Übung 2 - 2 - Das Versicherungsprodukt aus verschiedenen Perspektiven

Question 1

Was die zentrale Voraussetzung eines Versicherungsproduktes?

Answer 1

• Die Ungewissheit des Eintritts eines Schadenereignisses ist zentrale Voraussetzung eines Versicherungsproduktes (z.B. Gesetz der Großen Zahl).

Question 2

Was besagt die Geldleistungstheorie?

Answer 2

• Nach der Geldleistungstheorie verspricht das VU dem VN eine durch den Versicherungsfall bedingte Hauptleistung, i.d.R. eine Auszahlung einer bestimmten Geldsumme.
• Gleichsetzung der Geldleistung als Leistungspflicht des VU charakterisiert die Geldleistungstheorie.

Question 3

Was ist das Problem der Geldleistungstheorie und die entsprechende Lösung?

Answer 3

• Problem: bedingte Geldleistungspflicht des VU und unbedingte Prämienleistung des VN sind vertragsrechtlich i.S.d. Gegenseitigkeitsverhältnisses diskutabel.
• Grund: Durch die Ungewissheit des Eintritts eines Schadenereignisses muss das VU in vielen Fällen keine Geldleistung erbringen (Abwesenheit des Versicherungsfalls).
• Lösung: Juristische Überarbeitung des VVG. Versicherungsvertrag nun als Risikoabsicherungsvertrag (Risikotransfervertrag) definiert.

Question 4

Als was charakterisiert Farny im Versicherungsschutzkonzept die Versicherungsprodukte?

Answer 4

• Versicherungsprodukte als immaterielle Wirtschaftsgüter i.S.e. komplexen Dienstleistungsbündels.
• VU „produziert“ Versicherungsschutz (d.h. Risikotransfer als Leistungspflicht) und verkauft diesen an den VN zur nutzenstiftenden Verwendung.

Question 5

Aus welchen drei Komponenten setzt sich das Versicherungsprodukt nach Farny zusammen?

Answer 5

1. Risikogeschäft
2. Spar-/Entspargeschäft
3. Dienstleistungsgeschäft

Question 6

Was besagt das Informationskonzept nach Müller?

Answer 6

• im Informationskonzept (Müller): Versicherungsprodukte = Informationsprodukte.
• Wesentliche Grundlage: Informationsdefizite des VN hinsichtlich der Umweltzustände und den Folgen seiner Handlungsalternativen / Unsicherheit bzgl. der Schadenverteilung
• Versicherungsleistung des VU ist die Zustandsgarantie an den VN: Im Falle des Schadeneintritts erfolgt eine Kompensation
• Durch den Versicherungsvertrag kann der VN Informationsdefizite hinsichtlich des Eintritts von Schadenereignissen ausgleichen.
• Grund: Das VU verpflichtet sich dazu, den Zustand des versicherten Gegenstandes im Schadensfall nach vereinbarten Bedingungen wiederherzustellen.
• Die Leistung des VU ist somit die Lieferung von Informationen, um so die Informationslage des VN zu verbessern.
• Durch diese Versicherungsinformation fällt ein unsicherer Umweltzustand in der Entscheidungsmatrix weg.

Question 7

Aus welchen drei Komponenten besteht das Versicherungsprodukt nach Müller?

Answer 7

1. Bedeutungsinhalt (Beschreibung der Zustandsgarantie und deren Merkmale),
2. Repräsentation (sprachliche Darstellung des Bedeutungsinhaltes als Informationsmenge),
3. Materielles Trägermedium (Niederschrift der Informationsmenge auf Papier)

Question 8

Die Beschreibung des Bedeutungsinhalts (Zustandsgarantie) erfolgt gemäß drei Dimensionen des zu versichernden Risikos:

Answer 8

1. Objektrisiko
2. Verhaltensrisiko
3. Finanzrisiko

Question 9

Worin besteht das Objektrisiko?

Answer 9

• Abgrenzung der versicherten Vermögensgegenstände.
• Vereinbarte Zustandsveränderungen.
• Vereinbarte Gefahren als Schadensfall.
• Die vereinbarten Gefahren entsprechen den Ursachen der versicherten Zustandsveränderung am versicherten Vermögensgegenstand.

Question 10

Worin besteht das Verhaltensrisiko?

Answer 10

• Resultat der Informationsasymmetrie zwischen VU und VN bzgl. Objektrisiko
• Adverse Selektion / Moral Hazard.
• Notwendigkeit von Verhaltens-/ Informationsanforderungen an den VN zur Milderung des Risikos.

Question 11

Worin besteht das Finanzrisiko?

Answer 11

• Höhe der Schadenzahlung zur Wiederherstellung des garantierten Vermögenszustandes
• Entschädigungsregelungen notwendig