basisbegrippen

Question 1

Welke rol speelt het Oud Burgerlijk Wetboek (Oud BW) in het Belgische verzekeringsrecht?

Answer 1

Het Oud Burgerlijk Wetboek (Oud BW) vormt een belangrijke bron voor het Belgische verzekeringsrecht. De algemene principes van het contractenrecht die in het Oud BW worden uiteengezet, zijn van toepassing op verzekeringscontracten, tenzij bijzondere wetgeving in het verzekeringsrecht hiervan afwijkt. Het Oud BW behandelt zaken zoals bekwaamheid, interpretatie, sancties, wilsgebreken en de verplichting tot uitvoering te goeder trouw.

Question 2

Wat is de “Wet betreffende de verzekering” en welke rol speelt deze wet in het Belgische verzekeringsrecht?(voor consumenten)

Answer 2

). De “Wet betreffende de verzekering” is niet langer alleen van toepassing voor nieuwe verzekeringscontracten, maar kan nog steeds van belang zijn voor oudere contracte (consumenten - deze flashcard skipp)-

Question 3

Wat is de rol van Boek VI van het Wetboek van Economisch Recht (WER) in het Belgische verzekeringsrecht?

Question 4

Naast algemene wetten, zijn er bijzondere wetten die van toepassing zijn op specifieke verzekeringsaspecten. Kun je voorbeelden geven?

Answer 4

Ja, naast de algemene wetgeving zijn er bijzondere wetten die specifieke aspecten van het verzekeringsrecht regelen. Enkele voorbeelden zijn:

Wet op de landverzekeringsovereenkomst: Regelt verzekeringen met betrekking tot onroerend goed, zoals brandverzekeringen.
Wet op de arbeidsongevallenverzekering: Beheerst verzekeringen voor arbeidsongevallen en beroepsziekten.
Wet op de verplichte aansprakelijkheidsverzekering inzake motorrijtuigen (WAM): Maakt motorrijtuigverzekeringen verplicht voor voertuigen op de openbare weg.

Question 5

Wat zijn uitvoeringsbesluiten in het verzekeringsrecht en welke rol spelen ze?

Answer 5

Uitvoeringsbesluiten zijn gedetailleerde regelgeving die worden uitgevaardigd om de uitvoering van wetten en regels in het verzekeringsrecht te verduidelijken. Ze specificeren vaak technische details en procedures die moeten worden gevolgd. Deze besluiten dragen bij aan de praktische toepassing van de wetten en zorgen voor consistente uitvoering.

Question 6

Wat is de rol van de “Wet betreffende de verzekering” van 4 april 2014 in het Belgische verzekeringscontractenrecht?

Answer 6

De “Wet betreffende de verzekering” van 4 april 2014 is een belangrijke wet in het Belgische verzekeringsrecht. Het behandelt vooral deel 4 (landverzekering) en deel 5 (andere verzekeringen) die specifiek ingaan op verzekeringscontractenrecht. Hoewel de wet zich vooral op deze delen richt, bevat het ook bepalingen elders in de verzekeringswet die contractuele complicaties behandelen. Veel literatuur verwijst nog naar de “Wet op de landverzekeringsovereenkomst” van 1992, maar er is een concordantietabel beschikbaar in de codex om de overgang tussen de oude en nieuwe wetgeving te vergemakkelijken.

Question 7

: Wat is de rol van Boek VI van het Wetboek van Economisch Recht (WER) in het Belgische verzekeringscontractenrecht, met name voor consumenten?

Answer 7

: Boek VI van het Wetboek van Economisch Recht (WER) is de belangrijkste wet voor consumenten in het Belgische verzekeringscontractenrecht. Het is van toepassing wanneer de verzekeringnemer een consument is. Boek VI bevat regels met betrekking tot consumentenbescherming in verzekeringscontracten. De B2B-wet (art. VI.91/1 e.v.) is niet van toepassing op verzekeringen, omdat financiële diensten, waaronder verzekeringen, zijn uitgesloten van het toepassingsgebied van deze wet. Desondanks blijft de Wet Verzekeringen (W.Verz.) de lex specialis en gaat voor op de lex generalis in Boek VI. Dit betekent dat als er een afwijking is in de Wet Verzekeringen ten opzichte van Boek VI, de Wet Verzekeringen moet worden toegepast.

Question 8

Welke bijzondere wetten spelen een belangrijke rol in het Belgische verzekeringscontractenrecht?

Answer 8

Enkele belangrijke bijzondere wetten in het Belgische verzekeringscontractenrecht zijn:

Wet van 21 november 1989 betreffende de verplichte aansprakelijkheidsverzekering inzake motorrijtuigen (WAM).
Wet van 30 juli 1979 betreffende de preventie van brand en ontploffing en betreffende de verplichte verzekering van burgerrechtelijke aansprakelijkheid in dergelijke gevallen.
Antidiscriminatiewetten van 2007 en andere relevante wetten.

Question 9

Welke uitvoeringsbesluiten zijn van toepassing op het Belgische verzekeringscontractenrecht?

Answer 9

Verschillende uitvoeringsbesluiten zijn van belang in het Belgische verzekeringscontractenrecht, waaronder:

Koninklijk Besluit (KB) van 24 december 1992 tot uitvoering van de Wet op de Landverzekeringsovereenkomst (WLVO).
KB van 24 december 1992 betreffende de verzekering tegen brand en andere gevaren wat eenvoudige risico's betreft.
Diverse KB's met betrekking tot de Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (WAM), zoals het Modelovereenkomst KB van 16 april 2018.
KB van 12 januari 1984 inzake minimumgarantievoorwaarden voor Burgerlijke Aansprakelijkheid (BA) privéleven, en meer.

Question 10

Wat is de verhouding tussen Deel 4 en Deel 5 van de Wet Verzekeringen met betrekking tot het soort verzekeringen dat ze reguleren?

Answer 10

De Wet Verzekeringen (W.Verz.) bevat zowel Deel 4 als Deel 5, die verschillende soorten verzekeringen reguleren:

Deel 4 is van toepassing op landverzekeringen, met uitzondering van herverzekering en verzekeringen van goederenvervoer, behalve bagage- en verhuisverzekeringen.
Deel 5 is van toepassing op verzekeringsovereenkomsten naar Belgisch recht, inclusief zeeverzekering en verzekeringen betreffende land-, rivier- en kanaalvervoer.
Deel 4 van de Wet Verzekeringen bevat veel bepalingen die gunstig zijn voor de verzekerde/verzekeringsnemer, terwijl Deel 5 minder gunstige bepalingen voor de verzekerde bevat, omdat het verder bouwt op de Wet van 1874.

De verhouding tussen Deel 4 en Deel 5 is belangrijk om te bepalen welke regels van toepassing zijn op specifieke verzekeringen.

Question 11

s Boek 4 van de Wet Verzekeringen dwingend of suppletief recht, en hoe kan er eventueel van worden afgeweken?

Answer 11

Boek 4 van de Wet Verzekeringen, met betrekking tot landverzekeringen, is dwingend recht, tenzij de bewoordingen van een bepaling zelf aangeven dat er van kan worden afgeweken door middel van bijzondere bedingen. Dit betekent dat partijen in principe niet op voorhand een contract kunnen sluiten dat afwijkt van Boek 4, maar dat ze na het sluiten van het contract mogelijk wel afstand kunnen doen van sommige dwingende bepalingen.

Question 12

Waarom zijn sommige bepalingen van Boek 4 van de Wet Verzekeringen dwingend? Welk principe ligt hieraan ten grondslag?

Answer 12

Sommige bepalingen van Boek 4 van de Wet Verzekeringen zijn dwingend, omdat ze zijn ontworpen om een evenwicht te bewaren tussen de belangen van zowel de verzekeraar als de verzekeringsnemer. Dit principe van evenwichtsoefening vereist dat sommige bepalingen dwingend zijn om beide partijen te beschermen. In sommige gevallen kan de verzekeraar echter als de beschermde partij worden beschouwd, bijvoorbeeld wanneer het gaat om informatie over het risico.

Question 13

Wat zijn enkele voorbeelden van bepalingen in het Belgische verzekeringsrecht die als van openbare orde worden beschouwd?

Answer 13

Enkele voorbeelden van bepalingen in het Belgische verzekeringsrecht die als van openbare orde worden beschouwd, zijn:

Het verbod op verzekering tegen opzet (artikel 62, eerste lid van de Wet Verzekeringen).
Het verbod op verzekering van strafrechtelijke boetes (artikel 155 van de Wet Verzekeringen).
Andere wettelijke bepalingen die fundamentele openbare ordeprincipes weerspiegelen en niet kunnen worden overtreden.

Question 14

Hoe wordt een verzekeringsovereenkomst gedefinieerd volgens artikel 5, 14° van de Wet Verzekeringen?

Answer 14

Een verzekeringsovereenkomst, volgens artikel 5, 14° van de Wet Verzekeringen, is “een overeenkomst waarbij een partij, de verzekeraar, zich er tegen betaling van een vaste of veranderlijke premie tegenover een andere partij, de verzekeringnemer, toe verbindt een in de overeenkomst bepaalde prestatie te leveren in het geval zich een onzekere gebeurtenis voordoet waarbij, naargelang van het geval, de verzekerde of de begunstigde belang heeft dat die zich niet voordoet.” De verzekeraar en de verzekeringnemer zijn de primaire contractspartijen in een verzekeringsovereenkomst, en er moet belang zijn aan de zijde van de verzekerde of de begunstigde.

Question 15

Wat is de fundamentele onderscheiding tussen verzekeringsovereenkomsten in het Belgische verzekeringsrecht?

Answer 15

n het Belgische verzekeringsrecht is de fundamentele onderscheiding tussen verzekeringsovereenkomsten gebaseerd op twee criteria:

Onderscheid tussen schadeverzekeringen en persoonsverzekeringen:
    Schadeverzekeringen hebben betrekking op het vergoeden van schade aan iemands vermogen en omvatten bijvoorbeeld brandverzekeringen, beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen en rechtsbijstandsverzekeringen.
    Persoonsverzekeringen hebben betrekking op gebeurtenissen die iemands leven, fysieke integriteit of gezinstoestand aantasten en omvatten bijvoorbeeld levensverzekeringen, ziekteverzekeringen en schuld-saldoverzekeringen.
Onderscheid tussen verzekeringen tot vergoeding van schade en verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag:
    Verzekeringen tot vergoeding van schade (indemnitaire verzekeringen) verbinden de verzekeraar ertoe de schade die de verzekerde heeft geleden of waarvoor hij aansprakelijk is, geheel of gedeeltelijk te vergoeden.
    Verzekeringen tot uitkering van een vast bedrag (forfaitaire verzekeringen) hebben een prestatie die niet afhankelijk is van de omvang van de schade, maar bijvoorbeeld een vast geldbedrag uitkeert.

Question 16

Wat is het verschil tussen een indemnitaire verzekering en een forfaitaire verzekering?

Answer 16

Het verschil tussen een indemnitaire verzekering en een forfaitaire verzekering ligt in de aard van de prestatie die de verzekeraar levert:

Een indemnitaire verzekering (Verz. Verg. S.) verbindt de verzekeraar ertoe de schade die de verzekerde heeft geleden of waarvoor hij aansprakelijk is, geheel of gedeeltelijk te vergoeden. De uitkering is afhankelijk van de werkelijke schade en zal variëren op basis van de omvang van de schade.
Een forfaitaire verzekering (Verz. Uitk. Vast bedrag) daarentegen heeft een prestatie die niet afhankelijk is van de omvang van de schade. In plaats daarvan keert de verzekeraar een vast geldbedrag uit, ongeacht de werkelijke schade. Een voorbeeld hiervan is een levensverzekering waarbij een vast bedrag wordt uitgekeerd bij overlijden.

Question 17

: Geef een voorbeeld van verzekeringsovereenkomsten die zowel indemnitair als forfaitair kunnen zijn.

Answer 17

Een voorbeeld van verzekeringsovereenkomsten die zowel indemnitair als forfaitair kunnen zijn, is als volgt:

Brandverzekering is een voorbeeld van een schadeverzekering die indemnitair is. Het dekt specifieke vermogensbestanddelen, zoals een gebouw. Bij een indemnitair beleid ontvangt de verzekerde geen vergoeding boven de werkelijk geleden schade. Als er schade optreedt, wordt de verzekerde vergoed voor het werkelijke verlies, en de verzekeraar kan zich vervolgens tegen de verantwoordelijke partij (bijv. een brandstichter) richten, met inbegrip van eventuele subrogatierechten.
Ongevallenverzekering is een voorbeeld van een persoonsverzekering. Deze verzekering dekt de aantasting van iemands fysieke integriteit. In tegenstelling tot schadeverzekeringen kan een persoonsverzekering zowel indemnitair als forfaitair zijn, afhankelijk van de specifieke polisvoorwaarden. In een indemnitair beleid ontvangt de verzekerde een vergoeding die gerelateerd is aan de werkelijke inkomstenderving of schade. Bij een forfaitair beleid ontvangt de verzekerde een vast bedrag, ongeacht de werkelijke schade.

Question 18

Is een brandverzekering een voorbeeld van een indemnitair of forfaitair verzekeringscontract?

Answer 18

Een brandverzekering is een voorbeeld van een indemnitair verzekeringscontract. Het valt onder de categorie van zaakverzekeringen, die specifieke vermogensbestanddelen, zoals gebouwen, dekken. In een indemnitair beleid ontvangt de verzekerde een vergoeding die niet hoger is dan de werkelijke geleden schade. De verzekeraar kan zich vervolgens tegen de eventuele aansprakelijke partij (zoals een brandstichter) richten en eventuele subrogatierechten uitoefenen.

Question 19

Wat zijn voorbeelden van indemnitair en forfaitair verzekeringsbeleid en welke kenmerken hebben ze?

Answer 19

Hier zijn verdere voorbeelden van indemnitair en forfaitair verzekeringsbeleid, samen met hun kenmerken:

Gebouwverzekering (Brandverzekering): Dit is een voorbeeld van indemnitair beleid. Bij een gebouwverzekering wordt de werkelijk geleden schade vergoed, maar de verzekerde moet de schade aantonen. Cumulatie van uitkeringen boven de werkelijke schade is niet toegestaan. De zaakverzekeraar kan na vergoeding subrogatie uitoefenen om zich te verhalen op de partij die verantwoordelijk is voor de schade, zoals een brandstichter.

Invaliditeit Groepspolis: Dit is een voorbeeld van forfaitair beleid in persoonsverzekering. In dit geval hangt de vergoeding niet af van de werkelijke schade die wordt geleden. De verzekeraar keert een vast bedrag per dag uit, en de verzekerde hoeft de schade niet te bewijzen. Cumulatie met andere vergoedingsbronnen, zoals andere verzekeringen die schadevergoedingen bieden, is mogelijk. Er is geen sprake van subrogatie in dit geval.

Question 20

Welke drie soorten schadeverzekeringen worden onderscheiden in verzekeringsovereenkomsten en wat dekken ze?

Answer 20

Zaakverzekeringen: Deze verzekeringen dekken de aantasting van concrete materiële of immateriële vermogensbestanddelen. Voorbeelden van zaakverzekeringen zijn diefstalverzekeringen (bijvoorbeeld voor juwelen of fietsen) en brandverzekeringen (bijvoorbeeld voor woningen).

Aansprakelijkheidsverzekeringen: Deze verzekeringen dekken aansprakelijkheidssituaties waarbij de verzekerde aansprakelijk wordt gesteld voor schade aan anderen. Voorbeelden van aansprakelijkheidsverzekeringen zijn de Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (WAM) en verzekeringen voor beroepsaansprakelijkheid in het privéleven.

Kostenverzekeringen: Deze verzekeringen dekken de kosten die ontstaan als gevolg van bepaalde gebeurtenissen. Voorbeelden van kostenverzekeringen zijn rechtsbijstandsverzekeringen, reisbijstandsverzekeringen en omzetverzekeringen. Een voorbeeld van een omzetverzekering zou zijn wanneer een restaurant gedwongen wordt te sluiten vanwege bijvoorbeeld de COVID-19-pandemie, en de verzekering de gederfde omzet dekt.

Question 21

Wat zijn de essentiële elementen van een verzekeringsovereenkomst?

Answer 21

e essentiële elementen van een verzekeringsovereenkomst zijn:

Risico: Het verzekerde risico dat onder de overeenkomst valt, moet worden gespecificeerd.
Premie: De premie die de verzekeringnemer aan de verzekeraar moet betalen voor de dekking.
Verzekerde: De persoon of het object dat wordt gedekt door de verzekering.
Polisvoorwaarden: De voorwaarden waaronder de verzekering wordt verstrekt, inclusief dekkingen, uitsluitingen en bepalingen.

Question 22

Wat is het dwingende karakter van wetgeving in het verzekeringsrecht?

Answer 22

In het verzekeringsrecht hebben sommige bepalingen een dwingend karakter, wat betekent dat partijen er niet van mogen afwijken, tenzij de wet anders bepaalt. Deze dwingende bepalingen zijn ontworpen om de belangen van de verzekerde te beschermen. Een voorbeeld is het verbod op verzekering voor opzet (artikel 62, eerste lid W.Verz.).

Question 23

: Welke soorten verzekeringen bestaan er? Geef voorbeelden.

Answer 23

Er zijn verschillende soorten verzekeringen, waaronder:

Schadeverzekeringen: Bijvoorbeeld brandverzekering, die vermogensschade dekt.
Persoonsverzekeringen: Bijvoorbeeld levensverzekering of ziekteverzekering, die betrekking hebben op het leven, de gezondheid of de fysieke integriteit van een persoon.
Kostenverzekeringen: Bijvoorbeeld rechtsbijstandverzekering, die specifieke kosten dekt zoals juridische kosten.

Question 24

Wat is subrogatie in verzekeringsrecht?

Answer 24

Subrogatie is het recht van de verzekeraar om na vergoeding van een schadeclaim de rechten van de verzekerde over te nemen en zich te verhalen op derden die aansprakelijk zijn voor de schade. Hierdoor kan de verzekeraar proberen de kosten van de schadeclaim terug te vorderen.

Question 25

Wat is het leer derdenbeding in verzekeringsrecht?

Answer 25

Het leer derdenbeding is van toepassing wanneer er meerdere verzekerden zijn maar slechts één verzekeringnemer. Het principe van het “derdenbeding” kan worden toegepast, wat betekent dat andere personen gedekt zijn onder de verzekering, zelfs als ze niet de verzekeringnemer zijn. Dit kan voorkomen bij bepaalde verzekeringen, zoals de Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (WAM).

Question 26

Wie is de “benadeelde” in een aansprakelijkheidsverzekering en welk recht heeft hij?

Answer 26

In een aansprakelijkheidsverzekering is de “benadeelde” degene aan wie schade is toegebracht door de verzekerde, en voor wie de verzekerde aansprakelijk is. De benadeelde heeft een “eigen recht” tegenover de aansprakelijkheidsverzekeraar, zoals vastgelegd in artikel 150 van de Wet Verzekeringen. Dit betekent dat de benadeelde recht heeft op vergoeding van de schade door de aansprakelijkheidsverzekeraar, zonder afhankelijk te zijn van de verzekerde. Dit beschermt de benadeelde tegen de insolvabiliteit van de verzekerde of mogelijke samenloop van verzekeringen.

Question 27

Wie is de “begunstigde” in het verzekeringsrecht en geef een voorbeeld van situatie waarin dit van toepassing is.

Answer 27

De “begunstigde” is degene voor wiens voordeel verzekeringsprestaties zijn bedongen in een verzekeringsovereenkomst. Dit concept komt vooral voor bij persoonsverzekeringen, zoals een levensverzekering. Bijvoorbeeld, in het geval van derdenbegunstiging in een levensverzekering, kunnen de kinderen van de verzekerde de begunstigden zijn. Het is zelfs mogelijk om te specificeren “mijn kinderen” zonder hen te identificeren op het moment van het afsluiten van de polis, maar ze moeten wel worden geïdentificeerd op het moment dat het verzekerde risico zich voordoet.

Question 28

Wat is het leer derdenbeding in het verzekeringsrecht en waarom is het relevant?

Answer 28

Het leer derdenbeding in het verzekeringsrecht houdt in dat, zelfs als er meerdere verzekerden zijn, er slechts één verzekeringnemer is. Dit kan voorkomen bij bepaalde verzekeringen, zoals de Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen (WAM). Het leer derdenbeding biedt flexibiliteit doordat begunstigden na aanvaarding de mogelijkheid hebben om het begunstigingsrecht te herroepen. Na aanvaarding zijn de mogelijkheden om nog te wijzigen beperkt.

Question 29

Wat zijn gemeenschappelijke bepalingen in het verzekeringsrecht en voor welke soorten verzekeringen zijn ze van toepassing?

Answer 29

Gemeenschappelijke bepalingen zijn van toepassing op alle verzekeringsovereenkomsten. Ze bevatten algemene regels die relevant zijn voor verschillende soorten verzekeringen. Deze bepalingen omvatten onder andere regels met betrekking tot de verzekeraar, de verzekeringnemer, en de polisvoorwaarden

Question 30

Hoe kunnen verzekeringsprestaties voor persoonsverzekeringen worden samengevoegd en waarop zijn ze van toepassin

Answer 30

Verzekeringsprestaties voor persoonsverzekeringen kunnen worden samengevoegd door zowel de algemene bepalingen van persoonsverzekeringen als de regels voor indemnitaire verzekeringen toe te passen. Deze regels zijn van toepassing op situaties waarin de verzekering betrekking heeft op het leven, de gezondheid of de fysieke integriteit van een persoon, zoals bij levens- en ziekteverzekeringen.

Question 31

Wat zijn de essentiële elementen van een verzekeringscontract?

Answer 31

De essentiële elementen van een verzekeringscontract omvatten:

Risico: Het is de onzekere, toevallige gebeurtenis met negatieve gevolgen waarvoor de verzekerde zich wil verzekeren. Het risico moet onzeker zijn en kan betrekking hebben op aspecten zoals de datum waarop de gebeurtenis plaatsvindt, of de gebeurtenis zich voordoet, en de omvang ervan. De gebeurtenis moet zich voordoen na het sluiten van het verzekeringscontract.

Premie: Dit is de betaling die de verzekeringnemer aan de verzekeraar doet in ruil voor de verzekeringsdekking.

Tegenprestatie: De verzekeraar verbindt zich tot een tegenprestatie, zoals het vergoeden van schade of het leveren van een uitkering, als de verzekerde gebeurtenis zich voordoet.

Verzekerbaar Belang: De verzekeringsnemer moet een legitiem belang hebben bij het verzekeren van het risico. Dit betekent dat de verzekerde er baat bij heeft dat de verzekerde gebeurtenis zich niet voordoet.

Question 32

Hoe wordt “risico” gedefinieerd in een verzekeringscontract en waarop slaat de onzekerheid met betrekking tot het risico?

Answer 32

In een verzekeringscontract wordt “risico” gedefinieerd als een onzekere, toevallige gebeurtenis met negatieve gevolgen waarvoor de verzekerde zich wil verzekeren. De onzekerheid met betrekking tot het risico kan slaan op verschillende aspecten, waaronder:

Datum: Het kan onzeker zijn wanneer de gebeurtenis zal plaatsvinden, bijvoorbeeld in het geval van een levensverzekering waarbij de datum van overlijden onzeker is.

Voordoen van de Gebeurtenis: Het kan onzeker zijn of de gebeurtenis zich überhaupt zal voordoen, bijvoorbeeld in het geval van brandverzekering, waarbij het onzeker is of er daadwerkelijk een brand zal uitbreken.

Omvang: De onzekerheid kan betrekking hebben op de omvang van de schade of verlies, bijvoorbeeld bij schuldsaldoverzekering waarbij het onzeker is hoe hoog het saldo zal zijn op het moment van overlijden.

Question 33

Wat is het belang van een “toekomstige gebeurtenis” in een verzekeringscontract?

Answer 33

In een verzekeringscontract moet de verzekerde gebeurtenis zich voordoen na het sluiten van het contract. Dit betekent dat de gebeurtenis in de toekomst moet plaatsvinden, anders kan het als een putatief risico (denkbeeldig risico) worden beschouwd en kan het niet worden verzekerd. Putatieve risico’s zijn denkbeeldige risico’s die zich al hebben voorgedaan en kunnen niet worden verzekerd. Volgens artikel 79 van de Wet Verzekeringen is een overeenkomst waarbij het risico niet bestaat of al is verwezenlijkt bij het sluiten van de overeenkomst, relatief nietig. De goede trouw van de verzekeringnemer heeft geen invloed op het behoud van de overeenkomst in dit geval, en de overeenkomst zal nietig zijn, waardoor de verzekeraar niet verplicht is tot vergoeding.

Question 34

Wat betekent “niet-potestatief” in het kader van risico in een verzekeringscontract, en waarom is het belangrijk?

Answer 34

“Niet-potestatief” betekent dat een risico niet mag afhangen van de wil van de partijen, met name de verzekeringnemer. In andere woorden, de verzekeringnemer mag zich niet verzekeren tegen gebeurtenissen waarover hij zelf volledige controle heeft. Het is belangrijk omdat het de essentie van verzekering als bescherming tegen onzekerheden behoudt. Hierdoor kunnen verzekerden zich niet verzekeren tegen opzettelijke schade die ze zelf kunnen veroorzaken. Er moet altijd een element van onzekerheid zijn om een legitiem verzekeringscontract te vormen.

Question 35

Wat is een “gemengd potestatief” risico in een verzekeringscontract en hoe verschilt het van een “niet-potestatief” risico?

Answer 35

Een “gemengd potestatief” risico in een verzekeringscontract houdt in dat er een element van controle is over bepaalde aspecten van het risico, maar niet volledige controle. In tegenstelling tot een “niet-potestatief” risico, waarbij de verzekerde geen controle mag hebben over het risico, staat een gemengd potestatief risico bepaalde controle toe zonder dat het volledig afhankelijk is van de wil van de verzekerde. Bijvoorbeeld, in een rechtsbijstandsverzekering heeft de verzekerde enige controle over het indienen van een juridische vordering, maar niet over de uitkomst ervan.

Question 36

Wat betekent het dat een risico “geoorloofd” moet zijn in een verzekeringscontract, en waarom is dit belangrijk

Answer 36

In een verzekeringscontract moet het risico “geoorloofd” zijn. Dit betekent dat het risico niet mag leiden tot het behoud van een onwettige toestand. Het is belangrijk omdat contracten, inclusief verzekeringscontracten, een geoorloofd voorwerp en een geoorloofde oorzaak moeten hebben. Als een risico tot instandhouding van een onwettige toestand leidt, kan het contract als nietig worden beschouwd. Bijvoorbeeld, het verzekeren van smokkelwaar tegen brand of het hebben van een inkomstenverzekering voor illegale activiteiten zoals drugshandel is ongeoorloofd. Bovendien kan men zich niet verzekeren tegen strafrechtelijke boetes.

Question 37

Wat is de betekenis van “premie” in een verzekeringscontract, en waarom is het belangrijk dat deze bepaald of bepaalbaar is?

Answer 37

In een verzekeringscontract verwijst “premie” naar de vergoeding die de verzekerde aan de verzekeraar betaalt als tegenprestatie voor de verzekeringsdekking. Het is belangrijk dat de premie of bijdrage duidelijk bepaald of bepaalbaar is, omdat anders geen geldige verzekeringsovereenkomst tot stand kan komen. Dit zorgt voor transparantie en zekerheid over de financiële verplichtingen van beide partijen in het contract.

Question 38

Wat wordt bedoeld met “tegenprestatie” in een verzekeringscontract, en wat zijn de meest voorkomende vormen ervan?

Answer 38

In een verzekeringscontract verwijst “tegenprestatie” naar wat de verzekeraar moet doen als het verzekerde risico zich voordoet. Meestal is dit in de vorm van geldelijke vergoedingen, maar het kan ook diensten omvatten, zoals reisbijstand, reparatie of rechtsbijstand. Bij schadeverzekeringen, met name indemnitaire verzekeringen, geldt het principe van het indemniteitbeginsel, wat betekent dat de vergoeding niet hoger mag zijn dan de daadwerkelijke schade aan het vermogen van de verzekerde.

Question 39

Wat wordt verstaan onder “verzekerbaar belang” in een verzekeringscontract, en waarom is het belangrijk voor de geldigheid van het contract?

Answer 39

“Verzekerbaar belang” verwijst naar het belang dat de verzekerde of begunstigde heeft bij het niet optreden van het verzekerde risico. Dit belang moet aanwezig zijn om een geldige verzekeringscontract te vormen. Het dient als een soort “skin in the game” en voorkomt opzettelijke speculatie en pure gokken in verzekeringsovereenkomsten. Het belang moet ook geoorloofd zijn en kan verschillen afhankelijk van het type verzekering. Bijvoorbeeld, in een indemnitaire verzekering moet het belang van de verzekerde waardeerbaar zijn, terwijl bij een forfaitaire verzekering de begunstigde persoonlijk belang moet hebben bij het niet voorkomen van het verzekerde evenement. Het bewijs van belang kan variëren, maar een akkoord van de verzekerde is vaak voldoende bewijs van het belang van de begunstigde.

Question 40

Wat zijn de gemeenrechtelijke principes die van toepassing zijn op de totstandkoming van een verzekeringscontract?

Answer 40

Bij de totstandkoming van een verzekeringscontract zijn de volgende gemeenrechtelijke principes van toepassing:

Bedoeling om te contracteren: Beide partijen moeten de intentie hebben om een contract aan te gaan.
Aanbod en aanvaarding: Het proces omvat een aanbod van de ene partij en de aanvaarding van het aanbod door de andere partij. Het aanbod moet essentiële en substantiële elementen bevatten, en de aanvaarding moet vrijwillig en in overeenstemming met het aanbod zijn.
"Solo consensu" (eenzijdige wilsovereenstemming): In principe zijn er geen vormvereisten voor de totstandkoming van een verzekeringscontract. Wat telt, is de wilsovereenstemming tussen de partijen.
Plaats en tijdstip van totstandkoming: Het tijdstip van totstandkoming is belangrijk, en het aanbod moet ter kennis komen van de aanvaardende partij op een manier dat deze er kennis van kan nemen.
Geen respijttermijn ("convention-loi"): Anders dan sommige andere soorten contracten is er geen respijttermijn in verzekeringscontracten.

Question 41

: Hoe wijkt de wettelijke regeling voor de totstandkoming van verzekeringscontracten af van het gemeen recht?

Answer 41

De wettelijke regeling voor de totstandkoming van verzekeringscontracten in het Belgische recht wijkt op bepaalde punten af van het gemeen recht. Enkele belangrijke afwijkingen zijn:

Afstemming op de praktijk: De wettelijke regeling is specifiek afgestemd op de praktijk van verzekeringscontracten.
Afwezigheid van gemeenrechtelijke principes: De wettelijke regeling bevat bepalingen die afwijken van de gemeenrechtelijke principes met betrekking tot de wijze en het tijdstip van totstandkoming, respijttermijnen, enzovoort.
Toepassing op geregelde technieken: De wettelijke regeling is enkel van toepassing op geregelde verzekeringscontracten, met specifieke bepalingen voor de totstandkoming van deze contracten. Dit omvat onder andere de regeling van het verzekeringsvoorstel, de verzekeringsaanvraag en het verzekeringsaanbod.

Question 42

Wat is een “verzekeringsvoorstel” en wat zijn de belangrijkste elementen van de wettelijke regeling met betrekking tot verzekeringsvoorstellen?

Answer 42

Een “verzekeringsvoorstel” wordt gedefinieerd in artikel 55, 6° van de Wet op de Verzekeringsactiviteiten (W.Verz.) als “een formulier dat uitgaat van de verzekeraar en in te vullen door de verzekeringnemer met het doel de verzekeraar in te lichten over de aard van de verrichting en over de feiten en de omstandigheden die voor hem gegevens zijn voor de beoordeling van het risico.”

De belangrijkste elementen van de wettelijke regeling met betrekking tot verzekeringsvoorstellen zijn:

Geen verplichting tot sluiten van de overeenkomst: Zowel de verzekeraar als de verzekeringnemer hebben geen verplichting om de overeenkomst te sluiten op basis van het voorstel.
Verplichte reactie binnen 30 dagen: De verzekeraar is verplicht om binnen 30 dagen te reageren op het voorstel door middel van een aanbod, vragen te stellen of de aanvraag te weigeren.
Sanctie voor niet reageren: Als de verzekeraar niet tijdig reageert, ontstaat er een verplichting tot contracteren "op straffe van schadevergoeding." De wet bepaalt echter niet onder welke voorwaarden dit contract moet worden gesloten.
Invullen van het formulier is geen aanbod: Het invullen van het verzekeringsvoorstel door de verzekeringnemer wordt niet beschouwd als een aanbod, en er is geen verplichting tot contracteren op basis van dit ingevulde formulier.

Question 43

Wat zijn de begrippen “verzekeringsaanvraag” en “voorafgetekende polis,” en hoe komt de totstandkoming van een verzekeringscontract tot stand in deze context?

Answer 43

Een “verzekeringsaanvraag” wordt gedefinieerd in artikel 55, 5° van de Wet op de Verzekeringsactiviteiten (W.Verz.) als “een formulier dat uitgaat van de verzekeraar waarbij deze laatste aanbiedt het risico voorlopig ten laste te nemen op verzoek van de verzekeringnemer.” De verzekeringsnemer doet een aanvraag door middel van dit formulier.
Een “voorafgetekende polis” wordt gedefinieerd in artikel 55, 7° W.Verz. als “een verzekeringspolis die vooraf door de verzekeraar ondertekend is en houdende een aanbod tot sluiten van een overeenkomst onder de voorwaarden die erin beschreven zijn, eventueel aangevuld met nadere bijzonderheden die de verzekeringnemer aanvult op de daartoe voorziene plaatsen.”

In het geval van een verzekeringsaanvraag en een voorafgetekende polis komt het verzekeringscontract tot stand op het moment van ondertekening door de verzekeringnemer. De dekking begint op de dag die volgt op de ontvangst van deze documenten door de verzekeraar, tenzij anders is bepaald. Het is van belang dat deze documenten worden voorzien van een datumstempel.

Question 44

Welke opzegmogelijkheden gelden met betrekking tot verzekeringsdocumenten, zowel voor de verzekeringnemer als voor de verzekeraar?

Answer 44

Verzekeringnemer: De verzekeringnemer heeft het recht om binnen 14 dagen na de inwerkingtreding van het verzekeringscontract op te zeggen als het contract is gebaseerd op een verzekeringsaanvraag of een voorafgetekende polis. Deze opzegging heeft onmiddellijke ingang. Er is geen opzegmogelijkheid als de looptijd van de polis minder dan 30 dagen bedraagt. Bijvoorbeeld, een kortlopende reisverzekering kan niet binnen 14 dagen worden opgezegd.

Verzekeraar: De verzekeraar heeft het recht om binnen 14 dagen na ontvangst van het verzekeringsdocument op te zeggen als het contract is gebaseerd op een verzekeringsaanvraag of een voorafgetekende polis. De opzegging heeft inwerking na een termijn van 8 dagen na kennisgeving. De verzekeraar kan niet opzeggen als de looptijd van de polis minder dan 30 dagen bedraagt.

Als het verzekeringscontract eenmaal is tot stand gekomen, kan een eenzijdige opzegging in principe niet meer plaatsvinden, tenzij er sprake is van een specifieke situatie die dat toestaat.

Question 45

Wat zijn verzekeringsovereenkomsten op afstand, en welke specifieke regeling is van toepassing op dergelijke overeenkomsten volgens de Wet op de Verzekeringsactiviteiten (W.Verz.)?

Answer 45

Verzekeringsovereenkomsten op afstand: Dit zijn overeenkomsten die worden gesloten zonder dat de partijen fysiek aanwezig zijn op hetzelfde moment en op dezelfde plaats. De definitie van dergelijke overeenkomsten wordt gegeven in artikel I.8.15° van het Wetboek van Economisch Recht (WER).

Regeling volgens de W.Verz.: De W.Verz. bevat specifieke regels met betrekking tot verzekeringsovereenkomsten op afstand. Volgens de W.Verz. komt een dergelijke overeenkomst tot stand wanneer de verzekeraar de aanvaarding van de verzekeringnemer ontvangt.

Opzegrecht: In het geval van verzekeringsovereenkomsten op afstand heeft zowel de verzekeringnemer als de verzekeraar het recht om binnen 14 dagen na het sluiten van de overeenkomst of de ontvangst van informatie en contractvoorwaarden de overeenkomst op te zeggen. Dit opzegrecht geldt echter niet voor kortlopende verzekeringen of levensverzekeringen die zijn gekoppeld aan beleggingsfondsen.

Question 46

Welke andere wijzen van totstandkoming van verzekeringsovereenkomsten zijn mogelijk, en welke regeling geldt voor dergelijke overeenkomsten?

Answer 46

aast de specifieke regelingen voor verzekeringsdocumenten zoals verzekeringsaanvragen en voorafgetekende polissen, kunnen verzekeringsovereenkomsten op andere manieren tot stand komen. In deze gevallen is de gemeenrechtelijke regeling inzake aanbod en aanvaarding van toepassing. Enkele voorbeelden van andere wijzen van totstandkoming van verzekeringsovereenkomsten zijn:

Klassiek Onderhandelen: Hier geldt de gemeenrechtelijke regeling voor aanbod en aanvaarding zoals in het algemeen contractenrecht.

Makelaarpolissen: In sommige gevallen, met name bij grote risico's of grote bedrijven, kunnen makelaars verzekeringsdekking zoeken en zelf de polis opstellen. Ze gaan op zoek naar verzekeraars en schrijven het risico volgens een bepaald percentage.

Verzekeringsovereenkomsten aangegaan bij openbare aanbesteding: Deze overeenkomsten worden gesloten als reactie op een openbare aanbesteding.

Question 47

Wat zijn de precontractuele informatieverplichtingen bij verzekeringsovereenkomsten, en wie heeft deze verplichtingen?

Answer 47

Bij verzekeringsovereenkomsten gelden precontractuele informatieverplichtingen voor zowel de verzekeringnemer als de verzekeraar. Deze verplichtingen hebben tot doel een evenwicht te bewaren en mogelijke misbruiken aan beide zijden te voorkomen. In de precontractuele fase zijn de belangrijkste verplichtingen als volgt:

Verzekeringsnemer: De verzekeringnemer moet eerlijk en open zijn tegenover de verzekeraar met betrekking tot het risico dat moet worden gedekt. De precontractuele informatieverplichtingen van de verzekeringsnemer zijn vastgelegd in de artikelen 58 tot 60 van de Wet op de Verzekeringsactiviteiten (W.Verz.). Deze verplichtingen zijn van toepassing bij het sluiten van de verzekeringsovereenkomst.

Verzekeraar: De verzekeraar heeft ook verplichtingen met betrekking tot de precontractuele informatie. Deze verplichtingen worden behandeld in artikel 80 en 81 van de W.Verz. Ze gelden niet alleen bij het sluiten van de verzekeringsovereenkomst, maar ook tijdens de looptijd van de verzekering. Dit betekent dat de verzekeraar bepaalde informatie moet verstrekken aan de verzekeringsnemer gedurende de tijd dat de verzekering van kracht is.

Question 48

Wat zijn de sancties voor het onopzettelijk verzwijgen of onjuist meedelen van informatie door de verzekeringsnemer met betrekking tot het risico, zoals bepaald in de Wet op de Verzekeringsactiviteiten (W.Verz.)?

Answer 48

De W.Verz. voorziet in specifieke sancties voor het onopzettelijk verzwijgen of onjuist meedelen van informatie door de verzekeringsnemer met betrekking tot het risico:

Geen Nietigheid: In tegenstelling tot opzettelijke misleiding leidt onopzettelijk verzwijgen of onjuist meedelen niet tot nietigheid van het verzekeringscontract.

Reactie binnen 30 Dagen Vereist: Als de verzekeraar ontdekt dat er onopzettelijk verzwegen of onjuiste informatie is verstrekt, moet hij binnen 30 dagen na ontdekking reageren.

Verval van Recht (Geen Automatische Nietigheid): Als de verzekeraar niet binnen 30 dagen na ontdekking reageert, vervalt zijn recht om op basis van de onjuiste informatie het contract te beëindigen of aan te passen.

Bewijs en Reactie van Verzekeringsnemer: Als de verzekeraar ontdekt dat de verzekeringsnemer onopzettelijk informatie heeft verzwegen of onjuist heeft meegedeeld, moet hij een voorstel tot wijziging doen. De verzekeringsnemer heeft de mogelijkheid om het voorstel te aanvaarden of te weigeren.

Weigering of Geen Reactie door Verzekeringsnemer: Als de verzekeringsnemer het voorstel tot wijziging weigert of geen reactie geeft binnen een maand na ontvangst, heeft de verzekeraar het recht om het contract binnen 15 dagen te beëindigen.

Dit zijn de specifieke sancties die van toepassing zijn wanneer de verzekeringsnemer onopzettelijk informatie met betrekking tot het risico verzwijgt of onjuist meedeelt aan de verzekeraar volgens de W.Verz.

Question 49

Wat is het belang van de precontractuele informatieverplichting van de verzekeringsnemer met betrekking tot het risico volgens de Wet op de Verzekeringsactiviteiten (W.Verz.)?

Answer 49

De precontractuele informatieverplichting van de verzekeringsnemer met betrekking tot het risico is van groot belang en dient verschillende doelen volgens de W.Verz.:

Eerlijkheid en Transparantie: Het vereist dat de verzekeringsnemer eerlijk en transparant is bij het verstrekken van informatie aan de verzekeraar. Dit bevordert het vertrouwen en de integriteit binnen de verzekeringssector.

Juiste Risico-inschatting: Het stelt de verzekeraar in staat om een juiste inschatting van het risico te maken. Dit is cruciaal om de premie correct vast te stellen en te zorgen voor een effectieve risicobeheersing.

Voorkomen van Verzekeringsfraude: Door opzettelijke misleiding of verzwijging van informatie te bestraffen, helpt het bij het voorkomen van verzekeringsfraude, wat anders de kosten voor eerlijke verzekerden zou verhogen.

Behoud van Evenwicht in het Contract: Het draagt bij aan het behoud van het evenwicht in het verzekeringscontract, aangezien zowel de verzekeringsnemer als de verzekeraar over de nodige informatie beschikt om weloverwogen beslissingen te nemen.

Question 50

Wat zijn de gevolgen van onopzettelijke verzwijging of onjuiste mededeling door de verzekeringsnemer, met betrekking tot het risico, wanneer er al een schadegeval heeft plaatsgevonden en de wijziging of opzegging van het verzekeringscontract nog niet is ingetreden?

Answer 50

Als er sprake is van onopzettelijke verzwijging of onjuiste mededeling door de verzekeringsnemer en er heeft zich al een schadegeval voorgedaan, en de wijziging of opzegging van het verzekeringscontract is nog niet ingetreden, zijn de gevolgen als volgt:

Foutieve Onopzettelijke Verzwijging of Onjuiste Mededeling: Als de verzwijging of onjuiste mededeling als foutief wordt beschouwd (bijvoorbeeld wanneer de verzekeringnemer niet had verzekerd of aan andere voorwaarden had verzekerd), beperkt de sanctie de prestatie van de verzekeraar tot de premie die is betaald. Met andere woorden, de verzekeraar hoeft geen uitkering te doen en behoudt de premie.

Niet-Foutieve Onopzettelijke Verzwijging of Onjuiste Mededeling: Als de verzwijging of onjuiste mededeling niet als foutief wordt beschouwd, bijvoorbeeld als er geen opzet of nalatigheid in het spel was, heeft de verzekeraar de verplichting om de dekking te verlenen zoals overeengekomen in het verzekeringscontract.

Dit onderscheid in gevolgen voor onopzettelijke verzwijging of onjuiste mededeling hangt af van of de verzwijging als foutief wordt beschouwd en heeft betrekking op situaties waarin er al een schadegeval heeft plaatsgevonden voordat het contract is gewijzigd of opgezegd.

Question 51

Hoe worden de gevolgen van onopzettelijke verzwijging of onjuiste mededeling door de verzekeringsnemer, met betrekking tot het risico, in vergelijking met dwaling in het gemeen recht geregeld?

Answer 51

De gevolgen van onopzettelijke verzwijging of onjuiste mededeling door de verzekeringsnemer, met betrekking tot het risico, verschillen van die van dwaling in het gemeen recht:

Onopzettelijke Verzwijging of Onjuiste Mededeling (W.Verz.): In het geval van onopzettelijke verzwijging of onjuiste mededeling heeft dit geen automatische nietigheid van het verzekeringscontract tot gevolg. De verzekering blijft geldig en behoudt zijn rechtskracht.

Dwaling (Gemeen Recht): In het gemeen recht kan dwaling leiden tot de nietigheid van het contract en het heronderhandelen of opzeggen van het contract.

Met andere woorden, in het geval van onopzettelijke verzwijging of onjuiste mededeling volgens de Wet op de Verzekeringsactiviteiten (W.Verz.), is er geen nietigheid van het contract, maar eerder een verval van recht als de verzekeraar niet binnen 30 dagen reageert. In het gemeen recht kan dwaling leiden tot volledige nietigheid en heronderhandeling of opzegging van het contract.

Question 52

Welke vorm van bewijs is vereist om een verzekeringscontract te bewijzen volgens de Wet op de Verzekeringsactiviteiten (W.Verz.)?

Answer 52

Volgens de W.Verz. is een geldig geschrift vereist om een verzekeringscontract te bewijzen. Dit geschrift kan dienen als bewijs voor het bestaan van de verzekeringsovereenkomst en eventuele wijzigingen daarvan.

Question 53

Kunnen vermoedens worden gebruikt als bewijs voor een verzekeringscontract volgens de W.Verz.?

Answer 53

Ja, hoewel een geldig geschrift vereist is om een verzekeringscontract te bewijzen volgens de W.Verz., is het mogelijk om het bewijs te ondersteunen met vermoedens. Dit betekent dat er naast het geschrift ook andere elementen kunnen worden gebruikt om het bewijs van het verzekeringscontract te leveren.

Question 54

Hoe wordt het bewijs van een verzekeringscontract geregeld met betrekking tot derden volgens de W.Verz.?

Answer 54

Het bewijs van een verzekeringscontract met betrekking tot derden wordt geregeld door de W.Verz. en staat vrij, maar het valt niet onder de toepassing van Artikel 8.22 van het Burgerlijk Wetboek (BW) betreffende “vaste datum.” In het algemeen kan het bewijs van een verzekeringscontract worden geleverd op verschillende manieren, zonder de beperkingen van Artikel 8.22 BW.

Question 55

Wat zijn de vereisten voor een geldig geschrift om een verzekeringscontract te bewijzen volgens de W.Verz.?

Answer 55

Om een verzekeringscontract te bewijzen volgens de W.Verz., moet het geschrift aan bepaalde vereisten voldoen:

Het geschrift moet in dubbel origineel worden opgemaakt (zoals vastgelegd in Artikel 8.20 BW).

Het geschrift moet ten minste de minimale inhoud bevatten zoals gespecificeerd in Artikel 64, § 2 W.Verz. Dit omvat details zoals de datum van de overeenkomst, de datum waarop de dekking ingaat, enzovoort.

Verzekeringsovereenkomsten moeten "duidelijk en nauwkeurig" zijn volgens Artikel 23, § 1 W.Verz. Als een contract niet duidelijk en nauwkeurig is, kan dit leiden tot de toepassing van de sanctie van wettelijke conversie volgens Artikel 22 W.Verz. De wettelijke conversie houdt in dat een onduidelijke overeenkomst wordt geacht duidelijk en nauwkeurig te zijn.

Question 56

Hoe regelt Artikel 23, § 1 van de Wet op de Verzekeringsactiviteiten (W.Verz.) de interpretatie van verzekeringscontracten?

Answer 56

Artikel 23, § 1 W.Verz. bevat bepalingen met betrekking tot de interpretatie van verzekeringscontracten. Hierbij gelden de volgende interpretatieregels:

Wishful Thinking: Bij het interpreteren van een verzekeringspolis kunnen de gemeenrechtelijke interpretatieregels worden toegepast. Dit betekent dat de werkelijke bedoeling van de partijen primeert boven de letterlijke bewoordingen van een clausule. Het kan nuttig zijn om naar voorafgaande correspondentie te kijken om de bedoeling van de partijen te achterhalen.

Potius ut Valeat: Deze regel, zoals vastgelegd in Artikel 5.65, 1° van het Burgerlijk Wetboek (BW), houdt in dat de interpretatie moet worden gekozen die ervoor zorgt dat de clausule waarde heeft en tot een zinvol resultaat leidt.

Inhoud van het Contract: Artikel 5.65, 2° BW stelt dat de betekenis van specifieke bewoordingen in een contract moet worden bepaald door de context en de inhoud van het hele contract.

Belang van Gebruiken: Artikel 5.65, 3° BW benadrukt het belang van gebruiken in de interpretatie van contracten.

Voorrang van Bijzondere Voorwaarden: Bij conflicten tussen algemene voorwaarden en bijzondere voorwaarden binnen een polis, hebben de bijzondere voorwaarden voorrang.

Question 57

Wat is de afwijking van het gemeen recht met betrekking tot de interpretatie van verzekeringscontracten?

Answer 57

Bij de interpretatie van verzekeringscontracten wijkt de wet af van het gemeen recht, met name met betrekking tot de strikte interpretatie van clausules die uitsluiting van dekking inhouden. Dit betekent dat clausules die de dekking beperken, restrictiever moeten worden geïnterpreteerd.

Question 58

Wat zijn de regels met betrekking tot “bij twijfel” bij de interpretatie van verzekeringscontracten?

Answer 58

Bij twijfel bij de interpretatie van verzekeringscontracten gelden de volgende regels:

Oude Regeling (vóór 1 januari 2023): Voor 1 januari 2023 werd de interpretatie van contracten bij twijfel beheerst door Artikel 1162 van het oude Burgerlijk Wetboek, dat bepaalde dat in geval van twijfel de overeenkomst ten nadele van degene die heeft bedongen en ten voordele van degene die zich heeft verbonden, wordt uitgelegd.

Nieuwe Regeling (vanaf 1 januari 2023): Voor contracten afgesloten vanaf 1 januari 2023 geldt Artikel 5.66 van het Burgerlijk Wetboek. Deze regeling staat bekend als "aanhoudende twijfel" en stelt dat in geval van aanhoudende twijfel de overeenkomst in het nadeel van degene die de overeenkomst heeft opgesteld en ten voordele van de andere partij moet worden uitgelegd. Dit geldt niet voor "grote risico's" en bepaalde gespecialiseerde verzekeringstakken, waarvoor andere regels van toepassing zijn.

Specifieke Regeling (Artikel 23, § 2 W.Verz.): Artikel 23, § 2 van de Wet op de Verzekeringsactiviteiten (W.Verz.) bevat een specifieke regel voor de interpretatie van bedingen in het voordeel van de verzekeringnemer of verzekerde. Deze regel is van toepassing tenzij het om "grote risico's" gaat of bepaalde gespecialiseerde verzekeringstakken betreft. In dit geval kunnen andere interpretatieregels van toepassing zijn.