Forbrugerbeskyttelse og god skik i bankerne Flashcards
Hvad er formålet med reglerne om forbrugerbeskyttelse og god skik?
1) Sikre svag parts beslutningsgrundlag. Aktørerne skal ikke udnytte deres forhandlingsposition til at påføre kunderne uforholdsmæssigt store omkostning eller uigennemsigtige aftalevilkår.
2) Tillid til den finansielle sektor. Finansielle virksomheder har utrolig stor betydning for samfundsøkonomien og derfor er det rimeligt og nødvendigt, at lovgiver værner om indirekte beskyttelse gennem krav til virksomhederne.
3) Gennemsigtighed skal øge konkurrencen.
Forklar kort grundlaget for indirekte beskyttelse.
Lov om finansiel regulering udgør grundloven på området.
1) Krav om tilladelse jf. § 7 og § 14.
2) Krav til ledelsen jf. § 64 og § 70 (individuelle og kollektive kompetencekrav).
3) Kapitalkrav skal sikre polstring jf. § 124.
4) Offentligt tilsyn jf. § 344.
Forklar kort grundlaget for direkte beskyttelse.
Lov om finansiel virksomhed § 43 fastslår, at finansielle virksomheder skal drives redeligt og i overensstemmelse med god skik.
Er FIL § 43 en retlig standard?
FIL § 43 er i teorien en retlig standard, som udvikler sig løbende og dynamisk i overensstemmelse med samfundsudviklingen.
Det er dog rimeligt at sige, at det reelt set er FT, der bestemmer god skik, da FIL § 43 udfyldes af en række forskellige bekendtgørelser om god skik.
Hvad er anvendelsesområdet for god skik bekendtgørelsen (GSB)?
Territorialprincip, dvs. finansielle virksomheder som drives i DK.
Private kundeforhold + erhvervsforhold, som ikke adskiller sig væsentligt. Efter vejledningen er produktets målgruppe afgørende.
Giv eksempler på overtrædelser af generalklausulen i GSB § 3.
- Diskrimination pga. alder eller nationalitet.
- Ændring af Nem-konto uden samtykke.
Forklar virksomhedens pligter overordnet efter GSB.
1) Markedsføring
- Vildledningsforbud. Markedsføring må ikke forvride kunders økonomisk adfærd.
- Vurderingen beror på, om markedsføringen har haft “kommerciel effekt” på en gennemsnitsforbruger.
- Adfærd omfattet af bilag 1 er ALTID forbudt, f.eks. “Produktet udbydes i begrænset tid”.
2) Formelle aftaleregler jf. GSB § 6:
- Aftalen skal indgås skriftligt.
- Vilkårsændringer til ugunst skal varsles med min. 1 mdr.
- Forhold, der kan medføre vilkårsændringer, skal være særligt fremhævet.
3) Rådgivning jf. GSB §§ 8-14-
- Reguleringen er nødvendig, da banker er sælgere og ikke rådgivere!
- Rådgivning på anmodning + særlige omstændigheder f.eks. lån i fremmed valuta.
- Banken skal før rådgivning indhente oplysninger fra kunden om erfaringer, økonomi, risikovillighed.
- Særlige interesser i rådgivningen skal oplyses (f.eks. provision).
Hvilke krav er der til vilkårsændringer efter GSB?
- Vilkårsændringer skal varsles med min. 1 mdr. jf. § 6.
- Forhold, der kan udløse vilkårsændringer, skal desuden være fremhævet jf. § 6.
Hvornår skal banken på rådgive?
På anmodning. Men også ved særlige omstændigheder f.eks. optagelse af lån i fremmed valuta.
Hvordan vurderes det, om markedsføringen er villedende?
Markedsføringen må ikke forvride kunders økonomiske adfærd. Efter vejledningen er det afgørende, om markedsføringen har kommerciel effekt på en gennemsnitsforbruger.
Adfærd omfattet af bilag 1 er altid forbudt! F.eks. “produktet udbydes i en begrænset periode” - selvom det viser, at produktet er en fast del virksomhedens sortiment.
Hvad er retsvirkningerne, når en virksomhed overskrider reglerne om god skik?
God skik-reglerne er et offentligretligt regelsæt, dvs. at reglerne som kun forpligter virksomhederne overfor det offentlige. Kunden kan derfor som udgangspunkt ikke påberåbe sig god skik-reglerne direkte overfor virksomheden. FT fører tilsyn.
OBS: overtrædelse af god skik kan være ansvarspådragende jf. FIL § 43a.
Hvilken betydning har det, at reglerne er offentligretlige?
Reglerne om god skik medfører pligter for virksomhederne - ikke rettigheder for kunderne. Kunden kan derfor som udgangspunkt ikke påberåbe sig god skik-reglerne direkte overfor virksomheden. FT fører tilsyn med overholdelsen.
OBS: overtrædelse af god skik kan være ansvarspådragende jf. FIL § 43a.
Kan en forbruger påberåbe sig god skik-reglerne?
UP: Nej, det er offentligretlige regler.
U: FIL § 43a angiver, at overtrædelse af god skik-reglerne har civilretlig virkning og at en overtrædelse derfor “kan” være ansvarspådragende.
Hvordan vurderes virksomhedens ansvarsnorm i forhold til ledelsens ansvarsnorm?
Virksomhedens ansvarsgrundlag er et professionsansvar jf. FIL § 43a.
Ledelsens ansvarsgrundlag er et alm. culpa ansvar jf. SEL § 361.
