HOORCOLLEGE 7

Question 1

Brals/Octant

Answer 1

Een assurantietussenpersoon dient tegenover zijn opdrachtgever de zorg te betrachten die van een redelijk bekwaam en redelijk handelend beroepsgenoot mag worden verwacht.

Question 2

Risico

Answer 2

= kans op bepaald gevolg door de verwezenlijking van een bepaald onzeker feit

Question 3

Verzekeren

Answer 3

= risico-overdracht (dat verzekeraar risico overneemt tegenover premie)

Question 4

Niet alle risico’s zijn verzekerbaar want =

Answer 4

▪ De te verwachten schade is te groot
▪ De te verwachten schade is niet te berekenen.
→ vaak bv bij terroristische aanvallen of overstromingen

▪ Bij 1 gebeurtenis veel schade -> bv juweliers
▪ Slecht schadeverloop

Question 5

Premie

Answer 5

schadefrequentie x gemiddeld schadebedrag

Question 6

Moreel risico gevolg

Answer 6

▪ Verzekerde is vaak minder voorzichtig

Question 7

Prikkels tegen moreel risico

Answer 7

bonus malus
bedrijfsmatig opstal

Question 8

Antiselectie

Answer 8

▪ Vooral mensen met slechte risico’s zullen verzekeren (want goede verzekeraars met hoge premies gaan weg)
▪ Verzekeraars reageert met selectie

Question 9

Waarom nieuw verzekeringsrecht

Answer 9

Artikelen Wetboek van Koophandel verouderd

▪ In wet vastleggen van jurisprudentie en (gewoonte)polisrecht

Question 10

Grondbeginselen van verzekeringsrecht

Answer 10

▪ Vertrouwensbeginsel
▪ Sociale functie van verzekering
▪ Continuïteitsbeginsel –> opzegging
▪ consumentenbescherming

Question 11

Vertrouwensbeginsel

Answer 11

dat de consument de juiste informatie doorgeeft om de premie te berekenen
verzekerde moet dus waarheid vertellen anders sancties
verzekeraar moet ook zorgvuldig handelen

Question 12

Sociale functie van verzekering

Answer 12

▪ Afwentelingsmechanisme (van verzekerde naar verzekeraar )
▪ Actief handelen → bv wanneer de verzekeraar leugens ontdekt
▪ Minder verval van recht en
▪ Minder “altijd niets” → bv niet meteen een verzekerde eruitjassen

Question 13

▪ Afdeling 1: Algemene bepalingen

Answer 13

▪ art. 7:925 BW t/m 7:943 BW

Question 14

▪ Afdeling 2: Schadeverzekeringen

Answer 14

▪ art. 7:944 t/m 7:963 BW

Question 15

▪ Afdeling 3: Sommenverzekeringen

Answer 15

▪ Onderdeel 1: algemene bepalingen sommenverzekeringen
▪ art. 7:964 t/m 7:974 BW
▪ Onderdeel 2: bijzondere bepalingen levensverzekeringen
▪ art. 7:975 t/m 7:986 BW

Question 16

Europa consumenten invloed op boek 7

Answer 16

Heel belangrijk is eigenlijk het algemene kader, wat nou de dwingende rechtsregels vastlegt waarvan de wetgever heeft gezegd dit vind ik dat minimaal moet gelden om een verzekerde consument verzekerde te kunnen beschermen.
Alleen dat mag wel geregeld van worden afgeweken, zeker bij zakelijke verzekerden, bij ondernemingen die zich verzekeren. En dan moet je dus kijken in de polisvoorwaarden.

Question 17

Kan er bij in polisvoorwaarden worden afgeweken

Answer 17

Ja in praktijk wordt er bij regelend recht daarvan afgeweken

Question 18

Artikel verzekeringsovereenkomst

Answer 18

▪ Art. 7:925 BW omschrijft een verzekering als volgt:
Verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de
verzekeraar, zich tegen genot van premie jegens haar wederpartij,
de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer
uitkeringen, en bij het sluiten der overeenkomst voor partijen geen
zekerheid bestaat, dat, wanneer of tot welk bedrag enige uitkering
moet worden gedaan, of ook hoe lang de overeengekomen
premiebetaling zal duren. Zij is hetzij een schadeverzekering,
hetzij een sommenverzekering

Question 19

Contractvrijheid?

Answer 19

Ja boek 6,
Maar = enige ingrijpen: wet geeft aan welk minimaal dekking moet bieden

Question 20

Wanneer is er sprake van uitkering door verzekeraar?

Answer 20

indien ‘het risico wordt verwezenlijkt’.

Question 21

Scahdeverzekering artikel

Answer 21

▪ 7:944 BW (afdeling 2):
“Schadeverzekering is de verzekering strekkende tot vergoeding van
vermogensschade die de verzekerde zou kunnen lijden.”

Question 22

Voorbeelden van schadeverzekeringen?

Answer 22

▪ Aansprakelijkheidsverzekeringen (AVP, AVB, beroepsaanspr., D&O, productaansprakelijkheidsverz)
▪ inboedelverzekering
▪ Opstalverzekering
▪ Reisverzekering
▪ Autoverzekering
▪ Transportverzekering
▪ CAR-verzekering
▪ Rechtsbijstandverzekering

Question 23

Wanneer wordt een schadeverzekering uitgekeerd?

Answer 23

wanneer de verzekerde als gevolg van een gedekte gebeurtenis schade oploopt

Question 24

Indemniteitsbeginsel (Bij schadeverzekering)

Answer 24

▪ Indemniteitsbeginsel (7:944 BW en 7:960 BW): dwingend recht! (kan niet van worden afgeweken)
▪ verzekerde mag niet in een duidelijk voordeligere positie komen

Question 25

Soms lijken verzekeringsvoorwaarden in strijd met indemniteitsbeginsel?

Answer 25

▪ Bv opstalverzekering
▪ de functie en economische betekenis van de zaak → Als jij iets terugkrijgt met dezelfde functie in dezelfde waarde
▪ inboedelverzekering → nieuwe of oude waarde

Question 26

Sommenverzekering artikel

Answer 26

▪ Art. 7:964 BW:
“Sommenververzekering is de verzekering waarbij het onverschillig is
of en in hoeverre met de uitkering schade wordt vergoed. Zij is slechts
toegelaten bij persoonsverzekering en bij verzekeringen welke
daartoe bij algemene maatregel van bestuur, zo nodig binnen daarbij
vast te stellen grenzen, zijn aangewezen.”

Question 27

Wanneer wordt een sommenverzekering uitgekeerd?

Answer 27

▪ Een sommenverzekering keert een van tevoren afgesproken bedrag uit bij gebeurtenis

Question 28

Wanneer wordt een sommenverzekering vaak afgesloten?

Answer 28

▪ Een sommenverzekering wordt afgesloten op het leven of de gezondheid van een persoon

Question 29

Betrokkenen bij verzekering

Answer 29

▪ Verzekeraar
Hoe contact nemen met verzekerde/ verzekeraar? =
▪ Direct writer,
▪ Intermediairmaatschappij (tussenpersoon)

▪ Verzekeringnemer
▪ Mededelingsplicht
▪ premie te betalen.
▪ Opzegging.
▪ Verzekerd belang

Question 30

Overige mogelijke betrokkenen

Answer 30

▪ Verzekerde
▪ (7:945 BW) = degene wiens belang is verzekerd -> bv een gezinsverzekering
▪ schadevergoeding
▪ Uitkeringsgerechtigde algemene term, afdeling 1 -> ‘verzekerde”
▪ Begunstigde
▪ uitkering

▪ Tussenpersoon
▪ Adviseert
▪ Bemiddelt
▪ Nazorg
▪ Verschillende tussenpersonen !!!
▪ Zelfstandig - gebonden (vaak op basis van overeenkomst)
▪ Makelaar
▪ Assurantiebeurs
▪ Tussenpersoon die actief is op de assurantiebeurs
▪ Bemiddeling
→ hebben hun eigen polisvoorwaarden + plus kunnen ook allemaal anders zijn uitgegeld
▪ Gevolmachtigde

Question 31

Verschillende tussenpersonen?

Answer 31

Assurantie tussenpersoon = informatie en advies bieden –> zijn mogelijk aansprakelijk voor fouten !!

Dus gebonden tussenpersonen zijn vast aan een overeenkomst, waardoor er eerder een zorgplicht is.

Question 32

Makelaar bij verzekeraar

Answer 32

▪ Assurantiebeurs
▪ Tussenpersoon die actief is op de assurantiebeurs
▪ Bemiddeling
→ hebben hun eigen polisvoorwaarden + plus kunnen ook allemaal anders zijn uitgelegd !!!!!

Question 33

Privaatrecht geschilbeslechting

Answer 33

▪ Burgerlijke rechter
▪ Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (‘Kifid’) → inhoudelijk
▪ Ombudsman; niet apart meer
▪ Geschillencommissie
▪ Commissie van Beroep (bij bindend advies en belang > 25.000 euro)

▪ Tuchtraad Financiële Dienstverlening (los van kifid) of verzekeraar goed heeft gehandeld

Question 34

Bestuursrechterlijk geschilbeslechting

Answer 34

▪ AFM en DNB

Question 35

Hoe kom je bij de tuchtraad?

Answer 35

geschillencommissie stuurt je door van kifid naar tuchtraad

Question 36

Tuchtraad Financiële Dienstverlening

Answer 36

Behandeld zaken niet inhoudelijk, maar kijkt naar het gedrag verzekeraar.

Question 37

Aantal ontwikkelingen voor voor de groeiende betekenis van de sociale functie van verzekering:

Answer 37

1. De vrijheid van acceptatie en daarmee het vrije bedrijfsbeleid van verzekeraars is ingeperkt
2. Wanneer de verzekerde bij het sluiten van een verzekering of bij de afwikkeling van schade zijn verplichtingen niet nakomt moet de sanctie zoveel mogelijk het voortbestaan van de polis ontzien
3. Het enkele feit dat de verzekerde bij het sluiten van de verzekering of bij de afwikkeling van schade zijn verplichtingen niet is nagekomen, rechtvaardigt niet meer het ontzeggen van elk recht op uitkering
4. De grenzen van onverzekerbare opzet vervagen ten gunste van de verzekerde/benadeelde derde

Question 38

de gedragscode Verzekeraars 2002

Answer 38

Kern van de gedragscode wordt gevormd door een vijftal
basiswaarden die richtinggevend worden geacht voor het doen en laten, te weten betrouwbaarheid,
professionaliteit, solidariteit, maatschappelijke verantwoordelijkheid en transparantie
→ worden vormgegeven door gedragsregels

Question 39

Ontwikkeling op europees punt?

Answer 39

Transparantie en voorlichting aan de verzekerde, ook van de polisvoorwaarden (EG- Richtlijn)

Question 40

Actief handelen van verzekeraar?

Answer 40

Tot de belangrijkste ontwikkelingen behoort stellig het gegeven dat de verzekeraar meer en meer wordt
aangesproken op zijn professionaliteit in situaties waarin de verzekerde zonder actief ingrijpen van de
verzekeraar het slachtoffer dreigt te worden van zijn ‘leek zijn’

Question 41

Wenselijk dat Kifid en Tuchtraad zijn gescheiden?

Answer 41

Ondanks het voorgaande, is de scheiding wat ons betreft
ook weer geen heikel punt en het functioneren van de
Tuchtraad lijkt er ook niet onder te lijden. Overigens dient nog opgemerkt te worden dat de Tuchtraad zeker niet helemaal losstaat van het Kifid.

Andersom kan de voorzitter van de Tuchtraad ook een klacht doorzenden naar het Kifid indien hij van oordeel is dat de zaak daar thuishoort

Question 42

Wie kan een klacht indienen bij de Tuchtraad?

Answer 42

Consumenten dienen hun klacht bij het Kifid in te dienen.
→ (reden dat consumenten anders misbruik ervan maken door het als opstapje te gebruiken bij schadevergoeding bij de civiele rechter)

belanghebbenden -> art 6 lid 2 = kunnen rechtstreeks een klacht indienen (hierbij vallen ook belangenbehartigers onder)

Tuchtraad kan ook zelf onderzoek instellen bij een ernstige schending

Question 43

Het verloop van de procedure Tuchtraad

Answer 43

naar aanleiding van de klacht wordt een onderzoek ingesteld aan de hand van de bijgevoegde stukken, mondelinge reacties en/of behandeling.
–> na het onderzoek van uiterlijk 8 weken, vindt een gemotiveerde uitspraak plaats.

Question 44

Hoe wordt het handelen van de verzekeraar getoetst door de tuchtraad?

Answer 44

Regels zijn terug te
vinden in de bijlage die is toegevoegd bij het Reglement. In de praktijk wordt vaak (mede) getoetst aan de Gedragscode Verzekeraars.

Question 45

Vereisten waaraan de klacht dient te voldoen Tuchtraad?

Answer 45

artikel 6 lid 3 van het Reglement Tuchtraad

→ Een klacht wordt niet door de Tuchtraad in behandeling
genomen indien de klacht al bij de rechter of een andere
overeengekomen bevoegde geschillenbeslechter is of wordt behandeld
→ Ook oordeelt de Tuchtraad niet over een klacht indien de
Geschillencommissie reeds over dezelfde klacht heeft geoordeeld (uitzondering in 6 lid 2)

-> In het Reglement Tuchtraad is niet, zoals in het Reglement
Ombudsman & Geschillencommissie Kifid, een klachttermijn opgenomen

Question 46

Onzorgvuldig reageren verzekeraar op vordering

Answer 46

artikel 11 van de Gedragscode Verzekeraars 2011 (voortvarende en zorgvuldige schadebehandeling).

verzekeraar reageert herhaaldelijk niet op brieven
verzekeraar onvoldoende bij klacht betrokken

Question 47

Wat gebeurt er met het advies van de Tuchtraad?

Answer 47

kan er een advies van een sanctie liggen als advies aan het Verbond. (Wat vaak ook wordt opgevolgd)

Question 48

Niet naleven aanbeveling Ombudsman Kifid

Answer 48

De Tuchtraad oordeelde in 2014 dat een verzekeraar niet
tuchtrechtelijk verwijtbaar had gehandeld door de aanbeveling van de Ombudsman niet op te volgen

Question 49

Voordelen van Tuchtraad?

Answer 49

• onafhankelijk
• buigt zich serieus over kwesties
• doet niet moeilijk over sancties adviseren