HOORCOLLEGE 7 Flashcards
Brals/Octant
Een assurantietussenpersoon dient tegenover zijn opdrachtgever de zorg te betrachten die van een redelijk bekwaam en redelijk handelend beroepsgenoot mag worden verwacht.
Risico
= kans op bepaald gevolg door de verwezenlijking van een bepaald onzeker feit
Verzekeren
= risico-overdracht (dat verzekeraar risico overneemt tegenover premie)
Niet alle risico’s zijn verzekerbaar want =
▪ De te verwachten schade is te groot
▪ De te verwachten schade is niet te berekenen.
→ vaak bv bij terroristische aanvallen of overstromingen
▪ Bij 1 gebeurtenis veel schade -> bv juweliers
▪ Slecht schadeverloop
Premie
schadefrequentie x gemiddeld schadebedrag
Moreel risico gevolg
▪ Verzekerde is vaak minder voorzichtig
Prikkels tegen moreel risico
bonus malus
bedrijfsmatig opstal
Antiselectie
▪ Vooral mensen met slechte risico’s zullen verzekeren (want goede verzekeraars met hoge premies gaan weg)
▪ Verzekeraars reageert met selectie
Waarom nieuw verzekeringsrecht
Artikelen Wetboek van Koophandel verouderd
▪ In wet vastleggen van jurisprudentie en (gewoonte)polisrecht
Grondbeginselen van verzekeringsrecht
▪ Vertrouwensbeginsel
▪ Sociale functie van verzekering
▪ Continuïteitsbeginsel –> opzegging
▪ consumentenbescherming
Vertrouwensbeginsel
dat de consument de juiste informatie doorgeeft om de premie te berekenen
verzekerde moet dus waarheid vertellen anders sancties
verzekeraar moet ook zorgvuldig handelen
Sociale functie van verzekering
▪ Afwentelingsmechanisme (van verzekerde naar verzekeraar )
▪ Actief handelen → bv wanneer de verzekeraar leugens ontdekt
▪ Minder verval van recht en
▪ Minder “altijd niets” → bv niet meteen een verzekerde eruitjassen
▪ Afdeling 1: Algemene bepalingen
▪ art. 7:925 BW t/m 7:943 BW
▪ Afdeling 2: Schadeverzekeringen
▪ art. 7:944 t/m 7:963 BW
▪ Afdeling 3: Sommenverzekeringen
▪ Onderdeel 1: algemene bepalingen sommenverzekeringen
▪ art. 7:964 t/m 7:974 BW
▪ Onderdeel 2: bijzondere bepalingen levensverzekeringen
▪ art. 7:975 t/m 7:986 BW
Europa consumenten invloed op boek 7
Heel belangrijk is eigenlijk het algemene kader, wat nou de dwingende rechtsregels vastlegt waarvan de wetgever heeft gezegd dit vind ik dat minimaal moet gelden om een verzekerde consument verzekerde te kunnen beschermen.
Alleen dat mag wel geregeld van worden afgeweken, zeker bij zakelijke verzekerden, bij ondernemingen die zich verzekeren. En dan moet je dus kijken in de polisvoorwaarden.
Kan er bij in polisvoorwaarden worden afgeweken
Ja in praktijk wordt er bij regelend recht daarvan afgeweken
Artikel verzekeringsovereenkomst
▪ Art. 7:925 BW omschrijft een verzekering als volgt:
Verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de
verzekeraar, zich tegen genot van premie jegens haar wederpartij,
de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer
uitkeringen, en bij het sluiten der overeenkomst voor partijen geen
zekerheid bestaat, dat, wanneer of tot welk bedrag enige uitkering
moet worden gedaan, of ook hoe lang de overeengekomen
premiebetaling zal duren. Zij is hetzij een schadeverzekering,
hetzij een sommenverzekering
Contractvrijheid?
Ja boek 6,
Maar = enige ingrijpen: wet geeft aan welk minimaal dekking moet bieden
Wanneer is er sprake van uitkering door verzekeraar?
indien ‘het risico wordt verwezenlijkt’.
Scahdeverzekering artikel
▪ 7:944 BW (afdeling 2):
“Schadeverzekering is de verzekering strekkende tot vergoeding van
vermogensschade die de verzekerde zou kunnen lijden.”
Voorbeelden van schadeverzekeringen?
▪ Aansprakelijkheidsverzekeringen (AVP, AVB, beroepsaanspr., D&O, productaansprakelijkheidsverz)
▪ inboedelverzekering
▪ Opstalverzekering
▪ Reisverzekering
▪ Autoverzekering
▪ Transportverzekering
▪ CAR-verzekering
▪ Rechtsbijstandverzekering
Wanneer wordt een schadeverzekering uitgekeerd?
wanneer de verzekerde als gevolg van een gedekte gebeurtenis schade oploopt
Indemniteitsbeginsel (Bij schadeverzekering)
▪ Indemniteitsbeginsel (7:944 BW en 7:960 BW): dwingend recht! (kan niet van worden afgeweken)
▪ verzekerde mag niet in een duidelijk voordeligere positie komen
Soms lijken verzekeringsvoorwaarden in strijd met indemniteitsbeginsel?
▪ Bv opstalverzekering
▪ de functie en economische betekenis van de zaak → Als jij iets terugkrijgt met dezelfde functie in dezelfde waarde
▪ inboedelverzekering → nieuwe of oude waarde
Sommenverzekering artikel
▪ Art. 7:964 BW:
“Sommenververzekering is de verzekering waarbij het onverschillig is
of en in hoeverre met de uitkering schade wordt vergoed. Zij is slechts
toegelaten bij persoonsverzekering en bij verzekeringen welke
daartoe bij algemene maatregel van bestuur, zo nodig binnen daarbij
vast te stellen grenzen, zijn aangewezen.”
Wanneer wordt een sommenverzekering uitgekeerd?
▪ Een sommenverzekering keert een van tevoren afgesproken bedrag uit bij gebeurtenis
Wanneer wordt een sommenverzekering vaak afgesloten?
▪ Een sommenverzekering wordt afgesloten op het leven of de gezondheid van een persoon
Betrokkenen bij verzekering
▪ Verzekeraar
Hoe contact nemen met verzekerde/ verzekeraar? =
▪ Direct writer,
▪ Intermediairmaatschappij (tussenpersoon)
▪ Verzekeringnemer
▪ Mededelingsplicht
▪ premie te betalen.
▪ Opzegging.
▪ Verzekerd belang
Overige mogelijke betrokkenen
▪ Verzekerde
▪ (7:945 BW) = degene wiens belang is verzekerd -> bv een gezinsverzekering
▪ schadevergoeding
▪ Uitkeringsgerechtigde algemene term, afdeling 1 -> ‘verzekerde”
▪ Begunstigde
▪ uitkering
▪ Tussenpersoon
▪ Adviseert
▪ Bemiddelt
▪ Nazorg
▪ Verschillende tussenpersonen !!!
▪ Zelfstandig - gebonden (vaak op basis van overeenkomst)
▪ Makelaar
▪ Assurantiebeurs
▪ Tussenpersoon die actief is op de assurantiebeurs
▪ Bemiddeling
→ hebben hun eigen polisvoorwaarden + plus kunnen ook allemaal anders zijn uitgegeld
▪ Gevolmachtigde
Verschillende tussenpersonen?
Assurantie tussenpersoon = informatie en advies bieden –> zijn mogelijk aansprakelijk voor fouten !!
Dus gebonden tussenpersonen zijn vast aan een overeenkomst, waardoor er eerder een zorgplicht is.
Makelaar bij verzekeraar
▪ Assurantiebeurs
▪ Tussenpersoon die actief is op de assurantiebeurs
▪ Bemiddeling
→ hebben hun eigen polisvoorwaarden + plus kunnen ook allemaal anders zijn uitgelegd !!!!!
Privaatrecht geschilbeslechting
▪ Burgerlijke rechter
▪ Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (‘Kifid’) → inhoudelijk
▪ Ombudsman; niet apart meer
▪ Geschillencommissie
▪ Commissie van Beroep (bij bindend advies en belang > 25.000 euro)
▪ Tuchtraad Financiële Dienstverlening (los van kifid) of verzekeraar goed heeft gehandeld
Bestuursrechterlijk geschilbeslechting
▪ AFM en DNB
Hoe kom je bij de tuchtraad?
geschillencommissie stuurt je door van kifid naar tuchtraad
Tuchtraad Financiële Dienstverlening
Behandeld zaken niet inhoudelijk, maar kijkt naar het gedrag verzekeraar.
Aantal ontwikkelingen voor voor de groeiende betekenis van de sociale functie van verzekering:
- De vrijheid van acceptatie en daarmee het vrije bedrijfsbeleid van verzekeraars is ingeperkt
- Wanneer de verzekerde bij het sluiten van een verzekering of bij de afwikkeling van schade zijn verplichtingen niet nakomt moet de sanctie zoveel mogelijk het voortbestaan van de polis ontzien
- Het enkele feit dat de verzekerde bij het sluiten van de verzekering of bij de afwikkeling van schade zijn verplichtingen niet is nagekomen, rechtvaardigt niet meer het ontzeggen van elk recht op uitkering
- De grenzen van onverzekerbare opzet vervagen ten gunste van de verzekerde/benadeelde derde
de gedragscode Verzekeraars 2002
Kern van de gedragscode wordt gevormd door een vijftal
basiswaarden die richtinggevend worden geacht voor het doen en laten, te weten betrouwbaarheid,
professionaliteit, solidariteit, maatschappelijke verantwoordelijkheid en transparantie
→ worden vormgegeven door gedragsregels
Ontwikkeling op europees punt?
Transparantie en voorlichting aan de verzekerde, ook van de polisvoorwaarden (EG- Richtlijn)
Actief handelen van verzekeraar?
Tot de belangrijkste ontwikkelingen behoort stellig het gegeven dat de verzekeraar meer en meer wordt
aangesproken op zijn professionaliteit in situaties waarin de verzekerde zonder actief ingrijpen van de
verzekeraar het slachtoffer dreigt te worden van zijn ‘leek zijn’
Wenselijk dat Kifid en Tuchtraad zijn gescheiden?
Ondanks het voorgaande, is de scheiding wat ons betreft
ook weer geen heikel punt en het functioneren van de
Tuchtraad lijkt er ook niet onder te lijden. Overigens dient nog opgemerkt te worden dat de Tuchtraad zeker niet helemaal losstaat van het Kifid.
Andersom kan de voorzitter van de Tuchtraad ook een klacht doorzenden naar het Kifid indien hij van oordeel is dat de zaak daar thuishoort
Wie kan een klacht indienen bij de Tuchtraad?
Consumenten dienen hun klacht bij het Kifid in te dienen.
→ (reden dat consumenten anders misbruik ervan maken door het als opstapje te gebruiken bij schadevergoeding bij de civiele rechter)
belanghebbenden -> art 6 lid 2 = kunnen rechtstreeks een klacht indienen (hierbij vallen ook belangenbehartigers onder)
Tuchtraad kan ook zelf onderzoek instellen bij een ernstige schending
Het verloop van de procedure Tuchtraad
naar aanleiding van de klacht wordt een onderzoek ingesteld aan de hand van de bijgevoegde stukken, mondelinge reacties en/of behandeling.
–> na het onderzoek van uiterlijk 8 weken, vindt een gemotiveerde uitspraak plaats.
Hoe wordt het handelen van de verzekeraar getoetst door de tuchtraad?
Regels zijn terug te
vinden in de bijlage die is toegevoegd bij het Reglement. In de praktijk wordt vaak (mede) getoetst aan de Gedragscode Verzekeraars.
Vereisten waaraan de klacht dient te voldoen Tuchtraad?
artikel 6 lid 3 van het Reglement Tuchtraad
→ Een klacht wordt niet door de Tuchtraad in behandeling
genomen indien de klacht al bij de rechter of een andere
overeengekomen bevoegde geschillenbeslechter is of wordt behandeld
→ Ook oordeelt de Tuchtraad niet over een klacht indien de
Geschillencommissie reeds over dezelfde klacht heeft geoordeeld (uitzondering in 6 lid 2)
-> In het Reglement Tuchtraad is niet, zoals in het Reglement
Ombudsman & Geschillencommissie Kifid, een klachttermijn opgenomen
Onzorgvuldig reageren verzekeraar op vordering
artikel 11 van de Gedragscode Verzekeraars 2011 (voortvarende en zorgvuldige schadebehandeling).
verzekeraar reageert herhaaldelijk niet op brieven
verzekeraar onvoldoende bij klacht betrokken
Wat gebeurt er met het advies van de Tuchtraad?
kan er een advies van een sanctie liggen als advies aan het Verbond. (Wat vaak ook wordt opgevolgd)
Niet naleven aanbeveling Ombudsman Kifid
De Tuchtraad oordeelde in 2014 dat een verzekeraar niet
tuchtrechtelijk verwijtbaar had gehandeld door de aanbeveling van de Ombudsman niet op te volgen
Voordelen van Tuchtraad?
- onafhankelijk
- buigt zich serieus over kwesties
- doet niet moeilijk over sancties adviseren
