Chapitre 10 Flashcards
Nommez les trois variations de l’assurance vie permanente.
Vie entière, vie universelle, vie ajustable
Dans le contrat de vie entière, le montant d’assurance est-il flexible?
Oui, le montant est garanti pour la durée du contrat, habituellement le même pour toute la police, mais pourrait décroître à un certain âge
Dans le contrat de vie entière, la prime est-elle flexible?
Oui, on peut avoir une prime nivelée, une prime à palier et la période de paiement de la prime peut varier
Dans le contrat de vie entière, y a-t-il une valeur de rachat?
Oui, elle est garantie pour la durée du contrat. Possibilité de prêt sur police, d’avance automatique de la prime, etc.
Décrire en quelques mots le principe derrière l’assurance vie ajustable.
Soit les primes sont variables, soit la prestation / le capital décès est variable
Dans un contrat d’assurance vie ajustable, comment fonctionne la prime ajustable.
Prime garantie pendant une certaine période. Ensuite, elle est ajustée par rapport aux résultats de la compagnie.
Dans un contrat d’assurance vie ajustable à prime variable, les ajustements de primes se font contrat par contrat ou pour un ensemble de contrats de même nature?
Pour un ensemble de contrat de même nature.
Dans un contrat d’assurance vie ajustable, comment fonctionne le capital ajustable.
Prime garantie, mais le capital peut varier en suivant un indice, en suivant les rendements de l’assurance, ou en fonction des rendements d’un fond de l’assureur. Il peut y avoir des garanties (ex.: le contrat ne descend pas sous un certain niveau)
Quand est-ce que l’assurance vie universelle a connu un essor?
Dans les années 1980
L’assurance vie universelle combine quoi?
Elle combine protection d’assurance et épargne à l’abri de l’impôt (jusqu’à une certaine limite)
L’assurance vie universelle se distingue par quoi?
Sa souplesse aux niveau des primes et du capital assuré et par la séparation des différents facteurs de tarification (mortalité, dépenses, intérêts, épargne)
Comment fonctionne l’assurance vie universelle? (Question importante selon ses capsules: il faut comprendre son fonctionnement)
Elle indique séparément les trois facteurs principaux de la tarification (chargement pour la mortalité, taux d’intérêts crédité à l’épargne, montant des frais applicables au contrat). L’assuré a un fonds, nommé fonds de capitalisation, qui agit comme un compte en banque, donc où il peut déposer de l’argent un peu quand il veut. L’assureur vient retirer du fonds les dépenses mensuelles et les frais de mortalité et insère dans le fonds les intérêts récoltés. Le chargement de mortalité augmente à chaque année parce qu’il varie avec l’âge.
Qu’est-ce que le MNAR
Montant net au risque. Montant assuré - ce qui est gardé par l’assureur.
Le contrat d’assurance vie est basé sur quelle somme?
Sur le MNAR. Le contrat indique le chargement de mortalité par 1000$ de MNAR
Nommez quelques frais possibles chargés à l’assuré dans le contrat d’assurance vie universelle?
Frais de première année, frais de gestion mensuelle, frais de modification, garanti, retrait, etc., profit de l’assureur
Expliquer en quoi le contrat d’assurance vie universelle est souple.
Au moment de la souscription, le tit. de contrat détermine le montant de la protection et de la prime sous certaines limites, mais ils peuvent être modifiés pendant la durée du contrat. Le capital peut être fixe, variable ou indexé.
Le tit. peut modifier le montant de ses primes, tant que le montant dans le fonds est assez élevé pour payer les chargements de mortalité et les frais.
Expliquer les deux options de couverture du contrat d’assurance vie universelle.
La première option est “Capital décès payé”. Essentiellement, l’assureur paie un certain montant en cas de décès, et l’argent qui reste dans le fond de capitalisation est gardé par l’assurance. Si la prime est payé à un minimum, alors il n’y aura pas de fonds et l’assureur ne gardera rien. Le chargement de mortalité sera plus élevé, car il sera appliqué sur un MNAR plus grand. Si la prime payée est plus que le minimum, alors il y aura un fonds, et le le chargement de mortalité s’applique sur un MNAR plus petit que s’il n’y avait pas de fonds, mais l’assureur garde l’argent dans le fonds en cas de décès.
La seconde option est que la prestation de décès est égale au capital assuré + l’argent dans le fond de capitalisation. Le MNAR est toujours = au capital assuré, donc le chargement de mortalité sera plus élevé en conséquence.
Est ce que le titulaire peut effectuer des retraits du fonds de capitalisation dans le contrat d’assurance vie universelle?
Oui, le contrat restera en vigueur tant qu’il y a assez d’argent pour payé les frais mensuels.
Il y a-t-il un maximum sur le montant que peut atteindre le fonds de capitalisation dans le contrat d’assurance vie universelle?
Oui, la loi impose un maximum que peut atteindre le fonds de placement par rapport au montant assuré. (Sinon, le fonds de capitalisation devient un compte en banque sans impôts parce que les produits d’assurances sont à l’abris des impôts: loophole économique que la loi tente de contrer)
Décrire l’assurance vie temporaire.
Un contrat d’assurance vie avec une date d’expiration. Si l’assuré ne meurt pas avant la fin du contrat, la prestation n’est pas payée. Comparable à une assurance automobile.
Il y a-t-il une Valeur de Rachat sur le contrat d’assurance vie temporaire?
Non
L’assurance vie temporaire a-t-il toujours une durée courte?
Non, il peut durer jusqu’à ce que la personne ait 100 ans par exemple.
Le montant d’assurance du contrat d’assurance vie temporaire est-il flexible?
Oui, le montant est garanti pour la durée du contrat, habituellement le même pour toute la police, mais pourrait décroître à un certain âge
Expliquer l’option renouvelable du contrat d’assurance vie temporaire.
On peut renouveller le contrat pour une autre contrat de même durée sans preuve d’assurabilité (ANTI-SÉLECTION). Cependant, les primes de renouvellement sont plus élevés que la prime initiale du premier terme. Les personnes en mauvaise santé auront tendance à renouveler leurs contrats, donc la moyenne de santé du groupe de personnes qui renouvellent leurs primes est moins bonnes, en plus d’être plus âgés. La prime que l’assureur charge doit donc être plus élevée.
