Duur en einde van de verzekeringsovereenkomsten

Question 1

Wat was het oordeel van het Hof van Cassatie in een recente zaak met betrekking tot de uitsluiting van dekking in een verzekeringspolis?

Answer 1

In een recente zaak oordeelde het Hof van Cassatie dat de regel die al in 1995 werd geformuleerd nog steeds van toepassing is. Volgens deze regel moet de verzekerde die aanspraak maakt op de verzekeringsprestatie door de verzekeraar bewijzen dat het schadegeval onder de verzekeringsdekking valt en niet ervan is uitgesloten. Met andere woorden, de bewijslast ligt bij de verzekerde om aan te tonen dat de schade gedekt is door de polis en niet onder een uitsluitingsclausule valt.

Question 2

Wat waren de feiten van de zaak die aanleiding gaven tot de nieuwe rechtspraak over de uitsluiting van dekking?

Answer 2

n de betreffende zaak was de eiser in cassatie de aansprakelijkheidsverzekeraar van een makelaar, en de verweerders waren personen die een tak 23 levensverzekering hadden afgesloten via de makelaar. De verweerders hadden aanzienlijk geld geïnvesteerd maar verloren een groot deel van hun investering door verkeerde aanbevelingen van de makelaar. De vraag was of de aansprakelijkheidsverzekeraar van de makelaar dekking moest verlenen voor de schade die de verweerders hadden geleden als gevolg van de fout van de makelaar.

Question 3

Wat waren de oordelen van de eerste rechter en het Hof van Beroep in de betreffende zaak?

Answer 3

De eerste rechter oordeelde dat de makelaar een fout had begaan. Het Hof van Beroep oordeelde dat de makelaar niet optrad als vermogensadviseur in de zin van de wet van 1995 en dat er daarom dekking moest worden verleend. Bovendien legde het Hof van Beroep de bewijslast bij de verzekeraar.

Question 4

Hoe oordeelde het Hof van Cassatie in de betreffende zaak over de uitsluiting van dekking?

Answer 4

Het Hof van Cassatie bevestigde de rechtspraak die al in 1995 was geformuleerd. Het oordeelde dat de verzekerde die aanspraak maakt op de verzekeringsprestatie moet bewijzen dat het schadegeval onder de verzekeringsdekking valt en niet ervan is uitgesloten. Met andere woorden, de bewijslast ligt bij de verzekerde om aan te tonen dat de schade gedekt is door de polis en niet onder een uitsluitingsclausule valt.

Question 5

Wat regelt Artikel 85 van de Wet op de Verzekeringsovereenkomst met betrekking tot de duur van een verzekeringscontract?

Answer 5

Artikel 85 van de Wet op de Verzekeringsovereenkomst bepaalt dat verzekeringscontracten een dwingende duur hebben van 1 jaar. Deze contracten worden automatisch verlengd met 1 jaar, tenzij er verzet wordt aangetekend tegen deze verlenging ten minste 3 maanden voor het einde van het contract.

Question 6

Hoe wordt de wijziging van de premie in een verzekeringscontract verenigd met de automatische verlenging van het contract?

Answer 6

De wijziging van de premie in een verzekeringscontract wordt geregeld via een Koninklijk Besluit (KB). Artikel 12 van het KB van 22 februari 1991 bepaalt dat de verzekeraar de verzekeringsnemer op de hoogte moet stellen van de premiewijziging, en stilzwijgen wordt beschouwd als toestemming. De verzekeringsnemer heeft echter het recht om het contract op te zeggen als hij het niet eens is met de premiewijziging.

Question 7

Welke vormvoorwaarden moeten worden nageleefd bij het uiten van verzet tegen automatische verlenging van een verzekeringscontract?

Answer 7

Het verzet tegen automatische verlenging van een verzekeringscontract moet voldoen aan de vormvoorwaarden die worden gesteld voor de opzegging van het contract, zoals bepaald in Artikel 84 van de Wet op de Verzekeringsovereenkomst.

Question 8

In welke situatie heeft een verzekeringsnemer de mogelijkheid om een verzekeringscontract op te zeggen?

Answer 8

Een verzekeringsnemer heeft de mogelijkheid om een verzekeringscontract op te zeggen als er meer dan 1 jaar verstrijkt tussen de datum van het contract en de ingangsdatum van de dekking, op voorwaarde dat dit gebeurt 3 maanden voor de ingangsdatum van de dekking.

Question 9

Welke verzekeringen zijn niet verplicht om een duur van 1 jaar te hebben?

Answer 9

Levensverzekeringen en ziekteverzekeringen vormen uitzonderingen op het annaliteitsbeginsel. Voor deze verzekeringen geldt contractsvrijheid wat betreft de duur. Verzekeraars moeten in principe het contract uitzitten, maar verzekeringsnemers hebben de mogelijkheid om jaarlijks op te zeggen, ofwel op de ingangsdatum van de overeenkomst ofwel op de vervaldag van de premie. Er zijn ook uitzonderingen bepaald door de Koning, maar niet voor alle risico’s.

Question 10

Wat zijn de toegestane manieren om een verzekeringscontract op te zeggen volgens Artikel 84 van de Wet op de Verzekeringsovereenkomst?

Answer 10

Volgens Artikel 84 van de Wet op de Verzekeringsovereenkomst zijn toegestane manieren om een verzekeringscontract op te zeggen onder andere via een aangetekende brief, een gerechtsdeurwaardersexploot, of afgifte tegen ontvangstbewijs. Vanaf 2024 zijn ook elektronische aangetekende zendingen of het gebruik van een e-portal toegestane vormen van opzegging.

Question 11

Wat zijn de vormvoorwaarden voor opzegging van verzekeringscontracten volgens de Wet op de Verzekeringsovereenkomst?

Answer 11

De vormvoorwaarden voor opzegging van verzekeringscontracten, zoals bepaald in de Wet op de Verzekeringsovereenkomst, omvatten onder andere het gebruik van een aangetekende brief, een gerechtsdeurwaardersexploot, of afgifte tegen ontvangstbewijs. Deze vormvoorwaarden gelden in het voordeel van beide partijen, wat betekent dat ze ook in het voordeel zijn van de verzekeringsnemer, zelfs als deze de vormvoorwaarden niet naleeft.

Question 12

Wat is de opzegtermijn voor verzekeringscontracten volgens de Wet op de Verzekeringsovereenkomst?na schade

Answer 12

De opzegtermijn voor verzekeringscontracten is in principe 1 maand vanaf de dag na vervulling van de vormvoorwaarde voor opzegging. De termijn begint te lopen vanaf de dag na de afgifte van een aangetekende brief, gerechtsdeurwaardersexploot, of afgifte tegen ontvangstbewijs.

Question 13

Wat zijn enkele wijzigingen met betrekking tot de opzegging van verzekeringscontracten volgens het toekomstige recht van 9 oktober 2023?

Answer 13

Onder het toekomstige recht van 9 oktober 2023:

Deze regels zijn van toepassing op contracten die zijn gesloten of stilzwijgend verlengd vanaf 1 oktober 2024.
Opzegging via de e-portal van de verzekeraar of via elektronische aangetekende zending wordt bijkomend erkend als geldige methoden van opzegging.
Verzet tegen automatische verlenging door de verzekeraar kan tot 2 maanden voor het einde van de overeenkomst (in plaats van 3 maanden voor de verzekeraar).
Verzekeringnemer-consumenten (bij contracten "niet-leven") kunnen op elk moment opzeggen vanaf de eerste verlenging met 1 jaar (vanaf het tweede jaar).
De consument kan aan de nieuwe verzekeraar vragen om de oude verzekering voor zijn rekening op te zeggen, waarbij de nieuwe verzekeraar moet zorgen voor ononderbroken dekking.

Question 14

Onder welke omstandigheden kan een verzekeringscontract worden opgezegd na een schadegeval volgens de Wet op de Verzekeringsovereenkomst?

Answer 14

Een verzekeringscontract kan onder bepaalde omstandigheden worden opgezegd na een schadegeval, zoals:

Wanneer dit conventioneel is voorzien, maar met wederkerigheid (zowel de verzekeringsnemer als de verzekeraar kunnen dit doen).
Niet van toepassing bij ziekteverzekering of levensverzekeringen.
Bij de WAM-verzekering kan opzegging plaatsvinden als de verzekeraar daadwerkelijk aansprakelijkheid moet dekken (niet van toepassing als er geen benadeelde is, of als de verzekerde zelf betaalt).
Na niet-nakoming van verplichtingen na een schadegeval met de bedoeling te misleiden (alleen na strafrechtelijke stappen bij bepaalde misdrijven).

Question 15

Wat gebeurt er met een verzekeringscontract als de verzekeringsnemer failliet gaat?

Answer 15

In geval van het faillissement van de verzekeringsnemer:

Het verzekeringscontract blijft bestaan, maar de massa (de boedel) staat in voor de betaling van de premies die nog moeten worden betaald.
Er is de mogelijkheid om het contract op te zeggen, waarbij de verzekeraar dit kan doen na 3 maanden of de curator dit binnen 3 maanden kan doen.

Question 16

Welke regel is van toepassing met betrekking tot de terugbetaling van premiekrediet bij de opzegging van een verzekeringscontract?

Answer 16

Artikel 73 van de Wet op de Verzekeringsovereenkomst bepaalt dat de verzekeraar schadegevallen die zijn begonnen blijft dekken, zelfs als de rest van de afwikkeling na het verstrijken van het contract plaatsvindt. Dit staat bekend als de regel van de “oudejaarsnachtbranden.” Schadegevallen die eenmaal zijn begonnen, moeten onder de oude polis worden gedekt.

Question 17

Welke gronden kunnen leiden tot de nietigheid van een verzekeringscontract?

Answer 17

Er zijn verschillende gronden voor de nietigheid van een verzekeringscontract, waaronder:

Gemeenrechtelijke gronden zoals toestemming, oorzaak, voorwerp en bekwaamheid.
Gronden die specifiek zijn voor het verzekeringsrecht, zoals ter kwader trouw oververzekerd zijn, gebrek aan belang, afwezigheid van risico, putatief risico, opzettelijke verzwijging of onjuiste mededeling, en het sluiten van een overeenkomst met een niet-erkende verzekeraar. De verzekeringswet kan ook specifieke gronden voor nietigheid bevatten.

Question 18

Wat zijn de gevolgen van de nietigheid van een verzekeringscontract?

Answer 18

De gevolgen van de nietigheid van een verzekeringscontract kunnen omvatten:

Retroactiviteit: De nietigheid heeft terugwerkende kracht, alsof het contract nooit heeft bestaan.
Teruggave van premies: In de meeste gevallen moeten betaalde premies worden teruggegeven, tenzij er sprake was van kwade trouw.
Teruggave van prestaties: Eventuele uitkeringen of prestaties die zijn gedaan onder het nietige contract moeten worden teruggegeven.

Question 19

Wat is het verschil tussen het verval van de overeenkomst en het verval van de dekking in een verzekeringscontract?

Answer 19

Antwoord:

Verval van de Overeenkomst: Dit treedt op wanneer het verzekerd risico tijdens de looptijd van de overeenkomst wegvalt. Bijvoorbeeld, als het verzekerde onroerende goed wordt verkocht, blijft de dekking nog 3 maanden lopen, tenzij de nieuwe eigenaar al verzekerd is. Voor roerende goederen geldt dat het verval van de dekking intreedt wanneer het bezit wordt overgedragen aan iemand anders.

Verval van de Dekking: Hierbij blijft de overeenkomst bestaan, maar wordt de dekking specifiek voor bepaalde risico's of omstandigheden opgeschort of beëindigd. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren wanneer de verzekerde bepaalde verplichtingen niet nakomt, zoals het niet betalen van premies.

Question 20

Wat is ontbinding van een verzekeringscontract en onder welke omstandigheden kan dit plaatsvinden?

Answer 20

Ontbinding van een verzekeringscontract is mogelijk bij ernstige wanprestaties van de verzekeringsnemer met een retroactief aspect. In de meeste gevallen zijn wanprestaties van de verzekeringsnemer specifiek geregeld, en de sanctie is vaak de opzegging van het contract. Het voordeel van ontbinding is dat het geldt voor toekomstige gebeurtenissen en niet alleen voor het verleden.

Question 21

Wat is het verschil tussen een schadeverzekering en een persoonsverzekering?
Antwoord:

Answer 21

Schadeverzekering: Dit is een verzekering waarbij de verzekeringsprestatie afhankelijk is van een onzeker voorval dat schade veroorzaakt aan iemands vermogen. Bij schadeverzekeringen gaat het om het vergoeden van vermogensaantasting als gevolg van specifieke gebeurtenissen, zoals brandverzekering, beroepsaansprakelijkheidsverzekering en rechtsbijstandsverzekering.

Persoonsverzekering: Dit is een verzekering waarbij de verzekeringsprestatie of de premie afhankelijk is van een onzeker voorval dat iemands leven, fysieke integriteit of gezinstoestand aantast. Persoonsverzekeringen hebben betrekking op gebeurtenissen die de persoonlijke sfeer van een individu beïnvloeden, zoals levensverzekeringen.

Question 22

Wat is het verschil tussen een indemnitaire verzekering en een forfaitaire verzekering?

Answer 22

Indemnitaire Verzekering (Verzekering tot Vergoeding van Schade): Dit is een verzekering waarbij de verzekeraar zich ertoe verbindt de prestatie te leveren die nodig is om de schade die de verzekerde heeft geleden of waarvoor hij aansprakelijk is, geheel of gedeeltelijk te vergoeden. De uitkering is gebaseerd op de werkelijke schade die is geleden.

Forfaitaire Verzekering (Verzekering tot Uitkering van een Vast Bedrag): Hierbij is de prestatie van de verzekeraar niet afhankelijk van de omvang van de schade. De verzekerde ontvangt een vast bedrag ongeacht de werkelijke schade.

Question 23

Wat wordt bedoeld met “belang” in de context van indemnitaire verzekeringen?

Answer 23

In de context van indemnitaire verzekeringen betekent “belang” dat de verzekerde moet kunnen aantonen dat hij of zij een in geld waardeerbaar belang heeft bij het behoud van de zaak of bij de gaafheid van het vermogen. Dit belang moet meetbaar zijn in financiële termen en mag geen louter moreel belang zijn.

Question 24

Wat is het indemniteitsbeginsel in verzekeringscontracten?

Answer 24

Het indemniteitsbeginsel in verzekeringscontracten houdt in dat de maximale uitkering van de verzekeraar beperkt is tot het bedrag van de geleden schade. Met andere woorden, de verzekering dient niet als een bron van verrijking voor de verzekerde. Het doel is om de verzekerde in dezelfde financiële positie te brengen als hij zou zijn geweest als de schade niet had plaatsgevonden. Het indemniteitsbeginsel verbiedt dus dat een verzekerde meer uitkering ontvangt dan het werkelijke financiële verlies dat is geleden als gevolg van de gedekte gebeurtenis.

Question 25

Welke zijn de belangrijkste afwijkingen van het indemniteitsbeginsel in verzekeringscontracten?

Answer 25

Enkele belangrijke afwijkingen van het indemniteitsbeginsel zijn:

Nieuw(bouw)waardedekking: Hierbij kan de verzekerde, bijvoorbeeld in het geval van schade aan een gebouw, de volledige kosten van herbouw of reparatie vergoed krijgen, zelfs als dit de oorspronkelijke waarde overschrijdt.

Aangenomen waarde: In sommige gevallen kan de verzekerde een vooraf bepaalde waarde overeenkomen, ongeacht de werkelijke waarde van het verloren gegane goed.

Cumul met forfaitaire verzekeringsprestatie: Het indemniteitsbeginsel staat de cumulatie toe van vergoedingen van indemniteitsbeginsel en forfaitaire verzekeringen. Dit betekent dat een verzekerde zowel een vergoeding op basis van de werkelijke schade als een vast bedrag kan ontvangen, afhankelijk van de aard van de verzekering.

Question 26

Wat wordt bedoeld met het begrip “oververzekering” in de context van verzekeringscontracten?

Answer 26

Oververzekering verwijst naar de situatie waarin het belang dat wordt verzekerd, voor een hoger bedrag wordt verzekerd dan de werkelijke waarde van dat belang. Met andere woorden, het verzekerde bedrag is hoger dan de werkelijke waarde van het te verzekeren object of belang. Oververzekering is enkel mogelijk wanneer het verzekerbaar belang bepaalbaar is en wordt vergeleken met het verzekerd bedrag. Het houdt in dat het totale verzekerde bedrag hoger is dan de waarde van het belang en kan leiden tot onnodige premiebetalingen.

Question 27

Wat zijn de voorwaarden die moeten worden voldaan voor er sprake kan zijn van oververzekering?

Answer 27

chillende voorwaarden die moeten worden vervuld voordat er sprake kan zijn van oververzekering:

Hetzelfde verzekerbaar belang: Er moet sprake zijn van hetzelfde te verzekeren belang (bijv. een woning) en niet van meerdere, afzonderlijke belangen.

Tegen hetzelfde gevaar: De verzekeringen moeten betrekking hebben op dezelfde risico's of gevaren (bijv. brand, diefstal, overstroming).

Voor dezelfde periode: De verzekeringen moeten geldig zijn voor dezelfde periode.

Bij één of meer verzekeraars: De verzekeringen kunnen worden afgesloten bij één verzekeraar of bij meerdere verzekeraars, maar het totale verzekerde bedrag moet hoger zijn dan de waarde van het belang.

Als al deze voorwaarden zijn vervuld en het totale verzekerde bedrag hoger is dan de werkelijke waarde van het te verzekeren belang, dan is er sprake van oververzekering.

Question 28

Wat gebeurt er in het geval van oververzekering te goeder trouw bij één verzekeraar vóór en na een schadegeval?

Answer 28

n het geval van oververzekering te goeder trouw bij één verzekeraar:

Vóór schadegeval:

Het verzekerde bedrag wordt herleid tot een bedrag dat overeenkomt met de werkelijke verzekerbare waarde van het belang (artikel 96, eerste lid W.Verz.).

Na schadegeval:

De maximale uitkering is beperkt tot de verzekerbare waarde van het belang (artikel 93 W.Verz.).

Question 29

Wat gebeurt er in het geval van oververzekering bij meer verzekeraars vóór een schadegeval?

Answer 29

In het geval van oververzekering bij meer verzekeraars vóór een schadegeval:

De overeenkomsten worden herleid tot de jongste overeenkomsten die zijn afgesloten, totdat de totale verzekerde waarde overeenkomt met de werkelijke verzekerbare waarde van het belang (artikel 96, tweede lid W.Verz.).

Question 30

Wat gebeurt er in het geval van oververzekering bij meer verzekeraars na een schadegeval?

Answer 30

In het geval van oververzekering bij meer verzekeraars na een schadegeval:

Er zijn twee mogelijke benaderingen:
    Obligatio: De verzekerde kan elke verzekeraar aanspreken binnen de grenzen van zijn verplichting (artikel 99, § 1 W.Verz.). Hierbij mag de verzekerde kiezen welke verzekeraar hij aanspreekt.
    Contributio: De verdeling van de verplichtingen tussen verzekeraars vindt plaats volgens de proportionaliteitsregel (artikel 99, § 2, 1° W.Verz.). Dit houdt in dat elke verzekeraar een deel van de uitkering op zich neemt op basis van de verhouding tussen zijn dekking en de totale dekking van alle verzekeraars.

Question 31

Hoe wordt de samenloop van indemnitaire verzekeringen behandeld met betrekking tot de verplichtingen van de verzekerde?

Answer 31

In het geval van samenloop van indemnitaire verzekeringen:

Obligatio: De verzekerde kan elke verzekeraar aanspreken binnen de grenzen van zijn verplichting (artikel 99, § 1 W.Verz.). Hierbij mag de verzekerde kiezen welke verzekeraar hij aanspreekt.

Question 32

Hoe wordt de samenloop van indemnitaire verzekeringen behandeld met betrekking tot de verdeling van verplichtingen tussen verzekeraars?

Answer 32

In het geval van samenloop van indemnitaire verzekeringen:

Contributio: De verdeling van verplichtingen tussen verzekeraars vindt plaats volgens de proportionaliteitsregel (artikel 99, § 2 W.Verz.). Dit houdt in dat elke verzekeraar een deel van de uitkering op zich neemt op basis van de verhouding tussen zijn dekking en de totale dekking van alle verzekeraars.

Question 33

Kun je een voorbeeld geven van samenloop met onderverzekering?

Answer 33

eiten: Stel dat de werkelijke waarde van het verzekerde belang onbepaald is, zoals bij aansprakelijkheidsverzekering, waarbij we niet altijd weten hoeveel de schade zal bedragen. De verzekering is echter afgesloten voor een totaalbedrag van 1.300, met de volgende dekkingen:

Verzekeraar A: Onbeperkte dekking.
Verzekeraar B: 400.
Verzekeraar C: 200.
De schade bedraagt 1.100.

Verwerking:

Obligatio: De verzekerde kan kiezen, maar de uitkering mag niet hoger zijn dan de schade (bijvoorbeeld alles van A of 700 van A en 400 van B).
Contributio (wettelijke regeling): In dit geval wordt gewerkt met schijven, omdat de waarde van het verzekerbare belang niet bepaalbaar is:
    Verzekeraar A, B en C: 3 x 200 = 600.
    Verzekeraar A en B: 2 x 200 = 400.
    Verzekeraar A: 1 x 100 = 100.

In dit voorbeeld wordt de uitkering verdeeld over de verzekeraars op basis van de proportionaliteitsregel.

Question 34

Wat is onderverzekering en hoe wordt dit bepaald?

Answer 34

Onderverzekering treedt op wanneer de verzekerde waarde (het verzekerde bedrag) lager is dan de werkelijke waarde van het verzekerbaar belang. Dit kan bijvoorbeeld gebeuren als u een huis met een werkelijke waarde van 300.000 euro verzekert voor slechts 150.000 euro. Als er dan schade optreedt van 150.000 euro, zal er slechts een deel worden vergoed.

De evenredigheidsregel wordt toegepast bij onderverzekering, waarbij de uitkering wordt berekend als: Uitkering = Schade x (Verzekerde Waarde / Werkelijke Waarde). Dit geldt tenzij er andere afspraken zijn gemaakt, zoals een beding “op eerste risico”, of tenzij de Koning de toepassing van deze regel heeft uitgesloten, bijvoorbeeld in het geval van brandverzekering.

Question 35

: Wat houdt subrogatie in bij indemnitaire verzekeringen, en wat zijn de gevolgen ervan?

Answer 35

Bij indemnitaire verzekeringen wordt de verzekeraar gesubrogeerd in de rechten van de verzekerde of de begunstigde in de mate waarin hij effectief heeft betaald voor de schadevergoeding. Dit heeft twee belangrijke gevolgen:

Dubbele Vergoeding Voorkomen: Subrogatie voorkomt dat de verzekerde of de begunstigde een dubbele vergoeding ontvangt voor dezelfde schade. Als de verzekeraar de schade vergoedt, neemt hij de rechten over van de verzekerde of de begunstigde en kan hij deze rechten uitoefenen tegen de persoon die verantwoordelijk is voor de schade.

Overname van Rechten: De verzekeraar kan de rechten uitoefenen die oorspronkelijk toebehoorden aan de verzekerde of de begunstigde. Dit stelt de verzekeraar in staat om eventuele vorderingen in te dienen tegen de persoon die aansprakelijk is voor de schade.

Het is belangrijk op te merken dat als subrogatie niet mogelijk is vanwege een fout van de verzekerde of de begunstigde, de schadevergoeding nog steeds verschuldigd is. De verzekerde of begunstigde mag subrogatie niet belemmeren, bijvoorbeeld door afstand te doen van zijn recht op schadevergoeding. In dat geval zou de verzekerde of begunstigde als foutief worden beschouwd en zou de schadevergoeding nog steeds moeten worden betaald.

Daarnaast heeft de verzekerde voorrang op de gesubrogeerde verzekeraar als de vergoeding slechts gedeeltelijk is betaald. Als de verzekerde slechts gedeeltelijk is vergoed door de verzekeraar, heeft de verzekerde prioriteit bij het vragen om de rest van de schadevergoeding van de aansprakelijke partij. De verzekeraar kan niet voorrang krijgen en proberen terug te vorderen wat hij heeft betaald van de aansprakelijke partij.

Question 36

Hoe werkt subrogatie tegen aansprakelijke derden bij verzekeringen?

Answer 36

Subrogatie tegen aansprakelijke derden bij verzekeringen houdt in dat de verzekeraar de rechten van de verzekerde overneemt en deze rechten kan uitoefenen tegen de persoon of partij die verantwoordelijk is voor de schade. Hier zijn enkele belangrijke aspecten van subrogatie tegen aansprakelijke derden:

Uitzonderingen op Subrogatie: Er zijn uitzonderingen op subrogatie tegen bepaalde categorieën personen, zoals familieleden, inwonenden, gasten en huispersoneel. Deze personen kunnen niet worden onderworpen aan subrogatie, tenzij ze zelf verzekerd zijn of als er sprake is van kwaad opzet.

Subrogatie tegen Medeverzekerden: Subrogatie is niet van toepassing tegen medeverzekerden die hetzelfde verzekerbaar belang delen, zelfs als de aansprakelijkheid in concreto niet is gedekt door de verzekering. Er kan echter in sommige gevallen verhaal worden gezocht op basis van artikel 152 van de Verzekeringswet.

Gelijke Rechten als Verzekerde/Begunstigde: De verzekeraar die gesubrogeerd is in de rechten van de verzekerde of de begunstigde heeft niet meer rechten dan deze personen. Dit betekent dat de verzekeraar de aangenomen waarde van het verzekerde belang niet kan overschrijden, zelfs als deze lager is dan het verzekerde bedrag. Ook als de verzekerde zelf voor een deel verantwoordelijk is voor de schade, kan de verzekeraar slechts dat deel terugvorderen. Eventuele exoneratiebedingen in de relatie tussen de verzekerde en de aansprakelijke derde moeten worden gerespecteerd. Verder kan verjaring van de vordering een rol spelen in de mogelijkheid om bij de aansprakelijke derde schadevergoeding te eisen. Als de vordering verjaard is, kan er niet langer actie worden ondernomen tegen de aansprakelijke partij.