9. Pengeinstitutters ansvar

Question 1

Kendetegn

Answer 1

• Bankernes arbejdsområde omfatter ikke kun långivning mere –> udgør en væsentlig del af brancheglidningen (ansvarsområdet ligger ikke fast)

Question 2

Ansvarsgrundlaget

Answer 2

• Ansvarsnormen: Alm. culpaansvar, men stadig professionsmålestok, da professionsansvar
• Banken. påtager sig at udføre opgaver el. markedsfører bevidst sig selv som specialist inden for et andet fagområde –> ansvarsnormen på dette område gælder, da professionsansvar er funktionsbestemt
• Overtrædelse af offentligretlig forskrift, fx god skik-reglerne i bkg. om god skik –> formodning for culpa

Question 3

Aftalens betydning

Answer 3

• Man er formentlig mere tilbøjelig til at tillægge aftalen ml. banken og kunden betydning end på andre professionsansvarsområder
• UP: Parterne har gode muligheder for at tilskære aftalens ydelser –> kan betyde, at banken skal frifindes for ansvar, hvis der ikke er indgået en tilstrækkelig tydelig aftale
• U1: Banken kan ikke gennem tilskæring af opgaven opnå fritagelse for at levere kerneydelser
• U2: Generelle ansvarsfraskrivelser er i strid med god skik –> bliver ikke tillagt betydning

Question 4

Ansvar for soliditetserklæringer

Definition og ansvarsvurderingen

Answer 4

• Definition: En banks vurdering af en kundes kreditværdighed på afgivelsestidspunktet
• Ansvarsvurderingen:

o Betingelser for erstatningsansvar:

 Oplysningen skal objektivt set være urigtig el. vildledende, og

 Dette må skyldes fejl fra bankens side –> culpa

o Betingelse 1: Urigtige el. vildledende oplysninger, fx oplysning om, at bank-kunde-forholdet er forløbet ”anmærkningsfrit” el. ”uden bemærkninger” el. at kun kunden ”altid har overhold indgåede forpligtelser” i tilfælde, hvor der periodevis faktisk har været overtræk på kontoen, jf. Soliditetsoplysningen og Bankoplysningen

o Betingelse 2: Culpa – i vurderingen indgår følgende:

 Grundlaget for den afgivne erklæring:

• Om banken har inddraget de nødvendige oplysninger –> banken er kun forpligtet til at inddrage materiale, som foreligger banken
• Der gælder dog ingen bundgrænse for, hvor spinkelt et grundlag, banken kan udtale sig på

 Om der er taget relevante forbehold i soliditetserklæringen

• Generelt forbehold, hvorefter erklæringen afgives ”uden ansvar for banken” el.lign.  uden retlig betydning
• Konkret forbehold, hvori banken tager forbehold for rigtigheden af den konklusion, der nås –> kan tillægges betydning

 Om banken ud fra en samlet vurdering har belæg for den dragne konklusion i soliditetserklæringen

o Egen skyld: Soliditetserklæringen kan ikke forstås som en garanti for kunden fra bankens side –> modtageren af erklæringen må supplere denne med sin viden om den pågældende debitor i øvrigt

Question 5

Ansvar for soliditetserklæringer

Påregnelighed ved ansvar over for tredjemand

Answer 5

o Selv om der ikke er noget kontraktforhold ml. spørgeren og den adspurgte bank, kan banken ifalde erstatningsansvar over for 3M, hvis det er el. burde have været påregneligt for banken, at erklæringen ville blive lagt til grund af 3M

o I Jord- og betonunderentreprenøren og Tømrerunderentreprenøren nåede HR imidlertid frem til to forskellige resultater

Question 6

Ansvar for soliditetserklæringer

Soliditetserklæringer ift. revisorerklæringer

Answer 6

o Påregnelighed er specielt og afgørende for bankens ansvar for soliditetserklæringer, mens revisoren i rollen som offentlighedens tillidsrepræsentant altid må regne med, at hans erklæringer bliver lagt til grund af 3M

o For bankens ansvar for soliditetserklæringer er det afgørende, om disse er urigtige el. vildledende, mens det afgørende for revisoransvar er, om revisoren har handlet i overensstemmelse med god revisorskik ifm. afgivelse af erklæringen –> strengere culpavurdering for revisorer

Question 7

Ansvar for rådgivning

Answer 7

• Her ses brancheglidning og det faktum, at professionsansvaret er funktionsbestemt, tydeligt
• Kurssikring ifm. boligrådgivning: Banken skal informere kunden om kurssikringsproblemet, hvis kunden ifølge købsaftalen er den, der bærer kursrisikoen, jf. Kurstabet
• Budgetrådgivning ifm. boligrådgivning:

o Banken skal yde køberrådgivning over for sin egen kunde vedr. de økonomiske implikationer af en bolighandel

o Sagsøgeren skal godtgøre, at der foreligger en forkert beregning, og at dette skyldes fejl fra bankens side –> culpa

Question 8

Prospektansvar

Answer 8

• En el. flere personer udbyder et investeringsprojekt, der er nærmere beskrevet i et prospekt –> kan fremgå af prospektet, at man som investor kan skaffes finansiering af bank –> banken fremstår som mere el. mindre involveret i projektet er spm., om bankens rådgivningsansvar overfor investorer
• Rådgivningsforpligtelse, jf. Timandsprojektet og Investorernes tab:

o Når banken er involveret i investeringsprojektet, og investoren ikke i forvejen er kunde i banken –> der kan opstå en rådgivningsforpligtigelse for banken, hvis banken som en central del af arrangementet har ydet lån til projektet

o Egen skyld fra investorernes side (også når de er alm. lønmodtagere) kan føre til nedsættelse el. bortfald af erstatning

• Banken skal foretage grundige undersøgelser –> har banken egne interesser i form af fx udlån skærpes agtsomhedskravene yderligere, jf. Hafnia
• Ansvarsvurderingen: De alm. erstatningsregler gælder, jf. Hafnia og Trelleborg –> ansvarsgrundlag, tab, kausalitet og adækvans

o Der gælder et afsvækket kausalitetskrav ved væsentlige prospektmangler/klare fejl