Übung 2

Question 1

Versicherungsprodukt aus rechtlicher Perspektive

Answer 1

Versicherungsvertrag als Risikoabsicherungsvertrag definiert

• Geldleistungstheorie

Question 2

Geldleistungstheorie

Answer 2

Das VU verspricht dem VN eine durch den Versicherungsfall bedingte Hauptleistung i.d.R. eine Auszahlung einer bestimmten Geldsumme

Geldleistung = Leistungspflicht

Question 3

Das Versicherungsprodukt Aus BWL Perspektive:

Versicherungschutzkonzept nach (Farny)

Answer 3

• Versicherungsprodukte als immaterielle Wirtschaftsgüter i.S.e. komplexen Dienstleistungsbündels
• Risikotransfer
• Versicherungsprodukt hat drei Komponente:

1. Risikogeschäft
2. Spar-/Entspargeschäft
3. Dienstleistungsgeschäft

Question 4

Drei Komponente nach Farny

Answer 4

1. Risikogeschäft

• Übernahme einer W’keitsverteilung von Schäden durch VU
• Abgabe eine Versicherungsschutzuversprechens
• Gewährung der Leistung

2. Spar-/Entspargeschäft
   * Durchführung von planmäßigen verzinslichen Spar-/Entsparprozessen (z.B. Lebensversicherungen)
3. Dienstleigungsgeschäft

• Beratungsleistung
• Leistungabwicklunge (z.B. Schadenregulierung)

Question 5

Das Versicherungsprodukt aus Informations Perspekti.

Informationskonzept (Müller)

Answer 5

Betrachtet Versicherungsprodukte als Informationsprodukte

• Versicherungsleistung des VU ist die Zustandsgarantie an den VN
  
  • Im falle des Schadens erfolgt eine Kompensation
• Leistung des VU ist somit die Lieferung von Informationen
  
  • ​Durch diese Versicherungsinformationen fällt ein unsicherer Umweltzustand in der Entscheidungsmatrix weg.

Question 6

Drei Komponenten nach Müller

Answer 6

1. Bedeutungsinhalt
   * Beschreibung der Zustandsgarantie und deren Merkmale
2. Repräsentation
   * sprachliche Darstellung des Bedeutungsinhaltes als Informationsmenge
3. Materielles Trägermedium
   * Niederschrift der Informationsmenge

Question 7

Das Produktbeschreibungsmodell

Answer 7

findet sich in den “Allgemeinen Versicherungsbedingungen” (AVB)

• Versicherte Gefahren
  
  • ​beschreibt alle Ursachen, die zu einer Vermögensänderung führen können
• V. Objekte
  
  • charakterisiert alle Vermögensbestandteile, die durch das V-produkt erfasst werden
• V. Zustandsveränderung
  
  • abgrenzung, dass nicht alle Schäden gedeckt sind
• geforderte Verhaltenweisen
  
  • ggf. Leistungsfreiheit des VU bei nicht einhalten der Verhaltensregeln
• Entschädigungsregeln
  
  • beschreibt Höhe,Art und weise der Zahlungen

Question 8

Informationsasymmetrie

Adverse Selektion

Answer 8

• Informationsasymmetrie VOR Vertragsabschluss
• Wahrer Risikozustand/Schadensverteilung des VN vor Abschluss ist ungewiss

-> Ex-ante unerkannte “schlechte Risiken” verursachen zusätzliche Kosten im Kollektiv

Abwehrinstrument des VU:

• Detaillierte Auskunftspflicht des VN vor Vertragsabschluss

Question 9

Informationsasymmetrie

Morzal Hazard

Answer 9

• Verhaltensanpassung einer Person NACH dem Abschluss eines Versicherungsvertrages
• Verhaltensanpassung ist für VU nicht beobachtbar
• Höhere Kosten bei VU

1. Eintrittsw’keit des Schadens nimmt zu

• riskantere Handlungsalternativen und unterlassen von Schadensverhüttungsmaßnahmen

2. Höhe des Schadens nimmt zu

–> Lösung: Selbstbehalt

Question 10

Selbstbehalte

bzw. Franchise

Answer 10

Vertraglich vereinbarte Beiträge oder Anteile, die der VN bei versicherten Schäden selbst trägt!

• pro Schadenfall
• pro Zeitraum mit oder ohne festen Betrag
• mit einem prozenturalen Anteil am Schaden

• bewusste Unterversicherung
• besonders geeignet für Sparten der Sach-, Haftpflichtversicherungen und Privaten Krankenversicherung

Question 11

Absolute Selbstbehalte

Answer 11

• VN trägt von jedem Einzelschaden oder vom Gesamtschaden eines Jahres einen bestimmten Betrag selbst
• VU zahlt nur den Franchise übersteigenden Teil des Schadens
• Kfz-Versicherungen,…

Question 12

Relative bzw. proportionale Selbstbeteiligung

Answer 12

• VN trägt von jedem Schaden einen prozentualen Anteil selbst
• VU ersetzt nur den “restprozentualen” Teil des Schadens
• Krankenversicherungen, Sturmversicherung

Question 13

Integralfranchise

Answer 13

• VN trägt jeden Einzelschaden oder den Gesamtschaden eines Jahres bis zum Betrag des Franchise selbst
• Übersteigt der Betrag den Franchise, zalt das VU den vollen Schaden ohne Abzug

Question 14

Zeitfranchise

Answer 14

• VN trägt jeden Schaden, der bis zum gesetzlich oder vertraglich festgelegten Zeitraum eintritt selbst
• Lebensversicherung (bei Selbsttötung)

Question 15

Wirkung von Selbstbehalten

Answer 15

• Reduziert sich das vom VU übernomme Risiko
• Somit auch die Risikoprämie für den VN
• Gesamtschadenbedarf verringert sich
  
  • Bsp. gleichzeitige Schäden z.B. Hurricane
• Anreiz zur Schadenverhüttung