Week 7 - Rode draden verzekeringsrecht

Question 1

Waarom zijn sommige risico’s niet verzekerbaar?

Answer 1

1. Omdat de te verwachten schade te groot is.
2. De te verwachten schade is niet te berekenen.
3. Heel veel schade bij één gebeurtenis.
4. Slecht schadeverloop.

Question 2

Hoe kan de premie berekend worden?

Answer 2

Schadefrequentie * gemiddeld schadebedrag.

Question 3

Wat wordt bedoeld met dat een verzekeringsovereenkomst moet gaan om een onzekerheid?

Answer 3

Onzeker dient te zijn dat, wanneer of tot welk bedrag een uitkering gedaan moet zal worden.

Question 4

Wat is onzekere schade?

Answer 4

Men is al zeker dat een schadeveroorzakend feit plaats zal gaan vinden. Onzeker is nog wanneer.

Question 5

Welke veranderingen hebben plaatsgevonden bij het veranderen van het verzekeringsrecht?

Answer 5

1. Enkele grondbeginselen zoals het vertrouwensbeginsel zijn vastgelegd.
2. Nadruk op sociale functie verzekering.
3. Verzekeraar kan minder snel overgaan naar verval van recht.
4. Beschermen van de verzekerde in plaats van de verzekeraar.

Question 6

Wat houdt het vertrouwensbeginsel in voor het verzekeringsrecht?

Answer 6

De verzekerde heeft een mededelingsplicht en moet alle relevante informatie hiervoor aandragen bij de verzekeraar en de verzekeraar moet daar op zijn beurt op vertrouwen.

Question 7

Wat betekent het feit dat een verzekeraar actief dient te handelen?

Answer 7

Indien de verzekeraar bepaalde informatie nodig heeft, is het zijn verantwoordelijkheid om hiernaar te vragen. Hij kan niet achteraf stellen dat hij bepaalde informatie had willen weten.

Question 8

Wat houdt het continuïteitsbeginsel in?

Answer 8

De verzekeraar mag niet zomaar tussentijds het contract opzeggen. Altijd dient eerst een waarschuwing gegeven te worden voordat eventuele sancties getroffen worden.

Question 9

Welke twee risico’s spelen voor de verzekeraar een rol bij de bepaling van de berekening van de premie?

Answer 9

1. Moreel risico. De verzekerde handelt minder voorzichtig omdat hij weet dat hij is verzekerd.
2. Antiselectie. Vooral mensen met slechte risico’s zullen zich laten verzekeren.

Question 10

Noem twee mogelijke oplossingen voor de verzekeraar om het morele risico van de verzekerde om minder voorzichtig te handelen op te lossen.

Answer 10

1. Eigen risico
2. Korting op de premie wanneer weinig claims ingediend worden

Question 11

Noem een mogelijke oplossing voor antiselectie.

Answer 11

Klanten indelen in verschillende groepen waarin per groep verschillende premies en voorwaarden gebruikt worden.

Question 12

Kan van BW 7 afgeweken worden bij het opstellen van een verzekeringsovereenkomst?

Answer 12

Dit is afhankelijk van welke regel afgeweken wil worden. In beginsel zijn de regels in BW 7 Titel 17 van regelend recht. Aan het einde van iedere afdeling is een artikel opgenomen waarin staat welke artikelen in die afdeling van dwingend recht zijn. Hier mag niet van worden afgeweken.

Question 13

Welke soorten verzekeringen kennen we?

Answer 13

1. Schadeverzekering
2. Sommenverzekering

Question 14

Welke twee vormen van een schadeverzekering onderscheiden we? Leg uit wat iedere vorm inhoudt.

Answer 14

1. First party schadeverzekering. De verzekeringnemer lijdt direct schade waardoor hij in zijn vermogen aangetast wordt.
2. Third party schadeverzekering. De verzekeringnemer wordt indirect in zijn vermogen aangetast. Een derde lijdt schade en deze stelt de verzekeringnemer aansprakelijk.

Question 15

Wat houdt het indemniteitsbeginsel in?

Answer 15

Art. 7:944 BW en art. 7:960 BW
Het indemniteitsbeginsel houdt in dat de verzekerde bij het schadeloos stellen door de verzekeraar niet in een voordeligere positie mag komen.

Question 16

Soms lijken polisvoorwaarden in strijd te zijn met het indemniteitsbeginsel. Hoe dient dit getoetst te worden?

Answer 16

Gekeken moet worden of de nieuwe zaak een zelfde economische betekenis en functie heeft.

Question 17

Wat is een sommenverzekering?

Answer 17

Een sommenverzekering keert een van tevoren afgesproken bedrag uit bij een gebeurtenis. Deze verzekering wordt afgesloten op de gezondheid van een persoon.

Question 18

Welke twee partijen zijn altijd aanwezig bij een verzekeringsovereenkomst?

Answer 18

Verzekeraar en verzekeringnemer.

Question 19

Noem nog drie partijen wiens belangen bij de verzekeringsovereenkomst betrokken kunnen zijn.

Answer 19

1. Verzekerde
2. Uitkeringsgerechtigde
3. Begunstigde

Question 20

We kennen drie betrokkenen bij de verzekeringsovereenkomst die een rol kunnen spelen bij het afsluiten van de overeenkomst. Welke zijn dit?

Answer 20

1. Tussenpersoon
2. Makelaar
3. Gevolmachtigde

Question 21

Welke twee vormen tussenpersonen kennen we?

Answer 21

1. Zelfstandige tussenpersoon: treedt op voor de verzekeringnemer. Zijn fouten worden toegerekend aan de verzekeringnemer.
2. Gebonden tussenpersoon: is gebonden aan de verzekeraar. Gaat er iets fout, dan komt dit voor rekening van de verzekeraar.

Question 22

Op welke manieren kunnen geschillen binnen het verzekeringsrecht opgelost worden?

Answer 22

1. Privaatrechtelijk. Via de burgerlijke rechter, Kifid, Tuchtraad financiële dienstverlening
2. Bestuursrechtelijk. Via de AFM en de DNB.
3. Via de tuchtraad.

Question 23

Waarom is een verzekeringsovereenkomst volgens Vloemans een voorwaardelijke overeenkomst?

Answer 23

De overeenkomst is nog niet in werking gesteld. Hij wordt pas onvoorwaardelijk wanneer schade wordt vergoed.

Question 24

Wat houdt het aleatoire karakter van de verzekeringsovereenkomst in?

Answer 24

Dit is het element van onzekerheid in de overeenkomst.

Question 25

Wat houdt herverzekering in?

Answer 25

Dit is een overeenkomst waarbij een verzekeraar een of meer risico’s die uit de door hem gesloten verzekeringsovereenkomsten voortvloeien, geheel, maar meestal gedeeltelijk, bij een of meer anderen verzekert.

Question 26

Waaraan is te zien dat de buitenwereld steeds kritischer is tegenover de verzekeringswereld?

Answer 26

1. De buitenwereld benadrukt in toenemende mate de sociale functie van verzekering;
2. De buitenwereld eist in toenemende mate transparantie;
3. De buitenwereld eist in toenemende mate een actief handelen van de verzekeraar ter bescherming van de verzekerde;
4. De buitenwereld spreekt verzekeraars in toenemende mate aan op ‘the availability of insurence.’

Question 27

Wat is de essentie van het arrest HR Brals/Octant?

Answer 27

Tussenpersoon
Brals heeft een opstalverzekering afgesloten via tussenpersoon Octant. Deze blijkt Brals niet goed geïnformeerd te hebben over de voorwaarden, waardoor hij veel schade oploopt. De vraag wordt gesteld welke zorgplicht een assurantietussenpersoon (ATP) heeft t.a.v. zijn opdrachtgever.

De Hoge Raad oordeelt dat een ATP een verplichting had tegenover de opdrachtgever de zorgvuldigheid en competentie van een redelijk handelend beroepsgenoot te betrachten. De ATP moet er dus voor zorgen dat alle relevante mededelingen tijdig aan de verzekeraar worden gedaan, met name die mededelingen waarvan hij, als redelijk bekwaam tussenpersoon, begrijpt dat deze de verzekeraar kunnen weerhouden van een beroep op het vervallen van het recht op schadevergoeding. De ATP dient op de hoogte te zijn van alle feiten en omstandigheden die relevant zijn voor de verzekering, of redelijkerwijs op de hoogte behoren te zijn. Er rust op hem dus ook een plicht om informatie na te vragen bij de cliënt.