11. Contratos de Garantia

Question 1

Para que sirven los contratos de garantia? como es el tipo de contrato segun su existencia?

Answer 1

Garantía real: afecta accesoriamente un contrato principal con un bien (mueble o inmueble)
Contrato bilateral mínimo (puede ser trilateral o multilateral)

Estos contratos sirven para reforzar el derecho de crédito. Es un contrato accesorio, su existencia depende de otro contrato principal y si el contrato principal es nulo el accesorio “sigue la suerte del principal”, por ej si hay una compraventa comercial y esta es anulada el contrato de garantía también lo será.
Muchas veces el patrimonio de uno es insuficiente como para cubrir los créditos y las obligaciones entonces hay que dar una garantía.

Contrato bilateral mínimo (puede ser trilateral o multilateral)

Question 2

Cual es el principio general de los contratos de garantia?

Answer 2

art. 2372 C.Civil → los bienes todos del deudor, excepto los no embargables, son la garantía común de sus acreedores
Los deudores van a responder con todos sus bienes pero en el momento de pagar una deuda si estos no tienen el bien, antes de ser embargados, pueden pedir un préstamo; quien me entrega el préstamo me va a cobrar un interés y va a pedir una garantía.

Question 3

cuales son los dos tipos de garantia y cuales son los contratos que integran cada tipo?

Answer 3

Hay garantías reales y personales. Las garantías reales son sobre una cosa directamente (hipoteca, prenda) y las personales son las que hay un intermediario entre la persona y la cosa (contrato de finanzas, aval).

Question 4

que implica un contrato de garantia personal?

Answer 4

garantía personal: Una persona responde por una obligación de un tercero; no afecta directamente un bien.

Question 5

que es una fianza?

Answer 5

En general, es un contrato por el cual un tercero toma sobre sí la obligación ajena, para el caso de que no la cumpla el que la contrajo. Para que se considere mercantil la fianza, basta que tenga por objeto asegurar el cumplimiento de un acto o contrato de comercio, aunque el fiador no sea comerciante.

Garantía personal por excelencia
No se involucra ningún bien particular
Contrato por el cual se involucra solidariamente la responsabilidad patrimonial de un tercero (fiador); que garantiza todas las obligaciones asumidas por el deudor principal.
El acreedor sabe que puede ir contra el deudor principal o contra el garante
Al liberarse el deudor principal, el fiador queda liberado también.
Relación deudor principal y fiador: puede haber una deuda pendiente, un negocio, un costo

Question 6

como funciona la responsabilidad en una fianza?

Answer 6

Tenemos el respaldo patrimonial de un tercero; no se involucra ningún bien particular, sino la responsabilidad patrimonial de un tercero que garantiza todas las obligaciones asumidas por alguien.
Destacamos que se afecta la responsabilidad patrimonial del fiador, no un bien.

Question 7

cuales son las caracteristicas de una fianza?

Answer 7

Caracteres: en principio no es onerosa, siempre es solidario salvo pacto contrario.
Si no paga el deudor principal y tampoco el fiador, el acreedor puede exigir la garantía. Si el fiador paga, tiene el derecho de subrogarse, es decir posicionarse en el lugar del acreedor, y reclamar al deudor principal.
Entre deudor principal y fiador debe haber alguna deuda pendiente, algún costo por respaldar la obligación que se asumió y los mecanismos que se pactaron.

Question 8

cuales son las dos modalidades de aval?

Answer 8

aval bancario y aval cambiario

Question 9

que es un aval bancario?

Answer 9

• el banco local o internacional del deudor, emite un aval por el cual la institución acreedora puede ir contra el banco y ejecutar el aval
• suele ser costoso para el cliente
• pueden pedir que se deposite parte del costo del aval (se puede invertir mientras en bonos del tesoro ya que debe servirle a ambas partes)

Un aval bancario es un tipo de garantía en la que un banco se compromete a cumplir con las obligaciones financieras de un cliente si este no puede hacerlo.
Es una forma de respaldo que asegura al beneficiario (la persona o entidad que recibe la garantía) que recibirá el pago o el cumplimiento de una obligación, incluso si el deudor principal no cumple.

Question 10

que es un aval cambiario?

Answer 10

• se documenta en un título valor; es la típica garantía cambiaria
• Es la declaración unilateral que realiza la persona que garantiza el pago total o parcial de un título valor.
• La persona que presta el aval se llama “avalista” y la persona cuya obligación se garantiza se denomina “avalado”.
• El aval le da al tenedor del TV un derecho literal contra el avalista; no le puede exigir nada más que lo que consta en el TV.
• El avalista no puede oponer al poseedor que pretenda el cobro, las excepciones que hubiera podido invocar contra poseedores anteriores.
• Avalista y avalado tienen en el TV la misma posición así todos los derechos y excepciones que el avalado podría invocar son utilizables por el avalista.

Question 11

que es la garantia autonoma en un aval?

Answer 11

Garantía autónoma: El avalista queda obligado en lo que corresponde al avalado y su obligación subsiste aun cuando la de este último no lo sea.
En el aval se debe indicar a la persona que se presta.

Question 12

cuales son los posibles contratos que involucren un contrato de garantia?

Answer 12

Posibles contratos principales que involucren un contrato de garantía (si el principal se cumple, la garantía se extingue)
préstamo
compraventa
* establecimiento comercial
* acciones

Question 13

Al fiador, no solo al deudor principal, le puedo exigir:

Answer 13

que pueda responder a la obligación
para acreditar la solvencia patrimonial se hace un estado de situación patrimonial (ESP) el cual los bancos lo tienen estandarizados

Question 14

Como es el avalista y que derechos adquiere?

Answer 14

Avalista: persona física o jurídica que garantiza el pago del TV y se obliga unilateralmente.
El avalista que pague, adquiere los derechos derivados del título valor contra la persona garantizada y contra los que sean responsables respecto de esta última por virtud del título.

Question 15

Posibles contratos principales que involucren un contrato de garantía (si el principal se cumple, la garantía se extingue)

Answer 15

préstamo
compraventa
* establecimiento comercial
* acciones

Question 16

Al fiador, no solo al deudor principal, le puedo exigir:

Answer 16

que pueda responder a la obligación
para acreditar la solvencia patrimonial se hace un estado de situación patrimonial (ESP) el cual los bancos lo tienen estandarizados

Question 17

Durante el cumplimiento de la obligación principal, el fiador puede vender el padrón?

Answer 17

Sí, porque hablamos sobre una garantía personal. De todos modos, en una garantía real ej una hipoteca, también se puede vender con el gravamen.

Question 18

que son los contratos de garantias reales?

Answer 18

Garantías reales: afecto directamente un bien por cumplimeinto de una obligación

Question 19

Que es una hipoteca? como nace?

Answer 19

La hipoteca es un derecho de prenda, constituido por convención y con las formalidades de la ley. El deudor ofrece un bien inmueble bien identificado, como una casa o un terreno, como seguridad para respaldar el cumplimiento de una obligación. Dicho bien no deja de permanecer en poder del deudor.

Es jurídicamente posible que un tercero garantice con un bien de su patrimonio una deuda de otro EJ cubrir una deuda mía con el bien de un familiar.

Se debe otorgar por escritura pública (es necesario un escribano para chequear la parte formal) e inscribirse en el registro de hipotecas, sin esto no tendrá valor, hasta que se inscriba; no nace con el contrato, nace con la inscripción.

Question 20

que 5 cosas debe tener la inscripcion de la hipoteca?

Answer 20

Nombre, apellido y domicilio de acreedor y deudor y a los que en representación del otro requieran inscripción
Fecha y naturaleza del contrato y archivo donde se encuentre
Situación de la finca hipotecada y sus linderos
Suma determinada de hipoteca
Fecha de inscripción y firma de escribano encargado de registro de hipotecas

Question 21

sobre que bienes puede recaer la hipoteca?

Answer 21

Bienes sobre los que puede recaer: puede ser sobre bienes inmuebles, sobre naves y buques (ahora se usa muy poco por la complejidad). Los bienes futuros no se pueden hipotecarse.

Question 22

que 2 derechos se le dan al acreedor hipotecario?

Answer 22

1. De prioridad: Una vez inscripta la hipoteca, el acreedor hipotecario tiene preferencia sobre las inscripciones posteriores. Para cobrar se tiene en cuenta la inscripción; el primero que registra la hipoteca es el primero que cobra la totalidad.
   Supongamos que la hipoteca fue realizada por un banco sobre un inmueble y luego al inmueble le empiezan a caer embargos genéricos y uno específico. Cuando este inmueble sea rematado el primero que va a cobrar el dinero obtenido va a ser el acreedor hipotecario y luego en el orden en que hayan sucedido los embargos. Si hay un concurso es un crédito privilegiado, cobra antes que el resto.
2. De persecución: Se puede perseguir el bien hipotecado sin importar en manos de quien esté ya que un bien hipotecado se puede vender.

Question 23

Que sucede si no se cumple la obligacion de la hipoteca y se tiene que ejecutar?

Answer 23

Obligación incumplida de una hipoteca:
Inicio de la ejecución hipotecaria, que termina con un remate.

1. Conforme se haya pactado en el contrato el vencimiento de las obligaciones, se da la condición de constituir la mora con una intimación de pago.
2. reúne los fondos y paga, se da de baja la mora y termina el problema
3. si no paga, se inicia la ejecución hipotecaria
4. el juez luego de varios pasos ejecuta el remate

Question 24

que evalua el banco al momento de decidir si tomar una garantia?

Answer 24

se cubriría: los bancos tienen estandarizado la policía de prestar el 80% aprox del valor del bien.
tasación: el banco manda a alguien de confianza para que diga el valor de mercado independientemente de lo que diga el cliente; del valor que diga el tasador es el 80% que el banco dispone pagar.

A la hora del remate el banco procura cobrar la deuda. Como mencionamos, un derecho que da la hipoteca es el de prioridad; una vez inscripta la hipoteca, el acreedor hipotecario tiene preferencia sobre las inscripciones posteriores por ende el cobra primero. Es por ello que sería un error enorme que el banco agarre un inmueble ya hipotecado anteriormente.
El sobrante del dinero le corresponde al deudor salvo que tenga otras deudas como embargos posteriores a la hipoteca. El juzgado va a liberar los pagos a medida que corresponda según el orden de inscripción.

Question 25

ser acreedor hipotecante, significa tener propiedad?

Answer 25

Otra cuestión importante es tener claro que por ser acreedor hipotecante, no sos propietario. Nunca un acreedor hipotecante se hace automáticamente dueño del bien ya que para convertirse en propietario, debe recorrer todo el proceso mencionado anteriormente y en la hora del remate, ser el mejor postor. Tienen la ventaja financiera de que le sale más barato porque puede compensar su crédito.
Es por esto que muchos prestamistas tienen su patrimonio repartido entre muchos inmuebles.
Se puede vender el bien hipotecado con el gravamen que afecta al bien.

Una cosa es tener una garantía hipotecaria a su favor, y otra cosa es convertirse como propietario del bien.
Para hacerse propietario del bien, debe transcurrir por un proceso judicial y luego ser la mayor oferta en el remate.
Es muy común que el acreedor hipotecante pida autorización al juez para compensar su crédito con el monto faltante para ser el mejor postor.
Muchos prestamistas prestan dinero sabiendo que lo que les interesa es el bien.

Question 26

que es una prenda? sobre que bienes puede recaer?

Answer 26

Contrato de prenda comercial es aquel por el cual, el deudor o tercero a su nombre entrega una cosa mueble en seguridad y garantía a una obligación comercial.
Solo se puede probar por escrito La escritura pública (prenda sin desplazamiento) o privada (prenda con desplazamiento) debe decir la cantidad de la deuda, la causa, el tiempo de pago, cantidad de prenda y su valor real, o la que se atribuye por convención.
Se puede prendar: bienes muebles, mercancías u otros efectos, títulos de la deuda pública, acciones de compañías o empresas y en general cualquier papel de crédito negociable.

Question 26

puede venderse un bien hipotecado?

Answer 26

Si, va a tener un gravamen.

Question 27

cuales son los dos tipos de prendas?

Answer 27

con o sin desplazamiento

Question 28

como es la prenda sin desplazamiento?

Answer 28

Sin desplazamiento: el bien permanece en poder, en posesión del deudor

¿Cómo se materializa? Se materializa con la inscripción en el registro (Registro Nacional de Prendas sin desplazamiento). Si no, no sería una garantía útil.

Mecánica y funcionamiento: si hay un incumplimiento, se debe constituir o configurar la mora, e iniciar la ejecución prendaria. Debería ser más sencilla que la de una hipoteca. Termina con la designación de un rematador, quien rematará el bien públicamente. Pagará al prendario y luego a los posibles acreedores que tengan un crédito a su favor.

Problema práctico: la titularidad del bien se acredita con la factura.

la cosa que se prenda se la queda el dador. Muchas veces el bien muebles es muy importante para él entonces lo hace sin desplazamiento. Se registra en el registro nacional de prendas sin desplazamiento (la con desplazamiento, no se inscribe).

Question 29

cual es la diferencia entre una prenda y una hipoteca?

Answer 29

n la prenda sin desplazamiento se crea un vínculo de indisponibilidad; no se puede vender algo que está prendado, no solo anula la compraventa sino que es un delito. En cambio, se puede vender una cosa que esté hipotecada, y se va a hacer cargo de la hipoteca el comprador.
El objeto de lo que se puede prender es mucho más grande de lo que se puede hipotecar. Sin embargo, por ejemplo, si pido un préstamo en el banco este va a preferir hipotecarme un inmueble a prendarme un mueble porque los inmuebles se deprecian mucho menos que los muebles y además el inmueble está inscrito en un lugar, una máquina por ejemplo tiene sólo la factura por lo cual es un problema enorme.
Si hay incumplimiento, se debe ejecutar la mora e iniciar la ejecución prendaria (debería ser más sencillo que la hipoteca por ser bien mueble) que termina con el remate.

Question 30

que es una prenda flotante?

Answer 30

Se da sobre animales. No es sobre una vaca específica sino que flota porque va cambiando de una a otra. El dueño del ganado se obliga a que si las 500 vacas van al matadero o mueren, debe reponerlas; el acreedor debe poder ejecutar la prenda con dicho ganado.
Es muy común que entregar contra cosecha; se prenda la cosecha futura. Se confía en que se va a producir y va a llegar a buen destino. Le pagan al acreedor con dinero o soja pero no suele ser una garantía efectiva.

Question 31

como es la propiedad fiduciaria?

Answer 31

Propiedad fiduciaria
Los bienes fideicomitidos (que le transmiten al fiduciario) constituyen un patrimonio de afectación.

Este es separado e independiente de los patrimonios del fideicomitente, fiduciario y beneficiario.
Lo administra el fiduciario
Es la garantía común de sus acreedores: se asegura de que los acreedores del individuo no puedan afectar esos bienes (con la excepción de si el fideicomiso se haya hecho en fraude)
El fideicomiso puede recaer sobre cualquier tipo de bienes: inmuebles, muebles, acciones, títulos valores, etc.

Question 32

cuales son las 3 personas que intervienen en un fideicomiso?

Answer 32

Fideicomitente: quien transmite la propiedad del bien al fiduciario para que cumpla con determinada finalidad en beneficio de un tercero. Puede ser cualquier persona física o jurídica.
Fiduciario: quien recibe la propiedad de los bienes fideicomitidos para cumplir con las instrucciones del fideicomitente. Va a ejecutar la garantía. Le cobra al fideicomitente y le paga al beneficiario.
Beneficiario o fideicomisario: el destinatario final de los bienes. Puede ser el fideicomitente (osea que le transfiere la propiedad al fiduciario para que se los administre en su beneficio) pero no puede ser el fiduciario (excepción en los fideicomisos de garantía constituidos a favor de una in

Question 33

4 tipos o variantes de fideicomisos

Answer 33

• inversión: instrumentos financieros, dinero, metales con el objetivo de que el fiduciario las haga rendir en beneficio de los beneficiarios. Se le encarga al fiduciario que realice colocaciones con el dinero o valores que el fideicomitente le transmite.
  Estoy fideicomitiendo instrumentos financieros, dinero, metales, con el objetivo de que el fiduciario lo haga rendir en beneficio de los beneficiarios. Luego el fiduciario le devuelve al fideicomitente el líquido más lo que generó.
• administración: lo que le estamos cometiendo es la administración de un activo, propiedad, construcción de un edificio. Se transmiten los bienes fideicomitidos al fiduciario en custodia para que este realice un uso determinado de dichos bienes.
  realmente lo que que estamos encomendando al fiduciario es la administración de un activo, una propiedad, una construcción de una obra

*financiero: existe una transmisión patrimonial con la posibilidad de que el fiduciario emita títulos representativos de distintos derechos.
Los fiduciarios sólo pueden ser instituciones de intermediación financiera.
Previo a la constitución de un fideicomiso financiero, este tiene que ser aprobado por el BCU
El fiduciario va a recibir dinero o créditos y por esos créditos va a emitir títulos.
Estos títulos los va a poder comercializar o colocar a terceros y cobrar primas.

• testamentario: en uruguay no es muy utilizado. cuando alguien estructura un patrimonio.
  Realizados para proteger y dejarle algo a los hijos. No siempre es el mejor instrumento.
• de garantía: la gran ventaja ante las otras modalidades es que es neutro desde el punto de vista fiscal, esto lo hace el fideicomiso más utilizado porque la transferencia de la propiedad fiduciaria no está gravada por impuestos ni el traspaso al patrimonio de los beneficiarios luego. El fideicomiso de adm, inversión para impuestos como una entidad societaria. el fideicomitente transmite un bien al fiduciario en garantía de una obligación.
  El fiduciario asume la obligación de restituirlo, una vez cumplida la obligación.
  Si se incumpliera la obligación, se le dan instrucciones al fiduciario para que proceda a la venta del bien y cancele la obligación.
  Ejemplo: una persona (fideicomitente) le pide un préstamo a un banco. El fideicomitente le va a dar un inmueble al fiduciario y se firma el patrimonio de afectación. Si el banco recibe todo el préstamo y el fiduciario cumple con la obligación, el inmueble va a volver al fideicomitente (siendo este el beneficiario)