Tema 2: El riesgo en el proceso asegurador Parte 3

Question 1

El precio de venta de cada unidad de producto o servicio en cualquier actividad puede modelizarse a través de la fórmula:

Answer 1

P’’= Q +- F + RG + RB

donde todas las variables son datos conocidos o estimados expresados en cuantía por unidad de producto.

Question 2

P’’

Answer 2

Precio final de venta de una unidad de producto

Question 3

Q

Answer 3

Coste unitario de los componentes del producto antes de su transformación para poder ser consumidos

Question 4

F

Answer 4

Coste financiero o rendimiento financiero, según se trate de una actividad financiada o financiera, respectivamente

Question 5

RG

Answer 5

Recargo para atender el coste del proceso de transformación imputado a cada unidad de producto

Question 6

RB

Answer 6

Recargo para un margen unitario de beneficio

Question 7

En la actividad aseguradora, la prima es….

Answer 7

el precio del seguro y la determinación del precio de venta de cada póliza

Question 8

Se efectúa teniendo en consideración…

Answer 8

los cuatro componente anteriores, Q, RG, F y RB

Question 9

Los denominadores RG y RB se pueden calcular…

Answer 9

de la misma forma que en el resto de actividades económicas, es decir, como suma de los diferentes costes (de gestión, de comercialización y de retribución del capital) expresados en términos unitarios

Question 10

Pero la variable Q, en el caso asegurador no es determinista a pesar de que representa el coste unitario de los siniestros que han de producirse (ciclo productivo invertido), y tiene que calcularse…

Answer 10

en base a estimaciones de la probabilidad de ocurrencia y el coste esperado de las coberturas del riesgo, o sea, en base a la siniestralidad esperada.

Question 11

Q=

Answer 11

E[X]=P (Prima Pura o de riesgo)

Question 12

Además, el denominado ciclo productivo invertido permite…

Answer 12

que la empresa aseguradora disponga de los ingresos, P, antes de hacerse cargo de los gastos, X

Question 13

Por tanto la componente financiera de la actividad aseguradora, elemento que hemos denominado F, tendrá signo

Answer 13

negativo

Question 14

y habrá que calcularse…

Answer 14

en base a estimaciones de rendimientos financiero futuros, con mayor o menor dificultad de evaluación según sea mayor o menor la duración del seguro

Question 15

Si definimos F=P-V0, en la actividad aseguradora el precio de la venta, tarifa o prima comercial, viene dado como:

Answer 15

P’‘=E[X]-F+RG+RB

Question 16

En la práctica, a la hora de diseñar la tarifa y fijar la cuantía de la prima a cobrar, no tan sólo hay que tener en cuenta los elementos ya mencionados (siniestralidad, X, gastos, G, rendimientos financieros, F y otros recargos posibles, landa), se ha de considerar también:

Answer 16

la posición de solvencia de la empresa aseguradora y la estrategia comercial más conveniente en función de la situación real del mercado
{X,G,F,^, Capital, Mercado, Estrategia} - Primas

Question 17

Otros variables económicas que influyan en el precio de los seguros:

Answer 17

• La inflación

- La actividad económica del país

Question 18

La inflación de los precios al consumo (IPC)

Answer 18

A menudo utilizada en la renovación anual de las pólizas, para revisar las sumas aseguradas, franquicias, primas, etc. También, en otros casos, los actuarios necesitan realizar hipótesis sobre la tasa futura de inflación, por ejemplo, para valorar planes de pensiones.

Question 19

Inflación de Gastos:

Answer 19

La componente más importante son las retribuciones del personal. Ni el índice de salarios ni el IPC son, necesariamente, buenos indicadores de los cambios en los costes totales de la empresa. Puede resultar que la evolución real de los costes sea más favorable que los movimientos registrados por un índice exógeno a causa de mejoras en la eficiencia y en la productividad conseguidas para la buena gestión de la empresa.

Question 20

Inflación siniestral:

Answer 20

Cuantía adicional al IPC (que, en algunos casos, puede ser negativa) y que guarda relación con los factores específicos del reamo (o línea de negocio) en particular. Por ejemplo, costes de reparación o reconstrucción de bienes dañados. En los ramos de responsabilidad civil suele denominarse inflación social ya que refleja los cambios en los valores de la sociedad (su impacto se nota a través de las sentencias judiciales). En los ramos de salud, suele denominarse inflación médica.

Question 21

El sexo es un facto determinante en la clasificación de al menos tres grandes categorías de seguros:

Answer 21

Autos, Vida y Salud

Question 22

¿Se podrá utilizarse el sexo como variable determinante del cálculo de la prima de un seguro?

Answer 22

No, por la Directiva de Igualdad de Género

Question 23

La Ley 26/2006, de 17 de julio, de mediación de seguros y reaseguros privados reconoce…

Answer 23

la importancia económica y social de la actividad de mediación en el sector asegurador. A la vez, incrementa las exigencias, requeridas para actuar como mediador de seguros con el propósito de mejorar la calidad del servicio y de proteger a los asegurados

Question 24

La Directiva 2002/92/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 9 de diciembre de 2002, sobre la mediación en los seguros, establece…

Answer 24

las bases para la armonización de la actividad de la mediación de seguros en la Unión Europea. Esta Directiva responde a la necesidad de establecer un marco legal comunitario que permita a los mediadores el ejercicio libre en toda la Unión, con la finalidad de contribuir al correcto funcionamiento del mercado único de seguros, sin olvida nunca la protección de los consumidores

Question 25

¿Cuales son los riesgos extraordinarios a los que hace frente el consorcio?

Answer 25

• Fenómenos de la naturaleza

- Determinados hecho políticos y sociales

Question 26

Fenómenos de la naturaleza:

Answer 26

Inundaciones extraordinarias, terremotos, seísmos submarinos, erupciones volcánicas, tempestad ciclónica atípica y caídas de cuerpos siderales y aerolitos

Question 27

Incidencia política o social:

Answer 27

• Los ocasionados violentamente como consecuencias de terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular
• Hecho o actuaciones de las fuerzas armadas o de las fuerzas y cuerpos de seguridad en tiempos de paz

Question 28

¿Es necesario la declaración oficial de “catastrofe” o de “zona catastrofica”?

Answer 28

No

Question 29

La tarifa del Consorcio para la cobertura de los riesgos extraordinarios es…

Answer 29

una tasa propia que se aplica sobre los capitales asegurados

Question 30

Tarifa del consorcio para un automovil

Answer 30

2,1euros

Question 31

Tarifa del consorcio para un moto

Answer 31

1,2euros

Question 32

Recaudación y liquidación (Consorcio):

Answer 32

Los recargos del Consorcio son recaudadas por las entidades aseguradoras junto con sus primas e ingresado menstruates en el Consorcio previa retención de una comisión de cobro del 5 por ciento más su correspondiente iva

Question 33

¿Que automóviles asegura el consorcio?

Answer 33

Los no aceptados por otro entidad de seguro, ya que son de obligatorio seguro

Question 34

¿Que más cubre el consorcio referente a los autmoviles?

Answer 34

Indemniza los daños en los supuesto de vehículos causantes desconocidos, sin seguro o robado. O en caso de que la entidad aseguradora este en quiebra.

Question 35

¿Quien ha asumida las funciones que la Ley encomendaba a la Comisión Liquidadora de Entidades aseguradoras (CLEA)?

Answer 35

El Consorcio de Compensación de Seguros

Question 36

¿Cuales son estas funciones?

Answer 36

Consisten fundamentalmente en asumir la liquidación de entidades aseguradoras cuando le sean encomenadas por el Ministerio de Economía y Competividad o, si procede, por el órgano competente de la respectiva autoridad autonómica. También actúa como interventor único en los procedimeitnos de suspensión de pagos y como comisario, síndico y depositario en los de quiebra

Question 37

Impuesto sobre “Primas de Seguros (IPS)”

Answer 37

Las primas de seguro no están sujetas al impuesto sobre el valor añadido (IVA) sino al IPS, equivalente al 7,5%

Question 38

¿Cuales seguros están exentas del IPS?

Answer 38

Los seguros de vida, reaseguro, de crédito y caución y del de transportes internacionales