Savoir Calculer L'enveloppe Financière Des Clients Flashcards
Définir la capacité d’endettement
Représente la possibilité pour les clients de recourir à l’emprunt. Autrement dit, c’est le montant maximum des mensualités que le client est capable de rembourser compte tenu des sed charges et de ses revenus actuels.
Définir le taux d’endettement
Il permet d’évaluer la part du salaire qui sera affectée dans les charges mensuelles. Il est d’usage de ne pas dépasser les 33%. Autrement dit, le total des charges supportées par un client ne devra pas dépasser le tiers de ses revenus.
Pour le calcul : revenus mensuelw total x 33%
Quelles sont les 7 étapes de la découverte du financement ?
Déterminer les ressources à prendre en compte
Déterminer les charges à prendre en compte
Calculer la capacité d’endettement maximum
Déterminer la capacité de remboursement
Calculer l’emprunt total possible
Calculer le budget total, frais de notaire inclus
Calculer le budget total, hors frais de notaire
Quels sont les revenus à prendre en compte ?
Revenus professionnels :
- CDI = période d’essai terminée + revenus imposables
- CDD = dossier convaincant (présence d’apport, durée du contrat, co emprunteur en CDI)
- intérim = 3 ans consécutifs avec revenus réguliers
- revenus avec parties variables = ancienneté pro, régularité des primes et leur montant
- profession libérale = 2 ans d’activité : bénéfices net annuels sur les liasses fiscales
- artisans / gérants / dirigeants / commerçants = 3 ans d’activité : moyenne des 3 derniers bénéfices nets annuels sur les bilans
- retraite = prise à 100%
Revenus sociaux et financiers
- allocations familiales = retenu du montant de l’allocation correspondant au nombre d’enfant
- revenus fonciers = pris en compte à 75%
Quelles sont les charges à prendre en compte ?
- prêt auto / conso = pris en compte si + 3 mois
- réserve d’argent = 100%
- prêt immo persistant après projet = 100%
- loyers persistant après projet = 100%
- pensions alimentaires versées = 100% mais déductibles pour la majorité des banques
- leasing = comme les crédits
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Quel est le taux d’endettement généralement appliqué ?
33%
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Quelles sont les charges prises en compte dans le calcul de l’endettement d’un prêt immobilier ?
- les pensions alimentaires versées
- les crédits à la consommation
- les charges de copropriété
1 et 2
QUIZZ E-LEARNING
Quels sont les revenus pris en compte pour le calcul de l’endettement d un prêt immobilier ?
- les primes exceptionnelles
- les salaires
- les APL
2
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Un couple de clients à des revenus de 3 750€ par mois. Ils ont à crédit de 186€ par mois. Quel sera le montant de leur future mensualité ? (calculer la capacité de remboursement)
- 1176
- 1051
- 1237
Capacité de remboursement = capacité d’endettement - charges soit (3 750 x 33%) - 186 = 1 237,50 - 186 = 1 051,50€
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En présence de revenus fonciers, quel est le montant retenu par la banque pour le calcul de l’endettement ?
75 %
