Produtos bancários

Question 1

Operações bancárias:

Answer 1

Operações principais, que são subdivididas em em duas:

Op. Ativas: quando o banco empresta dinheiro

Op. Passivas: quando o banco “pega” dinheiro emprestado

Operações acessórias: nas operações acessórias os bancos não captam e nem emprestam dinheiro, mas apenas prestam serviços podendo cobrar tarifas por isso. São operações acessórias: transferência de valores, cobrança e pagamento de títulos e carnês, cofre de aluguel, fornecimento de cartão de débito, cheques.

Question 2

As principais operações passivas são:

Answer 2

Depósito à vista, depósito a prazo, caderneta de poupança, redesconto e obrigações por empréstimo.

Taxa de juros de captação: é a taxa de juros que o banco deve pagar para ter acesso a recursos financeiros de terceiros.

Question 3

São tipos de depósito a prazo:

Answer 3

CDB, RDB, LCI, LCA, LC, LH

Question 4

As principais operações ativas são:

Answer 4

Empréstimos;
* pessoal
* consignado
* p. jurídica (financ. de cap. de giro)

Financiamentos;
* de capital fixo
* de capital de giro

Desconto de títulos;
* antecipação de recebíveis

Question 5

Investimento financeiro:

Answer 5

Renda fixa: prefixada, pós-fixada e flutuante

Renda variável: fundos de investimento, ações e derivativos

Question 6

CDB e RDB:

Answer 6

Certificado de depósito bancário (CDB) e recibo de depósito bancário (RDB) são os mais tradicionais títulos utilizados para captação de recursos por parte dos bancos

• O CDB, por ser um título de crédito, pode ser transferido e negociado, ao passo que o RDB é intransferível e não é um título de crédito
• No CDB e RDB incide imposto de renda sobre os rendimentos
• No CDB e RDB, nas aplicações inferiores a 30 dias incidirá o IOF
• CDB e RDB estão protegidos pelo fundo garantidor de crédito de até 250 mil reais
• CDB e RDB são títulos de renda fixa podendo ser aplicados de forma prefixada, pós-fixada ou flutuante
• CDB e RDB são fundings para concessões de crédito de curto prazo

Question 7

Conta poupança:

Answer 7

A poupança é a aplicação mais tradicional que existe e é utilizada para canalizar 65% dos recursos financeiros para o crédito imobiliário e o restante ao que o banco quiser

Os recursos aplicados podem ser sacados a qualquer tempo, porém se sacados antes de 30 dias perdem a rentabilidade

Não há taxa de manutenção de conta

Cada instituição é livre para definir a documentação necessária para a abertura de conta

A rentabilidade acontece a cada 30 dias

Se a Taxa Selic for acima de 8,5%, a remuneração será de 0,5% ao mês + TR (Taxa Referencial)

Se a Taxa Selic for abaixo de ou igual a 8,5%, a remuneração será de 70% da Taxa Selic + TR (Taxa Referencial)

A rentabilidade é mensal e livre de tributações para pessoas físicas e jurídicas sem fins lucrativos

A rentabilidade é trimestral e cobra tributações para pessoas jurídicas com fins lucrativos

Os depósitos realizados nos dias 29, 30 e 31 terão como data de aniversário o primeiro dia do mês seguinte

Os depósitos realizados por meio de cheques devem ser considerados a partir do dia do depósito, salvo se o cheque for devolvido

Question 8

CDI:

Answer 8

O Certificado de Depósito Interfinanceiro é um tipo de operação financeira no mercado interbancário. É a taxa de juros que um banco cobra para emprestar dinheiro a outro

Question 9

Objetivos do crédito rural:

Answer 9

Incentivar a introdução de métodos racionais no sistema de produção

Desenvolver atividades florestais e pesqueiras

Estimular a geração de renda e o melhor uso da mão de obra na agricultura familiar

Propiciar, pelo crédito fundiário, a aquisição e regularização de terras pelos pequenos produtores, posseiros e arrendatários e trabalhadores rurais

Question 10

Atividades financiadas com crédito rural:

Answer 10

CUSTEIO: destina-se a cobrir despesas normais do ciclo produtivo, da compra de insumos à fase de colheita

INVESTIMENTO: Destina-se a aplicações em bens ou serviços cujo benefício se estenda por vários períodos de produção. Por exemplo na aquisição de um trator

COMERCIALIZAÇÃO: Destina-se a viabilizar ao produtor rural ou às cooperativas os recursos necessários à comercialização dos seus produtos no mercado

INDUSTRIALIZAÇÃO: Destina-se à industrialização de produtos agropecuários, quando efetuada por cooperativas ou pelo produtor rural na sua propriedade rural

Question 11

Não será beneficiário do crédito rural:

Answer 11

Sindicato rural

Pessoa estranha aos grupos tribais ou comunidades indígenas que exerça atividade agropecuária ou extrativa em suas áreas

Parceiro, se o contrato da parceria restringir o acesso de qualquer das partes ao financiamento

Estrangeiro residente no exterior

Question 12

Exigências essenciais para a concessão de Crédito Rural:

Answer 12

Idoneidade do tomador

Apresentação de orçamento, plano ou projeto salvo em operações de desconto

Fiscalização pelo financiador

Oportunidade, suficiência suficiência e adequação dos recursos

Liberação do crédito diretamente aos agricultores ou por intermédio de suas associações formais ou informais, ou organizações cooperativas

Observância das recomendações e restrições do zoneamento agroecológico e do Zoneamento Ecológico-Econômico (ZEE)

Question 13

O Crédito Rural pode ser utilizado por:

Answer 13

Pessoa física ou jurídica e suas associações

Cooperativa de produtores rurais

Pessoa física ou jurídica que mesmo não sendo produtor rural, se dedique a uma das seguintes atividades rurais:

• pesquisa ou produção de mudas ou sementes fiscalizadas ou certificadas

• pesquisa ou produção de sêmen para inseminação artificial

• prestação de serviços mecanizados de natureza agropecuária

• prestação de serviços de inseminação artificial em imóveis rurais

• exploração da pesca com fins comerciais

Question 14

Nas operações de Crédito Rural podem ser cobrados valores relativos às seguintes despesas:

Answer 14

Taxa de Juros

IOF

T.A.C

as previstas no PROAGRO, quando de aplicarem à operação em questão

prêmio de seguro rural

prêmio em contratos de opção de venda

Question 15

O crédito rural pode ser subdividido em dois grupos de acordo com a origem de seus recursos:

Answer 15

1. Recursos Controlados (Oficiais): São os recursos obrigatórios (Os bancos comerciais e múltiplos com carteira têm a obrigatoriedade de aplicar 25% dos saldos médios de seus depósitos à vista em empréstimos ao setor primário da economia, constituindo um dos pilares do assim chamado Crédito Rural
   Atenção: Se não for concedido ficará sujeito ao depósito compulsório junto ao BC

1.1 Os das Operações Oficiais de Crédito sob supervisão do Ministério da Economia (Recursos do Tesouro Nacional)

1.2 Os oriundos da poupança rural, quando aplicados segundo as condições definidas para os recursos obrigatórios

2 Recursos Não-Controlados: São os recursos próprios da instituição por isso tem maior flexibilidade com os limites de taxas de juros a serem pagas pelos clientes

Question 16

PROAGRO:

Answer 16

O Programa de Garantia da Atividade Agropecuária é um programa do governo federal que garante o pagamento de financiamentos rurais de custeio agrícola quando a lavoura amparada tiver sua receita reduzida por causa de eventos climáticos ou pragas e doenças sem controle. O Proagro tem como foco principal os pequenos e os médios produtores, embora esteja aberto a todos dentro do limite de cobertura estabelecido na regulamentação.

Question 17

Hot Money:

Answer 17

É um empréstimo de curtíssimo prazo destinado ao médio e grande empresário.

Prazo para pagamento: de 1 a 29 dias

Pago em uma única parcela, não podendo ser dividido

O banco poderá exigir uma garantia real ou uma calção de títulos

Question 18

PRONAF:

Answer 18

O Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar (PRONAF) destina-se a estimular a geração de renda e melhorar o uso da mão de obra familiar, por meio do financiamento de atividades e serviços rurais agropecuários e não-agropecuários em estabelecimento rural ou em áreas comunitárias próximas.

Os créditos podem ser concedidos de forma individual ou coletiva.

É vedada a concessão de crédito ao amparo do PRONAF relacionado com a produção de fumo, salvo quando o crédito se destine a outras culturas que não o fumo.

Question 19

Crédito Direto ao Consumidor (Tradicional):

Answer 19

Usado para a compra de bens serviços;

O adquirente fica com a posse direta e a propriedade indireta do bem;

A financeira fica com a posse indireta e a propriedade indireta do bem;

O cliente “pega” o dinheiro e escolhe a loja em que deseja comprar o bem ou serviço

Question 20

Crédito Direto ao Consumidor com Interveniência (CDCI:

Answer 20

Os bancos múltiplos com carteira de crédito financiamento e investimento emprestam recursos às empresas, geralmente do comércio, para que estas repassem os recursos a seus clientes, agindo assim como interveniente.

As composições de taxas são idênticas ao CDC, embora menores para a loja, pois o risco da operação não está entre o banco e os clientes e sim entre o banco e o interveniente.

Question 21

Crédito Diretissimo ao Consumidor:

Answer 21

É uma modalidade de empréstimo CDCI em que o banco assume a carteira do crediário dos lojistas e fica com os riscos do crédito. Neste caso a loja não será responsável pelo crédito

Question 22

Financiamento de Capital Fixo:

Answer 22

É o recurso necessário que o empresário necessita para comprar aquilo que é fixo, que é permanente em uma empresa.

Os próprios bens podem ser oferecidos como garantia para o banco e geralmente são operações de médio a longo prazo.

Question 23

Financiamento de Capital de Giro:

Answer 23

Financiamento para Capital de Giro são empréstimos de curto prazo para ajudar a cobrir as despesas diárias de uma empresa e manter suas finanças fluindo sem problemas.

O seu modus operandi, via de regra, é o comerciante levar títulos de crédito ao banco para conceder como garantia.

Geralmente é de curto prazo e possui taxa de juros mais elevada que o financiamento de Capital Fixo.

Question 24

Desconto de Títulos:

Answer 24

A operação consiste em o comerciante ceder títulos que vencerão em data futura ao banco como garantia para o financiamento de Capital de Giro

Question 25

Crédito Industrial:

Answer 25

As linhas de crédito direcionadas ao setor industrial oferecem financiamento para a aquisição de equipamentos, tecnologia e melhorias na infraestrutura das empresas que atuam nesse setor, além de prover Capital de Giro

Question 26

Crédito Agroindustrial:

Answer 26

O crédito agroindustrial é uma linha de financiamento específica para o setor agroindustrial, que compreende a transformação de produtos agrícolas em bens de consumo, como alimentos processados, e a fabricação de itens derivados de agricultura

Question 27

Abertura de contas:

Answer 27

As contas bancárias podem ser abertas em favor de pessoa física ou jurídica. A pessoa física pode ter conta individual ou conjunta, mas a pessoa jurídica apenas individal

A conta conjunta pode ser solidária, que é movimentada com a assinatura de qualquer um dos titulares, ou, não solidária, que é movimentada apenas com a assinatura de todos os titulares

O cliente pode fazer a abertura ou encerramento de conta por qualquer canal de atendimento disponível na instituição financeira, inclusive por meios eletrônicos como página de Internet e aplicativo de celular. Só não é possível realizar essa operação por ligação telefônica, que não configura meio eletrônico pois há alguém atendendo no outro lado da linha.

O prazo máximo para encerramento de conta é de 30 dias. O pedido de encerramento pelo cliente deve ser acatado ainda que haja cheques sustados pelo correntista.

Question 28

Pix:

Answer 28

É possível realizar um pix por meio de correspondentes bancários, como casas lotéricas, que disponibilizam o denominado PIX SAQUE

Titulares de conta conjunta podem fazer e receber um pix a partir da mesma conta

Instituições financeiras (IFs) e de pagamentos (IPs), incluindo fintechs, podem ofertar o Pix a seus clientes. Instituições só serão obrigadas a ofertar o Pix caso possuam mais de 500 mil contas ativas

Débitos com o governo podem ser pagos pelo Pix pois é facultada a adesão do Pix à Secretaria do Tesouro Nacional

Não é necessário cadastrar uma chave para fazer ou receber um Pix, porém o cadastramento da chave é altamente recomendável para receber um Pix

Cada conta de pessoa física, individual ou conjunta, pode ter até 5 chaves vinculadas a ela, no caso da pessoa jurídica, pode ter até 20

As pessoas físicas são isentas de cobrança de tarifa para fazer e receber Pix. No caso da pessoa jurídica pode ser cobrado.

Há a possibilidade de devolução ágil de recursos pela instituição recebedora em casos de fundada suspeita de fraude ou falha no sistema operacional

Todas as transações de por meio de mensagens assinadas digitalmente e que trafegam de forma criptografada e tendo total rastreabilidade para auxiliar em casos de fraude e outros crimes, em uma rede protegida e apartada da Internet.

É estabelecido um limite de R$1.000,00 para operações entre pessoas físicas (incluindo MEIs) no período noturno (das 20 às 6 horas). O aumento deste limite pode ser solicitado pelo cliente e pode levar até 24 horas para ser efetivado pela instituição. Bem como há limites para demais transações interbancarias, TED e cartão de débito.

Question 29

Documentos exigidos para abertura de conta bancária:

Answer 29

Há tempos são dispensados comprovantes físicos e documentos na abertura de contas. Não há obrigatoriedade e vale para todos os tipos de conta.

No entanto, as instituições deverão se responsabilizar pela completa identificação de seus clientes. Cada banco pode determinar quais documentos cada pessoa terá de enviar para começar a se relacionar com a instituição

Os bancos também poderão encerrar contas nas quais forem encontradas irregularidades graves relacionadas à prestação de informações. O cliente, por sua vez, poderá indicar qual será o destino do saldo credor da conta, se sacará ou transferirá para outra instituição.

Question 30

Titulares de contas bancárias:

Answer 30

Menor impúbere: Conta aberta pelo menor de 16 anos. Deve ser representado pelos seus representantes legais. O ato praticado pelo menor impúbere é nulo.

Menor púbere: Conta aberta pelo maior de 16 e menor de 18 anos. São assistidos pelos representantes legais. O ato praticado pelo menor púbere pore ser anulável.

Question 31

Conta salário:

Answer 31

Só recebe recursos de um único empregador

Tem portabilidade gratuita

Não podem ser cobradas tarifas e o banco não pode se negar a abrir este tipo de conta para o cliente ainda que o depositante esteja com o nome inserido no serviço de proteção ao crédito

Question 32

Riscos da atividade bancária:

Answer 32

Risco de Crédito - risco da pessoa não pagar

Risco de Mercado - é o risco do preço de qualquer ativo ser alterado pelas oscilações/volatilidade do mercado

Risco de Liquidez - A possibilidade de a instituição não ser capaz de pagar

Risco Operacional - Possibilidade da ocorrência de perdas resultantes de eventos externos ou de falha, que podem ser: fraudes internas e externas, falhas no sistema, demandas trabalhistas e segurança deficientes no local de trabalho

Risco Sistemático/Não Diversificável - Fatores que influenciam eventos econômicos, afetando o preço de todos os ativos do mercado. Este risco não é diversificavel e não tem para onde fugir, provocado por crises econômicas e políticas, guerras, desastres naturais ou epidemia.

Risco Não Sistemático/Diversificável - Risco que envolve o preço dos ativos de apenas um setor da economia ou de uma empresa. É considerado um risco diversificável, sendo possível reduzi-lo a partir da diversificação da carteira de investimentos.

Question 33

Seguros:

Answer 33

Endosso: documento que estabelece alterações no contrato

Apólice: é o documento que comprova o contrato, por vezes é considerado o próprio contrato em si

Prêmio: valor que o segurado paga à seguradora para ter direito ao seguro

Sinistro: representa a ocorrência do risco coberto

Franquia: valor que deve ser pao pelo segurado em caso de sinistro

Bônus: critério definido pela seguradora para permitir uma redução no valor do prêmio quando o segurado apresentar um número de anos sem sinistros

Resseguro: seguro do seguro, quando a seguradora transfere a um ressegurador parte ou total do risco

Retrocessão: é o resseguro do resseguro, quando o ressegurador não quer assumir totalmente sua parte no risco

Cosseguro: seguro realizado por duas ou mais seguradoras, referente ao mesmo risco.