Übung 2 - 4 - Selbstbehalte und Versicherungsprodukte/-prämien

Question 1

Wie werden Selbstbehalte definiert?

Answer 1

• Vertraglich vereinbarte Beträge oder Anteile, die der VN bei versicherten Schäden selbst trägt.
  
  • a. pro Schadenfall,
  • b. pro Jahr oder einem anderen Zeitraum mit oder ohne einem festen Betrag,
  • c. mit einem prozentualen Anteil am Schaden vereinbart werden
• Wirtschaftlich handelt es sich bei dem Selbstbehalt um eine bewusste Unterversicherung (der gesamte Schaden wird durch den Einsatz von Selbstbehalten nicht abgesichert)

Question 2

Für welche Versicherungssparten sind Selbstbehalte/Unterversicherungen besonders geeignet?

Answer 2

• Insbesondere für die Sparten der Sachversicherung, Haftpflichtversicherung und Privaten Krankenversicherung mit hoher Anzahl an Kleinschäden

Question 3

Was sind die vier Hauptarten von Selbstbehalten?

Answer 3

1. Absoluter Selbstbehalt
2. Relativer bzw. proportionaler Selbstbehalt
3. Integralfranchise
4. Zeitfranchise (Wartezeit)

Question 4

Zeitfranchise (Wartezeit)

Answer 4

• VN trägt jeden Schaden, der ab Beginn der Versicherungsdauer in einem gesetzlich oder vertraglich festgelegten Zeitraum eintritt, selbst
• Anwendung in der Lebensversicherung (bei Selbsttötung), in der PKV und teils auch in der Rechtsschutzversicherung

Question 5

Was ist die allgemeine Wirkung von Selbstbehalten?

Answer 5

• Reduktion des vom Versicherer übernommenen Risikos –> daher auch der Risikoprämie des Versicherers
• geringere Anzahl der zu bearbeitenden Schäden –> geringere Schadenregulierungskosten bei Bagatell- und Kleinschäden / geringerer Betriebskostenzuschlag in der Versicherungsprämie
• signifikantes Sinken des Gesamtschadenbedarfes im Falle von Kumulschäden
• Anreiz zur Schadenverhütung durch Eigenverantwortung (Entgegenwirken von Moral Hazard)

Question 6

Reine Interessenversicherung

Answer 6

• Form der Schadenversicherung, bei der die Entschädigung immer dem Schaden entspricht, eine Versicherungssumme also nicht vereinbart wird.
• Anwendung überwiegend in Versicherungszweigen mit überschaubaren Großschadenpotentialen (z.B. Glasversicherung, KFZ-Versicherung etc.)

Question 7

Absoluter Selbstbehalt

Answer 7

• VN trägt von jedem Einzelschaden oder vom Gesamtschaden eines Jahres einen bestimmten Betrag selbst.
• Versicherer zahlt nur den Teil des Schadens, der den Selbstbehalt übersteigt.
• Anwendung beispielsweise in der Kfz-Versicherung, Krankenversicherung (PKV) und Rückversicherung.

Question 8

Proportionale Selbstbeteiligung

Answer 8

• VN trägt von jedem Schaden einen prozentualen Anteil selbst
• der Versicherer ersetzt nur den „restprozentualen“ Teil des Schadens.
• Häufig werden Mindestbeträge (Verwaltungskostengründe) und Höchstbeträge für die Selbstbeteiligung (aus Gründen der Zumutbarkeit für den VN) vereinbart.
• Anwendung beispielsweise in der Krankenversicherung, in der Sturmversicherung und in der Rückversicherung.

Question 9

Integralfranchise

Answer 9

• VN trägt jeden Einzelschaden oder den Gesamtschaden eines Jahres bis zum Betrag des Selbstbehaltes selbst
• Übersteigt der Schaden jedoch den Selbstbehalt, ersetzt der Versicherer den vollen Schaden ohne Abzug
• Anwendung z.B. in der Seeversicherung

Question 10

Kombination von Franchisen

Answer 10

• In Versicherungsverträgen sind auch Kombinationen von Selbstbehalten möglich
• Je nach Schadenverteilung ergeben sich unterschiedliche Entschädigungen/Kosten für den VN