POJIŠŤOVNICTVÍ Flashcards
- ZÁKLADNÍ POJMY
Riziko
= možnost vzniku události s výsledkem, který se s určitou mírou pravděpodobnosti odchyluje od cíle
- velikost rizika záleží na četnosti a závažnosti jevu
Řízení rizika
= risk management
= obor, který se zabývá činnostmi, které se snaží zamezit nebo zmírnit výskyt rizik
Pojištění
- vzniká uzavřením pojistné smlouvy
- smlouvu uzavírá pojistitel a pojistník
- pojistitel se zavazuje, že při vzniku pojistné události vyplatí pojistné plnění
- pojistník se zavazuje platit pojistné
Pojistná smlouva
- právní akt
- na jejím základě vzniká smluvní pojištění
- musí být v písemné formě
- součástí jsou pojistné podmínky
- smlouva vymezuje:
- druh pojištění
- rizika, která jsou jím kryta
- subjekty pojištění
- pojistné události
- vymezení pojistné doby a pojistného období
Pojistitel
= PO, která má oprávnění provozovat pojišťovací činnost
- většinou pojišťovna
Pojistník
= osoba, která sjednává pojistnou smlouvu a platí pojistné
Pojištěný
= osoba, v jejíž prospěch se pojištění sjednává
Oprávněná osoba
= osoba, které v důsledku pojistné události vznikne právo na pojistné plnění
Obmyšlený
= osoba, které se vyplácí pojistné plnění u pojištění s rizikem smrti v případě smrti pojištěné osoby
Poškozený
= třetí osoba, které se vyplácí pojistné plnění
- objevuje se u pojištění odpovědnosti za škodu
Pojistná doba
= doba, na kterou bylo pojištění sjednáno
Pojistné období
= období dohodnuté v pojistné smlouvě, za které se platí pojistné
Pojistná událost
= nahodilá skutečnost, se kterou je spojen vznik povinnosti pojistitele poskytnout pojistné plnění
Pojistná částka
= vyjadřuje výši nebo horní hranici pojistného plnění
Pojistné plnění
= náhrada pojistitele v případě, že nastane pojistná událost
Pojistné
= cena za pojistnou ochranu, platba za pojištění
Spoluúčast (franšíza)
- slouží k stimulaci pojištěného ke snižování počtu pojistných událostí a rozsahu škod
- pojištěný se v určité míře podílí na pojistném plnění
- odměna: nižší placené pojistné
- využití zejména u škodových forem pojištění
Systém bonus - malus
= nástroj ke stimulaci pojištěného v případě subjektivního rizika
Bonus
= sleva na pojistném v případě bezeškodného průběhu pojištění, pokud nenastane pojistná událost
Malus
= přirážka k pojistnému v případě časté frekvence pojistných událostí a v důsledku toho častého čerpání pojistného plnění
- POJIŠTĚNÍ MAJETKU
- kryje důsledky rizik, při kterých dochází ke vzniku přímých věcných škod (ztráta, zničení, poškození majetku)
- formy ocenění majetku:
- pojištění majetku na časovou cenu - pojištěnému se vyplácí se pojistné plnění ve výši odpovídající hodnotě pojištěného poškozeného majetku těsně před pojistnou událostí - zohledňuje opotřebení
- pojištění majetku na novou cenu - vyplácí se pojistné plnění umožňující obnovu majetku nebo cenu opravy na uvedení do původního stavu
- POJIŠTĚNÍ MAJETKU
a) Pojištění domácnosti
= pojišťuje soubor předmětů tvořících zařízení domácnosti
- kryje živelní a vodovodní rizika, riziko odcizení a vandalismu
- pojistné závisí na sjednané pojistné částce, umístění domácnosti, míře zabezpečení domácnosti,…
- POJIŠTĚNÍ MAJETKU
b) Pojištění budov
- kryje rizika spojená s budovami a stavbami
- pojištění kryje živelní a vodovodní rizika, havárie dopravního prostředku (náraz), odcizení (stavebního materiálu)
- výše pojistného závisí na ceně budovy, oblasti, ve které se nachází
- POJIŠTĚNÍ MAJETKU
c) Havarijní pojištění
- kryje majetkové škody na dopravních prostředcích bez ohledu na to, zda je řidič ovlivnil
- základem je krytí rizika havárie dopravního prostředku
- další rizika můžou být: živelní, strojní, vandalismus, odcizení
- výše pojistného závisí na typu vozidla, pořizovací ceně, věku řidiče, délce vlastnictví řidičského průkazu, získaných bonusech a malusech
B) Pojištění podnikatelských a průmyslových rizik
a) Živelní pojištění
- kryje škody na majetku způsobené živelním rizikem
- výše pojistného závisí na hodnotě pojištěného majetku a rizikových faktorech v rámci podniku (konstrukce stavby)
B) Pojištění podnikatelských a průmyslových rizik
b) Strojní pojištění
- kryje škody v souvislosti s poškozením strojů způsobených jejich provozem (nesprávná obsluha)
B) Pojištění podnikatelských a průmyslových rizik
c) Dopravní pojištění
- používá se pro případ poškození, zničení nebo ztráty věcí při přepravě
C) Pojištění zemědělských rizik
a) Pojištění plodin
- kryje rizika majetkových škod na rostlinné produkci
- 3 základní formy:
* krupobitní pojištění
* pojištění proti vybraným rizikům – (krupobití, požár, povodně…)
* pojištění úrody plodin – nejširší – kryje širokou škálu rizik, výjimkou je nekvalitní práce
C) Pojištění zemědělských rizik
b) Pojištění hospodářských zvířat
- vztahuje na soubory hospodářských zvířat, pojistit lze i jednotlivá zvířata
- kryje:
* škody v souvislosti s uhynutím, utracením, nutnou porážkou v důsledku nákazy, infekční nemoci
* dále škody spojené s živelním rizikem, rizikem úrazu, neinfekční nemoci, rizikem odcizení a zaběhnutí
D) Pojištění finančních ztrát a záruk
a) Šomážní pojištění
= pojištění pro případ přerušení provozu
- kryje nepřímé následné finanční škody - jedná se o ušlý zisk, fixní náklady, které podnik musí vynaložit i v případě přerušení provozu
D) Pojištění finančních ztrát a záruk
b) Pojištění úvěru
- kryje finanční ztráty v případě nesplacení poskytnutého úvěru
- pojištění sjednává věřitel
- používá se zejména v zahraničním obchodě
D) Pojištění finančních ztrát a záruk
c) Pojištění záruk
- např. pojištění cestovních kanceláří pro případ úpadku
- kryje škody vzniklé zákazníkům cestovních kanceláří
- pojistné plnění je vyplaceno v případech:
* kdy cestovní kancelář z důvodu svého úpadku neposkytne zákazníkovi dopravu z místa pobytu v zahraničí do ČR - pokud je to součástí ceny zájezdu
* nevrátí klientům zaplacenou zálohu nebo cenu zájezdu v případě, že se zájezd neuskuteční
- POJIŠTĚNÍ OSOB
A) Životní pojištění
= pojisté produkty, které kryjí rizika ohrožujících životy lidí
- kryje riziko smrti a riziko dožití
A) Životní pojištění
Význam pro pojištěnou osobu:
- zabezpečit pozůstalé v případě úmrtí živitele
- spořící nástroj – riziko dožití
- krytí úvěrového rizika
- snížení daňové zátěže
A) Životní pojištění
Celospolečenský význam:
- součást důchodového systému
- přispívá k tvorbě úspor
A) Životní pojištění
Výši pojistného ovlivňují:
- velikost sjednané pojistné částky
- úroveň technické úrokové míry - míru zaručeného zhodnocení vložených prostředků
- ohodnocení rizika - vyjadřuje pravděpodobnost realizace rizika (úmrtí, dožití)
* využívají se úmrtnostní tabulky
* k faktorům patří: věk při sjednání životního pojištění, délka pojistné doby, pohlaví, životní styl, zdravotní stav…
A) Životní pojištění
Formy životního pojištění
a) Pojištění pro případ smrti
- patří mezi riziková pojištění
- vyplácené pojistné plnění se využívá k zabezpečení pozůstalých pojištěné osoby
A) Životní pojištění
b) Pojištění pro případ dožití
- obdoba spoření
- pojistník po určitou dobu platí pojistné a při dosažení sjednaného dne obdrží od pojišťovny pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky
A) Životní pojištění
c) Důchodové pojištění
- pojištění na dožití se určitého věku s postupnou výplatou pojistného plnění ve formě důchodu
B) Neživotní pojištění
a) Úrazové pojištění
- kryje riziko úrazu
- z pojištění vyloučeny úrazy spojené s trestnými činy, pod vlivem alkoholu apod.
- základem pojištění je krytí trvalých následků úrazu a smrti následkem úrazu
- velikost pojistného závisí na velikosti sjednané pojistné částky
B) Neživotní pojištění
c) Soukromé zdravotní pojištění
- doplněk povinného zdravotního pojištění
- kryje nákladů na nadstandardní zdravotní péči
B) Neživotní pojištění
d) Pojištění léčebných výloh
- specifická forma zdravotního pojištění
- kryje zdravotní rizika při cestách do zahraničí
(- z pojistného plnění jsou hrazeny např. náklady na léky, ošetření, pobyt v nemocnici, převoz do vlastní země)
- POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU
- předmětem pojištění je právní vztah spojený s tím, že pojištěný způsobí škodu třetím osobám
- pojistná události je vznik povinnosti pojištěného nahradit vzniklou škodu
- POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU
a) Pojištění odpovědnosti za škody při provozu vozidel
= povinné pojištění
- kryje škody na zdraví nebo usmrcení, škody vzniklé poškozením, zničením nebo ztrátou věci
- jako doklad o zaplacení tohoto pojištění se využívá zelená karta
- POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU
b) Pojištění odpovědnosti za škody při pracovních úrazech nebo nemocech z povolání
= zákonné pojištění
- v ČR ho poskytuje pojišťovna Kooperativa a Česká pojišťovna
(uzavírá ho zaměstnavatel)
- POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU
c) Profesní pojištění odpovědnosti za škodu
- podmínka pro výkon povolání u řady profesí: advokáti, lékaři, veterináři, daňový poradci…
- kryje škody způsobené chybami a omyly při výkonu povolání
Pojišťovací sektor v České republice
Pojišťovny
= finanční instituce, která přebírá rizika
= právní subjekt, který má oprávnění vykonávat pojišťovací činnost
- pojišťovna se snaží přesunout část rizik na jiné subjekty, nejčastěji zajišťovny
= pojišťovna pojišťovny
- pojišťovnictví je regulováno státem
- státní dohled vykonává ČNB
ZÁKON O POJIŠŤOVNICTVÍ
- upravuje podmínky pro provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti
- např. stanoví právní formy pro podnikání v pojišťovnictví, člení pojištění na životní a neživotní, vymezuje základní pravidla pro založení a činnost pojišťoven
