Brandverzekering Flashcards
Welke wetgeving is van toepassing op brandverzekeringen in België?
De toepasselijke wetgeving voor brandverzekeringen omvat de Wet op de Verzekeringsovereenkomst (W.Verz.), specifieke bepalingen in de W.Verz. van artikel 115 tot 132, het Koninklijk Besluit (KB) van 24 december 1992 betreffende de verzekering tegen brand en andere gevaren wat de eenvoudige risico’s betreft (Brandverzekeringsbesluit), het KB van 24 december 1992 tot uitvoering van de Wet Landverzekeringsovereenkomst (WLVO), en de Wet van 30 juli 1979 inzake de verplichte verzekering van de objectieve aansprakelijkheid brand en ontploffing in voor het publiek toegankelijke inrichtingen.
Welk type verzekering is de brandverzekering en welke aspecten kunnen onder deze verzekering vallen?
De brandverzekering is een schadeverzekering. Het is vaak een combinatiepolis van zaakverzekering en aansprakelijkheidsverzekering. Onder de brandverzekering kunnen de volgende aspecten vallen:
Zaakverzekering voor verzekerde goederen. Contractuele aansprakelijkheid in huurverhouding, waarbij huurders aansprakelijk zijn voor de teruggave van het goed met een bepaalbare waarde. Buitencontractuele aansprakelijkheid ten opzichte van derden, bijvoorbeeld als brand schade veroorzaakt aan derden. Sommige brandverzekeringen zijn facultatief, terwijl andere, zoals de wet van 30 juli 1979, objectieve aansprakelijkheid voor brand en ontploffing in voor het publiek toegankelijke inrichtingen, verplicht zijn.
g: Welke dekkingen zijn relevant voor zowel de eigenaar als de huurder in het kader van een brandverzekering in een huurverhouding?
n het kader van een brandverzekering in een huurverhouding zijn de relevante dekkingen als volgt:
Voor de eigenaar: Dekking voor zaakschade aan het gebouw en buitencontractuele aansprakelijkheid jegens derden, zoals burenverhaal op basis van artikel 1382, 1383, 1384 en 1386 van het Burgerlijk Wetboek. Voor de huurder: Dekking voor zaakschade aan de inboedel, contractuele huurdersaansprakelijkheid met betrekking tot de restitutieplicht (artikel 1733 oud Burgerlijk Wetboek), en buitencontractuele aansprakelijkheid jegens derden, zoals buren, medehuurders, de eigenaar met betrekking tot niet-gehuurde delen van het gebouw, enzovoort.
De zaakschadeverzekeraar van de eigenaar, die gesubrogeerd is in de rechten, kan verhaal nemen tegen de huurder en/of diens huurdersaansprakelijkheidsverzekeraar. Een alternatieve oplossing kan zijn dat de verhuurder afstand doet van verhaal, waardoor de huurder niet kan worden aangesproken.
Wat omvat de normale dekking in een brandverzekering volgens artikel 115 van de Wet op de Verzekeringsovereenkomst (W.Verz.)?
De normale dekking in een brandverzekering, zoals bepaald in artikel 115 van de W.Verz., omvat de volgende risico’s, tenzij anders overeengekomen:
Brand, gedefinieerd als schade als gevolg van vlammen, warmte of andere schadelijke agentia (zoals toxische dampen of rook) die door vuur worden vrijgemaakt. De ontvlamming moet abnormaal zijn, bijvoorbeeld niet veroorzaakt door een voorwerp dat in een open haard valt. Blikseminslag. Ontploffing en implosie. Schade als gevolg van neerstorten van of het getroffen worden door luchtvaartuigen of door voorwerpen die ervan afvallen of eruit vallen, en schade als gevolg van het getroffen worden door enig ander voertuig of door dieren.
Onder welke omstandigheden dekt een brandverzekering schade die zich voordoet buiten de verzekerde goederen?
: Een brandverzekering dekt schade die zich voordoet buiten de verzekerde goederen onder de volgende omstandigheden, zoals bepaald in artikel 116 van de Wet op de Verzekeringsovereenkomst (W.Verz.):
Hulpverlening of enig dienstig middel tot behoud, blussen of redding. Afbraak of vernietiging bevolen om verdere uitbreiding van de schade te voorkomen. Instorting als rechtstreeks en uitsluitend gevolg van een schadegeval, bijvoorbeeld wanneer een brand elders leidt tot schade aan het verzekerde pand.
Deze dekking strekt zich uit tot schade aan de verzekerde goederen die wordt veroorzaakt door deze omstandigheden buiten de verzekerde locatie.
Wat dekt een inboedelverzekering volgens artikel 117 van de Wet op de Verzekeringsovereenkomst (W.Verz.)?
Een inboedelverzekering dekt niet alleen de inboedel van de verzekerde maar ook de goederen van inwonende personen van de verzekerde. Dit betekent dat wanneer u uw inboedel laat verzekeren, de bezittingen van mensen die bij u wonen ook onder de dekking van de inboedelverzekering vallen.
Dekt de aansprakelijkheidsverzekering van een brandverzekering lichamelijk letsel?
In principe dekt de aansprakelijkheidsverzekering van een brandverzekering geen lichamelijk letsel. De dekking is voornamelijk gericht op zaakschade en schade aan eigendommen van derden. Echter, in sommige gevallen kan de polisvoorwaarden anders bepalen, waardoor lichamelijk letsel mogelijk wel gedekt kan zijn.
Wat zijn de bijkomende rechten van bevoorrechte en hypothecaire schuldeisers in het kader van brandverzekeringen volgens artikel 120 van de Wet op de Verzekeringsovereenkomst (W.Verz.)?
Artikel 120 van de W.Verz. introduceert bijkomende rechten voor bevoorrechte en hypothecaire schuldeisers in het geval van brandverzekeringen:
Niet-tegenwerpelijkheid aan schuldeisers: Schuldeisers kunnen geen verweermiddel of verval van recht tegenwerpen dat voortvloeit uit een feit dat zich na het schadegeval heeft voorgedaan (artikel 120, §1 W.Verz.). Tegenwerpelijkheid aan schuldeisers: De schorsing van de dekking, de vermindering van het verzekerde bedrag en de opzegging van de overeenkomst kunnen worden tegengeworpen aan schuldeisers voor zover deze maatregelen zijn uitgewerkt vóór het schadegeval (artikel 120, §2 W.Verz.). Schuldeisers moeten echter op de hoogte worden gesteld van deze maatregelen door de verzekeraar, en de tegengeworpen maatregelen kunnen pas effectief zijn één maand na deze kennisgeving. Schuldeisers hebben dan een maand de tijd om zelf een verzekering af te sluiten of de achterstallige premie te betalen om de zekerheid veilig te stellen. Schorsing wegens niet-betaling van de premie: Schuldeisers kunnen de achterstallige premie binnen een maand na kennisgeving betalen om de zekerheid te behouden.
Wat zijn de extra beschermingsmaatregelen voor benadeelden in aansprakelijkheidsverzekeringen binnen het kader van brandverzekeringen volgens artikel 122 van de Wet op de Verzekeringsovereenkomst (W.Verz.)?
Artikel 122 van de W.Verz. introduceert extra beschermingsmaatregelen voor benadeelden in aansprakelijkheidsverzekeringen binnen het kader van brandverzekeringen:
Algemeen (artikel 150 W.Verz.): Benadeelden hebben het recht op een directe vordering tegen de aansprakelijkheidsverzekeraar. Dit betekent dat de benadeelde rechtstreeks kan worden betaald door de verzekeraar voor bedragen die de verzekeraar aan de aansprakelijke verzekerde moet betalen, zonder samenloop van rechten. Brandverzekering: In het geval van brandverzekeringen betaalt de verzekeraar aan de benadeelde. De verzekeraar kan ofwel de huurdersaansprakelijkheid aan de eigenaar uitkeren of de verhaalsrechten van derden aan de benadeelden uitkeren. Dit zorgt voor directe betaling aan de benadeelden, ofwel de eigenaar of derden, zonder tussenkomst van de aansprakelijke verzekerde.
: Hoe beïnvloedt onvrijwillige niet-wederopbouw of niet-wedersamenstelling de berekening van de vergoeding in het kader van brandverzekeringen volgens artikel 121, § 1 van de Wet op de Verzekeringsovereenkomst (W.Verz.)?
In gevallen waarin de vergoeding pas betaalbaar is naarmate de wederopbouw van het beschadigde pand vordert, heeft onvrijwillige niet-wederopbouw geen invloed op de berekening van de vergoeding. Met andere woorden, als u ervoor kiest om het beschadigde pand niet opnieuw op te bouwen, ontvangt u alleen de afbraakwaarde van het huis en heeft dit geen invloed op de vergoeding die u ontvangt.
Wat zijn eenvoudige risico’s in het kader van brandverzekeringen en welke extra regels zijn van toepassing op deze risico’s?
Eenvoudige risico’s in het kader van brandverzekeringen zijn die risico’s waarbij de verzekerde waarde doorgaans minder is dan (geïndexeerd) ongeveer 2 miljoen EUR. Voor sommige risico’s geldt een hogere drempel van (geïndexeerd) ongeveer 65 miljoen EUR. Voor deze eenvoudige risico’s zijn extra regels van toepassing volgens het KB brand (KB uitvoering Wet op de Landverzekeringsovereenkomst). Het KB is van toepassing op verzekeringen die hoofdzakelijk eenvoudige risico’s dekken tegen brand (FLEXA) of andere gevaren, of waarbij de burgerrechtelijke aansprakelijkheid in verband daarmee wordt gedekt. Het KB is ook van toepassing op de dekking van buitencontractuele aansprakelijkheid voor schade veroorzaakt door een gebouw, wanneer deze dekking samenhangt met de brandverzekering. Het KB brand is echter niet van toepassing op bepaalde uitgesloten risico’s, zoals ABR-verzekeringen (Alle Bouwplaats Risico’s), motorrijtuigenverzekeringen, enzovoort.
Welke verplichte bijkomende dekkingen moeten worden geboden in het kader van de KB-brandverzekering?
: In het kader van de KB-brandverzekering zijn er enkele verplichte bijkomende dekkingen die moeten worden geboden. Deze omvatten:
Aanslag en arbeidsconflict (artikel 3, §1): Dit omvat schade veroorzaakt door gebeurtenissen zoals betogingen, terrorisme en andere vormen van geweld die normaal niet onder de standaard brandverzekering vallen. Storm (artikel 3, §1): Deze dekking geldt voor schade veroorzaakt door stormen met windsnelheden vanaf 100 km per uur. Natuurrampen (artikelen 123-132 W.Verz.): Hoewel dit niet expliciet in het KB staat, vloeit de dekking voor natuurrampen voort uit de wet en is deze van toepassing op brandverzekeringen.
Er kunnen ook aanvullende dekkingen beschikbaar zijn, afhankelijk van de specifieke polisvoorwaarden en de behoeften van de verzekerde.
Wat is de minimumdekking voor aansprakelijkheid tegenover derden in het kader van de KB-brandverzekering?
De minimumdekking voor aansprakelijkheid tegenover derden in het kader van de KB-brandverzekering omvat:
Ongeveer 1,5 miljoen EUR voor stoffelijke schade (op het moment van deze informatie). Ongeveer 30 miljoen EUR voor lichamelijk letsel, indien voorzien als bijkomende dekking in de brandverzekering van het gebouw.
Deze minimumdekking geldt echter niet voor de algemene aansprakelijkheidsregeling en is alleen van toepassing op specifieke situaties zoals vermeld in punt 2 van de brandverzekering.
Wie zijn de verplichte verzekerden volgens het KB Brand?
Volgens het KB Brand (KB uitvoering Wet op de Landverzekeringsovereenkomst) zijn de volgende personen verplichte verzekerden:
De verzekeringnemer. De bij hem inwonende personen. Hun personeel bij de uitoefening van hun functies. De lasthebbers en de vennoten van de verzekeringnemer in de uitoefening van hun functies. Elke andere persoon die als verzekerde in de verzekeringsovereenkomst wordt aangeduid.
De verzekering moet deze verplichte verzekerden dekken volgens de voorwaarden van het KB Brand.
Welke regels zijn van toepassing op opzegging volgens het KB Brand?
Volgens het KB Brand (KB uitvoering Wet op de Landverzekeringsovereenkomst) gelden de volgende regels voor opzegging:
Als er meer dan één risico is verzekerd, moet de overeenkomst de mogelijkheid bieden voor de verzekeringnemer om de gehele overeenkomst op te zeggen wanneer de verzekeraar de dekking voor één gevaar opzegt. Dit voorkomt fragmentatie van de polis.
Wat vereist het KB Brand met betrekking tot de premies en bedragen voor gebouw en inhoud?
Het KB Brand vereist dat er afzonderlijke premies en bedragen worden vastgesteld voor gebouw en inhoud in de brandverzekering. Dit betekent dat de premie en het verzekerde bedrag voor het gebouw en de inhoud apart moeten worden vermeld en niet in één gecombineerd bedrag mogen worden opgenomen. Hierdoor kunnen verzekerden duidelijk zien welk bedrag betrekking heeft op het gebouw en welk bedrag betrekking heeft op de inhoud van hun verzekering.
Welke regels zijn van toepassing op de berekening van de vergoeding volgens het KB Brand?
Volgens het KB Brand (KB uitvoering Wet op de Landverzekeringsovereenkomst) gelden er specifieke regels voor de berekening van de vergoeding. Deze regels hebben betrekking op zaken zoals de toepassing van nieuwwaarde, vetusteitsaftrek en andere vergoedingsfactoren. Het is belangrijk op te merken dat deze regels niet van toepassing zijn op aansprakelijkheidsdekkingen. Voor aansprakelijkheid geldt het principe dat het bedrag dat de benadeelde ontvangt niet mag variëren op basis van het gebruik dat de benadeelde ervan wil maken, waardoor de benadeelde vrije beschikking heeft over de vergoeding.
Wat zijn de regels voor de betaling van de vergoeding volgens het KB Brand?
De regels voor de betaling van de vergoeding volgens het KB Brand (KB uitvoering Wet op de Landverzekeringsovereenkomst) omvatten termijnen voor de betaling. Als de verzekeraar deze termijnen niet naleeft, kan dit leiden tot sancties, waaronder verplichte toepassing van dubbele rente op de uitbetaling van de vergoeding. Dit dient als een stimulans voor verzekeraars om de vergoeding tijdig en volgens de overeengekomen voorwaarden te betalen.
Wat is het begrip van de evenredigheidsregel in het kader van de KB-brandverzekering?
: De evenredigheidsregel in de KB-brandverzekering verwijst naar het principe dat de uitkering bij schade wordt verminderd in verhouding tot de onderverzekering van het verzekerde goed. Met andere woorden, als een verzekerde waarde lager is dan de werkelijke waarde van het verzekerde goed, zal de uitkering proportioneel worden verminderd. Bijvoorbeeld, als een goed met een werkelijke waarde van 100 wordt verzekerd voor slechts 80 en de helft van het goed wordt vernietigd, zal de verzekerde slechts 40 ontvangen in plaats van 50.
Wat zijn de beperkingen aan de evenredigheidsregel in het kader van de KB-brandverzekering?
Er zijn verschillende beperkingen aan de evenredigheidsregel in de KB-brandverzekering, waaronder:
Overdraagbaarheidsbeding: Als er meerdere goederen onder dezelfde polis zijn verzekerd en één goed is oververzekerd terwijl een ander goed onderverzekerd is, kan het overdraagbaarheidsbeding worden toegepast. Dit betekent dat het oververzekerde bedrag wordt gebruikt om de onderverzekering te compenseren, waardoor de toepassing van de evenredigheidsregel wordt verminderd. Verzekering van woning door eigenaar of huurder: Als een woning wordt verzekerd (in plaats van andere soorten goederen) en de verzekeraar zorgt ervoor dat de verzekerde waarde overeenkomt met de werkelijke waarde, wordt de evenredigheidsregel niet toegepast. Als dit niet wordt aangeboden, is het verboden om de evenredigheidsregel toe te passen. Geen toepassing: De evenredigheidsregel wordt niet toegepast als de onderverzekering 10% of lager is, bij buitencontractuele aansprakelijkheid, bij verzekering op eerste risico, en bij aangenomen waarde. Huurdersaansprakelijkheid: Bij huurdersaansprakelijkheid wordt de evenredigheidsregel niet toegepast als de verzekerde waarde minstens gelijk is aan de werkelijke waarde van het gehuurde goed of 20 keer de jaarhuurprijs (inclusief lasten). In andere gevallen wordt de evenredigheidsregel toegepast in verhouding tot de verzekerde waarde ten opzichte van de laagste van de werkelijke waarde of 20 keer de jaarhuurprijs (inclusief lasten). Aftrek van franchise: In alle gevallen wordt de evenredigheidsregel alleen toegepast na aftrek van de franchise van de omvang van de schade, wat het effect van de regel vermindert. De verzekerde ontvangt alleen vergoeding voor schade boven de franchise.
Wat is het overdraagbaarheidsbeding in het kader van de KB-brandverzekering?
: Het overdraagbaarheidsbeding in de KB-brandverzekering heeft een ruimere toepassing dan alleen bij eenvoudige risico’s. Het stelt dat als er verschillende goederen onder dezelfde polis zijn verzekerd en één van die goederen is oververzekerd terwijl een ander goed onderverzekerd is, het oververzekerde bedrag kan worden gebruikt om de onderverzekering te compenseren. Hierdoor wordt de toepassing van de evenredigheidsregel verminderd. Dit geldt alleen tussen goederen die tot hetzelfde geheel behoren en op dezelfde locatie zijn gelegen. Het houdt in dat de onderverzekerde bedragen worden gecompenseerd met de oververzekerde bedragen, wat resulteert in een meer evenwichtige vergoeding in geval van schade.
Hoe wordt de verzekering van een woning door een eigenaar of huurder behandeld volgens het KB Brand?
Bij de verzekering van een woning door een eigenaar of huurder in het kader van de KB-brandverzekering, moet de verzekeraar ervoor zorgen dat de verzekerde waarde overeenkomt met de werkelijke waarde van het verzekerde goed. Dit impliceert dat de verzekeringnemer op voorhand de juiste vragen moet stellen en een berekeningsmethode moet aanbieden om ervoor te zorgen dat er geen onderverzekering is. Als dit niet wordt voorgesteld, is het verboden om de evenredigheidsregel toe te passen. Met andere woorden, als de verzekeraar niet heeft gecontroleerd of de verzekerde waarde overeenkomt met de werkelijke waarde en deze controle niet heeft aangeboden, kan de evenredigheidsregel niet worden toegepast.
Wat zijn de beperkingen voor de toepassing van de evenredigheidsregel in het kader van de KB-brandverzekering?
Er zijn verschillende beperkingen voor de toepassing van de evenredigheidsregel in de KB-brandverzekering, waaronder:
Als de onderverzekering 10% of lager is, wordt de evenredigheidsregel niet toegepast. Bij buitencontractuele aansprakelijkheid wordt de evenredigheidsregel niet toegepast. Bij verzekering op eerste risico wordt de evenredigheidsregel niet toegepast. Bij aangenomen waarde wordt de evenredigheidsregel niet toegepast. Bij huurdersaansprakelijkheid wordt de evenredigheidsregel niet toegepast als de verzekerde waarde minstens gelijk is aan de werkelijke waarde van het gehuurde goed of 20 keer de jaarhuurprijs (inclusief lasten). In andere gevallen wordt de evenredigheidsregel toegepast in verhouding tot de verzekerde waarde ten opzichte van de laagste van de werkelijke waarde of 20 keer de jaarhuurprijs (inclusief lasten). In alle gevallen wordt de evenredigheidsregel alleen toegepast na aftrek van de franchise van de omvang van de schade, wat het effect van de regel vermindert.
Wat houdt de Verzekering Objectieve Aansprakelijkheid Brand in Publieke Inrichtingen in en wat zijn de belangrijkste kenmerken?
De Verzekering Objectieve Aansprakelijkheid Brand in Publieke Inrichtingen is een verzekering die van toepassing is op publieke inrichtingen die voor het publiek toegankelijk zijn. De exploitant van dergelijke inrichtingen is objectief aansprakelijk voor schade veroorzaakt door brand en ontploffing in die inrichtingen. Hier zijn de belangrijkste kenmerken:
Toepassingsgebied: Deze verzekering is van toepassing op voor het publiek toegankelijke inrichtingen volgens de wet en het koninklijk besluit. Verplichte Verzekering: De wet vereist dat de exploitant van deze inrichtingen deze aansprakelijkheid verplicht verzekert. Vrijstelling voor Overheden: De staat, gewesten en gemeenschappen zijn vrijgesteld van deze verplichting. Aansprakelijkheids- en Verzekeringsgrens: Er zijn grenzen voor de aansprakelijkheid en verzekering voor schade. Voor lichamelijke schade is de limiet 14.873.611,48 euro (te indexeren), en voor materiële schade is het 743.680,57 euro (te indexeren). Bij overschrijding van deze limieten wordt de uitkering pondsgewijs verdeeld. Subrogatie en Gemeenrechtelijke Subrogatie: De wet handhaaft het recht op gemeenrechtelijke subrogatie tegen derden voor de verzekeraar en behoudt het recht op subrogatie van de verzekeraar tegen de aansprakelijken. Uitgesloten Uitkering: Uitkeringen krachtens de wet en het koninklijk besluit zijn uitgesloten voor de dader van de brand of ontploffing (indien aansprakelijk, met uitzondering van bepaalde situaties), de gesubrogeerde verzekeraar en anderen met eigen of subrogatierecht dan de benadeelden, met uitzondering van sociale verzekeraars die echter achtergesteld zijn ten opzichte van de slachtoffers.
