Les types de contrat d'assurance

Question 1

Qu’est-ce que l’assurance vie permanente?

Answer 1

Procure une protection d’assurance toute la vie, tant que les primes sont payées. Possède une valeur de rachat, donc une portion assurance et une portion épargne

Question 2

Quels sont les 3 types d’assurance vie permanente?

Answer 2

1. Assurance vie entière (traditionnelle)
2. Assurance vie ajustable / variable
3. Assurance vie universelle

Question 3

Qu’est-ce que l’assurance vie entière? Quelles sont ses caractéristiques?

Answer 3

Assurer une personne jusqu’à la fin de sa vie. Certitude qu’on recevra la somme assurée. Montant d’assurance garanti, souvent la même pour toute la durée mais pourrait décroître à un certain âge. Prime garantie, primes nivelées, période de paiement de la prime variable. Valeur de rachat garantie pour la durée du contrat

Question 4

Qu’est-ce que l’assurance vie ajustable à prime variable?

Answer 4

Produit d’assurance dont le capital assuré est stable, mais donc la prime prévue est révisée périodiquement. Prime garantie pour un certain nombre d’années, puis réévaluation d’un nouveau taux. Ajustements effectués pour l’ensemble des contrats de même nature, donc risques transférés partiellement aux assurés (mortalité, rendement et dépenses).

Question 5

Qu’est-ce que l’assurance vie ajustable à capital variable?

Answer 5

Forme d’assurance vie dont les sommes assurées varient en fonction du rendement d’un groupe distinct d’éléments actifs. Prime garantie et stable. Seul le risque de rendement est transféré à l’assuré.

Question 6

Sur quoi se base l’assureur pour réévaluer le taux des primes dans l’assurance vie ajustable?

Answer 6

Sur ses résultats réels en termes de mortalité, d’intérêts ou de frais. Le nouveau taux peut être plus ou moins élevé que le précédent, mais il y a souvent un maximum prévu dans la police.

Question 7

Sur quoi se base l’assureur pour réévaluer le capital assuré dans l’assurance vie ajustable?

Answer 7

Sur la variation d’un indice boursier, sur ses rendements et sur ses rendements de fond

Question 8

Qu’est-ce que l’assurance vie universelle?

Answer 8

Forme d’assurance qui combine protection d’assurance et épargne à l’abri de l’impôt, jusqu’à une certaine limite

Question 9

Qu’est-ce que l’assurance vie temporaire?

Answer 9

Il y a une date de fin. Si l’assuré ne décède pas avant avant la fin du contrat, aucune prestation n’est payable et le contrat se termine. Pas de valeur de rachat. La durée de l’assurance peut être exprimée en durée ou en âge. Montant d’assurance garanti, le même pour toute la durée de la police, mais pourrait décroître à un certain âge

Question 10

Les primes sont-elles plus élevées dans un produit de vie entière ou temporaire?

Answer 10

Les primes sont moins élevées dans un produit temporaire, car basé sur une plus courte période de temps, et il n’y a pas de valeur de rachat donc pas de portion épargne à considérer

Question 11

Qu’est-ce que l’option renouvelable dans l’assurance vie temporaire?

Answer 11

Permet le renouvellement de la garantie à son échéance pour un autre terme de même durée, sans besoin de preuve d’assurabilité. Primes de renouvellements plus élevées que la prime initiale, car primes basées sur la probabilité de mourir de l’assuré (plus haute avec l’âge). Présence d’antisélection

Question 12

Qu’est-ce que l’option transformable dans l’assurance vie temporaire?

Answer 12

Permet au titulaire de transformer sa protection en assurance permanente, sans besoin de preuve d’assurabilité. Présence d’antisélection

Question 13

Qu’est-ce que l’option « temporaire à 100 ans » dans l’assurance vie temporaire?

Answer 13

Assimilable à une assurance vie entière, la seule différence est qu’il n’y a pas de valeur de rachat, et donc le taux de prime est plus bas. Assurance temporaire jusqu’à ce qu’on meurt = assurance vie entière, avec ou sans épargne

Question 14

Qu’est-ce que l’assurance vie mixte?

Answer 14

Versement du capital assuré garanti, que l’assuré soit vivant ou mort à la fin de la période assurée. Caractéristiques semblables à une assurance permanente ; primes habituellement constances et présence d’une valeur de rachat.

Question 15

Pourquoi l’assurance vie mixte est-elle un traitement fiscal désavantageux au Canada?

Answer 15

Le risque d’assurance n’est pas assez élevé, ce n’est donc pas un gros vendeur

Question 16

Par quoi se distingue l’assurance vie universelle?

Answer 16

Par sa souplesse au niveau des primes et du capital assuré et par la séparation des différents facteurs de tarification. Le titulaire peut déterminer le montant de la prime qu’il souhaite payer

Question 17

Quels sont les trois principaux facteurs de la tarification de l’assurance vie universelle?

Answer 17

1. Chargement pour la mortalité
2. Taux d’intérêt crédité à l’épargne
3. Montant des frais applicables au contrat

Question 18

Qu’est-ce que doit faire à chaque mois l’assureur d’une assurance vie universelle?

Answer 18

• Déduire les chargements de mortalité et de frais du fonds de capitalisation
• Créditer des intérêts sur le compte
• Créditer une prime s’il en a reçu une
• Déduire d’autre frais, s’il y a lieu

Question 19

Qu’est-ce que le chargement de mortalité?

Answer 19

Le montant que l’assureur doit percevoir pour couvrir le risque de mortalité assumé en établissant le contrat. Il le soustrait à chaque mois du fonds de capitalisation. En gros, c’est la portion de la prime brute qui paie le coût de la protection d’assurance seulement. On utilise le montant net au risque MNAR. Le contrat indique le chargement de mortalité par 1000$ de montant net au risque

Question 20

De quoi dépend le chargement de mortalité?

Answer 20

Il dépend de la catégorie de risque, du sexe et de l’âge

Question 21

Qu’est-ce le MNAR?

Answer 21

Le montant net au risque. MNAR = somme assurée - fonds de capitalisation conservé par l’assureur au décès de l’assuré

Question 22

Qu’est-ce que le taux d’intérêt dans l’assurance vie universelle?

Answer 22

Taux annuel minimal garanti qui sera crédité sur le fonds de capitalisation. Taux élevé si conditions économiques et concurrence le permettent

Question 23

Que sont les frais dans l’assurance vie universelle?

Answer 23

Les frais fixes de première année, les frais de gestions mensuels, les frais de modifications de garantie, de retrait et d’achat et les profits de l’assureur

Question 24

Que veut-on dire par « souplesse » dans l’assurance vie universelle?

Answer 24

C’est le titulaire qui détermine le montant de la protection et de la prime, sous certaines limites. Le capital peut être fixe, variable ou indexé. Le titulaire peut modifier le montant de ses primes, tant que le fonds de capitalisation est suffisant pour payer les chargements et frais. Cependant, si pas de prime payée et fonds insuffisant, le contrat se termine.

Question 25

Quelle est une première option de couverture de l’assurance vie universelle?

Answer 25

Le montant d’assurance payé au décès est égal au montant assuré ; montant payé = capital assuré. Plus le fonds augmente, plus le MNAR diminue et donc plus la prime diminue. Si la prime excède le minimum, il y a création de fonds, donc le chargement de mortalité s’applique sur un MNAR plus petit.

Question 26

Que se passe-t-il si la prime est payée au minimum chaque mois, dans le cas de l’assurance vie universelle?

Answer 26

Il n’y a pas de constitution d’un fonds de capitalisation.

Question 27

Quelle est une deuxième option de couverture de l’assurance vie universelle?

Answer 27

La prestation de décès correspond au capital assuré augmenté de la valeur du fonds de capitalisation. Donc MNAR = capital assuré. Cette option requiert une prime plus élevée. Si la prime excède le minimum, il y a création de fonds, donc le montant versé sera plus grand

Question 28

Quelles sont les caractéristiques du fonds de capitalisation dans l’assurance vie universelle? Pourquoi y a-t-il un maximum au montant que peut atteindre le fonds par rapport aux sommes assurées?

Answer 28

Le titulaire peut y retirer de l’argent. Le contrat reste en vigueur tant et aussi longtemps qu’il reste de l’argent pour payer les frais mensuels. Plus le fonds prend de l’importance, plus on se rapproche d’un produit de placement que d’un produit d’assurance. Dans les produits d’assurance, les intérêts s’accumulent à l’abri de l’impôt et les prestations de décès ne sont pas imposables. Il y a donc un maximum pour que le produit soit toujours qualifié en tant que police d’assurance aux fins de l’impôt.

Question 29

Sous quelle condition le fonds accumulés dans une police d’assurance vie universelle demeure exonéré d’impôt?

Answer 29

Tant et aussi longtemps que la police demeure exonérée.

Question 30

Qu’est-ce que contient le relevé périodique, c’est-à-dire le relevé fourni au titulaire par l’assureur, de façon périodique, pour la durée de l’assurance vie universelle?

Answer 30

Le capital de décès, le fonds, les intérêts crédités, les chargements de mortalité réduits, les primes versées, les avances à rembourser et les retraits du fonds de capitalisation.

Question 31

Qu’est-ce que l’assurance maladies graves / assurance maladies redoutées?

Answer 31

Protection d’assurance garantissant le paiement d’un montant forfaitaire libre d’impôt lors du diagnostic de certaines maladies graves.

Question 32

Quel est l’objectif de l’assurance maladies graves?

Answer 32

Combler le vide financier qui se creuse entre le régime d’assurance et les dépenses engendrées par une maladie grave. On veut que l’assuré bénéficie du soutien financier nécessaire pour l’aider à maintenant une bonne qualité de vie malgré sa maladie.

Question 33

Que sont des exemples de ce que peut faire l’assurance maladies graves?

Answer 33

Adapter son domicile à sa condition, acquitter des frais médicaux, diminuer ses obligations financières, acquitter les frais de garde des enfants, permettre au conjoint de prendre congé sans solde, préparer une retraite anticipée…

Question 34

Pourquoi l’assurance maladies graves est de plus en plus populaire, et ce, depuis les années 2000?

Answer 34

• Les nouvelles générations sont plus portées vers leur confort que sur le partage de leur richesse
• La proportion des personnes âgées est en croissance
• Le coût des soins médicaux est en croissance
• La technologie permet de retarder les décès ; il y a donc moins de décès mais plus de malades

Question 35

Comment fonctionne l’assurance maladies graves?

Answer 35

Protection temporaire ou viagère, mais normalement la protection prend fin à un certain âge. Paiement habituellement fait 30 jours après le diagnostic. L’assurance se termine lors du paiement de la prestation

Question 36

Que sont des exemples d’exclusions spécifiques à l’assurance maladies graves?

Answer 36

En plus des exclusions classiques,
- cancers survenant dans les 90 jours suivent la date de prise d’effet de la police
- cancers à certains stades ou avec certaines conditions
- maladies résultant directement d’abus d’alcool ou drogues
- maladies suites à des traitements expérimentaux

Question 37

Que sont des exemples de maladies couvertes par l’assurance maladies graves?

Answer 37

Crises cardiaques, cancers présentant un danger de mort, accidents cérébraux, brûlures sévères, Alzheimer, Parkinson, coma, VIH…