Module 6 Flashcards
Quelle est la définition de l’assurance ?
C’est l’organisation mutuelle d’un ensemble de personnes exposées aux mêmes risques et qui paient des primes alimentant un fond commun pour que les assurés subissant des dommages soient indemnisés et que les pertes soient réparties entre tous les assurés.
Quelle est la spécificité à ajoutée lorsque c’est une assurance santé ?
Les dommages sont les frais reliés aux soins de santé
Qu’est-ce que l’espérance ?
C’est la moyenne d’une variable aléatoire (ex : on a tous et toutes des risques de tomber malade, mais on ignore qui le sera et quand)
Qu’est-ce que le coût espéré ?
C’est le coût moyen auquel on peut s’attendre de payer. On parle d’une espérance des coûts espérés, puisqu’il y a une incertitude à savoir les coûts espérés.
Comment se calcul les coûts espérés ?
Ce calcul correspond au montant que chaque personne aurait à payer si on divisait la facture entre chaque personne.
((coût d’être malade x probabilité d’être malade) + (coût d’être en santé x probabilité d’être en santé)) / nombre de malades + nombres de personnes en santé
Comment se calcul le revenu du fond commun ?
On multiplie le nombre de personnes qui contribue au fond par le montant que chacun paie
Que se passe-t-il si la contribution du fond est égal au coût espéré ?
Le revenu du fond commun sera égal aux coûts espérés par les individus multiplié par le nombre de personne qui contribue au fond commun
Quand survient le risque ?
Le risque survient lorsque la réalisation d’un évènement est déterminée par une probabilité.
Qu’est-ce qui détermine le degré du risque ?
-La probabilité de l’évènement (ex : la maladie atteint en moyenne combien de personnes)
-L’envergure du gain ou de la perte associé à la réalisation de l’évènement (ex : si les gens attrape la maladie, ils doivent payer des frais médicaux de 500$)
Qu’est-ce que l’auto-assurance ?
C’est lorsqu’une personne se crée un fond d’urgence en cas de situation à risque (ex : une personne plus à risque d’obtenir un cancer peut décider de créer un fond d’urgence)
Comment les compagnies d’assurance arrivent à faire plus de profit ?
Elles fixent le montant des primes plus élevés que les coûts espérés par les contributeurs.
Quel exemple permet de démontrer le comportement des individus face au risque ?
Une loterie vous intéresse. Vous avez 40% de chances de ne rien gagné et 60% de chance de perdre 100$.
-La probabilité de subir une perte est de 0,6. Les pertes espérés sont donc 100x0,6 = 60$
Quel serait le prix maximal que vous seriez prêt à payer pour ne pas participer à cette loterie ?
-Si vous êtes prêts à payer plus de 60$, vous êtes averses au risque (vous espérez sacrifier plus d’argent pour ne pas vous retrouver dans la situation où vous perdez de l’argent)
-Si vous êtes prêts à payer 60$ (espérance), vous êtes neutre au risque (les pertes espérés sont de 60$ et vous souhaitez payer 60$ pour ne pas participer, donc pas de perte d’espérance)
-Si vous êtes prêts à payer moins de 60$, vous êtes amoureux du risque (vous êtes prêts à perdre de l’argent en espérance plutôt que devoir payer une prime)
En général, à quelle situation parmi l’exemple plus haut les individus s’identifient ?
Les gens sont averses aux risques (alors ils aiment payer davantage que de perdre de l’argent).
Est-ce que les individus sont aussi averses en santé ?
Oui, car lorsque certains frais comme le dentiste et l’optométriste ne sont pas couverts par les assurances publiques, alors les individus paient des assurances privées.
Qu’arrive-t-il lorsque la probabilité d’être malade est mal connue ?
Les individus vont changer/modifier leurs comportements en prenant +/- de risques selon leurs surestimation ou sous-estimation des effets sur la santé.
En d’autres mots, qu’arrive-t-il lorsque les individus décident d’avoir une assurance ?
L’assureur achète le risque de l’individu. Il propose à l’individu une prime de 100$ par exemple et à ce prix, l’assureur prend le risque à la place de l’individu.
Qu’est-ce que la mise en commun des risques ?
La mise en commun des risques se produit lorsque chaque membre contribue en mettant un faible montant dans un fond commun en échange d’une promesse que si un évènement malheureux survient, l’argent du fond commun sera utilisée.
Est-ce que tous les types de risques peuvent être mis en commun ?
Non, ceux en santé ne peuvent être mis en commun.
-Par exemple, une personne qui a plus de risque de contracter une cancer ne peut transférer une partie de ce risque à une autre personne.
Qu’est-ce qui détermine l’efficacité d’une mise en commun des risques (fond commun) ?
-Le fond doit être suffisamment large = le fond doit contenir plus d’argent pour que si plus d’individus tombent malades que prévu, le fond doit être suffisant
-Les risques individuels doivent être indépendant = lorsque les individus sont dépendants l’un de l’autre et qu’une personne tombe malade, ça augmente la probabilité que les autres tombent malades aussi (même chose pour un feu, un dégât d’eau, etc.)
-Les risques doivent être indépendant de la présence d’assurance (les individus ne doivent pas prendre plus de risques puisqu’ils possèdent des assurances = aléa moral)
Comment fonctionne un contrat d’assurance ?
Les contrats fonctionnent en partageant les coûts entre l’assuré et l’assureur :
-Une franchise = c’est un montant minimal que l’assuré doit payer avant d’être considéré comme assurée par l’assureur
-La co-assurance = proportion spécifique des coûts payé par l’assuré et l’autre portion par l’assureur (ex : l’assureur couvre 80$ des frais de médicaments)
-Le co-paiement = montant fixe par unité de service de soins consommée
-L’assureur peut exiger que les soins soient prodiguer à des endroits précis pour éviter l’explosion des coûts
-Tout ceci permet de réduire le gaspillage de soins et les problèmes d’aléas moral (changement de comportement après s’être assuré)
Quels sont les deux problèmes communs de tous les marchés d’assurance ?
L’aléa moral et l’anti-sélection
Pourquoi les défaillances dans un marché d’assurance santé sont davantage importantes ?
Parce que la population est hétérogène dans ses niveaux de risques à assurer (tout le monde ne possède pas le même niveau de risque)
L’aléa moral et l’anti sélection sont des conséquences de quelle défaillance dans le marché de l’assurance santé ?
Ce sont des problèmes qui découlent de l’asymétrie de l’information
Qu’est-ce que l’anti-sélection et l’aléa moral ?
-L’anti-sélection est le mécanisme où les mauvais risques peuvent se faire passer par des bons risques puisque l’assureur ne peut pas observer toutes les caractéristiques qui affectent la probabilité de risques chez l’individu (ne sait pas tout sur l’individu donc peut vendre un contrat sans savoir que cette personne possède une probabilité plus grande de devenir malade par exemple). Se produit avant la signature du contrat.
-L’aléa moral est une spécificité du contrat induit chez l’assuré un comportement non observable par l’assureur contraire à l’intérêt commun (la personne change son comportement une fois assurée). Se produit après la signature du contrat.
Comment l’asymétrie d’information cause problème dans les assurances santé ?
L’asymétrie d’information survient lors de la signature d’un contrat d’assurance, puisque l’agent (la personne qui désir s’assurée) possède plus d’infos sur son état de santé que le principal (l’assureur).
Cette situation d’asymétrie de l’information laisse place à quel problème ?
Cela laisse place au problème “principal-agent” où un agent économique possède de l’info imparfaite sur l’autre acteur
-Par exemple, un employeur peut posséder de l’info imparfaite sur l’employé qu’il s’apprête à embaucher
Quel exemple permet d’illustrer le problème “principal-agent” ?
Lorsqu’on contracte une hypothèque, on prend aussi un assurance-vie. Si l’un des propriétaires décède, l’autres reçoit des prestations pour payer son hypothèque.
Supposons que la personne qui possède l’assurance vie possède plus de chances de développer un cancer puisque c’est une génétique dans sa famille. Cependant, lors du contrat, l’assureur pose seulement des questions superficielles (âge, sexe, etc.). Il offre un contrat sans savoir que je vais sûrement bientôt lui réclamer l’assurance parce que j’ai des chances élevées d’avoir un cancer.
Dans un tel cas, le principal possède moins d’infos que l’agent.
Qu’est-ce que le prix de réserve ?
C’est le plus haut prix qu’un individu est prêt à payer pour obtenir un bien. Dans ce cas, c’est pour obtenir une assurance.
Lorsque la population est homogène, qu’arrive-t-il ?
La population possède tous les mêmes risques, donc les personnes sont prêtes à payer toutes le même prix pour leur assurance. Les assureurs vendent alors des primes qui conviennent à tous, puisque les coûts estimés sont tous les mêmes.
Que se produit-il lorsque la population est hétérogène ?
Chaque individu possède des risques différents, des coûts espérés différents et surtout, ils ont des prix de réserve différents également.
Quel exemple permet de démontrer ce qui se passe lorsque la population est hétérogène et neutre aux risques ?
Dans l’exemple, chaque personne possède un prix de réserve égal aux coûts espérés qu’ils ont estimés. L’assureur fixe alors la prime en fonction de la moyenne des coûts espérés, donc 5.5.
-Avec une prime de 5.5, les personnes de A à E ne voudront pas s’assurer, puisque cela excède leur prix de réserve. Il restera seulement les gens de F à J.
-Puisque ceux de F à J possèdent des coûts espérés plus élevés et que l’assureur ne vend pas d’assurance en bas des coûts estimés, l’assureur ajuste la prime à 8. Avec cet ajustement, les personnes F et G ne seront plus intéressés par l’assurance, puisque cela excède leur prix de réserve.
-Cela se produit de manière continue. La seule prime possible se retrouve donc à 10 ce qui ne permet d’assurer un seul individu.
Que peut-on conclure avec cet exemple concernant l’anti-sélection ?
Si le monde est laissé à lui-même, seulement une petite partie de la population sera assurée.
Un tel problème survient avant la signature du contrat puisque l’assureur ne pas connaître les coûts espérés individuels. Il ne peut pas connaître les coûts moyens d’un population et ne peuvent pas offrir une assurance personnalisée à tous.
Si les assureurs demandent directement aux individus leur état de santé par exemple, ces derniers répondront avoir des coûts espérés faibles pour avoir une prime faible.
Que se passe-t-il pour les gens qui sont gravement malades ?
Une personne qui sait qu’elle a une condition qui entraine des coûts élevés aura un fort incitatif à s’assurer. Par contre, les assureurs peuvent refuser d’assurer ce type d’individu parce qu’ils savent les coûts reliés.
Dans le cas d’une assurance santé, les individus les plus malades sont ceux qui ne peuvent pas contracter d’assurance.
Quel impact direct serait probable de se produire pour assurer les individus qui sont malades ?
L’impact direct est de limiter la mobilité de la main d’oeuvre en offrant des assurances collectives. En limitant la main d’oeuvre par une assurance collective, les individus malades conservent leur emploi pour conserver leur assurance.
Quelles solutions peuvent être mises en place pour contrer l’anti-sélection ?
-Une prime associée à la réputation = les primes débutent à un niveau plus élevées et s’ajustent en fonction des réclamations
-Dévoilement du type = prime d’assurance qui s’ajoute en fonction des réclamations (ex : en fonction de la conduite automobile, en fonction des la localisation de la maison, etc.)
-Les assurances collectives
-Les assurances universelles obligatoires = les individus sont obligés de s’assurer (ex : RAMQ = assurance santé et médicaments obligatoire = même les plus pauvres doivent participer ce qui fait diminuer les prix)
Quel exemple permet d’illustrer l’impact d’une assurance obligatoire ?
Si on reprend l’exemple plus haut où les individus neutres au risque ont des prix de réserve égal au coûts estimés. La prime fixée à 5.5 rend les individus de F à J gagnants (paient moins que leur prix de réserve) et les individus de A à E perdants (paient plus cher que leur prix de réserve). Il y a un transfert de ressources entre les individus en meilleure santé et ceux en moins bonne santé.
-L’assurance obligatoire diminue le bien-être des individus qui ont moins besoin de l’assurance
Si on prend une population où les individus sont averses au risque. Plusieurs personnes sont prêtes à payer plus cher que les coûts espérés tandis que certains sont incapables de payer puisque les soins de santé sont trop chers.
-Si la prime est fixée à 11.5 sans obligation de payer, cela fera en sorte que les individus A et B ne voudront pas s’assurer et donc, la prime augmentera par la suite pour passer à 13.75 (les coûts à assurer sont plus élevés que les prix de réserve). À ce moment personne ne voudra de l’assurance puisque cela dépasse le prix de réserve de tous.
-Si la prime est fixée à 11.5 avec obligation de payer, le bien-être des individus C à J est augmenté, mais diminué pour A et B.
Selon le principe de Pareto, est-ce que l’obligation de payer une assurance est efficace ?
Non, puisque dans ce cas, le bien-être de plusieurs personnes est augmentée au détriment de la diminution du bien-être des autres (A et B ont moins de bien-être que C à J).
Quelle est l’implication de l’assurance collective ?
Elle cause une externalité positive, puisque plusieurs personnes sont prêts à transférer une partie de leur agent pour permettre aux malades de recevoir des soins.
Par contre, certains s’opposent à une intervention qui diminuerait leur bien-être personnel.
Quels exemple permettent d’illustrer l’aléa moral ?
-L’assuré prend plus de risques, puisqu’il n’a pas besoin de payer pour les coûts des soins
-L’assuré consomme plus de soins ou consomme des soins à des prix plus élevés
Quelles sont les solutions à l’aléa moral ?
-Le modèle du garde-fou = la première ligne de soins évalue la nécessité des soins et répartit les soins dans le réseau
-Le contrôle par les capacités = le gouvernement peut réduire la capacité de soins et donc forcer les médecins à dispenser des soins à ceux qui en ont vraiment besoin
-Les incitatifs financiers = aligner les incitatifs financiers des donneurs de soins à ceux qui paient les soins
