Bankerne og deres ydelser

Question 1

Forklar om pengeinstitutternes organsiation og regelgrundlag

Answer 1

Pengeinstitutter skal normalt etableres som aktieselskaber, men der er særregler for sparekasser og andelskasser.

Der er relativt få regler for selve pengeinstitutprodukterne som indlån og udlån, og ofte er det aftalespørgsmål. Der er imidlertid mange regler, der omhandler rettigheder og pligter i forhold til bankprodukterne. Almindelige formueretlige regler om aftaler og erstatning gælder også for pengeinstitutter.

SIFI’er, som står for Systemic Important Financial Institutions, er finansielle institutter, der betragtes som særligt vigtige for samfundet. Disse institutter udpeges en gang om året og pålægges særlige kapitalkrav og et styrket tilsyn siden 2014. Der er både fordele og ulemper ved at være en SIFI. De syv koncerner, der i øjeblikket er udpeget som SIFI-institutter, er Danske Bank A/S, Nykredit Realkredit A/S, Nordea Kredit Realkredit A/S, Jyske Bank A/S, Sydbank A/S, DLR Realkredit A/S og Spar Nord Bank A/S.

Question 2

Forklar kort om bankreguleringens formål

Answer 2

Bankreguleringens formål er primært at opnå finansiel stabilitet og sikre tillid til det finansielle system. Dette opnås ved at beskytte indskydere, låntagere og investorer samt sikre tilstrækkelig forbrugerbeskyttelse. Der lægges særlig vægt på at regulere ledelsen af pengeinstitutter for at undgå governance-mangler og sikre kompetence og god virksomhedsstyring.

Bankreguleringen har ikke i væsentlig grad begrænset udbuddet af bankprodukter og -ydelser, men har snarere fokus på at sikre, at kunderne får redelig og relevant information for at træffe informerede valg.

Question 3

Forklar om bankreguleringens grundlag (hjemmel)

Answer 3

Bankreguleringens grundlag er centreret om “lov om finansiel virksomhed” (FIL) sammen med tilhørende bekendtgørelser. Lovens forskellige paragraffer, såsom FIL § 43 om forbrugerbeskyttelse, FIL §§ 64 og 70-71 om krav til ledelse og FIL § 124 om kapitalforhold og solvens, udgør fundamentet for forskellige krav og betingelser. Desuden er der særregler om indskydergaranti, kreditaftaler og betalingsformidling, som også har hjemmel i FIL. Mange af disse regler har deres afsæt i EU-direktiver.

Question 4

Forklar om bankreguleringens indhold

Answer 4

Bankreguleringens indhold omfatter hovedsageligt information, processer og kompetencer. Der er fokus på forbrugerbeskyttelse gennem informationspligter, gennemsigtighed i vilkår og beskyttelse mod urimelig markedsføring. Reguleringen sikrer også ansvarlig ledelse gennem krav til kompetencer og virksomhedsstyring. Kapitalforholdene er underlagt krav om tilstrækkelig solvens og likviditet for at beskytte indskydere. Reguleringen omfatter også risikostyring og kreditpolitik for at sikre stabiliteten i pengeinstitutterne.

Question 5

Forklar om indlån (opsparing)

Answer 5

Indlån udgør en væsentlig del af pengeinstitutternes virksomhed og omfatter både forbrugere og virksomheder. Kunden har ret til en basal betalingskonto med visse tjenesteydelser. Banken kan opkræve et rimeligt gebyr for at stille en betalingskonto til rådighed. Renter på indlån er normalt aftalt mellem banken og indskyderen, og de almindelige rentesatser skal oplyses i pengeinstituttets forretningslokale og hjemmeside. Indskydergaranti sikrer indskud op til 100.000 euro, hvis pengeinstituttet går i betalingsstandsning eller konkurs.

Question 6

Forklar om udlån (kreditgivning)

Answer 6

Udlån er en central del af pengeinstitutternes virksomhed, og det omfatter både lån og kredit. Udlån er ikke i sig selv en reguleret virksomhed, men pengeinstitutter spiller en vigtig rolle som långivere på markedet. Udlån kan ske til både forbrugere og virksomheder, og der er flere beskyttelsesregler for forbrugere end for virksomheder. Aftalefrihed gælder mellem banken og kunden, og standardbetingelser er typisk afgørende. Der er også regler om god skik og kreditaftaler for at beskytte forbrugere. Banken skal informere kunden om relevante produkttyper, men ikke om konkurrerende produkter eller priser. Kreditpolitikken skal fastlægge, hvem pengeinstituttet udlåner til i overensstemmelse med dets forretningsmodel.

Question 7

Forklar om betalingsformidling

Answer 7

Tredjepartsudbydere har under visse betingelser og regler tilladelse til at behandle betalingsoplysninger:

1. Tilladte formål: Betalingsoplysninger kan behandles til at gennemføre eller korrigere betalingstransaktioner, tilbyde direkte tjenester til brugeren eller som anonymiserede oplysninger.
2. Samtykke: Før behandling af oplysningerne skal udbyderen altid indhente brugerens udtrykkelige samtykke.
3. Indskrænkninger: Betalingsoplysninger må ikke bruges til at fastsætte individuelle priser eller vilkår for den samme vare til forskellige brugere for at undgå prisdiskrimination. Dog er kreditvurdering tilladt, hvis oplysningerne er troværdige.
4. Hæftelse: I tilfælde af misbrug bærer udbyderen normalt tabet, medmindre brugeren har handlet uforsvarligt.
5. Ledelseskrav: Der er krav til ledelsen, herunder krav om at opfylde “fit & proper”-kriterierne.
6. Kapitalforhold og ansvarsforsikring: For udbydere af betalingsinitieringstjenester er der indført kapitalkrav og krav om ansvarsforsikring.