Anticipazione bancaria Flashcards
Cos’è l’anticipazione bancaria?
È il contratto con il quale la banca si obbliga a tenere a disposizione del cliente una data somma di denaro per un certo periodo di tempo a fronte della costituzione da parte del cliente di una garanzia pignoratizia.
Che tipo di operazione è?
Sul piano giuridico, l’anticipazione bancaria è a tutti gli effetti un’operazione di finanziamento garantita da pegno.
Codice
Il contratto è disciplinato, benché non espressamente definito, dall’art. 1846 e ss. c.c.
Da cosa è costituito il contratto di prestito?
Dalla polizza assicurativa e dal contratto di pegno
Polizza assicurativa
redatta in duplice esemplare, contiene le clausole che regolano l’operazione.
Contratto di pegno
ha ad oggetto tipicamente merci, titoli, documenti rappresentativi delle merci. Per la validità di questo è necessaria la forma scritta. La costituzione della garanzia è contestuale all’operazione di finanziamento.
Diritto a trattenere i beni
Mediante la stipula del contratto di finanziamento la banca acquista il diritto a trattenere i beni oggetto della garanzia, in pegno per tutta la durata del prestito.
Dove vanno a finire i beni trattenuti?
I beni dovranno essere depositati presso la banca o presso i Magazzini generali, in caso di merci viaggianti dovranno essere depositati i titoli rappresentativi di questi.
Anticipazione propria
Il debitore perde di conseguenza la disponibilità dei beni dati in pegno, individuati al momento della consegna, ma la banca non acquista la facoltà di disporne; questa avrà l’obbligo della custodia e restituzione alla scadenza. Si parla in tal caso di pegno regolare che qualifica l’anticipazione come anticipazione propria.
Anticipazione impropria
i beni sono costituiti in pegno irregolare: oggetto della garanzia sono beni fungibili non individuati alla consegna oppure beni di cui la banca abbia la facoltà di disporre.
Diritto a far vendere i beni
La banca ha il diritto di far vendere i beni in garanzia in caso di inadempienza del debitore; potrà inoltre rivalersi sul ricavato della vendita con prelazione verso gli altri creditori fino alla scadenza pattuita per il finanziamento.
Come avviene la vendita?
La vendita deve avvenire in forma pubblica: è vietato il patto commissorio con il quale la banca acquista la proprietà della cosa in caso di inadempimento.
Importo dell’anticipazione
è calcolato deducendo dal valore attribuito al pegno uno scarto in ragione percentuale. Questo varia a seconda della natura dei beni, della durata dell’operazione, dell’oscillazione dei prezzi sul mercato, della capacità creditizia del cliente.
Proporzionalità dell’operazione
L’operazione si caratterizza per la proporzionalità costante tra le somme prestate e il valore assegnato al pegno. Nel caso il valore della garanzia diminuisse oltre un decimo rispetto a quello iniziale, la banca può richiedere al debitore un supplemento di garanzia o il rimborso di parte del prestito. Se il debitore non adempie, la banca può procedere alla vendita totale o parziale dei beni.
Anticipazione semplice o a scadenza fissa
prevede che la banca corrisponda al momento della stipula del contratto l’intero importo anticipato con l’obbligo per il cliente di restituirlo alla scadenza convenuta in un’unica soluzione. Gli interessi sono calcolati in via anticipata a un tasso fisso. Si adatta a un fabbisogno finanziario specifico di durata limitata nel tempo.
