Basisbegrippen verzekeringen Flashcards
mutualistisch systeem
- open en bewust
- onderlinge verzekering
- betaling bijdrage –> fonds
- verenigingsstructuur waarbij leden gemeenschappelijk belang hebben
- aangeslotene heeft dubbele hoedanigheid
- verzekeraar is GEEN derde tav gedekt risico
- geen winstgevend doel
- mogelijke rechtsvorm voor verzekeringsondernemingen (NIET ziekenfonds)
kapitalistisch systeem
- verdoken en minder bewust
- premieverzekering
- betaling vaste premie
- verzekeraar is WEL derde tav gedekt risico
winstgevend doel - kapitalisatie
- GEEN juridische band tussen verzekerden onderling
sterftetafels
- VERBOD gescheiden sterftetafels voor mannen en vrouwen
- snel (levensdekking) en traag (overlijdensdekking)
- toegepast / ervaringstafels
- retrospectief en prospectief
vereisten verzekering
- dispersie/spreiding van risico in tijd en ruimte
- frequentie risico’s
- homogeniteit risico
- risicoselectie/risico-differentiatie
- wet van grote getallen
- herverzekering
- preventie
verzekeraar beoogt bestrijding van
antiselectie
- neiging tot verzekeren is grootst bij diegenen die groter risico beseffen
- grotere kans op schade –> geïnde premie is te weinig
- gescheiden snelle en trage sterftetafels + asymmetrisch risico + carenzperiode
moral hazard/moreel risico
- verzekerde handelt minder voorzichtig
- verzekerde blijft deel van risico zelf dragen
> directe methodes
> indirecte methodes
> personalisatie a posteriori
subsidie aversie
- niet goed samengestelde risicogroepen –> totaal premies is NIET voldoende om schadelast te dragen
- subsidiërende solidariteit: verzekeringnemers die in verhouding tot hun risico te veel premie betalen gaan anderen subsidiëren die te weinig betalen
- kanssolidariteit: diegenen die pech hebben kunnen genieten van de rest van de groep
- verschillende premies in verschillende groepen
- wettelijke grens contractsvrijheid verzekeraar: verplichting om minder goede risico’s een adequate en betaalbare dekking te bieden (= wetgeving gaat subsidiërende solidariteit afdwingen)
verschillende benaderingen gelijkheid
verzekeringsbenadering
- gelijkheid tussen groepen
- ongelijkheid tussen individuen
mensenrechtenbenadering
- gelijkheid tussen individuen (individueel risicoprofiel)
- ongelijkheid tussen groepen
effect juridisch discriminatieverbod op verzekeringstechniek
- juridisch verbod is GEEN verbod op segmentatie/differentiatie
- verminderen van subsidiërende solidariteit is GEEN discriminatie
- manier en criteria op basis waarvan subsidiërende solidariteit wordt verminderd
verzekeringsovereenkomst
- juridische betekenis
kernelementen
- risico
- premie
- verzekerbaar belang (economisch of moreel)
- prestatie verzekeraar
andere elementen
- kanscontract/aleatoir karakter (zuiver potestatief risico is NIET verzekerbaar)
- consensuele overeenkomst
- toetredingscontract + standaardcontract
- te goeder trouw: solidariteit tussen partijen
classificaties in Deel 4 WVerz
aard van verzekerde gebeurtenis
- schadeverzekering = schade aan vermogen
- persoonsverzekering = aantasting leven, fysische integriteit of gezinstoestand
> levensverzekeringen + andere dan levensverzekeringen
afhankelijkheid prestatie verzekeraar van werkelijk geleden schade
- vergoeding schade = indemnitair
> schadeverzekeringen
- uitkering vast bedrag = forfaitair
> levensverzekeringen
- tussencategorie = bedongen tussen partijen
> persoonsverzekering andere dan levensverzekering
verband tussen verzekeringstechniek en verzekeringsrecht
- verzekeringstechniek is GEEN wezenlijk bestanddeel van verzekeringsovk
- verzekeringsovk: mbt individuele verhouding tssn verzekeraar en verzekeringnemer + 4 essentiële elementen
>< verzekeringstechniek: beoogt gezonde uitoefening verzekeringsbedrijf - raakpunt: premie
> essentieel element van verzekeringsovk - hoogte wordt bepaald door verzekeringstechniek
verzekeringsonderneming als financiële instelling
- inversie productiecyclus –> reserve/provisie waaruit schadegevallen of uitkeringen betaald moeten worden
- solvabiliteitsmarge = vermogen van verzekeringsonderneming dat niet dient ter dekking van voorzienbare verplichting
levensverzekering
- levensverzekering = verzekerd voorval is afhankelijk van menselijke levensduur
- uitkering tot vast bedrag
- vrije premiebetaling
classificatie
- pure verzekering bij leven (= in leven na bepaalde datum)
- pure verzekering bij overlijden (= overlijden voor bepaalde datum)
- gemengde levensverzekering (bv: overlijdensverzekering bij AP)
- invididuele levensverzekering
- collectieve levensverzekering
- groepsverzekering (= 2e pijler AP)
verzekering bij overlijden
- kapitaal wordt uitgekeerd bij overlijden verzekerd hoofd voor bepaalde leeftijd
- constante/genivelleerde premie
> begin te hoog + einde te laag
> overschot reserve wordt gebruikt om mindere dat je hebt betaald af te dekken
verzekering bij leven
- tak 21
- kapitaal wordt uitgekeerd wanneer verzekerheid hoofd bepaalde leeftijd bereikt
- constante premie
- vrije premiebetaling + recht op afkoop
- zuivere spaarpremie
> wiskundige reserve stijgt exponentieel
takken
- tak 1: ongevallen
- tak 2: ziekte
- tak 18: hulpverlening
- tak 21: levensverzekeringen NIET verbonden met beleggingsfondsen
- tak 23: levensverzekeringen WEL verbonden met beleggingsfondsen
- tak 44: tak 21+23: ongevallen en ziekten
