Aanvullende ziekteverzekeringen: juridisch kader Flashcards
regeling voor wet 26/04/2010
- private verzekeringsondernemingen >< ziekenfondsen
- ziekenfondsen: VAV en FAV
- concurrentie FAV en private verzekeringsondernemingen (ziekenfondsen niet onderworpen aan bepaalde wettelijke regels)
argumenten private verzekeringsondernemingen
- subsidieregeling overheid (overschot ZIV kon aangewend worden voor aanvullende verzekeringen)
- verschillende reglementering en controle inzake financiële toestand
- wettelijk kader contractsverhouding met aangeslotene kan via statuten en reglementen vrij door AV ziekenfonds gewijzigd worden
- verschillende fiscale regeling: vrijstelling premietaks
- geen verplichting om commissieloon te betalen voor bemiddeling en distributie
- grote kennis evoluties in gezondheidszorg ZIV –> ziekenfonds kan snel op noden inspelen
argumenten ziekenfondsen:
- GWH: verschil in behandeling is GEEN schending discriminatieverbod (wezenlijk verschil in activiteiten: sociaal verzekeraar >< winstoogmerk met klassieke verzekeringstechnieken)
- verschillende doelstelling en filosofie
- verplichtstelling voor alle leden = enige middel om voor iedereen dekking te voorzien en sociale uitsluiting te vermijden
- mogelijkheid om via beslissingen AV de dekking en bijdragen aan te passen
- controlereglementering CDZ
–> aanleiding tot wijziging juridisch kader = strijdigheid met EU-recht (specialiteitsbeginsel)
regeling vanaf 01/01/2012 (algemeen)
- verandering voor ziekenfondsen (NIET voor commerciële verzekeraars)
- specialiteitsbeginsel: aanbieden van (ziekte)verzekeringen komt EXCLUSIEF toe aan VERZEKERINGSONDERNEMINGEN
- ziekenfondsen kunnen nog WEL inrichten (voorzorg en bijstand):
> verrichtingen met solidariteitskenmerken
> andere diensten die geen verrichtingen/verzekeringen zijn en die niet tot doel hebben een recht op tussenkomst te creëren wanneer zich een onzekere gebeurtenis voodoet - alle andere gelijkaardige verzekeringen: VMOB (tak 2 of tak 18)
- vrijstelling jaarlijkse taks indien hoog niveau van bescherming
- fiscale regeling heeft invloed op dekkingen aangeboden in verzekeringsovk gesloten door WG
statuut private verzekeringsondernemingen
- private commerciële verzekeringsonderneming = premieverzekeraar of onderlinge verzekeringsvereniging
- enige vergunning van NBB
- indien gevestigd in andere LS: kennisgeving tussen controleautoriteiten
- verzekeringsactiviteiten = verzekering niet-leven of schadeverzekering onder tak 1, tak 2 of tak 18
- toezicht en controle: NBB en FSMA
contractuele relatie private verzekeringsondernemingen
- verzekeringsonderneming = verzekeraar (5, 14° WVerz)
- onderworpen aan Deel 4 WVerz
- specifieke regeling voor toegang en betaalbaarheid (201-211 WVerz)
- onderneming kan ovk vrij op de markt brengen, FSMA kan a posteriori mededeling eisen en controleren
- individuele verzekeringsovk = onderschrijving door nat pers ten behoeve van zichzelf/gezin
> niet-beroepsgebonden of beroepsgebonden - collectieve verzekeringsovk = onderschrijving door nat pers of RP ten behoeve van personen in bepaalde hoedanigheid
> niet-beroepsgebonden of beroepsgebonden of verzekering voor rekening
> 2 formules van aansluiting: verplicht (premie die WG betaalt = loon) >< niet-verplicht - beroepsgebonden = beroepsmatig met verzekeringnemer verbonden
-hoofdverzekerde >< bijverzekerde (BVZ heeft GEEN directe contractuele relatie met verzekeraar)
distributie en bemiddeling private verzekeringsondernemingen
distributie = rechtstreeks door verzekeringsonderneming (directe verzekering)
> < bemiddeling = door verzekeringstussenpersonen (verzekeringsmakelaar of -agent)
registratie en controle bij FSMA
producten van ziekenfondsen/VMOB en commerciële makelaars blijven GESCHEIDEN
statuut ziekenfondsen
ziekenfonds = holistische visie op gezondheid + mutualistische beginselen
- geen winstoogmerk
RP verkrijgen en behouden
- opdracht uitvoeren in verplichte SZ ZIV
- min. 1 dienst tot tussenkomst in kosten gezondheidszorg of uitkering bij invaliditeit
diensten
- verrichtingen met solidariteitskenmerken (vwn) = ziekenfondsen en VMOB
- andere diensten = ziekenfondsen
! GEEN verzekeringen (enkel VMOB: tak 2 en tak 18)
- reisbijstand mag ivm medische kosten en repatriëring (minder ruim dan private verzekeraars)
aanbod obv plaatselijke noden en behoeften –> concurrentie
toezicht door CDZ
contractuele relatie ziekenfondsen
geregeld door statuten ziekenfondsen en reglementen
Deel 4 WVerz NIET van toepassing
statuut mutualistische verzekeraars (VMOB)
verzekering door maatschappij van onderlinge bijstand
= afzonderlijke rechtspersoon van ziekenfonds
- geen winstoogmerk
- enkel aan leden verbonden aan ziekenfonds
- geboden waarborgen moeten verband houden met welzijn en gezondheid leden en hun gezin
- diensten van verzekering tak 2 of tak 18
- private verzekeringsonderneming met specifieke wettelijke kenmerken = mutualistische verzekeraar
> = burgerlijk karakter
> zelfde uitoefeningsvoorwaarden als commerciële verzekeringsondernemingen
> toezicht door CDZ (NIET NBB of FSMA)
Deel 4 WVerz WEL van toepassing
contractuele relatie VMOB
verhouding bepaald bij
- algemene voorwaarden die voor iedereen gelden (NIET bij individuele verzekeringsovk)
- statuten en reglementen VMOB (>< commerciële verzekeringsondernemingen)
> niet strijdig met Deel 4 WVerz
vrijstelling premietaks indien hoog niveau van bescherming
omvorming tot andere rechtsvorm mogelijk
distributie en bemiddeling VMOB
distributiekanalen van commerciële verzekeringsondernemingen en VMOB zijn GESCHEIDEN
personen die bemiddelen voor VMOB:
- registratie bij CDZ
- vallen onder bepalingen verzekeringsbemiddeling Deel 6 WVerz
distributie kan via ziekenfondsloketten indien ziekenfonds bepalingen inzake distributie naleeft
> ziekenfonds als verzekeringsagent: enkel bemiddelen voor verzekeringsproducten van verbonden VMOB
ziekenfonds
wettelijk erkende VZW die bijstand verleent bij ziekte en moederschap aan aangesloten leden
taken:
- terugbetaling medische kosten
- uitbetaling uitkeringen
- preventie en voorlichting
