Kredit, Risiko, Sicherheiten, Bonität

Question 1

Bonität als maß der Kreditwürdigkeit

Answer 1

Je höher die Bonität (finanziellen Verhältnisse) eines Schuldners, desto geringer das Kreditausfallrisiko (Risikozins)

Question 2

Ratingagenturen

Answer 2

Dienstleister, die Risiken eines Kreditausfalls ermitteln
Standard & Poors, Moody’s und Fitch dominieren int. Markt
Kriterien bei Unternehmen. Zukunftserwartung, Liquidität, Managementqualität, Branchenstellung, Konkurrenzsituation, Finanzkennziffern, Eigentümersituation
Kriterien bei Staaten. steuereinnahmen, Verschuldung, BIP, Arbeitslosenquote, Inflation, politische Stabilität

Question 3

Internationale Bonitätsstufen der Ratingagenturen

Answer 3

Wahrscheinlichkeit, wonach schuldner (Unternehmen, Kunden, Staaten) ihren Verpflichtungen nachkommen
Skala von AAA bis D (z.B. BRD=AAA, VW in 2013=A-)

Question 4

Ratingprobleme

Answer 4

Abhängigkeit der Kunden von Bonitätsstufen 8z.B. Kündigung)
Qualität der Ratingkriterien (z.B. Finanzmarkt-, Bankenkrise: Überbewertung der Finanzprodukte)
Private vs. öffentliche Ratingagenturen (z.B.. China)
Keine Haftung der Ratingagenturen, Berufung auf die Beratungs- und Pressefreiheit

Question 5

Scoring der Auskunftsdateien (Ziel: Gläubigerschutz)

Answer 5

Schufa, Creditreform, Accumio, Bürgel, Deltavista, Infoscore
Basis: Kundendatenerfassung von ca. 4500 Vertragspartnern (z.B. Name, Geburtsort, -datum, ehem./aktuelle Anschriften, Bankkonten, Kreditkarten, Kredite, Bürgschaften, Leasing, Ratenzahlungs- und Mobilfunkverträge etc.)
Ermittlung des Scoringwertes, statistische Wahrscheinlichkeit, mit der Kunden Verträge erfüllen (z.B. 99% für 27% d. Bürger)

Question 6

Scoringprobleme

Answer 6

Verfahren Ermittlung Basisscore geheim (BGH-Urteil 2014)

Fehleinschätzungen (z.B. Geoscoring, kein Dispokredit)