherten aus der gesetzlichen Rentenversicherung, festgelegt in § 64 SGB VI:
* **EP** = Entgeltpunkte
* **ZF** = Zugangsfaktor
* **RF** = Rentenartfaktor
* **RW** = aktueller Rentenwert
37
Drei Schichten der Altersvorsorge
**Basisversorgung:**
* U.a. Gesetzliche Rentenversicherung
**Zusatzversorgung:**
* Betriebliche Altersvorsorge
* Riester-Rente
**Kapitalanlageprodukte:**
* U.a. private Rentenversicherungen
38
Lebensversicherung (3. Schicht)
## Footnote
**Grundgedanke und Formen**
* Die Lebensversicherung ist die **eigenverantwortliche Absicherung** des "Lebensrisikos"
* Risiko entsteht aus der Ungewissheit und **Unberechenbarkeit des menschlichen Lebens**
* Grobe Produktklassen:
* Risikoversicherung (Todesfall)
* Kapitalversicherung (Erlebensfall)
* Gemischte Kapitallebensversicherung
* Berufsunfähigkeitsversicherung
39
Was unterscheidet den Höchstrechungszins vom Garantiezins?
* handelt sich um verschiedene Werte
* **Garantiezins**: Wert, den Versicherer ihren Kunden mindestens zusichern
* **Höchstrechungszins**: Vom BMF festgelegt und darf bei Ermittlung der Rückstellungen nicht überschritten werden.
* In der Vergangenheit waren beide Zinssätze gleich hoch.
40
Sterbetafel
## Footnote
**Notationen und Annahmen**
42
Sterbetafeln
## Footnote
**Grundprinzip**
* **Sterbetafel stellt die Sterblichkeits- bzw. Überlebenswahrscheinlichkeit einer Personengemeinschaft dar.**
* _1. Spalte:_ Alter der Person x
* _2. Spalte:_ Wahrscheinlichkeit, dass eine Person innerhalb dieses Jahres stirbt
* _3. Spalte:_ Überlebenswahrscheinlichkeit für des nächste Jahr
* _4. Spalte:_ Anzahl Personen, die Alter x erreichen
* _5. Spalte:_ Anzahl Personen, die innerhalb des Alters x versterben
43
Überschussentstehung, -verteilung und -verwendung (Schaubild)
45
Überschussentstehung
## Footnote
**Rohüberschuss**
Aus den unterschiedlichen Rechnungsgrundlagen ergibt sich ein Rohüberschuss, der an die VN i.H.v. Mindestansätzen ausgeschüttet werden muss.
* **Kapitalertragsüberschuss**: Die tatsächliche Rendite ist höher als die eingerechnete
* **Risikoüberschuss**: Die tatsächlich aufgetretene Risikoentwicklung weicht positiv von den Kalkulationsannahmen ab
* **Kostenüberschuss**: Es werden weniger Kosten verursacht als eingerechnet
46
Versichertenkreis in der GKV
* **Pflichtversicherte** (Arbeitnehmer, Studenten, ...)
* **Freiwillig Versicherte** (Beamte, Freiberufler etc., die versicherungsfrei sind und nicht in die PKV möchten)
* **Familienversicherte**
**Beitragsbemessungsgrenze**: Bruttojahreseinkommen von 54.450 €
47
Versichertenkreis in der PKV
* **Selbstständige und Freiberufler** (Wahlfreiheit, Ausnahmen mgl.)
* **Beamte** (Anspruch auf Beihilfe)
* **Arbeitnehmer mit Einkommen \> 60.750 €**
48
Vergleich GKV und PKV
## Footnote
**GKV**
**Umlageverfahren:**
* Einkommensabhängiger Betrag bis BBG
* Familienbetrag
* Keine Vorsorge für Beitrage im Alter
**Sachleistungsprinzip** (Kostenerstattung wählbar)
**Gesetzliche Vorgabe eines einheitlichen Leistungskatalogs:**
* Leistungen für alle Versicherten gleich
* Ausnahme: Freiwillige Zusatzleistungen
**Gesetzlich festgelegte Zahlungen**
49
Vergleich GKV und PKV
## Footnote
**PKV**
**Anwartschaftsdeckungsverfahren:**
* Beiträge nach Versicherungsschutz, Eintrittsalter und Gesundheitszustand
* Bildung von Alterungsrückstellungen + ZUS
**Kostenerstattungsprinzip**
**Vertragliche Vereinbarung des Leistungsumfangs:**
* Versicherungsschutz frei nach persönlichen Bedürfnissen wählbar
**Individuelle Selbstbeteiligungen**
50
Sachleistungsprinzip (GKV)
* VN haben einen Anspruch auf medizinische Versorgung in Form einer **Sachleistung**
* VN muss **nicht in finanzielle Vorleistung treten**
* Leistungserbringer erhält Entgelt von Krankenkasse
* Wahl der Leistungserbringer durch gesetzliche Krankenkasse eingeschränkt
51
Geldleistungsprinzip (PKV)
* VN haben einen Anspruch auf **finanzielle Erstattung von versicherten Behandlungsleistungen**
* VN schließt mit Leistungserbringer **eigenständig Vertrag** ab
* Geht in **finanzielle Vorleistung** für die med. Behandlung
* Freie Wahl bzgl. der Leistungserbringer
54
Leistungskatalog:
## Footnote
**GKV**
Leistungskatalog in der GKV umfasst grundsätzlich:
* Leistungen, die der **Vermeidung und Linderung von Krankheiten** dienen
* Leistungen zur **Früherkennung von Krankheiten**
* Leistungen zur **Behandlung von Krankheiten**
**Wirtschaftlichkeitsgebot**: Leistungen müssen ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich sein und dürfen Maß des Notwendigen nicht überschreiten.
* Leistungskatalog kann vom jederzeit vom Gesetzgeber verändert werden
55
Leistungskatalog:
## Footnote
**PKV**
* Leistungen sind **vertragsrechtlich festgelegt** und können während Vertragslaufzeit i.d.R. **nicht gestrichen werden**
* PKV orientiert sich am Leistungsangebot der GKV **im Sinne eines Mindestumfangs**: _GKV + vereinbarte Mehrleistungen_
56
Rechungsgrundlagen in der PKV
* **Kopfschäden**: Erw. Leistung pro Kopf in einem Jahr
* **Ausscheideordnung**: Sterblichkeit und Storno
* **Übertrittswahrscheinlichkeit**: Berücksichtigung des Übertragungswertes
* **Zins**: Rechnungszins max. 3,5%
* **Kostenzuschläge**: Unmittelbare und mittelbare Abschlusskosten, Schadenregulierungs- und Verwaltungskosten
* **Sonstige Zuschläge**: Sicherungszuschlag, Omaga-Zuschläge
57
Vertrieb als Absatzorgan bildet grundsätzlich ein Bindeglied zwischen dem Produzenten von Versicherungsschutz (VU) und dessen Käufer (VN).
Je nach Art des Absatzorgans kann es den einzelnen Parteien **unterschiedlich nahe stehen.**
Nach welchen drei Hauptformen von Absatzorganen wird grundsätzlich unterschieden?
1. **Unternehmenseigene** Absatzorgane
2. **Unternehmensgebundene** Absatzorgane
3. **Unternehmensfremde** Absatzorgane
58
Was sind die **6 Vertriebswege** für Versicherungsprodukte?
1. Banken
2. Direktvertrieb
3. Ausschließlichkeitsvertreter
4. Mehrfachagenten
5. Makler
6. Sonstige
59
**Vergütungsformen** im Versicherungsvertrieb
