Zavarovalnice

Question 1

Zavarovalnica

Answer 1

 zavarovalnica je pravna oseba s sedežem v RS, ki je pridobila dovoljenje Agencije za zavarovalni nadzor za opravljanje zavarovalnih poslov;
Zavarovalnica je pravna oseba, ki opravlja zavarovalne posle na podlagi dovoljenja nadzornega organa za opravljanje teh poslov. Pozavarovalnica je pravna oseba, ki opravlja le zavarovalne posle pozavarovanja na podlagi dovoljenja nadzornega organa za opravljanje teh poslov. Pri vpisu v sodni register in poslovni register firma ne sme vsebovati sestavine »zavarovalnica« oziroma »pozavarovalnica« in izpeljank iz teh besed, če pravna oseba ni pridobila dovoljenja nadzornega organa za opravljanje zavarovalnih poslov (8. čl. ZZavar).

Question 2

Pravnoorganizacijska oblika

Answer 2

 pravnoorganizacijska oblika: samo delniška družba ali družba za vzajemno zavarovanje; pozavarovalnica je lahko organizirana samo kot delniška družba;
• zavarovalna delniška družba  delniška družba, ki pridobi dovoljenje Agencije za zavarovalni nadzor za opravljanje zavarovalnih poslov;
 obvezno mora imeti nadzorni svet;
 izključno imenske delnice, izdane v nematerializirani obliki;
 delnice morajo biti v celoti vplačane v denarju in pred vpisom družbe v register;
 za pridobitev delnic, s katerimi se doseže ali preseže meja 10% (kvalificiran delež), 20%, 33% in 50% deleža glasovalnih pravic ali deleža v kapitalu zavarovalnice, je potrebno dovoljenje Agencije za zavarovalni nadzor;
 uporaba določb ZGD;
• družba za vzajemno zavarovanje  pravna oseba, ki opravlja zavarovalne posle za svoje člane po načelu vzajemnosti in je za opravljanje teh poslov pridobila dovoljenje Agencije za zavarovalni nadzor;
 članstvo je vezano na obstoj zavarovalne pogodbe z družbo;
 člani ne odgovarjajo za obveznosti družbe;

Question 3

dejavnost

Answer 3

samo zavarovalni posli;
 pogodbe o premoženjskem zavarovanju  nezgodno zavarovanje, zdravstveno zavarovanje, zavarovanje vozil in plovil, zavarovanje požara in elementarnih nesreč, zavarovanje odgovornosti, kreditno zavarovanje, zavarovanje finančnih izgub, zavarovanje stroškov postopka, zavarovanje pomoči ipd.
 pogodbe o življenjskem zavarovanju  življenjsko zavarovanje, zavarovanje za primer poroke ali rojstva, življenjsko zavarovanje, vezano na enote investicijskih skladov ipd.
 pogodbe o pozavarovanju = zavarovanje presežka zavarovalne vsote, ki ga zavarovalnica sama ne bi mogla kriti (kadar je zavarovalna vsota tako visoka, da zavarovalnica sama ni dovolj močna, da bi jo krila oziroma plačala morebitno škodo, prenese del tveganja naprej, na pozavarovalnico, pri kateri sklene pozavarovanje za ustrezno pozavarovalno premijo); poznamo obligatorno in fakultativno pozavarovanje.
 pravna oseba, ki ne izpolnjuje pogojev za opravljanje zavarovalnih poslov, se ne sme poimenovati z besedo zavarovalnica ali njenimi izpeljankami.
 posebne določbe o obvladovanju tveganj in zagotavljanju kapitalske ustreznosti (določen minimalni kapital glede na vrsto zavarovalnih poslov, ki jih opravlja);

Question 4

katere posle lahko sklepa

Answer 4

Zavarovalni posli so sklepanje in izvrševanje pogodb o:

1. premoženjskem zavarovanju
2. življenjskem zavarovanju
3. pozavarovanju

Question 5

Minimalni OK

Answer 5

Minimalni osnovni kapital znaša 2 mio. EUR. Če se Z. ukvarja s taksativno določenimi zavarovalnimi posli, znaša minimalni osnovni kapital vsaj 3 mio. EUR.

Question 6

Kvalificiran delež

Answer 6

Oseba, ki želi pridobiti kvalificiran delež v zavarovalnici mora pridobiti za takšno pridobitev soglasje agencije. Agencija preverja, ali ima dovolj denarja, ali je kapitalsko ustrezen, ali je bila kupnina pridobljena s kaznivim dejanjem etc. (postopek presoje primernosti bodočega kvalificiranega imetnika). Zahtevo za soglasje mora pridobitelj dati v 1 mesecu od pridobitve kvalificiranega deleža. Sankcija za kršitev teh pravil je v mirovanju glasovalnih pravic in izdaji odredbe agencije za prodajo teh delnic.

Question 7

Uprava

Answer 7

Uprava ima min. 2 člana.
Podobno kot pri bankah, mora tudi tukaj član uprave pridobiti soglasje agencije (pri bankah BS). Agencija odvzame dovoljenje, če ugotovi, da je navajal neresnične podatke, stori eno izmed kataloških KD (tudi huda telesna poškodba) ali če huje krši obveznosti člana uprave.

Question 8

Družba za vzajemno zavarovanje

Answer 8

Družba za vzajemno zavarovanje je pravna oseba, ki opravlja pravne posle za svoje člane po načelu vzajemnosti.- tipičen primer je DZV Vzajemna. Za to mora pridobiti dovoljenje agencije za zavarovalni nadzor. Posle lahko opravlja tudi za druge osebe, če tako določa njen statut. Urejena je v ZZav, zanjo subsidiarno velja ZGD-1, v firmi ima oznako “d.v.z”.
Ustanovijo je ustanovitelji s sprejemom statuta in vplačilom ustanovnega kapitala, članstvo v družbi pa je vezano na obstoj zavarovalne pogodbe z družbo, člani ne odgovarjajo za obveznosti DVZ, organi smiselno po d.d., pol so posebna pravila glede skupščine (če ima več kot 1500 članov, se lahko izvede le prek zastopnikov članov (ki se volijo na posebnih volitvah), na podlagi sklepa skupščine se lahko preoblikuje v d.d..

Question 9

Dovoljenja

Answer 9

Z. mora pred vpisom v sodni register pridobiti dovoljenje za opravljanje zavarovalnih poslov s strani agencije. Prav tako je potrebno pridobiti takšno dovoljenje v primeru materialnega statusnega preoblikovanja zavarovalnice. Dovoljenje se sicer izda na podlagi zahteve za izdajo dovoljenja.

Question 10

pooblaščen aktuar

Answer 10

ZZav ureja tudi institut pooblaščenega aktuarja, ki je strokovnjak iz matematike za področje izračuna tveganj. Dovoljenje mu podeli agencija.
Z., ki je dobila dovoljenje agencije za opravljanje zavarovalnih poslov mora imeti pooblaščenega aktuarja. Njegova bistvena obveznost je, da preverja, ali se premije glede na verjetnost realizacije zavarovalnega primera dejansko zaračunavajo na način, ki omogoča izpolnitev vseh zapadlih obveznosti s strani zavarovalnice.

Question 11

Pogodba o prenosu izločenih poslov

Answer 11

Pogodba o prenosu izločenih poslov je pogodba, s katero Z. pomemben del poslovanja na drugo Z. oz. drugo osebo. Agencija poda soglasje k takšnemu prenosu le v primeru, če bi glede na obseg teh poslov lahko bilo oteženo opravljanja nadzora nad temi posli.

Question 12

Prenos zavarovalnih pogodb

Answer 12

Prenos zavarovalnih pogodb je institut, ki omogoča Z., da prenese brez soglasja zavarovancev zavarovalne pogodbe hkrati s prenosom kritnega premoženja v obliki rezervacij na drugo Z. Takšen prenos začne učinkovati z dnem, ko pridobi Z. soglasje agencije.

Question 13

Splošni zavarovalni pogoji

Answer 13

Razmeroma podrobno so normirani tudi splošni zavarovalni pogoji ter vsebina zavarovalne pogodbe. Določbe zavarovalne pogodbe lahko odstopajo od splošnih pogojev zavarovanja le v dveh alternativno določenih primerih in sicer: (1) če so podani razlogi, ki so utemeljeni glede na predmet zavarovanja; (2) če je zavarovalec na takšno odstopanje izrecno pristal.

Question 14

Zavarovalnice iz drugih držav članic EU

Answer 14

Zavarovalnice iz drugih držav članic EU lahko opravljajo zavarovalne storitve v SLO neposredno ali preko podružnic. Pri tem ni potrebno, da bi jim za to dala soglasje Agencija, ampak njihova matična agencija pošlje agenciji v RS izjavo, da izpolnjuje pogoje (ustrezen osnovni kapital itd.). Zanimivo je, da je za vstop na trg švicarske zavarovalnice določen poseben postopek.

Question 15

obvladovanje tveganj

Answer 15

ZZav natančno ureja tudi obvladovanja tveganj. Z. mora namreč poskrbeti, da razpolaga z zadostnim kapitalom, ki ga potrebuje za obvladovanje tveganj. Podobno kot pri bankah, je tudi tu govora o »temeljnem kapitalu« ter »dodatnem kapitalu«. Kapital zavarovalnice mora po domače povedano ustrezati portfelju premij. Z. mora za obvladovanje tveganj v zvezi z vsemi zavarovalnimi posli, ki jih opravlja, oblikovati ustrezne zavarovalno-tehnične rezervacije, namenjene kritju bodočih obveznosti iz zavarovanj in morebitnih izgub, ki izvirajo iz zavarovalnih poslov, ki jih opravljajo. Z. mora imeti različne zavarovalno-tehnične rezervacije: (1) za prenosne premije, (2) za bonus in popuste, (3) škodne rezervacije itd. Kritno premoženje Z. je premoženje Z., ki je namenjeno kritju obveznosti iz zavarovalnih pogodb. Z. je omejena pri naložbah tega premoženja (omejuje se tveganje). Prav tako mora Z. del svojih obveznosti pozavarovati. Z. mora tako upravljati svoje premoženje, da ima vedno na voljo likvidna sredstva za izpolnitev obveznosti.

Question 16

Posebni nadzor

Answer 16

Posebni nadzor določa zakon nad zavarovalniško skupino. Zlasti je potrebno poročati Agenciji o pomembnejših poslih (posojila, garancije, VP, nepremičnine itd.) znotraj zavarovalniške skupine.

Question 17

Nadzor

Answer 17

Nadzor nad zavarovalnicami opravlja agencija. Stroške nadzora vnaprej krije zavarovalnica, na koncu pa v končni odločbi o stroških odloči agencija. Agencija ima na voljo različne ukrepe za regulacijo zavarovalniškega trga – npr. odvzame dovoljenje za opravljanje dejavnosti, pogojni odvzem, izda odločbo o izredni upravi, izda odločbo o začetku prisilne likvidacije itd.. Glede likvidacije je potrebno opozoriti, da se ta začne na podlagi odločbe agencije. Zakon taksativno določa razloge za začetek postopka likvidacije nad Z. (kapitalska neustreznost (pazi! – v smislu ZZav (kapitalska ustreznost glede na izpostavljenost tveganjem itd.), ne pa v smislu ZFPPIPP), če je Z. odvzeto dovoljenje za opravljanje zavarovalnih poslov, če je vodstvo zavarovalnice 3 mesece brez vodstva). Pri tem agencija imenuje 2 ali več likvidacijskih upraviteljev. Z dnem izdaje odločbe o prisilni likvidaciji prenehajo vse pristojnosti uprave, NS in skupščine. Pristojnosti skupščine in NS prevzame agencija. Za postopek prisilne likvidacije se subsidiarno uporabljajo določbe ZGD-1 (in ne ZFPPIPP!). V postopku PL se ne sme sklepati novih poslov. Če likvidacijski upravitelji ugotovijo, da premoženje Z. ne zadošča za poplačilo vseh njenih obveznosti (t.i. nastop stečajnega razloga), morajo o tem nemudoma obvestiti agencijo.

Question 18

Stečaj

Answer 18

Stečaj zavarovalnice: nad Z. ni mogoče voditi postopka prisilne poravnave. Subsidiarna uporaba ZFPPIPP. Agencija izda odločbo o ugotovitvi pogojev za začetek stečajnega postopka. Sodišče mora v 3 dneh izdati sklep o začetku stečajnega postopka, ne da bi presojalo obstoj stečajnih razlogov. Zoper ta sklep ni pritožbe. Upravitelja na predlog agencije imenuje sodišče. Specialna posledica stečajnega postopka po ZZav je v prenehanju zavarovalnih pogodb v 30 dneh po objavi oklica o začetku stečajnega postopka. Prav tako so terjatve iz zavarovalnih pogodb prednostne celo pred prednostnimi terjatvami iz ZFPPIPP. Poleg tega se tudi terjatve iz zavarovalnih pogodb rangirajo v stečajnem postopku. Pogodbe o življenjskem zavarovanju prenehajo na dan objave oklica o začetku stečajnega postopka, pridobijo pa upravičenci s tem dnem ločitveno pravico na premoženju kritnega sklada za poplačilo njihovih terjatev iz teh zavarovanj. Za skrb nad premoženjem teh upravičencev skrbi posebni kurator – imenuje ga sodišče iz vrst stečajnih upraviteljev. Rok za prijavo njihovih terjatev je 3 mesece, prijaviti jih mora kurator!

Question 19

Zavarovalni zastopnik

Answer 19

Zavarovalni zastopnik: - je oseba, ki v imenu in za račun zavarovalnice sklepa zavarovalne pogodbe. To lahko sicer dela tudi pravna oseba – zavarovalna zastopniška družba.

Question 20

Zavarovalni posrednik

Answer 20

Zavarovalni posrednik: - je oseba, ki posreduje za eno ali več zavarovalnic pri sklepanju zavarovalnih pogodb. To lahko sicer dela tudi pravna oseba – zavarovalna posredniška družba. On mora ščititi zlasti interese zavarovalca! Prav tako mora zavarovalcu razkriti potencialni konflikt interesov.

Question 21

Agencija za zavarovalni nadzor

Answer 21

Agencija za zavarovalni nadzor: ima 2 organa – strokovni svet in direktor, ki je tudi predsednik strokovnega sveta (4+1 jih je). Izdaja odločbe, sklepe in odredbe. Odločbe sprejema na seji, ki ni javna, odloča se z večino ob pogoju, da je prisotna večina članov, pri čemer predsednik glasuje zadnji. Če zakon ne določa drugače, izdaja agencija odločbe. Proti odločbam je dovoljeno začeti postopek sodnega varstva. Tožbo je potrebno vložiti v roku 15 dni, rok za odgovor na tožno je 8 dni. Ni beneficium novorum, zoper odločitev sodišča ni pritožbe. Zanimivo je urejena aktivna legitimacija: - ima jo zavarovalnica in delničarji z vsaj 10 % delnicami ali nominalni znesek OK 417.300 EUR.

Question 22

Slovensko zavarovalno združenje

Answer 22

Slovensko zavarovalno združenje – vanj se združujejo zavarovalnice, ki lahko na ozemlji RS opravljajo zavarovalne in pozavarovalne posle. Zanj se subsidiarno uporabljajo določbe ZGD-1 o gospodarskem interesnem združenju.
Zavarovalnice morajo vzpostaviti shemo zunajsodnega reševanja sporov med ponudniki in strankami.

Question 23

ZAVAROVALNI POSLI

Answer 23

Zavarovalni posli so sklepanje in izvrševanje pogodb o premoženjskem in življenjskem zavarovanju ali pozavarovanju, razen obveznih socialnih zavarovanj (7. čl. ZZavar-1). Zavarovalnica sme opravljati zavarovalne posle na območju Republike Slovenije, če pridobi dovoljenje Agencije za zavarovalni nadzor za opravljanje zavarovalnih poslov (113/1. čl. ZZavar). Zavarovalnica sme opravljati samo:
- zavarovalne posle, ki jih lahko opravlja zavarovalne posle v posamezni zavarovalni vrsti ali skupini. Skupaj pa lahko opravlja zavarovalne posle le v eni od naslednjih zavarovalnih skupin 1. življenjska zavarovanja (življenjsko zavarovanje, zavarovanje za primer poroke ali rojstva, življenjsko zavarovanje, vezano na enote investicijskih skladov ipd. – 7. čl. ZZavar-1) ali 2. premoženjska zavarovanja (nezgodno zavarovanje, zdravstveno zavarovanje, zavarovanje vozil in plovil, zavarovanje požara in elementarnih nesreč, zavarovanje odgovornosti, kreditno zavarovanje, zavarovanje finančnih izgub, zavarovanje stroškov postopka, zavarovanje pomoči ipd. – 7. čl. ZZavar-1). (26. čl. ZZavar-1)
- posle, ki so z zavarovalnimi posli v neposredni zvezi, kot so 1. terminske pogodbe, opcije in drugi izvedeni finančni instrumenti, če prispevajo k zmanjševanju tržnih tveganj; 2. posredovanje pri prodaji oziroma prodaja v zavarovalnih primerih poškodovanih predmetov, ki ob reševanju škodnih primerov pripadejo zavarovalnici; 3. izvajanje ukrepov za preprečevanje in odpravljanje nevarnosti, ki ogrožajo zavarovano premoženje in osebe; 4. ocena ravni izpostavljenosti zavarovalnega objekta in ocenjevanje škod; 5. opravljanje drugih intelektualnih in tehničnih storitev v zvezi z zavarovalnimi posli; 6. zastopanje ali posredovanje pri sklepanju zavarovalnih poslov za druge zavarovalnice. (26. čl. ZZavar-1)
- pogodbe o pozavarovanju je dejavnost sprejemanja tveganj, ki jih odstopi zavarovalnica, zavarovalnica države članice ali zavarovalnica tretje države oziroma pozavarovalnica, pozavarovalnica države članice ali pozavarovalnica tretje države (7/5. čl. ZZavar-1).
Posebne določbe o obvladovanju tveganj in zagotavljanju kapitalske ustreznosti (določen minimalni kapital glede na vrsto zavarovalnih poslov, ki jih opravlja);

Question 24

OSNOVNI KAPITAL

Answer 24

Najnižji znesek osnovnega kapitala je enak višini zahtevanega minimalnega kapitala (absolutni prag) (29. čl. ZZavar-1). Zahtevani minimalni kapital je enak znesku primernih osnovnih lastnih virov sredstev, pod katerim bi bili zavarovalci, zavarovanci ali drugi upravičenci zavarovalnih pogodb izpostavljeni nesprejemljivi stopnji tveganja, če se zavarovalnici dovoli nadaljnje poslovanje. Zahtevani minimalni kapital zavarovalnice ne sme biti nikoli nižji od (absolutni prag):

1. 2.500.000 EUR za zavarovalnice, ki opravljajo posle iz zavarovalne skupine premoženjskih zavarovanj, razen v primeru kritja tveganj iz zavarovalnih vrst 10 do 15, kot so določene v drugem odstavku 7. člena tega zakona, ko znesek ne sme biti nikoli nižji od 3.700.000 EUR;
2. 3.700.000 EUR za zavarovalnice, ki opravljajo posle iz zavarovalne skupine življenjskih zavarovanj;
3. 3.600.000 EUR za pozavarovalnice in zavarovalnice, ki imajo dovoljenje za opravljanje zavarovalnih poslov sklepanja pozavarovanj. (233. čl. ZZavar-1)

Question 25

PRAVNOORGANIZACIJSKA OBLIKA

Answer 25

Zavarovalnica je organizirana v pravnoorganizacijski obliki delniške družbe, evropske delniške družbe ali družbe za vzajemno zavarovanje. Pozavarovalnica je lahko organizirana samo kot delniška družba ali kot evropska delniška družba (24. čl. ZZavar-1)
Za zavarovalnico, ki je organizirana kot delniška ali evropska delniška družba, se uporabljajo določbe ZGD-1, ki veljajo za delniške družbe oziroma evropske delniške družbe, če ni s tem zakonom drugače določeno. Za družbo za vzajemno zavarovanje se smiselno uporablja ZGD-1, če ni s tem zakonom drugače določeno. (24. čl. ZZavar-1)

Question 26

ZAVAROVALNA DELNIŠKA DRUŽBA

Answer 26

je delniška družba, ki pridobi dovoljenje Agencije za zavarovalni nadzor za opravljanje zavarovalnih poslov. V zavarovalnici so izključno imenske delnice, izdane v nematerializirani obliki, ki so lahko vplačane v denarju ter morajo biti v celoti vplačane pred vpisom ustanovitve oziroma povečanja osnovnega kapitala v sodni register (30. čl. ZZavar-1).
Oseba, ki namerava neposredno ali posredno pridobiti delnice zavarovalnice, na podlagi katerih bi dosegla ali presegla kvalificirani delež pred pridobitvijo takega deleža pridobi dovoljenje Agencije za zavarovalni nadzor za pridobitev kvalificiranega deleža (31/1. čl. ZZavar-1).
Organi
1. Skupščina
2. Nadzorni svet:
Za člana nadzornega sveta zavarovalnice je lahko imenovana oseba, ki izpolnjuje pogoje kot 1. je ustrezno strokovno usposobljena in ima lastnosti in izkušnje, potrebne za nadzor poslov zavarovalnice; 2. ni bila pravnomočno obsojena zaradi kaznivega dejanja; 3. nad njo ni bil začet postopek osebnega stečaja; 4. je oseba dobrega ugleda in integritete (67. čl. ZZavar-1).
Poleg pristojnosti, ki jih ima nadzorni svet v skladu z ZGD-1, ima nadzorni svet zavarovalnice tudi naslednje pristojnosti:
1. daje soglasje upravi k poslovni strategiji zavarovalnice;
2. daje soglasje upravi k finančnemu načrtu zavarovalnice;
4. daje soglasje upravi k pisnim pravilom sistema upravljanja;
5. daje soglasje upravi k letnemu načrtu dela notranje revizije;
6. odloča o drugih zadevah, določenih s tem zakonom (68. čl. ZZavar-1).
3. Uprava zavarovalnice ima najmanj 2 člana, ki zavarovalnico skupaj zastopata in predstavljata v pravnem prometu. Nihče od članov uprave zavarovalnice oziroma prokurist ne sme biti pooblaščen za samostojno zastopanje zavarovalnice za celoten obseg poslov iz dejavnosti zavarovalnice (56. čl. ZZavar-1). Funkcije člana uprave zavarovalnice ne sme nastopiti niti opravljati oseba, ki ni pridobila dovoljenja Agencije za zavarovalni nadzor za opravljanje funkcije člana uprave zavarovalnice (59. čl. ZZavar-1).

Question 27

DRUŽBA ZA VZAJEMNO ZAVAROVANJE

Answer 27

Družba za vzajemno zavarovanje je pravna oseba, ki opravlja zavarovalne posle za svoje člane po načelu vzajemnosti in je za opravljanje teh poslov pridobila dovoljenje Agencije za zavarovalni nadzor (76/1. čl. ZZavar-1). Firma družbe za vzajemno zavarovanje vsebuje označbo, da gre za družbo za vzajemno zavarovanje (»d.v.z.«). (77. čl. ZZavar-1)
Družba za vzajemno zavarovanje se ustanovi tako, da ustanovitelji sprejmejo in podpišejo statut in vplačajo ustanovni kapital (78. čl. ZZavar-1). Družba za vzajemno zavarovanje pridobi lastnost pravne osebe z vpisom v sodni register (80/1. čl. ZZavar-1).
Članstvo v družbi za vzajemno zavarovanje je vezano na obstoj zavarovalne pogodbe z družbo (81/1. čl. ZZavar-1). Člani ne odgovarjajo za obveznosti družbe za vzajemno zavarovanje. Član ne more pobotati plačil prispevkov, naknadnih vplačil in drugih obveznosti do družbe za vzajemno zavarovanje s svojo terjatvijo do družbe za vzajemno zavarovanje. (82/1,2. čl. ZZavar-1).