KREDIETRECHT- BEËINDIGING VAN DE KREDIETOVEREENKOMST Flashcards
Welke verschillende regimes zijn er voor kredietnemers?
Er zijn vier (of vijf) verschillende regimes. (1 en 2) Consumentenkrediet en hypothecair krediet hebben elk hun eigen regime voor kredietnemers die consumenten zijn. (3) Kredietnemers die KMO’s zijn, vallen onder een apart regime, de KMO-financieringswet. (4 en 5) Als er geen specifieke regelgeving van toepassing is, geldt het gemeen recht. Er zijn echter dwingende regels die gelden voor leningen op interest, zoals woeker, nalatigheidsintresten en vergoedingen bij vervroegde terugbetaling.
Wat is het verschil tussen leningen op interest en andere commerciële kredieten?
Binnen commerciële kredieten die niet onder de KMO-financieringswet vallen, moet er onderscheid gemaakt worden tussen leningen op interest en andere kredieten. Er zijn specifieke regels en criteria die bepalen wanneer iets als een lening op interest wordt beschouwd. Dit is relevant omdat deze regels vaak gebruikt worden om de bescherming van artikel 1907 en volgende van het Burgerlijk Wetboek voor kredietnemers te omzeilen.
Wat is ontbinding en wanneer kan de kredietgever de kredietovereenkomst ontbinden?
Ontbinding houdt in dat de kredietovereenkomst wordt beëindigd vanwege wanprestatie van de kredietnemer. De kredietgever kan de kredietovereenkomst ontbinden op basis van een uitdrukkelijk ontbindend beding dat vaak in de kredietovereenkomst is opgenomen. Dit betekent dat de kredietgever geen rechterlijke tussenkomst nodig heeft voor ontbinding. De wetgever heeft echter specifieke voorwaarden opgesteld om de consument-kredietnemer te beschermen, zoals het voorkomen van onmiddellijke ontbinding en het beperken van de hoogte van schadevergoedingen voor wanprestatie. Deze regels gelden specifiek voor consumentenkredieten en hypothecaire kredieten onder Boek VII van het Wetboek van Economisch Recht. Commerciële kredieten vallen onder het gemeen recht.
Wat zijn de voorwaarden voor ontbinding van een consumentenkrediet?
Voor ontbinding van een consumentenkrediet gelden de volgende voorwaarden volgens artikel 1184 van het Burgerlijk Wetboek en artikel VII.105 van het Wetboek van Economisch Recht:
Niet-betaling van twee termijnen (of 20% van het totaal terug te betalen bedrag) en geen regularisatie van deze betaling binnen een termijn van één maand na de ingebrekestelling. Vervreemding van het goed voor de betaalde prijs (bijvoorbeeld eigendomsvoorbehoud of financieringshuur). Overschrijden van de kredietlimiet en geen terugbetaling binnen een maand na de verzending van de ingebrekestelling.
Hoe kan ontbinding plaatsvinden bij hypothecair krediet?
Bij hypothecair krediet is ontbinding mogelijk via een uitdrukkelijk ontbindend beding in de kredietovereenkomst en ook door tussenkomst van de rechter. Het uitdrukkelijk ontbindend beding kan bepaalde voorwaarden bevatten, zoals:
Niet-betaling van twee termijnen of 20% van het verschuldigde bedrag (vergelijkbaar met consumentenkrediet). "Faillietverklaring" van de consument (in dit geval wordt dit geïnterpreteerd als de consument die onder de collectieve schuldenregeling valt). Verlies van de hypothecaire zekerheid, bijvoorbeeld door vervreemding van het onroerend goed.
Wat zijn de voorwaarden voor ontbinding van een consumentenkrediet volgens Boek VII van het Wetboek van Economisch Recht?
Voor ontbinding van een consumentenkrediet gelden verschillende voorwaarden, waaronder:
Niet-betaling van twee termijnen (of 20% van het totaal terug te betalen bedrag) en geen regularisatie van deze betaling binnen een termijn van één maand na de ingebrekestelling. Vervreemding van het goed voor de betaalde prijs (bijvoorbeeld eigendomsvoorbehoud of financieringshuur). Overschrijden van de kredietlimiet en geen terugbetaling binnen een maand na de verzending van de ingebrekestelling.
Op welke gronden kan een kredietgever naar de rechter stappen en ontbinding van een hypothecair krediet bevelen volgens Boek VII van het Wetboek van Economisch Recht?
Een kredietgever kan naar de rechter stappen en ontbinding van een hypothecair krediet bevelen als aan de volgende voorwaarden is voldaan:
Het recht op ontbinding moet expliciet zijn opgenomen in de kredietovereenkomst. De rechter kan ontbinding bevelen in specifieke gevallen die limitatief in de wet zijn bepaald, zoals: beslag op het onroerend goed door een andere schuldeiser, het niet innemen van de overeengekomen rang van de hypothecaire inschrijving, substantiële waardevermindering van het onroerend goed, wijziging van de basisakte bij mede-eigendom, niet aanhechting van vereiste verzekeringen, bewuste achterhouding of onjuiste weergave van informatie door de consument, proces-verbaal opgemaakt door aannemers, architecten of andere werklieden, en het gebruik van het krediet voor een ander doel dan opgegeven door de consument.
Wat zijn de mogelijkheden voor ontbinding van een hypothecair krediet met roerende bestemming volgens het gemeen recht?
Bij hypothecaire kredieten met roerende bestemming, zoals commerciële kredieten, zijn er twee mogelijkheden voor ontbinding:
Uitdrukkelijk ontbindend beding: Er kunnen geen beperkingen zijn op de inhoud van het beding, tenzij de kredietnemer een consument is en Boek VII van het Wetboek van Economisch Recht niet van toepassing is. Het gebruik van het beding wordt echter wel gecontroleerd ex post door de rechter om te beoordelen of de kredietgever in overeenstemming heeft gehandeld met het beding en of er geen misbruik van recht is gemaakt. Ontbinding door de rechter: De rechter kan de kredietovereenkomst ontbinden in geval van onvoldoende ernstige wanprestatie door de kredietnemer, waarbij schadevergoeding aan de kredietnemer kan worden toegekend.
Wat zijn de mogelijkheden voor ontbinding van een hypothecair krediet met roerende bestemming volgens het gemeen recht?
Bij hypothecaire kredieten met roerende bestemming, zoals commerciële kredieten, zijn er twee mogelijkheden voor ontbinding:
Uitdrukkelijk ontbindend beding: Er kunnen geen beperkingen zijn op de inhoud van het beding, tenzij de kredietnemer een consument is en Boek VII van het Wetboek van Economisch Recht niet van toepassing is. Het gebruik van het beding wordt echter wel gecontroleerd ex post door de rechter om te beoordelen of de kredietgever in overeenstemming heeft gehandeld met het beding en of er geen misbruik van recht is gemaakt. Ontbinding door de rechter: De rechter kan de kredietovereenkomst ontbinden in geval van onvoldoende ernstige wanprestatie door de kredietnemer, waarbij schadevergoeding aan de kredietnemer kan worden toegekend.
Wat zijn de beperkingen op het gebruik van een uitdrukkelijk ontbindend beding bij commerciële kredieten volgens het gemeen recht?
Bij commerciële kredieten zijn er geen beperkingen op de inhoud van een uitdrukkelijk ontbindend beding, tenzij de kredietnemer een consument is en Boek VII van het Wetboek van Economisch Recht niet van toepassing is. Echter, het gebruik van het beding wordt wel gecontroleerd door de rechter op mogelijke misbruiken van recht. De rechter beoordeelt hierbij verschillende factoren, zoals disproportionaliteit van de wanprestatie en sanctie, gebrek aan voorzienbaarheid, uitoefening van recht op de meest schadelijke wijze, en de noodzaak van een beperkte invulling en toepassing van contractvoorwaarden om misbruik van rechtsmisbruik te voorkomen.
Wat zijn de voorwaarden voor ontbinding van een kredietovereenkomst volgens de KMO-Financieringswet?
De KMO-Financieringswet voorziet niet in specifieke regels met betrekking tot ontbinding van een kredietovereenkomst. In het geval van KMO-kredieten moet men daarom terugvallen op het gemeen recht. Hierbij zijn de mogelijkheden voor ontbinding onder andere een uitdrukkelijk ontbindend beding of ontbinding door de rechter in geval van onvoldoende ernstige wanprestatie. De rechter heeft echter een beperkte beoordelingsvrijheid bij ontbinding van kredietovereenkomsten volgens de KMO-Financieringswet.
Wat zijn de mogelijke gronden voor ontbinding van een kredietovereenkomst door de rechter volgens het gemeen recht?
Bij ontbinding van een kredietovereenkomst door de rechter volgens het gemeen recht kunnen verschillende gronden worden aangevoerd, zoals:
Wanprestatie van de kredietnemer, waarbij de ernst van de wanprestatie wordt beoordeeld. Schending van contractuele voorwaarden, zoals het niet naleven van de kredietlimiet. Bewuste misleiding of het achterhouden van informatie door de kredietnemer, waardoor de beoordeling van de kredietwaardigheid onjuist is. Andere relevante omstandigheden die de rechten van de kredietgever in gedrang brengen.
Wat zijn de maximale vergoedingen die verschuldigd zijn bij ontbinding van een consumentenkrediet of hypothecair krediet met roerende bestemming?
Volgens artikel VII.106 van het Wetboek van Economisch Recht zijn de volgende vergoedingen maximaal verschuldigd bij ontbinding:
Het verschuldigd blijvende saldo op het moment van ontbinding, zoals vermeld in de aflossingstabel van de kredietovereenkomst. Het bedrag van de vervallen en niet-betaalde totale kosten van het krediet voor de consument op het moment van ontbinding. De overeengekomen nalatigheidsintrest berekend op het verschuldigd blijvende saldo, met een maximale nalatigheidsinterest gelijk aan het JKP (Jaarlijks Kostenpercentage) verhoogd met een coëfficiënt van 10%. De overeengekomen straffen of schadevergoedingen, beperkt tot maximumbedragen afhankelijk van het verschuldigd blijvende saldo.
Welke kosten worden niet in rekening gebracht bij ontbinding van een kredietovereenkomst?
Bij ontbinding van een kredietovereenkomst worden geen kosten in rekening gebracht voor maanbrieven of ingebrekestelling.
Wat zijn de mogelijke maatregelen met betrekking tot bedongen schadevergoedingen bij ontbinding van een kredietovereenkomst?
In geval van bedongen schadevergoedingen bij ontbinding van een kredietovereenkomst kan de rechter optreden in de volgende situaties:
Reductie van de bedongen schadevergoedingen wegens een overdreven of onverantwoord karakter, maar alleen voor het component nalatigheidsintrest en schadevergoeding. De rechter kan dit zelfs ambtshalve doen. Beoordeling van de verhouding tussen de bedongen vergoeding en de werkelijk geleden schade door de kredietgever. Als de bedongen vergoeding hoger is dan de werkelijke schade, kan de rechter de vergoeding verminderen. Het onverantwoord karakter van de vergoeding, waarbij de rechter rekening kan houden met de ongelukkige situatie van de consument, vooral als de wanprestatie buiten zijn controle lag.
