Week 8 - De aansprakelijkheidsverzekering

Question 1

Is een aansprakelijkheidsverzekering een schade- of een sommenverzekering?

Answer 1

De aansprakelijkheidsverzekering is een schadeverzekering.

Question 2

Wat wordt bedoeld met dat de aansprakelijkheidsverzekering een open basisdekking heeft?

Answer 2

De aansprakelijkheid kan zowel op basis van een overeenkomst als krachtens de wet gevestigd worden.

Question 3

Voor de aansprakelijkheidsverzekering geldt in beginsel onbeperkte dekking. Wat houdt dit in?

Answer 3

De volledige waarde van het verzekerde belang is gedekt.

Question 4

Wie ontvangt de schadeloosstelling wanneer de verzekeraar het bedrag uitkeert?

Answer 4

In beginsel de verzekerde.

Question 5

Op welke manieren kan de open basisdekking van de aansprakelijkheidsverzekering begrensd worden?

Answer 5

1. De hoedanigheid van de verzekerde (bijvoorbeeld een sportschool enkel voor zover betrekking heeft op de activiteiten van een sportschool).
2. Het begrip aansprakelijkheid. Eigen schade valt hier niet onder.
3. Het schadebegrip. Enkel personen- en zaakschade, geen zuivere vermogensschade.
4. Begrenzing naar tijd en bedrag.

Question 6

Kan slachtofferbescherming gezien worden als een doel van het verzekeringsrecht?

Answer 6

Nee. De twee hangen wel met elkaar samen, maar dit is geen doel hiervan.

Question 7

Waarom wordt zuivere vermogensschade niet vergoed door de verzekeraar?

Answer 7

Wanneer dit gedaan zou worden, zou de verzekeraar het ondernemersrisico overnemen.

Question 8

Wat valt onder personenschade?

Answer 8

Schade als gevolg van letsel of aantasting van de gezondheid van personen al dan niet de dood ten gevolge hebbende. Ook ideële schade valt hieronder (smartengeld, immateriële schade, schok- en affectieschade).

Question 9

Welke drie verschijningsvormen kent zaakschade?

Answer 9

1. Beschadiging
2. Vernietiging
3. Verlies

Question 10

Wat houdt implicitie uitsluiting in?

Answer 10

In de polis zal staan welke schade wel gedekt zal zijn. Zuivere vermogensschade wordt hier niet benoemd.

Question 11

Wat is een opzichtclausule?

Answer 11

Verzekerde neemt goederen van een ander onder zich. Dit brengt risico’s van aansprakelijkheid met zich mee. Dekking van deze schade wordt vaak uitgesloten middels een opzichtclausule.

Question 12

Wat wordt geregeld in een clausule supercontractuele aansprakelijkheid?

Answer 12

In enkele gevallen sluiten verzekerden overeenkomsten waarin bedingen opgenomen worden op grond waarvan zij aansprakelijk kunnen zijn of een boete of schadevergoeding verschuldigd zijn onder omstandigheden. De verzekeraar sluit deze schade uit in een clausule supercontractuele aansprakelijkheid, tenzij de verzekerde ook zonder dit beding aansprakelijk geweest zou zijn.

Question 13

Welke varianten van dekkingssystematiek kunnen in de polis de open basisdekking begrenzen door tijd?

Answer 13

1. Act committed
2. Loss occurence
3. Claims made

Question 14

Wat houdt de dekkingssystematiek ‘Act committed’ in? Is er sprake van een in- en uitlooprisico?

Answer 14

Dekking voor zover het schadeveroorzakende feit zich voordoet tijdens de looptijd van de verzekering. Er is hier geen sprake van een inlooprisico, wel sprake van een uitlooprisico. Het is niet relevant of de schade na de looptijd van de verzekering is opgelopen of dat de vordering pas na de looptijd van de verzekering is ingediend.

Question 15

Wat houdt de dekkingssystematiek ‘Loss occurence’ in? Is er sprake van een in- en uitlooprisico?

Answer 15

Dekking voor zover de schade tijdens de verzekeringsduur is ontstaan. Niet relevant is of het schadeveroorzakende feit zich binnen de looptijd van de verzekering voordoet of dat de vordering pas na de looptijd van de verzekering is ingediend. Er is zowel een in- als een uitlooprisico.

Question 16

Wat houdt de dekkingssystematiek ‘Claims made’ in? Is er sprake van een in- en uitlooprisico?

Answer 16

De vordering moet tijdens de looptijd zijn ingediend. Er is geen sprake van een uitlooprisico. Wel bestaat een inlooprisico.

Question 17

Is het mogelijk om in een polis meerdere dekkingssystematieken te hanteren?

Answer 17

Ja, dit is mogelijk.
“Verzekerd is de aansprakelijkheid van verzekerden voor schade veroorzaakt of ontstaan tijdens de verzekeringsduur”

Question 18

Wat is de essentie van het arrest HR Onderlinge Verzekeringsmij/NN?

Answer 18

Art. 7:611 BW
Een werknemer stelt zijn werkgever aansprakelijk voor het niet afsluiten van een verzekering. Hierdoor loopt hij verzekeringspenningen mis. Hiervoor stelt hij de werkgever aansprakelijk. Is deze zuivere vermogensschade van de werknemer gedekt onder de aansprakelijkheidsverzekering van de werkgever?

Volgens de Hoge Raad brengen de redelijke verwachtingen van de functie van de AVB-polis, ondanks dat zuivere vermogensschade impliciet uitgesloten is, met zich mee dat de werkgever er van uit mocht gaan dat de schade wel gedekt zou zijn. Hierom is de aansprakelijkheidsstelling voor het niet afsluiten van een verzekering door de werkgever gedekt onder de verzekering.

Question 19

Wat zou een reden kunnen zijn voor de Hoge Raad om de aansprakelijkheid voor het niet afsluiten van een verzekering door een werkgever te laten vallen onder de aansprakelijkheidsverzekering, ondanks dat zuivere vermogensschade in de polis niet gedekt is?

Answer 19

De Hoge Raad heeft deze vorm van werkgeversaansprakelijkheid zelf gecreëerd. Het zou raar zijn om de andere twee vormen van werkgeversaansprakelijkheid te dekken en deze niet.

Question 20

Wat is de essentie van het arrest HR Nieuw Rotterdam Schade/Zeehavenbedrijf Dordrecht?

Answer 20

Open basisdekking
ZHD heeft veel gips opgeslagen op een terrein. Later bleek dit chemisch afval te zijn. De Hoge Raad boog zich over de vraag of het van belang is voor de aansprakelijkheidsverzekering op welke grond ZHD aansprakelijk gesteld werd.

De Hoge Raad oordeelt dat dit niet van belang is. Voldoende is om vast te stellen dat de verzekeringsnemer aansprakelijk is gesteld.

Question 21

Wat is de essentie van het arrest HR Devoe Coatings/AMEV?

Answer 21

Zaakschade
Devoe Coatings ontvangt klachten van Bremer vanwege een geleverde primer. Bremer heeft Devoe aansprakelijk gesteld voor de kosten van herstel van de topcoating aan een vijftal schepen. De Hoge Raad buigt zich over de vraag wanneer er sprake is van zaakschade in de zin van de polis.

Voor het antwoord of er sprake is van een beschadiging in de zin van de polisvoorwaarden, acht de Hoge Raad beslissend of de stoffelijke structuur van de zaak aangepast is.

Question 22

Wat is de essentie van het arrest Hof Amsterdam Fortis Corporate Insurance/Midreth?

Answer 22

Opzichtclausule
Bij uitvoering van werkzaamheden aan een pakhuis ontstaat brand. Opdrachtgever stelt de aannemer Midreth aansprakelijk. Verzekeraar Fortis weigert te betalen op grond van een opzichtclausule.

Volgens het Hof dienen clausules in een verzekeringsovereenkomst uitgelegd te worden aan de hand van de Haviltex-formule. Wanneer het gaat om een algemene polisbepaling, zal in geval van twijfel in het voordeel van de verzekerde uitgeweken worden.

Question 23

Wat is de essentie van het arrest Hof Den Haag Stichting Limburgs Voortgezet Onderwijs/Mandema?

Answer 23

Assurantietussenpersoon
LVO stapt over naar een andere verzekeraar. Hierbij hebben zij advies ingewonnen van Mandema. Na een ongeval willen zowel de oude als de nieuwe verzekeraar niet uitkeren. LVO stelt Mandema aansprakelijk.

Volgens het Hof heeft een assurantietussenpersoon de plicht om de klant zorgvuldig te inventariseren en te waarschuwen voor risico’s van een overstap en het adviseren om deze risico’s te ondervangen.

Question 24

Wat is de essentie van de zaak Rechtbank Midden-Nederland curatoren RWP/MediRisk?

Answer 24

Mededelingsplicht
RVP is verzekerd bij MediRisk. RVP gaat failliet. De curatoren verzoeken een verlenging van de dekking. Volgens MediRisk worden aanspraken ingediend na de einddatum van de verzekering niet gedekt.

De Rechtbank oordeelt in dit geval dat op een verzekeraar een mededelingsplicht rust. Het is in strijd met de redelijkheid en billijkheid wanneer de curatoren niet direct na het uitspreken van het faillissement worden geïnformeerd over het ontbreken van de uitloopdekking.