Tilladelse og virksomhedsområde Flashcards
Tilladelse - Forklar tilladelsessystemet
Tilladelse inden for bank- og finansret er en godkendelse, der kræves af finansielle virksomheder, før de kan udføre specifikke aktiviteter på markedet. Tilladelse udstedes af Finanstilsynet og er afgørende for, at virksomheden kan operere lovligt inden for det finansielle område.
Tilladelsessystemet sikrer således, at de virksomheder, der opererer inden for de finansielle områder opfylder en vis række krav.
Tilladelse - Forklar formål, grundlag og indhold for den finansielle regulering
Formålet med reguleringen af finansielle virksomheder gennem tilladelsessystemet er at sikre stabilitet og integritet i det finansielle marked, beskytte forbrugere og investorer samt skabe større tillid til det finansielle marked.
Grundlaget for de forskellige krav og betingelser er centreret om lov om finansiel virksomhed med tilhørende bekendtgørelser mv. Det gælder fx forbrugerbeskyttelse (redelig forretningsgange og god skik) med hovedhjemlen i FIL § 43, krav til ledelse med hovedhjemlen i FIL §§ 64 og 70-71 samt krav til kapitalforhold og solvens i FIL § 124.
Derudover findes en del bekendtgørelser med afsæt i EU-direktiver, heriblandt bekendtgørelse om indskydergaranti, kreditaftaler og betalingsformidling.
Forbrugerbeskyttelse omfatter informationspligter, “kend din kunde”-principper og gennemsigtighedsbestemmelser.
Ledelseskrav inkluderer kompetencekrav, Finanstilsynets godkendelse af bestyrelses- og direktionsmedlemmer, samt principper for god selskabsledelse.
Kapitalforholdsreglerne indebærer krav til solvens og likviditet for at beskytte indskydere og sikre tilstrækkelige midler i institutterne.
Reguleringen afspejler europæiske standarder for harmonisering og samarbejde mellem medlemslandene.
Tilladelse - Forklar det europæiske pas
Det europæiske pas er en mekanisme, der tillader finansielle virksomheder, der har fået tilladelse i en medlemsstat i Den Europæiske Union, at udvide deres aktiviteter og levere tjenester i andre EU-lande uden at skulle ansøge om en separat tilladelse i hvert land.
Tilladelse - Forklar koncessionsprincippet
Koncessionsprincippet i den danske finansielle regulering indebærer, at finansielle virksomheder skal have tilladelse fra Finanstilsynet til at udøve forskellige former for finansiel virksomhed. Tilladelsen gives på grundlag af de aktiviteter, den enkelte virksomhed ønsker at udføre, og virksomheden kan kun udøve den specifikke koncessionerede virksomhed samt accessorisk virksomhed. Der er ikke erhvervsfrihed for banker og lignende institutioner, da de kun kan drive de aktiviteter, de har fået tilladelse til. Hvis et pengeinstitut ønsker at udøve andre finansielle aktiviteter, kræver det en særskilt tilladelse og skal eventuelt ske i form af et datterselskab, med undtagelse af værdipapirhandel.
Tilladelse - Forklar kort om de enkelte tilladelser
Pengeinstituttilladelse: For pengeinstitutter, der modtager indlån og yder lån, kræves tilladelse efter FIL § 7, stk. 1. Kapitalkravet er 5 mio. euro.
Realkreditinstituttilladelse: Realkreditinstitutter, der yder lån mod registreret pant i fast ejendom på grundlag af realkreditobligationer, skal have tilladelse efter FIL § 8, stk. 1.
Tilladelse som værdipapirhandler mv.: Tilladelse som værdipapirhandler kræves for virksomheder, der udøver investeringsservice på erhvervsmæssigt grundlag, jf. FIL § 9, stk. 1. Fondsmæglerselskaber og investeringsforvaltningsselskaber kan også få tilladelse som værdipapirhandler.
Tilladelse til forsikrings- og pensionsselskaber: Virksomheder, der udøver forsikringsvirksomhed, skal have tilladelse efter FIL § 11, stk. 1. Dette inkluderer forsikringsselskaber og pensionskasser.
Datterselskaber, brancheglidning mv.: Pengeinstitutter, realkreditinstitutter og forsikringsselskaber kan gennem datterselskaber udøve anden form for finansiel virksomhed, jf. FIL § 24, stk. 2. Koncerner kan tilbyde en bred vifte af finansielle ydelser gennem forskellige tilladelser.
Pengeinstituttilladelse (FIL § 7) - Forklar overordnet om pengeinstituttilladelsen
Pengeinstituttilladelsen giver ret til at modtage indlån og andre midler, der skal tilbagebetales, fra offentligheden og yde lån for egen regning. Begrebet “pengeinstitut” omfatter banker, sparekasser og andelskasser. Pengeinstitutter skal være organiseret som aktieselskaber, mens sparekasser og andelskasser kan omdannes til aktieselskaber. Forudbetaling af varer og tjenesteydelser anses normalt ikke som indlån, mens udstedelse af obligationer betragtes som andre midler, der skal tilbagebetales. Pengeinstitutvirksomhed omfatter forskellige former for kreditgivning, herunder lån, kassekreditter, factoring og finansiel leasing. Formidling af lån er ikke omfattet af pengeinstituttilladelsen.
Pengeinstituttilladelse (FIL § 7) - Forklar om kravet til startkapital
For at opnå tilladelse til at udøve pengeinstitutvirksomhed skal virksomheden opfylde visse betingelser, herunder at have en startkapital på mindst 5 mio. euro eller tilsvarende. Denne kapital skal være fuldt indbetalt i form af aktiekapital og må ikke bestå af immaterielle aktiver som goodwill eller software. Formålet med dette krav er at sikre, at pengeinstituttet har tilstrækkelig kapital til at kunne håndtere de risici, det kan stå over for.
Pengeinstituttilladelse (FIL § 7) - Forklar om fit & proper-kravet
Fit and Proper-kravene til bestyrelsen og direktionen af et pengeinstitut fokuserer på at sikre, at de er både egnede og hæderlige og behandles i FIL § 64 om egnethed og hæderlighed, jf. FIL § 14, stk. 1, nr. 2.
“Fit” drejer sig om at have de nødvendige faglige kompetencer, erfaringer og kvalifikationer, mens “Proper” handler om at have en uplettet omdømme og etisk adfærd. Disse krav er afgørende for at sikre, at pengeinstituttet ledes af kompetente og integre personer.
Pengeinstituttilladelse (FIL § 7) - Forklar kort om kravene til 1) ledelse, 2) hjemsted og kontor i Danmark og 3) kvalificerede andele og snævre forbindelser
Krav til ledelse (bestyrelse og direktion): Pengeinstituttets ledelse skal være egnet og hæderlig, med de nødvendige faglige kompetencer og et uplettet omdømme.
Krav til hjemsted og kontor i Danmark: Pengeinstituttet skal have sit hjemsted og hovedkontor i Danmark og ledes herfra, men det behøver ikke have kunder i landet.
Krav til kvalificerede andele og snævre forbindelser: Ejere af kvalificerede andele (mindst 10% kapital eller stemmerettigheder) skal ikke modvirke en forsvarlig forvaltning. Der må heller ikke være snævre forbindelser til andre virksomheder, der kan vanskeliggøre tilsynet med pengeinstituttet.
Virksomhedsområde - Forklar om området for pengeinstitutvirksomhed (FIL § 7)
Pengeinstitutter må udøve følgende virksomhed:
- Pengeinstitutvirksomhed, herunder indlån, udlån (fx forbrugerkreditter, realkreditlån), betalingstjenester, og udstedelse af elektroniske penge.
- Accessorisk virksomhed, der er forbundet med eller ligger i naturlig forlængelse af pengeinstitutvirksomheden.
- Anden finansiel virksomhed gennem datterselskaber, såsom realkreditvirksomhed, forsikringsvirksomhed mv.
- Visse former for ikke-finansiel virksomhed midlertidigt til sikring eller afvikling af nødlidende engagementer, eller i fællesskab med andre i et særskilt selskab.
Det er værd at bemærke, at begrebet “pengeinstitutvirksomhed” er dynamisk og tilpasses løbende udviklingen på området. Derfor kan pengeinstitutter også udøve andre aktiviteter, som er forbundet med penge- og kreditmidler, når de har fået tilladelse fra Finanstilsynet.
Virksomhedsområde - Forklar om pengeinstitutternes eneret
Pengeinstitutter har eneret til at henvende sig til offentligheden som modtagere af indlån sammen med staten og visse udenlandske kreditinstitutter.
Eneretten omfatter også retten til at benytte betegnelsen “bank”, “sparekasse” eller “andelskasse” i deres navn, og andre virksomheder må ikke anvende navne, der kan forveksles med pengeinstitutter.
Virksomhedsområde - Forklar om udfordringer med det nuværende tilladelsesssystem, herunder med fokus på nye spillere og nye ydelser. Forklar hvad finanstilsynet forsøger i denne henseende
Der er udfordringer knyttet til det nuværende tilladelsessystem, især i forhold til nye fintech-virksomheder, der ikke passer ind i det traditionelle tilladelsessystem. Reglerne er komplekse, og der er behov for innovation samtidig med beskyttelse af kunderne.
Finanstilsynet har etableret en “regulatorisk sandkasse” for fintech-iværksættere, hvor virksomheder kan afprøve nye teknologier og forretningsmodeller inden for det finansielle område i en testperiode.
Nye fintech-virksomheder og globale spillere som Google, Apple, og Amazon udfordrer det traditionelle tilladelsessystem og stiller spørgsmål om konkurrence og regulering.
