Tema 2: El riesgo en el proceso asegurador Parte 2

Question 1

Classes de Seguros en función del tipo de riesgo: 3 apartados

Answer 1

• Seguros personales o sobre las personas
• Seguros de Daños o sobre las Cosas
• Seguros Patrimoniales o de Responsabilidad

Question 2

Seguros personales o sobre las personas (3)

Answer 2

• Defunción o supervivencia
• Pérdida de la integridad
• Pérdida de la salud

Question 3

Seguros de Daños o sobre las Cosas (4)

Answer 3

• Incendio
• Robo
• Rotura
• Otros Daños

Question 4

Seguros Patrimoniales o de Responsabilidad (5)

Answer 4

• Seguro de crédito
• Seguro de caución
• Seguro de Responsabilidad Civil
• Seguro de pérdidas pecuniarias diversas
• Seguros de defensa jurídica

Question 5

Seguro de crédito

Answer 5

Pérdidas para insolvencia de los deudores

Question 6

Seguro de caución

Answer 6

Incumplimiento de obligaciones legales o contractuales

Question 7

Seguro de Responsabilidad Civil

Answer 7

Civilmente responsable de daños causados a terceros

Question 8

Seguros de pérdidas pecuniarias diversas

Answer 8

Pérdidas de rendimiento económico que se hubiese podido obtener de no ocurrir el siniestro

Question 9

Seguros de defensa jurídica

Answer 9

Asistencia jurídica en procedimientos judiciales o extrajudiciales

Question 10

Para que un riesgo sea asegurable hace falta que…

Answer 10

la entidad aseguradora pueda predecir su comportamiento, para lo que necesita un histórico de información sobre acontecimientos previos y que esa experiencia sea proyectable al futuro. Por tanto, tenemos que estudiar el comportamiento del riesgo en un número grande de casos y extrapolarlo convirtiendo las frecuencias de observación en probabilidades.

Question 11

¿Todos los riesgos de la misma clase (ramo) tienen la misma probabilidad de ocurrir?

Answer 11

No

Question 12

La posibilidad de que ocurra un siniestro del mismo clase (ramo) puede ser?

Answer 12

Puede ser diferente según determinados factores o características. Así, por ejemplo, la probabilidad de incendio depende, entre otros factores, del tipo de materiales de la construcción, o la probabilidad de caer enfermo depende, entre otros, de la edad y el seco de las personas.

Question 13

Las entidades aseguradoras han de clasificar…

Answer 13

los riesgos o mejor dicho las personas y los objetos expuestos al riesgo, atendiendo a los factores que influyen en su comportamiento o probabilidad de ocurrencia, y ordenarlos en función de estos factores, según sea mayor o menor la probabilidad estimada.

Question 14

Las entidades aseguradores puede elegir, para clasificar los riesgos…

Answer 14

un número pequeño o grande de factores de clasificación

Question 15

En el caso de pequeño número de factores de clasificación se incluirán…

Answer 15

personas u objetos el comportamiento de los cuales no es estrictamente homogéneo

Question 16

En el caso de grande número de factores, en cambio…

Answer 16

La valoración de cada riesgo será más ajustada pero también será mayor la complejidad del modelo y, puede ser, en cada grupo de riesgos habrá un menor número de representantes produciéndose un efecto no deseado de que los resultados estadísticos sean pocos significativos

Question 17

La segmentación de los riesgos es…

Answer 17

indispensable para el asegurador y para el asegurador

Question 18

¿Porqué es indispensable la segmentación de los riesgos para el asegurador?

Answer 18

Si se cumplan las previsiones que indican las probabilidades estimadas, tiene garantizado unos ingresos por primas suficientes de acuerdo con el riesgo asumidos.

Question 19

¿Porqué es indispensable la segmentación de los riesgos para el asegurado?

Answer 19

Así la prima o precio de su seguro está en justa correspondencia con la gravedad del riesgo que transfiere.

Question 20

La selección de riesgos consiste en…

Answer 20

la consideración de cada riesgo de forma individual, con la finalidad de decidir si el riesgo para el cual se solicita su cobertura concuerda o no con las previsiones que se tienen para la totalidad de riesgos de la misma clase, es decir, con la segmentación de riesgos previamente efectuada y, en consecuencia, proceder a su aceptación o a su rechazo.

Question 21

La asimetría de la información…

Answer 21

propia de las situaciones en las cuales el comprador y el vendedor tienen información diferente respecto de una transacción comercial, es una problemática típica de la actividad aseguradora ya que el asegurado potencial tiene más información sobre el riesgo que el asegurador.

Question 22

Selección adversas

Answer 22

Ocurre cuando a la hora de contratar seguro, oculta parte de la información del caso contrario, teniendo la información, el asegurador no concedería el seguro o lo haría con una prima distinta

Question 23

El riesgo moral…

Answer 23

aparece cuando, una vez contratada el seguro, el asegurado modifica su conducta delante del riesgo, por ejemplo, comportándose de manera más negligente

Question 24

La vigilancia de los riesgos se debe hacer desde dos perspectivas complementarias: (2)

Answer 24

Vigilancia individual

Vigilancia colectiva

Question 25

Vigilancia individual

Answer 25

póliza a póliza, que consiste en el examen de las condiciones objetivas y subjetivas del riesgo asegurado para comprobar que aún coinciden con lo que ha declarado el “tomador”

Question 26

Vigilancia colectiva

Answer 26

Hace falta estudiar la evolución conjunta de los riesgos rectificando su clasificación si así procede. Además, está la acción preventiva conjunta con miras a la seguridad colectiva, bien privadamente para la empresa aseguradora o colaborando con el Estado, a quien se le puede facilitar iniciativas derivadas de la propia experiencia empresarial

Question 27

La prima representa…

Answer 27

el precio del servicio que proporciona el asegurador

Question 28

El cálculo de la prima comercial (o tarifa) se basa en los denominados…

Answer 28

principios técnicos-aseguradores, el cumplimiento de los cuales tiene como objetivo mantener el equilibrio financiero y acreditar la solvencia dinámica de la empresa para que pueda estar en condiciones de hacer frente a los riesgos y compromisos asumidos.

Question 29

¿cuales son los principios técnico aseguradores? (4)

Answer 29

• Principio mutual
• Principio de equidad
• Principio de suficiencia
• Principio de distribución de los riesgos

Question 30

Desde un punto de vista económica, la prima representa…

Answer 30

el precio del servicio que proporciona el asegurador

Question 31

Hay una serie de características técnicas comunes a todas las transacciones de seguros:

Answer 31

a) Los resultados de los riesgos procedentes de las pólizas individuales son desconocidos cuando se aseguran. Aún así, cuando se aseguran muchos riesgos similares, los resultados esperados de la cartera total resultan más predecibles.
b) Los procesos de la siniestralidad están motivados por:
a) Frecuencia (o probabilidad) de la ocurrencia del siniestro
b) Severidad (o cuantía) del siniestro si ocurre
c) Los riesgos inherentes a las diferentes classes se seguros varían:
a) Alta frecuencia/baja severidad (por ej. Autos y salud) - Resultan fácil de predecir con cierta fiabilidad
b) Baja frecuencia/alta severidad (por ej. terremotos y “pedrisco”), resultan difícil de predecir con fiabilidad

Question 32

Principio Mutual

Answer 32

o de compensación de riesgos, es decir, la distribución de los daños entre la masa de riesgos, en base a la ley de los grandes números, a la experience y a la técnica actuarial

Question 33

Principio de equidad

Answer 33

o valoración del riesgo a su precio justo, es decir, cad asegurado ha de pagar la prima que realmente le corresponde. La conjugación de este principio con el anterior ha de dar lugar a la denominada prima pura o prima de riesgo.

Question 34

Principio de suficiencia

Answer 34

para garantizar la estabilidad financiera y la solvencia de la empresa aseguradora. En base a este principio, la entidad establecerá los correspondientes recargos de seguridad, de gastos o, si procede, de beneficios.

Question 35

Principio de la distribución de los riesgos

Answer 35

para conseguir una homogeneidad cuantitativa de los capitales asegurados a través de las técnicas del coaseguro y el reaseguro

Question 36

Las bases técnicas, que han de ser escritas por un actuario de seguros, comprenden los siguientes apartados: (6)

Answer 36

a) Información genérica
b) Información estadística
c) Recargo de seguridad
d) Recargo para gastos de gestión
e) Recargo para beneficios o excedente
f) Cálculo de la prima

Question 37

Información genérica:

Answer 37

Explicación del riesgo asegurable conforme a la póliza respectiva, los factores de riesgo considerados en la tarifa y los sistemas de tarifación utilizados

Question 38

Información estadística sobre el riesgo:

Answer 38

Series de datos utilizados, volumen de la muestras, las fuentes y métodos de obtención y el periodo temporal

Question 39

Recargo de seguridad

Answer 39

destinado a cubrir las desviaciones aleatorias desfavorable de la siniestralidad esperada

Question 40

Recargo para gastos de gestión:

Answer 40

RG, suficientes y adecuados para cubrir los gastos de administración y de adquisición y mantenimiento del negocio, justificados en función de la organización administrativa y comercial de la entidad. Distinguimos entre “recargo para gastos de consumo diferido”, RGD, y “recargo para gastos de consumo inmediato”, RGI.

Question 41

Recargo para beneficio o excedente:

Answer 41

RB, destinado a renumerar los recursos financieros propios (acciones y otros instruments de capital) y a incrementar la solvencia dinámica de la empresa (reservas o beneficios no distribuidos).

Question 42

Cálculo de la prima:

Answer 42

en función de las bases estadísticas y financieras se establece la equivalencia actuarial para fijar la prima pura, P, que corresponde al riesgo a cubrir y a las gastos de gestión de los siniestros, es decir, a la cuantía de la pérdidas esperada: P = E[X]

Question 43

Tomando como base la prima pura y los recargos, se obtiene…

Answer 43

la prima de tarifa o comercial, P

Question 44

Dado que los recargos es costumbre calcularos como un porcentaje sobre la prima de tarifa, podemos escribir:

Answer 44

RB = b * P"
RGD = gd * P" 
RGI = gi * P"