Chapitre 1 Flashcards
Comment le prix est calculé pour la plupart des biens et services ?
Prix = Coût + Profit
Quelle est la différence entre la détermination du prix en assurance vs d’autres services ?
Pour la plupart des services autres qu’en assurance, le coût est connu d’avance. On peut donc établir le prix afin d’atteindre le profit désiré.
Un produit d’assurance c’est une promesse d’indemniser l’assuré dans le futur si un certain événement survient durant une période donnée. Ainsi, le coût ultime d’une police d’assurance n’est pas connu au moment de la vente.
(On doit utiliser des données passées pour établir les coûts futurs.)
Définissez le manuel de tarification.
Document qui contient l’information nécessaire pour classifier chaque risque et calculer la prime associée à ce risque.
Qu’est-ce qu’une unité d’exposition ? Donnez des exemples.
- Sert de base pour le calcul de la prime d’assurance
- Mesure l’exposition aux sinistres d’une police
-Assurance auto : un vehicule assuré pour une année
-Assurance habitation : une maison assurée pour une année
-Assurance responsabilité civile des entreprises : recettes annuelles (si tu vend plus de scies mécaniques tu as plus de probabilité d’être poursuivie)
Qu’elles sont les 4 façons d’exprimer l’unité d’exposition ?
- Unité écrites
- Unités en force
- Unités acquises
- Unités non acquises
Qu’est-ce qu’une unité écrite ?
Unités d’exposition provenant des polices écrites durant une période de temps déterminée.
Qu’est-ce qu’une unité en force ?
Unités qui sont sujettes à une perte, à un certain moment dans le temps.
Qu’est-ce qu’une unité acquise ?
Portion des unités écrites pour laquelle la couverture a déjà été fournie, à une certaine date.
Qu’est-ce qu’une unité non acquise ?
Portion des unités écrites pour laquelle la couverture n’a pas encore été fournie, à une certaine date.
Qu’est-ce qu’une prime écrite ?
Primes associées aux polices écrites durant une période déterminée.
Qu’est-ce qu’une prime en force ?
Prime totale du terme des polices qui sont en effet à une certaine date.
*** Prime totale du terme bien important
Qu’est-ce qu’une prime acquise ?
Portion des primes écrites pour laquelle la couverture a déjà été fournie, à une certaine date.
Qu’est-ce qu’une prime non acquise ?
Portion des primes écrites pour laquelle la couverture n’a pas encore été fournie, à une certaine date.
Qu’est-ce qu’une réclamation ?
Demande d’indemnisation par le demandeur (assuré ou tiers) pour un sinistre couvert par la police d’assurance.
Qu’elles sont les dates/éléments importants dans le processus de réclamation ?
- Date d’accident : Date de l’événement causant la perte
- Date rapportée : Date à laquelle l’assuré rapporte le sinistre à l’assureur
- Perte encourue non rapportée : Perte survenue mais non connue par l’assureur
- Réclamation rapportée : Perte survenue et connue de l’assureur
- Réclamation ouverte : Entre la date rapportée et la date de fermeture, la réclamation est considérée ouverte
- Réclamation fermée : Lorsque la réclamation est réglée, la réclamation est considérée fermée
Qu’est-ce qu’un sinistre ?
Montant payé ou payable au demandeur sous les termes de la police d’assurance.
Que signifie “Sinistres payés” ?
Montant déjà payé à l’assuré (ou tiers)
Que signifie “Provision par cas” ?
Estimation du montant à être payé pour régler une réclamation rapportée.
* Exclut les sinistres déjà payés pour cette
réclamation.
* Ajustée lorsque de l’information supplémentaire sur la réclamation est disponible et lorsque des paiements sont faits.
Que signifie “Sinistres rapportés ou encourus” ?
Sinistres rapportés ou encourus = Sinistres payés + Provision par cas
Que signifie “Sinistres ultimes” ?
Montant total requis pour régler une réclamation.
Que signifie “Réserve pour pertes encourues non rapportées (IBNR)” ?
Estimation du montant requis pour régler les pertes encourues non rapportées.
Que signifie “Réserve pour le développement sur les sinistres rapportés (IBNER)” ?
Différence entre les sinistres rapportés au moment de l’évaluation des sinistres et le montant total estimé pour ultimement régler ces pertes rapportées.
En ajout aux sinistres rapportés (sinistres payées + provision par cas)
Que signifie “Estimation des sinistres ultimes” ?
Estimation des sinistres ultimes = Sinistres rapportés + IBNR + IBNER
Qu’elles sont les deux frais de règlement de sinistre ?
- Alloués : Frais de règlement de sinistre attribuables à une réclamation spécifique (frais d’avocats externes engagés pour défendre une réclamation)
- Non alloués : qui ne sont pas attribuables à une réclamation spécifique (salaire du personnel du département de sinistres)
Frais encourus dans le processus de règlement des sinistres
Que signifie “Frais de souscription” ?
Frais d’acquisition de police et autres frais d’opération qui se regroupent en quatre catégories.
Qu’elles sont les 4 catégories de frais de souscriptions ?
- Commissions et courtage (% prime)
- Autres frais d’acquisition (ex : publicité télévisée, envoi de lettres par la poste pour sollicitation)
- Frais généraux (ex : frais reliés au siège social)
- Taxes, licences et frais d’association’incluent pas impôt sur revenu)
Qu’elle est la particularité des frais généraux ?
Seul catégorie de frais qui est payée toute le temps de la police en cours.
Que signifie “Profit de souscription” ?
Somme des profits générés par les polices individuelles (revenus – dépenses)
Exclut le revenu d’investissement
Qu’est-ce que l’équation fondamentale en assurance ?
Prime = Sinistres + Frais de règlement de sinistre + Frais de
souscription + Profit de souscription
Les trois premiers éléments représentent le coût
Qu’elle est l’objectif de la tarification ?
Balancer l’équation fondamentale en considérant :
1. La tarification est prospective
2. L’équilibre de l’équation doit être atteint au niveau global et au niveau individuel.
Tarification prospective ?
La prime d’assurance d’un assuré est établit en prédissant combien l’assureur aura à débourser dans le terme de police à venir pour un cet assuré.
L’expérience passée est utilisée.
Quels sont les facteurs d’influence qui nécessitent des ajustements à l’expérience passée pour estimer les coûts espérés futurs ?
- Changement de taux
- Changements opérationnels
- Inflation
- Changements dans la distribution du portefeuille
- Changements légaux
Si ces facteurs ne sont pas considérés, la prime pourrait ne pas être suffisante pour atteindre le profit cible.
Équilibre global et individuel ?
- au niveau global : La somme des primes de toutes les polices doit être suffisante pour couvrir les coûts espérés, les dépenses et un profit cible.
- au niveau individuel : Une police qui présente un risque significativement plus élevé devrait avoir une prime plus élevée qu’une police qui présente un risque significativement plus faible. Sinon, on dit que les taux sont non équitables.
Comment calculer la fréquence ?
Fréquence = (Nombre de réclamations)/(Nombre d’unités d’exposition)
Normalement nombre de réclamations rapportées et nombre d’unités acquises
Mesure du taux auquel les réclamations surviennent
Qu’est-ce qui peut causer un changement de fréquence ?
- Changement de fréquence de sinistre
- Changement d’utilisation de la couverture d’assurance
Comment calculer la sévérité ?
Sévérité = (Montant total de sinistres)/(Nombre de réclamations)
Mesure du coût moyen d’une réclamation
Sinistres peuvent inclure ou non frais de règlement de sinistres
Est-ce que d’autres façons de calculer la sévérité existes ?
Oui.
1. Sévérité payée = (Montant total de sinistres payés sur réclamations fermées)/(Nombre de réclamations fermées)
2. Sévérité rapportée = (Montant total de sinistres rapportés)/(Nombre de réclamations rapportées)
Comment calculer la prime pure ?
Prime pure = (Montant total de sinistres)/ Nombre d’unités d’exposition) = Fréquence X Sévérité
Normalement sinistres **rapportés ** et unités acquises.
Mesure du coût moyen par unité d’exposition
Comment calculer la prime moyenne ?
Prime moyenne = (Montant total de primes)/(Nombre d’unités d’exposition)
Primes et unités doivent être sur même base
Comment calculer le taux de sinistres ?
Taux sinistre = (Montant total de sinistres)/(Montant total de primes) = (Prime Pure)/(Prime moyenne)
Mesure de proportion de chaque $ de prime utilisée pour payer sinistres
primes acquises + sinistres rapportés
Comment calculer le ratio de frais de règlement de sinistre ?
Ratio = (Frais de règlement de sinistre)/(Montant total de sinistres)
Inclus frais alloués et nons alloués
Varie selon sinistres utilisés : payés ou rapportés
Compare montant de frais règlement de sinistre au montant de sinistres.
Comment calculer le ratio de frais de souscription ?
Ratio = (Frais de souscription)/(Montant total de primes) = (Frais généraux)/(primes acquises) + (autres frais)/(primes écrites)
Mesure prop. de chaque $ prime utilisé pour payer les frais souscription
Ratio pour frais encourus à l’émission de la police/durant la durée de la police
Comment calculer le ratio de frais d’opération ?
Mesure de la proportion de chaque dollar de prime utilisée pour payer les frais de règlement de sinistre et les frais de souscription.
Ratio = Ratio frais de sousription + (Frais de règlement de sinistre)/(Primes acquises)
Ratio = Taux combiné - taux de sinistre
Important pour déterminer rentabilité globale
Comment calculer le taux combiné ?
Taux = Taux de sinistre + (Frais règl. de sinistre)/(Primes acquises) + (Frais de souscription)/(Primes écrites)
* Voire autres façons de le calculer si primes acquises*
Taux sinistre ne doit pas inclure les frais règlement de sinistres
(1-taux combiné) = profit
Comment calculer le taux de rétention ?
Taux = (Nb de polices renouvelées)/(Nb potentiel de polices renouvelées)
Mesure de taux auquel les assurés renouvellent leur police expiration.
Y a-t-il des variations potentielles dans le taux de rétention ?
- Exclusion polices non renouvelées par cause décès de l’assuré.
- Exclusion des polices pour lesquelles le souscripteur a décidé de ne pas renouveler.
Indicateur compétitvité des taux au renou
Comment calculer le taux de transformation ?
Taux = (Nb de soumissions acceptées)/(Nb de soumissions)
Mesure du taux auquel le nombre de soumissions se transforment en nouvelles affaires.
Indicateur compétitivité des taux en NA
