Inleiding

Question 1

: Wat is de juridische definitie van een verzekeringscontract?

Answer 1

: Een verzekeringscontract is een overeenkomst waarbij de verzekeraar zich verbindt een prestatie te leveren in het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet, zoals gedefinieerd in artikel 5, 14° van de Wet Verzekeringen 2014.

Question 2

Wat is het verschil tussen een kanscontract en een vergeldend contract volgens artikel 5.8 van het Burgerlijk Wetboek (BW)?

Answer 2

Een kanscontract houdt in dat de prestaties van de partijen onzeker zijn en afhankelijk zijn van toekomstige gebeurtenissen. Een vergeldend contract, daarentegen, heeft gelijkwaardige prestaties bij de totstandkoming van de overeenkomst, zoals bijvoorbeeld bij de aankoop van goederen.

Question 3

Geef een voorbeeld van een kanscontract

Answer 3

Een verzekeringscontract is een typisch voorbeeld van een kanscontract. Hierbij is er onzekerheid over de uitkomst van de prestaties, omdat deze afhangen van toekomstige gebeurtenissen, zoals schadegevallen.

Question 4

Geef een voorbeeld van een vergeldend contract.

Answer 4

Een voorbeeld van een vergeldend contract is een situatie waarin iemand goederen koopt en meteen de prijs betaalt. Hierbij zijn de prestaties van beide partijen gelijkwaardig bij de totstandkoming van de overeenkomst.

Question 5

Waarom opent de onzekerheid over de gelijkwaardigheid van prestaties in verzekeringscontracten de mogelijkheid tot misbruik aan beide kanten?

Answer 5

In verzekeringscontracten is er onzekerheid over welke partij uiteindelijk baat zal hebben. Deze onzekerheid kan leiden tot misbruik, zowel door de verzekeringsnemer of verzekerde als door de verzekeraar, omdat de uitkomst van het contract pas duidelijk wordt bij toekomstige gebeurtenissen.

Question 6

Noem enkele specifieke opmerkingen of uitzonderingen in het verzekeringsrecht.

Answer 6

Enkele opmerkingen zijn onder meer kapitalisatieverrichtingen (art. 5, 13° W.Verz.) en levensverzekeringen (art. 160 W. Verz.), die specifieke regels en voorschriften hebben binnen het verzekeringsrecht.

Question 7

Wat wordt bedoeld met de term “omgekeerde productiecyclus” in verzekeringscontracten?

Answer 7

De omgekeerde productiecyclus verwijst naar het feit dat verzekeringsnemers vandaag premies betalen aan verzekeraars in ruil voor toekomstige, onzekere prestaties. Dit staat in contrast met de traditionele productiecyclus, waarin goederen of diensten eerst worden geproduceerd en vervolgens verkocht.

Question 8

Hoe financieren verzekeraars hun activiteiten in de omgekeerde productiecyclus?

Answer 8

Verzekeraars financieren hun activiteiten door premies te innen van verzekeringsnemers. Ze kunnen deze premiebetalingen gebruiken om reserves op te bouwen die nodig zijn om toekomstige claims te dekken, zelfs voordat de daadwerkelijke prestaties moeten worden geleverd.

Question 9

Waarom ervaren verzekeringsnemers onzekerheid in verzekeringscontracten?

Answer 9

Verzekeringsnemers betalen premies zonder te weten of ze ooit een prestatie van de verzekeraar zullen ontvangen. Dit betekent dat ze onzeker zijn over de vraag of ze daadwerkelijk voordeel zullen halen uit het verzekeringscontract.

Question 10

Wat is de juridische positie van verzekeringsnemers in de omgekeerde productiecyclus?

Answer 10

Verzekeringsnemers zijn noch aandeelhouders van de verzekeraar, noch schuldeisers. Ze hebben geen eigendomsbelang in de verzekeraar, maar betalen premies in ruil voor dekking bij toekomstige gebeurtenissen.

Question 11

Waarom is er een noodzaak voor regulering van de omgekeerde productiecyclus in verzekeringscontracten?

Answer 11

Er is behoefte aan regulering om ervoor te zorgen dat verzekeraars eerlijk en transparant handelen bij het beheren van de premies en het afhandelen van claims. Regulering is nodig om het evenwicht tussen de belangen van verzekeraars en verzekeringsnemers te waarborgen en misbruik te voorkomen.

Question 12

Wat zijn redenen waarom mensen ervoor kiezen zich te verzekeren en wat zijn de alternatieven?

Answer 12

Mensen kiezen ervoor zich te verzekeren om zich in te dekken tegen onzekere, negatieve toekomstige gebeurtenissen (risico’s). Alternatieven voor verzekering zijn onder andere het zelf dragen van risico’s, sparen voor noodgevallen of gebruikmaken van sociale vangnetten, afhankelijk van de aard en omvang van het risico.

Question 13

Wat is de juridische definitie van risico in de context van verzekeringsrecht?

Answer 13

Risico wordt in de context van verzekeringsrecht gedefinieerd als een onzekere, negatieve uitkomst in de toekomst. Het is iets dat kan gebeuren, maar waarvan de uitkomst onbekend is op het moment van afsluiten van het verzekeringscontract.

Question 14

Geef voorbeelden van risico’s waartegen men zich kan verzekeren.

Answer 14

Men kan zich verzekeren tegen een breed scala aan risico’s, waaronder:

Schade aan personen zoals ziekte, letsel na een ongeval, arbeidsongeschiktheid.
Zaakschade zoals schade na brand, een auto-ongeluk, diefstal van persoonlijke bezittingen.
Schade aan het vermogen, zoals aansprakelijkheid voor verkeersongevallen, beroepsfouten, kosten van rechtsbijstand, productaansprakelijkheid en andere financiële verliezen.

Question 15

Waarom is de terminologie met betrekking tot verzekeringen soms inconsistent?

Answer 15

De terminologie in verzekeringsterminologie kan inconsistent zijn omdat verschillende wetten en regelgevingen verschillende definities en benaderingen hanteren. Dit kan leiden tot verwarring over de reikwijdte van verzekeringsbescherming.

Question 16

Wat is het doel van een verzekering in relatie tot risico’s?

Answer 16

Het doel van een verzekering is om individuen en bedrijven te beschermen tegen financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen of risico’s. Verzekering zorgt ervoor dat de verzekerde niet volledig zelf verantwoordelijk is voor het dragen van alle kosten en schade die uit dergelijke gebeurtenissen kunnen voortvloeien.

Question 17

Wat zijn enkele technieken voor risicomanagement of manieren om met risico’s om te gaan?

Answer 17

Er zijn verschillende technieken om met risico’s om te gaan, waaronder:

Niet deelnemen aan de activiteit: Bijvoorbeeld, ervoor kiezen geen kinderen te krijgen, niet deelnemen aan gevaarlijke sporten, of geen product op de markt brengen.
Het activiteitsniveau verminderen tot het punt waarop de baten groter zijn dan de kosten. Bijvoorbeeld, alleen fietsen wanneer het noodzakelijk is.
Preventiemaatregelen nemen, wat vaak kosten met zich meebrengt. Bijvoorbeeld, het dragen van een helm en veiligheidsgordel, of het installeren van brandmelders in een woning.
Hulp zoeken van anderen, zoals familieleden die mantelzorg verlenen.
Het opbouwen van een financiële buffer door te sparen, provisies aan te leggen of te beleggen in aandelen en andere financiële instrumenten.

Question 18

Wat houdt risicoretentie in als risicomanagementstrategie?

Answer 18

Risicoretentie houdt in dat een individu of bedrijf ervoor kiest om het risico zelf te dragen zonder een verzekeringscontract af te sluiten. Dit betekent dat ze verantwoordelijk zijn voor het dragen van alle kosten en schade die zich kunnen voordoen als gevolg van een risico.

Question 19

Wat is een mutualistische verzekeringsvereniging en hoe kunnen mensen risico delen via zo’n vereniging?

Answer 19

Een mutualistische verzekeringsvereniging is een organisatie waarin leden zich verenigen om gezamenlijk risico’s te delen. Leden betalen premies en dragen bij aan een gemeenschappelijke pot. Wanneer een lid schade lijdt, wordt deze gedekt uit de gemeenschappelijke pot. Het is een vorm van onderlinge samenwerking om financiële risico’s te delen.

Question 20

oe kan financiële risico-overdracht naar een geheel onafhankelijke onderneming een vorm van risicomanagement zijn?

Answer 20

Financiële risico-overdracht houdt in dat een individu of bedrijf een financiële overeenkomst aangaat met een externe onderneming, zoals een verzekeraar of een financiële instelling, om bepaalde risico’s over te dragen. Dit kan gebeuren door het afsluiten van verzekeringscontracten of financiële instrumenten zoals derivaten.

Question 21

Wat houdt risicoretentie in als een risicomanagementstrategie?

Answer 21

Risicoretentie betekent dat een persoon of een organisatie ervoor kiest om het risico zelf te behouden en niet te verzekeren. Dit houdt in dat ze verantwoordelijk zijn voor het dragen van alle kosten en schade die voortkomen uit een risico. Voorbeelden hiervan zijn het kopen van een nieuwe smartphone bij verlies van de oude smartphone of situaties waarin bepaalde overheidsinstanties zoals de federale overheid of de NMBS zijn vrijgesteld van de verplichte Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (WAM) omdat ze hun eigen verzekeringen kunnen regelen.

Question 22

Wat is een “captive insurance company” en hoe functioneert deze als een risicomanagementinstrument?

Answer 22

Een “captive insurance company” is een verzekeringsmaatschappij die eigendom is van een niet-verzekeringsonderneming en uitsluitend tot doel heeft verzekeringen te verstrekken voor de risico’s van de moederonderneming of andere ondernemingen binnen dezelfde groep. Het stelt de moederonderneming in staat om de verzekeringsdekking te beheren en aan te passen aan de specifieke behoeften van de groep, terwijl de premies binnen de groep blijven. Een frontingmaatschappij wordt vaak gebruikt om daadwerkelijke dekking te bieden voor de captive, waarbij de frontingmaatschappij de dekking verstrekt en de premies binnen de groep blijven.

Question 23

Wat zijn enkele voordelen en nadelen van het oprichten van een captive insurance company?

Answer 23

Voordelen:
Premies blijven binnen de groep.
Directe toegang tot herverzekeringsmacht.
Aanpassing van de verzekeringsdekking aan de specifieke behoeften van de groep.
Nadelen:
Oprichten van een verzekeringsmaatschappij binnen de onderneming kan complex en kostbaar zijn.
De captive maatschappij zal vaak minder gedifferentieerde risico’s dekken en kan beperkt zijn in de soorten risico’s die ze bereid is te verzekeren.

Question 24

Hoe kunnen mensen risico’s delen met anderen die hetzelfde risico lopen als een vorm van risicomanagement?

Answer 24

Mensen kunnen ervoor kiezen om risico’s te delen met anderen die vergelijkbare risico’s lopen. Een historisch voorbeeld hiervan is de “lex Rhodia de lactu,” een oude Fenicische wet waarbij het risico bij schade aan goederen tijdens het zeetransport werd verdeeld over de betrokken partijen.

Question 25

Wat houdt het concept van de onderlinge verzekering in?

Answer 25

Bij onderlinge verzekering fungeert de verzekerde tevens als verzekeraar. In deze vorm van verzekering worden alleen verliezen gedeeld, zonder winstoogmerk. Het betekent dat mensen of bedrijven zich groeperen en hun verliezen delen.

Question 26

Wat is het verschil tussen bijdragen en premies bij onderlinge verzekering?

Answer 26

Bij onderlinge verzekeringen worden bijdragen gebruikt in plaats van premies. Dit betekent dat er geen vooraf bepaalde premie wordt betaald aan het begin van de verzekeringsperiode. In plaats daarvan dragen de verzekerden achteraf bij op basis van de werkelijke verliezen die zich hebben voorgedaan. Dit systeem is anders dan traditionele verzekeringen waar premies aan het begin van de dekking worden betaald.

Question 27

Wat zijn verzekeringsverenigingen en hoe werken ze?

Answer 27

Verzekeringsverenigingen zijn organisaties die mutualistische verzekeringen aanbieden. Ze hebben geen winstoogmerk en worden vaak beheerd voor en door leden. In sommige gevallen betalen leden premies aan het begin van de verzekeringsperiode, maar ontvangen ze mogelijk een ristorno (teruggave) aan het einde van de periode, afhankelijk van de winst of verliezen van de vereniging. Dit model verschilt van winstgedreven verzekeringsmaatschappijen

Question 28

Wat wordt bedoeld met een verzekeraar als gespecialiseerde onderneming?

Answer 28

Een verzekeraar is een gespecialiseerde onderneming die zich bezighoudt met het nemen van risico’s van verzekerden in ruil voor premies. Verzekeraars hebben expertise op het gebied van risicobeheer en kunnen risico’s op een georganiseerde en financieel levensvatbare manier beheren.

Question 29

Wat wordt bedoeld met de term “actuariële techniek” in de context van verzekeringen?

Answer 29

De actuariële techniek is een methode die verzekeraars gebruiken om risico’s te berekenen, te evalueren en te beheren. Dit omvat het analyseren van gegevens, het bepalen van premies en het opbouwen van reserves om toekomstige schadeclaims te dekken. De techniek is gebaseerd op wiskundige en statistische modellen.

Question 30

Hoe werkt de groepering van vergelijkbare risico’s in de verzekeringspraktijk?

Answer 30

Bij de groepering van vergelijkbare risico’s bundelen verzekerden met vergelijkbare risico’s hun krachten. Elke verzekerde betaalt premies om een gemeenschappelijke pot te financieren. Deze pot is bedoeld om voldoende middelen te hebben om de volledige schade te vergoeden wanneer een van hen wordt getroffen door een verzekerde gebeurtenis. Het idee is om de financiële last te delen en te spreiden over de groep.

Question 31

Waarom is het afsluiten van een verzekering een belangrijk onderdeel van risicomanagement?

Answer 31

Het afsluiten van een verzekering is een van de vele manieren om risico’s te beheren, maar het is een cruciale en effectieve methode. Verzekeraars hebben de expertise en financiële middelen om grote risico’s te dekken, waardoor individuen en bedrijven gemoedsrust kunnen hebben en zich kunnen beschermen tegen onvoorziene gebeurtenissen.

Question 32

: Waarom is een precieze omschrijving van het risico en kennis van het risico belangrijk in de verzekeringspraktijk?

Answer 32

Een precieze omschrijving van het risico is cruciaal omdat verzekeraars moeten weten welk risico ze dekken en welke voorwaarden van toepassing zijn. Dit omvat details zoals de aard van het risico, de waarde ervan, de tijdsduur en de frequentie van het verzekerde voorval. Kennis van het risico stelt verzekeraars in staat om premies en dekking op maat aan te bieden.

Question 33

Wat wordt bedoeld met de “problematiek van segmentatie” in de context van verzekeringen?

Answer 33

De segmentatieproblematiek verwijst naar het feit dat verzekerden in verschillende risicogroepen vallen en dat verzekeraars premies moeten vaststellen op basis van deze segmentatie. Het is belangrijk om de premies eerlijk en evenredig te verdelen tussen verzekerden met verschillende risico’s zonder discriminatie.

Question 34

Waarom moet het risico voldoende frequent zijn voor verzekeraars om effectief te kunnen opereren?

Answer 34

Het risico moet voldoende frequent zijn, wat betekent dat het zich regelmatig voordoet, zodat verzekeraars schadeclaims kunnen voorspellen en plannen. Als het risico te zeldzaam is, wordt het moeilijk om de premies en dekking adequaat vast te stellen.

Question 35

Waarom mag het risico niet te frequent zijn voor effectieve verzekeringsdekking?

Answer 35

Als het risico te frequent is, wat betekent dat het zich zeer vaak voordoet, kunnen de premies te hoog worden voor verzekerden, waardoor verzekeringen onbetaalbaar worden. Verzekeraars moeten een evenwicht vinden tussen betaalbare premies en effectieve dekking.

Question 36

Waarom is de verspreiding van risico’s belangrijk in de verzekeringspraktijk?

Answer 36

De verspreiding van risico’s houdt in dat risico’s zich niet allemaal tegelijk voordoen. Dit is belangrijk omdat verzekeraars moeten voorkomen dat ze gelijktijdig te maken krijgen met grote schadeclaims die hun financiële stabiliteit kunnen bedreigen. Het spreiden van risico’s over een groot aantal verzekerden helpt bij het beheersen van de financiële exposure van de verzekeraar.

Question 37

Wat was het belangrijkste aspect van het “Arrest Test-Aankoop 2011” met betrekking tot verzekeringen?

Answer 37

Het arrest Test-Aankoop 2011 ging over de problematiek van geslachtsdiscriminatie binnen de verzekeringen, met name in de context van de verplichte Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (WAM). Het Hof van Justitie oordeelde dat het gebruik van geslacht als factor bij het bepalen van premies en dekking discriminerend was en niet was toegestaan.

Question 38

Waarom moet een risico voldoende frequent zijn voor effectieve toepassing van verzekerings- en actuariële technieken

Answer 38

en risico moet voldoende frequent zijn, wat betekent dat het regelmatig voorkomt, zodat verzekeraars schadeclaims kunnen voorspellen en adequaat kunnen plannen. Als het risico te zeldzaam is, wordt het moeilijk om premies en dekking effectief vast te stellen vb terror

Question 39

: Waarom mag een risico niet te frequent zijn in de context van verzekeringen?

Answer 39

Als een risico te frequent voorkomt, wat betekent dat het zich zeer vaak voordoet, kunnen de premies te hoog worden voor verzekerden. Hierdoor kan het voor mensen onbetaalbaar worden om zich te verzekeren, wat in strijd is met het principe van toegankelijkheid tot verzekeringen.

Question 40

Waarom is het belangrijk dat risico’s zich verspreid voordoen in de context van verzekeringen?

Answer 40

Risico’s moeten zich verspreid voordoen om te voorkomen dat er zich catastrofische risico’s voordoen waarbij een groot aantal verzekerden tegelijkertijd schade lijdt. Als risico’s zich niet verspreiden, zoals bij oorlogen, cyberaanvallen of natuurrampen, kan dit leiden tot grote uitbetalingen en financiële problemen voor verzekeraars. De wetgeving houdt rekening met deze risico’s en voorziet soms in uitsluitingen of dekkingsplafonds.

Question 41

Wat is de betekenis van de algemene uitsluiting van oorlog of gelijkaardige feiten en burgeroorlog bij landverzekeringen volgens Artikel 63 van de Wet Verzekeringen?

Answer 41

Artikel 63 van de Wet Verzekeringen bevat een algemene uitsluiting die van toepassing is op landverzekeringen. Deze uitsluiting houdt in dat in principe geen enkele verzekering schade dekt die voortvloeit uit oorlog, gelijkaardige feiten of burgeroorlog. Dit betekent dat als er schade optreedt als gevolg van deze gebeurtenissen, zoals een stad die wordt gebombardeerd, de betreffende verzekering (bijvoorbeeld een brandverzekering) niet tussenkomt.

Question 42

Wat regelt Artikel 130, §2 van de Wet Verzekeringen met betrekking tot dekking van catastrofische risico’s?

Answer 42

Artikel 130, §2 van de Wet Verzekeringen geeft aan dat soms de wet verzekeraars verplicht om catastrofische risico’s, zoals natuurrampen, te dekken. Echter, de wet kan ook dekkingsplafonds vaststellen, wat betekent dat er een maximumbedrag is dat de verzekeraar zal uitbetalen, zelfs als de schade hoger is. Deze plafonds zijn bedoeld om de financiële stabiliteit van verzekeraars te beschermen.

Question 43

Hoe definieert de wet een “verzekeraar” in de context van verzekeringsovereenkomsten

Answer 43

De wet bepaalt dat elke persoon of onderneming die verzekeringsovereenkomsten aanbiedt, ongeacht hun beroepshoedanigheid en het gebruik van actuariële technieken bij het afsluiten van de overeenkomst, als een contractspartij van verzekeringsovereenkomsten wordt beschouwd. Deze definitie is te vinden in Artikel 5, 1° van de Wet Verzekeringen.

Question 44

Wat houdt een gelaagde verzekering (of verzekering in schijven) in?

Answer 44

Een gelaagde verzekering, ook bekend als verzekering in schijven, is een techniek waarbij verschillende verzekeraars verticale risicospreiding toepassen door specifieke plafonds en vrijstellingen vast te stellen. Hierbij dekt elke verzekeraar een specifiek bereik van het verzekerde risico, zonder overlapping tussen de schijven. Bijvoorbeeld, verzekeraar A dekt het risico van 0 tot 100.000 euro, verzekeraar B dekt het risico van 101.000 tot 1.000.000 euro, enzovoort. Dit zorgt voor een gelaagde dekking zonder samenloop van verzekeringen.

Question 45

Wat wordt bedoeld met “geen samenloop van verzekeringen” in de context van verzekeringstechnieken?

Answer 45

Geen samenloop van verzekeringen treedt op wanneer een verzekeringsnemer hetzelfde risico als geheel door meer dan één verzekeraar laat dekken. In deze situatie kan de verzekeringsnemer (behalve bij fraude) elke verzekeraar aanspreken voor het volledige bedrag van de schade. Het is echter aan de verzekeraars om onderling af te rekenen. Deze praktijk kan leiden tot oververzekering en misbruik.

Question 46

Wat houdt het concept van medeverzekering in het verzekeringsrecht in?

Answer 46

Medeverzekering is een systeem waarbij verschillende verzekeraars gezamenlijk en gecoördineerd afspraken maken om één specifiek risico te dekken volgens contractueel vastgestelde percentages. Elk van deze verzekeraars sluit individuele verzekeringsovereenkomsten af met de verzekerde, waarbij ze elk een bepaald percentage van het risico dekken, bijvoorbeeld 15%, 5%, enzovoort, totdat het totale risico van 100% is gedekt. Belangrijk hierbij is dat er geen hoofdelijkheid is tussen de verzekeraars, wat betekent dat een verzekerde niet één verzekeraar kan aanspreken voor het gehele bedrag.

Question 47

Wat is de rol van een “leidende verzekeraar” (apériteur) bij medeverzekering, en welke bevoegdheden heeft deze verzekeraar?

Answer 47

n het geval van medeverzekering is het gebruikelijk om een leidende verzekeraar aan te duiden. Deze leidende verzekeraar heeft als taak om kennisgevingen te ontvangen, schadegevallen te regelen en andere belangrijke coördinerende functies uit te voeren namens de medeverzekeraars. Er is echter geen hoofdelijkheid tussen de verzekeraars, dus de leidende verzekeraar heeft beperkte bevoegdheden en kan bijvoorbeeld geen dagvaardingen ontvangen voor andere verzekeraars.

Question 48

Wat is het verschil tussen ad hoc-medeverzekering en pooling in het kader van medeverzekering?

Answer 48

Ad hoc-medeverzekering wordt geregeld in de artikelen 82-83 van de Wet op de Verzekeringen en verwijst naar medeverzekering die op individuele basis wordt geregeld voor specifieke risico’s. Aan de andere kant verwijst pooling naar geïnstitutionaliseerde medeverzekering, waarbij verzekeraars altijd bepaalde risico’s collectief en routinematig dekken, zoals in de scheepvaartsector. Pooling gaat dus verder dan ad hoc-medeverzekering en is vaak sectorgebonden.

Question 49

Wat is herverzekering in het kader van verzekeringsrecht, en wat zijn enkele belangrijke kenmerken ervan?

Answer 49

Herverzekering is een proces waarbij een verzekeraar, de cedent, zichzelf verzekert bij een andere verzekeraar, de herverzekeraar (cessionaris). De cedent kan ook retrocessie toepassen, waarbij de herverzekeraar zichzelf op zijn beurt verzekert. De belangrijkste kenmerken van herverzekering zijn dat de verzekeringsnemer alleen zijn directe contractspartij, de verzekeraar, kan aanspreken en dat de herverzekeraar geen invloed heeft op de verplichtingen van de directe verzekeraar ten opzichte van de verzekerde of verzekeringsnemer.

Question 50

Hoe wordt de schadelast verdeeld in het geval van herverzekering?

Answer 50

De schadelast in herverzekering wordt verdeeld volgens afgesproken formules. Er zijn verschillende standaardformules beschikbaar voor de verdeling van schade tussen de cedent en de herverzekeraar, afhankelijk van de overeenkomst. Deze formules helpen bij het bepalen van hoeveel schade elke partij moet dragen.

Question 51

Wat is de feitelijke rol van herverzekering in wereldwijd risicobeheer, en waarom groeit deze rol?

Answer 51

Herverzekering speelt een belangrijke rol in wereldwijd risicobeheer, vooral in het geval van groeiende risico’s zoals klimaatverandering en cyberrisico’s. De rol van herverzekering groeit omdat het verzekeraars helpt om grote en complexe risico’s te beheren door de schadelast te delen en financiële stabiliteit te waarborgen.

Question 52

Is herverzekering onderworpen aan Deel 4 van de Wet op de Verzekeringen (W.Verz.)?

Answer 52

: Nee, herverzekering is niet onderworpen aan Deel 4 van de Wet op de Verzekeringen (W.Verz.), dat betrekking heeft op landverzekeringen. Herverzekering valt buiten het toepassingsgebied van deze wet en wordt apart gereguleerd.

Question 53

Wat is het belangvereiste in de context van de verzekeringswet, en waarom is het belangrijk?

Answer 53

Het belangvereiste, zoals vastgelegd in de artikelen 91 en 102 van de Wet op de Verzekeringen (W.Verz.), vereist dat een verzekerde een daadwerkelijk belang moet hebben bij een verzekering. Dit betekent dat een persoon alleen kan verzekeren wat hij of zij echt bezit of waarin hij of zij een legitiem belang heeft. Het belangvereiste voorkomt dat iemand zich verzekert tegen gebeurtenissen die hij of zij zelf zou kunnen veroorzaken en heeft tot doel misbruik van verzekeringscontracten te voorkomen.

Question 54

Wat bepaalt artikel 62 van de Wet op de Verzekeringen (W.Verz.) met betrekking tot opzet?

Answer 54

Artikel 62 van de W.Verz. bepaalt dat men zich niet kan verzekeren tegen schade die opzettelijk is veroorzaakt. Dit betekent dat als een persoon schade opzettelijk heeft veroorzaakt, hij of zij geen aanspraak kan maken op verzekeringsuitkeringen voor die schade.

Question 55

Wat is het indemniteitsbeginsel in de context van verzekeringswet, en hoe werkt het?

Answer 55

Het indemniteitsbeginsel, zoals vastgelegd in artikel 93 van de Wet op de Verzekeringen (W.Verz.), bepaalt dat bij verzekeringen tot vergoeding van schade, de verzekerde niet meer kan ontvangen dan het bedrag van de daadwerkelijk geleden schade. Met andere woorden, de verzekering dient om de verzekerde terug te brengen naar de financiële positie waarin hij zou verkeren als het verzekerde voorval niet had plaatsgevonden.

Question 56

Wat zijn de regels met betrekking tot oververzekering volgens de Wet op de Verzekeringen (W.Verz.)?

Answer 56

De Wet op de Verzekeringen (W.Verz.) bevat regels met betrekking tot oververzekering in de artikelen 96 en 97. Oververzekering ter kwader trouw wordt zwaar bestraft. Het is niet toegestaan om opzettelijk een hogere verzekerde waarde op te geven dan de werkelijke waarde van het verzekerde belang, omdat dit als misbruik wordt beschouwd.

Question 57

Wat is het principal-agent probleem in de context van verzekeringen en waarom is het belangrijk?

Answer 57

Het principal-agent probleem in verzekeringen verwijst naar de situatie waarin managers van verzekeringsmaatschappijen (de agenten) soms hun eigenbelang kunnen nastreven ten koste van de belangen van de verzekeringsnemers (de principaal). Dit kan zich voordoen omdat managers vaak een kortere tijdsbesteding hebben dan de verzekeringsnemers, met name bij levensverzekeringen. Het probleem wordt verergerd doordat verzekeringsnemers meestal weinig inspraak hebben in de besluitvorming van de verzekeringsmaatschappij. Het is belangrijk omdat het kan leiden tot situaties waarin de verzekeringsmaatschappij premies int zonder voldoende middelen te reserveren om toekomstige claims te dekken.

Question 58

Wat houdt de vergunningsplicht in de context van de Controlewet in?

Answer 58

de vergunningsplicht, zoals vastgelegd in artikel 17 van de Controlewet op de Verzekeringen, houdt in dat verzekeringsondernemingen verplicht zijn om een vergunning te verkrijgen van de bevoegde autoriteit om verzekeringsactiviteiten uit te voeren. Deze vergunning is specifiek per verzekeringscategorie (tak) en is bedoeld om verzekeringsmaatschappijen aan toezicht en controle door de overheid te onderwerpen. Het niet verkrijgen van de vereiste vergunning kan leiden tot nietigheid van verzekeringscontracten die zijn afgesloten zonder de juiste vergunning.

Question 59

Wat is de sanctie voor de nietigheid van een verzekeringscontract dat is afgesloten zonder de vereiste vergunning?

Answer 59

De sanctie voor de nietigheid van een verzekeringscontract dat is afgesloten zonder de vereiste vergunning is dat het contract als nietig wordt beschouwd. Dit betekent dat het contract juridisch ongeldig is en geen wettelijke gevolgen heeft. In geval van nietigheid moeten verzekeringsmaatschappijen premies terugbetalen aan verzekeringsnemers, maar er kunnen geen uitkeringen worden gedaan op basis van een nietig contract. De nietigverklaring van het contract beschermt de belangen van de verzekeringsnemers en zorgt ervoor dat ze niet worden benadeeld door niet-geautoriseerde verzekeringsactiviteiten.

Question 60

: Wat zijn technische voorzieningen zoals vereist volgens de Controlewet op de Verzekeringen?

Answer 60

Technische voorzieningen, zoals bepaald in artikel 124 e.v. van de Controlewet op de Verzekeringen, zijn financiële reserves die verzekeringsmaatschappijen moeten aanleggen om toekomstige verplichtingen uit verzekeringscontracten te kunnen nakomen. Deze reserves dienen als een financiële buffer om ervoor te zorgen dat de verzekeraar voldoende middelen heeft om claims te betalen wanneer deze zich voordoen. Ze zijn bedoeld om de financiële stabiliteit van verzekeringsmaatschappijen te waarborgen en ervoor te zorgen dat ze hun verplichtingen jegens verzekerden kunnen nakomen.

Question 61

Wat zijn kapitaalsvereisten zoals vastgelegd in de Controlewet op de Verzekeringen?

Answer 61

Kapitaalsvereisten, zoals bepaald in artikel 151 e.v. van de Controlewet op de Verzekeringen, zijn minimale kapitaalbedragen die verzekeringsmaatschappijen moeten aanhouden om financiële stabiliteit en solvabiliteit te waarborgen. Deze kapitaalsvereisten zijn bedoeld om ervoor te zorgen dat verzekeringsmaatschappijen voldoende financiële middelen hebben om aan hun verplichtingen jegens verzekerden te voldoen en om potentiële risico’s te dekken. De specifieke kapitaalsvereisten kunnen variëren afhankelijk van het type verzekeringsactiviteiten en het risicoprofiel van de verzekeringsmaatschappij.

Question 62

Wat omvat de reglementering van verzekeringsdistributie volgens de Wet op de Verzekeringen?

Answer 62

De reglementering van verzekeringsdistributie, zoals vastgelegd in artikel 258 e.v. van de Wet op de Verzekeringen, heeft betrekking op de regels en voorschriften die van toepassing zijn op de verkoop en distributie van verzekeringsproducten. Deze regels zijn ontworpen om de belangen van consumenten te beschermen, eerlijke praktijken te waarborgen en ervoor te zorgen dat verzekeringsproducten op een transparante en passende manier aan klanten worden aangeboden. Ze omvatten onder meer vereisten voor de opleiding en deskundigheid van verzekeringsdistributeurs, informatieverstrekking aan consumenten en het vermijden van belangenconflicten.

Question 63

Wat is de preventieve functie van verzekeringen en hoe dragen verzekeraars bij aan het verminderen van bepaalde risico’s?

Answer 63

De preventieve functie van verzekeringen verwijst naar de rol van verzekeraars bij het verminderen van bepaalde risico’s en het bevorderen van veiligheid. Verzekeraars kunnen bijdragen aan het verminderen van risico’s door hun expertise en financiële belang bij het voorkomen van schade. In de praktijk hebben verzekeraars bijgedragen aan een verminderd aantal arbeidsongevallen en andere risico’s door preventieve maatregelen te bevorderen, zoals veiligheidsvoorschriften op de werkplek. Ze kunnen ook specifieke verzekeringsproducten aanbieden, zoals cyberverzekering, die organisaties helpen zich te beschermen tegen cyberdreigingen.

Question 64

Wat is de regularisering met betrekking tot de uitsluiting van dekking en het verval van het recht op verzekeringsprestatie in verzekeringscontracten?

Answer 64

Wat is de regularisering met betrekking tot de uitsluiting van dekking en het verval van het recht op verzekeringsprestatie in verzekeringscontracten?
Antwoord: De regularisering met betrekking tot de uitsluiting van dekking en het verval van het recht op verzekeringsprestatie in verzekeringscontracten verwijst naar de wettelijke regels die bepalen onder welke omstandigheden een verzekeraar geen dekking hoeft te verlenen aan de verzekerde. Artikel 62 van de Wet op de Verzekeringen bepaalt dat verzekeraars schade veroorzaakt door een fout dekken, zelfs als het een grove of zware fout betreft. Echter, de verzekeraar kan specifieke zware fouten opnemen in het contract waarvoor geen dekking wordt verleend. Deze moeten duidelijk en beperkend worden omschreven in het verzekeringscontract. Dit biedt een evenwicht tussen dekking en verantwoordelijkheid van de verzekerde.

Question 65

Wat zijn minimumgarantievoorwaarden voor verzekeringscontracten in de privésfeer?

Answer 65

Minimumgarantievoorwaarden voor verzekeringscontracten in de privésfeer zijn de minimale dekkingsvereisten die van toepassing zijn op bepaalde soorten verzekeringen die particulieren afsluiten. Hoewel deze verzekeringen niet verplicht zijn, bepaalt de wet dat als een dergelijk verzekeringscontract wordt afgesloten, het minimaal moet voldoen aan de vastgestelde voorwaarden. Bijvoorbeeld, bij een familiale verzekering (aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren) zijn er minimumgarantievoorwaarden die bepalen wat gedekt moet worden. Deze voorwaarden zorgen ervoor dat zelfs niet-verplichte verzekeringen bepaalde basisdekkingen bieden.

Question 66

Wat houdt de transparantieregel voor verzekeringspolissen in volgens de Wet op de Verzekeringen?

Answer 66

De transparantieregel voor verzekeringspolissen, zoals vastgelegd in artikel 23 van de Wet op de Verzekeringen, vereist dat verzekeringspolissen duidelijk en nauwkeurig worden opgesteld. Dit betekent dat polisvoorwaarden en clausules begrijpelijk moeten zijn voor een niet-juridisch publiek. De regel heeft tot doel ervoor te zorgen dat verzekerden volledig geïnformeerd zijn over de inhoud van hun verzekeringspolissen en de omvang van de dekking die zij genieten. Het waarborgt dat polissen niet opzettelijk vaag of misleidend worden geformuleerd, waardoor verzekerden in staat zijn weloverwogen beslissingen te nemen bij het afsluiten van een verzekering.

Question 67

Wat zijn de maatschappelijke functies van verzekeringen?

Answer 67

Verzekeringen vervullen verschillende maatschappelijke functies, waaronder:

1) Risicobeheersing: Verzekeringen bieden een methode om met financiële risico’s om te gaan door de financiële gevolgen van onverwachte gebeurtenissen te dekken. Verzekeraars dragen het risico namens individuen en organisaties.

2) Innovatie mogelijk maken: Verzekeringen stellen individuen en bedrijven in staat om innovatieve en riskante activiteiten te ondernemen, omdat ze de financiële bescherming bieden in geval van verlies. Dit kan leiden tot economische groei en ontwikkeling.

3) Preventie: Verzekeraars kunnen preventieve maatregelen aanmoedigen om risico’s te verminderen. Bijvoorbeeld, lagere premies voor autoverzekeringen voor bestuurders met veilig rijgedrag kunnen aanmoedigen om veilig te rijden.

4) Financiering van de economie: Verzekeraars investeren de premies die ze innen, waardoor kapitaal beschikbaar komt voor economische groei en ontwikkeling.

5) Sparen: Sommige verzekeringsproducten, zoals levensverzekeringen, hebben een spaarcomponent waarmee individuen geld kunnen sparen voor de toekomst.

6) Sociale doelstellingen: Verzekeringen kunnen worden ingezet om sociale doelstellingen te bereiken, zoals het beschermen van de levenskwaliteit van mensen en het verstrekken van financiële steun aan degenen die het nodig hebben.

Question 68

Wat is het verschil tussen sociale zekerheid en verzekeringen?

Answer 68

Sociale zekerheid verschilt van verzekeringen op verschillende manieren:

Sociale zekerheid is niet gebaseerd op actuariële technieken en kansberekening zoals verzekeringen. Het houdt geen rekening met individuele risicoprofielen.

In sociale zekerheid is er sprake van subsidiërende solidariteit, waarbij geldstromen van de ene groep naar de andere lopen. Verzekeringen hebben kanssolidariteit, waarbij individuen met vergelijkbare risico's worden gegroepeerd en premies betalen op basis van hun risicoprofiel.

Bij sociale zekerheid ontvangen ontvangers doorgaans forfaitaire uitkeringen, terwijl verzekeringen proberen om de werkelijke schade te vergoeden.

Sociale zekerheid wordt gefinancierd door bijdragen van verschillende actoren, waaronder werknemers, werkgevers en belastingbetalers. In verzekeringen betalen individuen premies op basis van hun specifieke risico's.

Question 69

Waarom worden verplichte aansprakelijkheidsverzekeringen ingesteld en welke voorbeelden zijn er?

Answer 69

Verplichte aansprakelijkheidsverzekeringen worden ingesteld om ervoor te zorgen dat benadeelde partijen effectieve schadevergoeding kunnen krijgen. Dit wordt bereikt door:

Voorbeeld: WAM-verzekering (Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen): Personen die zich met een motorrijtuig op de openbare weg begeven, zijn verplicht om een WAM-verzekering te hebben. Deze verzekering beschermt slachtoffers van verkeersongevallen.

Rechtstreekse vordering van benadeelde tegen aansprakelijkheidsverzekeraar: Als een slachtoffer van een ongeval schade heeft geleden door de schuld van iemand met een aansprakelijkheidsverzekering, kan het slachtoffer rechtstreeks de aansprakelijkheidsverzekeraar aanspreken.

Verzekering als vehikel voor sociaal beleid: Het verplicht stellen van aansprakelijkheidsverzekeringen, samen met het rechtstreeks aanspreken van de verzekeraar, dient als een sociaal beleidsinstrument om ervoor te zorgen dat slachtoffers van ongevallen schadeloos worden gesteld.

Minimumgarantievoorwaarden: Verplichte verzekeringen moeten voldoen aan minimumgarantievoorwaarden om de belangen van benadeelde partijen te beschermen.

Tariferingsbureau: Als de private verzekeringsmarkt slechte risico's niet wil verzekeren, kunnen mensen naar een tariferingsbureau gaan dat hen dekking zal bieden.

Schadefonds: In gevallen waarin de verplichte verzekering niet wordt nageleefd, kan een schadefonds, zoals het gemeenschappelijk waarborgfonds, tussenkomen om schadevergoeding aan slachtoffers te verstrekken.

Question 70

Hoe worden sociale correcties toegepast op de logica van verzekeringscontracten?

Answer 70

Sociale correcties worden toegepast op verzekeringscontracten om de verzekeringslogica aan te passen aan sociale behoeften en rechten te waarborgen. Voorbeelden van sociale correcties zijn onder andere:

Recht om vergeten te worden in schuldsaldoverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen: In sommige verzekeringen, zoals schuldsaldoverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, mag geen rekening worden gehouden met bepaalde medische geschiedenissen of aandoeningen na een bepaalde periode van gezondheid, zoals bijvoorbeeld 8 jaar kankervrij zijn.

Antidiscriminatiewetgeving: Er zijn wetten die discriminatie op basis van bepaalde kenmerken, zoals geslacht of leeftijd, in verzekeringscontracten verbieden. Dit zorgt ervoor dat verzekeringsnemers eerlijk worden behandeld, ongeacht hun persoonlijke kenmerken.

Question 71

Wat houdt de verplichte inhoud van vaak gebruikte, maar niet verplichte verzekeringen in en welk voorbeeld wordt gegeven met betrekking tot brandverzekering?

Answer 71

De verplichte inhoud van vaak gebruikte, maar niet verplichte verzekeringen verwijst naar de minimale dekking die in dergelijke verzekeringen moet worden opgenomen. Een voorbeeld hiervan is de brandverzekering:

Brandverzekering: In de brandverzekering is er een verplichte dekking tegen natuurrampen (catastrofische risico's) opgenomen, zoals voorgeschreven in de wet (artikel 123 en volgende van de Wet Verzekeringen).

Problematiek van inklinking en interpretatieve wet: Inklinking verwijst naar het fenomeen waarbij de kleigrond krimpt, wat tot scheuren in gebouwen leidt en deze onbewoonbaar maakt. Verzekeraars beweerden dat dit geen natuurramp was en weigerden dekking te bieden. Een interpretatieve wet die op 29 oktober 2021 werd aangenomen, verduidelijkte dat dit altijd al onder dekking van natuurrampen viel, zelfs in oude polissen. Dit voorbeeld laat zien hoe sociale beleidsmaatregelen de technische aspecten van verzekeringstechnieken kunnen beïnvloeden.

Verplichte inhoudsnormen in verzekeringen dienen om te waarborgen dat verzekerden essentiële bescherming krijgen tegen specifieke risico’s, en deze normen kunnen variëren afhankelijk van het type verzekering en de toepasselijke wetgeving.

Question 72

Wat zijn de belangrijkste afsluitende overwegingen voor Les 1 over verzekering en verzekeringsrecht?

Answer 72

Enkele belangrijke afsluitende overwegingen voor Les 1 over verzekering en verzekeringsrecht zijn:

Verzekering als risicomanagementmethode: Verzekering is slechts een van de vele methoden om met risico's om te gaan. Het vormt een evenwicht tussen de belangen en prikkels van alle betrokken partijen.

Doel van verzekeringsrecht: Verzekeringsrecht heeft tot doel alle aspecten van verzekeringen te reguleren, te kanaliseren en te beschermen.

Sociaal beleid via verzekeringsregelgeving: Verzekeraars zijn kapitaalkrachtig en spelen een essentiële rol bij het beschermen van burgers en bedrijven tegen risico's. Daarom wordt verzekeringsregelgeving soms gebruikt als instrument voor sociaal beleid, waarbij sociale logica soms de technische verzekeringslogica kan doorkruisen.

Spanningsveld tussen verzekeringslogica en sociale logica: Het verzekeringsrecht bevindt zich vaak in een spanningsveld tussen de puur technische logica van verzekeringscontracten en de sociale belangen en rechten van de verzekerden en benadeelden.