Boligkredit - forbrugerbeskyttelse Flashcards
Hvilke hensyn ligger bag reglerne om boligkredit?
1) Forbrugerbeskyttelse
- sikre den svage parts beslutningsgrundlag. - Sikre at de finansielle virksomheder ikke udnytter deres overlegne forhandlingsposition til at presse uigennemsigtige aftalevilkår ned over hovedet på forbrugeren eller påfører forbrugeren uforholdsmæssigt store omkostninger (eller måske ligefrem gældsætter forbrugeren resten af livet).
2) Tillid og finansiel stabilitet
- De finansielle virksomheder har utrolig stor betydning for samfundsøkonomien, og derfor er det selvsagt rimeligt, at der stilles lovmæssige krav til, hvordan de skal drives. og at kunderne derfor selv investerer sine midler (eller gemmer dem under madrassen).
3) Øge konkurrencen gennem øget gennemsigtighed.
Hvornår er det relevant at snakke boligkredit?
1) Køb af bolig
2) Belåne friværdi
3) Låneomlægning
Hvad er grundlaget for reglerne om boligkredit?
Boligkreditdirektiv-2014.
Kreditaftaleloven
Realkreditloven
Bekendtgørelse om god skik for boligkredit.
Bekendtgørelse om risikoklassificering af udlånsprodukter (trafiklys)
Bekendtgørelse om produktgodkendelesprocedurer.
Nævn anvendelsesområdet for kreditaftaleloven.
UP: Fobrugerkreditaftaler med en løbetid over 3 mdr. med rente og omkostninger. Gælder også for forbrugerkreditaftaler med en løbetid på under 3 mdr., medmindre omkostningerne er uvæsentlige.
Modif: visse erhvervskreditkøb (f.eks. regler om ejendomsforbehold).
Kan kreditaftaleloven fraviges ved aftale
Forbrugere: Nej, loven er beskyttelsespræceptiv jf. KAL § 7.
Erhvervskreditkøb: JA, loven er deklaratorisk.
Nævn relevante pligter/rettigheder i medfør af kreditaftaleloven.
1) Kreditværdighedsvurdering jf. KAL § 7c.
2) Prækontraktuel information + krav til selve aftale jf. KAL § 7a og § 8.
3) Underretning om enhver ændring i debitorrenten jf. KAL § 9. OBS: tidspunkt kan aftales.
4) Fortrydelsesret på 14 dage jf. KAL § 19.
5) Generalklausul jf. KAL § 22 - urimelige omkostninger kan nedsættes til det rimelige f.eks. påberåbt i sagen om kviklån.
6) Indfrielsesret jf. § 26 (også før tid) - mod at kunden betaler “rimelige omkostninger”.
Hvad er anvendelsesområdet for bekendtgørelsen om god skik for boligkredit?
Boligkreditaftaler: sikkerhed i fast ejendom + boligformål.
Loven gælder for alle finansielle virksomheder, herunder realkreditinstitutter og pengeinstitutter.
Hvad er hovedindholdet i bekendtgørelse om boligkredit?
1) God skik - handle redeligt, loyalt og gennemsigtigt.
2) Markedsføring.
- Viledningsforbud, markedsføringen må ikke forvride kunders økonomiske adfærd. (gennemsnitsbruger-vurdering). OBS: adfærd i bilag 1 er altid forbudt f.eks. forkert oplysning om tilladelse fra offentlig myndighed.
3) Kreditværdihedsvurdering.
- Baseret på ejendommens værdi OG låntagers økonomi.
- Variabel rente må kun tilbydes, hvis kunden har økonomi til at betale et 30 årigt fastforrentet lån med afdrag.
- Forbud mod lån, hvis låntager har en høj gældsfaktor, dvs. over 4 (gæld ifht. årsindkomst).
4) Varsling af ændret rente/gebyr.
- UP: 1-3 mdr.
- U: 6 mdr. + krav om begrundelse jf. FIL § 53b (begrundet i sagerne om bidragssatser jf. ekspertudvalg om øget gennemsigtighed).
5) Oplysningskrav (standardoplysninger om provision, klageinstans).
Hvad skal långiver oplyse før og i kreditaftalen jf. KAL § 7a og 8.
1) Lånetype
2) Lånebeløb
3) Debitorrente
4) Løbetid
5) ÅOP
6) Indfrielsesret
7) Fortrydelsesret (ikke RK-lån).
8) Misligholdelse
Har kunden en fortrydelsesret?
UP: Fortrydelsesret på 14 dage fra aftalens indgåelse jf. KAL § 19.
U: gælder ikke RK-obligationer og SDO (ikke foreneligt med obligationsejerens interesser).
Har kunden en betænkningstid?
Min. 7 dage ved realkreditlån jf. KAL § 7d.
Kan urimelige omkostninger nedsættes? Nævn eksempel fra praksis.
Omkostninger/vederlag skal nedsættes til det rimelige jf. KAL § 22.
Bestemmelsen blev anvendt i Kviklåns-sagen.
Lån på 4000 kr. med en løbetid 4 mdr. Månedlig rente på 18 % og ÅOP på 760 %. Fogedretten fandt rente en urimelig og den blev derfor nedsat.
Landsretten fandt dog, at renten ikke var urimelig, da den svarede til markedsrenten for den pågældende type af lån. Landsretten udtalte, at ÅOP ikke kunne anvendes til at vurdere rimeligheden, da ÅOP er er en sammenligningsmodel for lån med samme løbetid.
Efterfølgende er der indgået en politisk aftale om et loft for ÅOP på 35 %.
Forklar reglen om kreditværdighedsvurdering i bekendtgørelse om god skik for boligkredit. Kan alle få et lån med variabel rente og/eller afdragsfrihed?
Kreditværdihedsvurdering.
- Baseret på ejendommens værdi OG låntagers økonomi.
- Variabel rente og/eller afdragsfrihed må kun tilbydes, hvis kunden har økonomi til at betale et 30 årigt fastforrentet lån med afdrag.
- Forbud mod lån, hvis låntager har en høj gældsfaktor, dvs. over 4 (gæld ifht. årsindkomst).
Hvad er retsvirkningen af, at långiver ikke har angivet ÅOP?
UP: Hvis ÅOP ikke er angivet, skal der kun betales officiel udlånsrente og afdrag jf. KAL § 23.
U: kunden havde et forsvarligt grundlag til at vurdere omkostningerne trods manglende/urigtige oplysninger.
Forklar reglen om kreditværdighedsvurdering jf. bekendtgørelse om god skik for boligkredit.
Kreditværdighedsvurdering ved boligkøb skal baseres på ejendommens værdi OG låntagers økonomi jf. bekendtgørelse om god skik for boligkredit § 18-21.
Vurdering af låntagers økonomi:
- Hvis kunden skal have et lån med en variabel rente, skal kunden være kreditværdig til et 30 årigt fastforrentet lån med afdrag.
- Forbud mod afdrag med høj gældsfaktor, dvs. over 4 (forholdet mellem årsindkomst og gæld).
- Krav om passende udbetaling
