Assurance Santé

Question 1

Définir l’assurance.

Answer 1

Organisation en mutualité d’un ensemble de personnes qui sont exposées aux mêmes risques et paient périodiquement des primes alimentant un fonds commun, de sorte que les assurés subissant des dommages soient indemnisés et que les pertes soient réparties entre tous les assurés.

Question 2

Scénario: Une société de 1000 personnes où il n’existe qu’une maladie. Un individu sur 100 aura cette maladie. Il est impossible de déterminer qui sont ceux qui seront infectés. Ceux qui développent la maladie doivent payer 500$ de frais médicaux.

Qu’est-ce qu’une auto-assurance ?

Answer 2

Chacun épargne pour couvrir les pertes en cas de réalisation de l’événement.

Si la prime d’assurance dépasse le prix de réserve de l’individu, il n’achètera pas l’assurance et pourrait vouloir s’auto-assurer.

Question 3

Scénario: Une société de 1000 personnes où il n’existe qu’une maladie. Un individu sur 100 aura cette maladie. Il est impossible de déterminer qui sont ceux qui seront infectés. Ceux qui développent la maladie doivent payer 500$ de frais médicaux.

Qu’est-ce que l’assurance ?

Answer 3

Chaque personne paie une prime de 5$, qu’elle soit en santé ou non.

Question 4

Scénario: Une société de 1000 personnes où il n’existe qu’une maladie. Un individu sur 100 aura cette maladie. Il est impossible de déterminer qui sont ceux qui seront infectés. Ceux qui développent la maladie doivent payer 500$ de frais médicaux.

Quels sont les coûts espérés à couvrir ? les revenus du fond commun ?

Answer 4

Coûts espérés à couvrir : 500 $ X 1000/100 personnes = 5000$

Revenus du fond commun : 5$ X 1000 personnes = 5000$

Question 5

Définir le risque.

Answer 5

Survient lorsque la survenue d’un événement est déterminée par une probabilité donnée.

2 facteurs déterminent le degré de risque :

1) La probabilité de l’évènement
2) L’envergure du gain ou de la perte associée à la réalisation de cet événement

Question 6

Si la probabilité de l’événement est de 1/100 et la perte associée est de 500 $, quel est le coût espéré pour un individu ?

Answer 6

Probabilité x Cout = 5 $

Question 7

Expliquer le comportement face au risque.

Answer 7

Averse au risque = Prix de réserve > Coûts espérés
Neutre au risque = Prix de réserve = Coûts espérés
Amoureux du risque = Prix de réserve < Coûts espérés

Question 8

Expliquer le principe des assurances en sachant que les individus sont généralement averses au risque.

Answer 8

Les agents économiques rationnels qui sont exposés à un risque tenteront de se prémunir de celui-ci. Ils seront prêts à payer une prime plus élevée que le coût espéré auquel ils s’exposent.

Les compagnies font du profit en fixant des primes plus élevées que les coûts espérés. Elles achètent le risque des individus.

Question 9

Qu’est-ce que la mise en commun des risques ?

Answer 9

La mise en commun des risques survient lorsque chaque membre d’un groupe contribue par un faible montant à un fond commun en échange d’une promesse que si un évènement malheureux survient à l’un des membres du groupe, l’argent du fond commun sera utilisé pour lui venir en aide.

Question 10

Tous les risques peuvent-ils être mis en commun ?

Answer 10

Non.
Ex: L’état de santé

Mais les risques financiers liés à la santé oui.

Question 11

Quels sont les facteurs qui déterminent l’efficacité de la mise en commun des risques ?

Answer 11

1) Le fond commun doit être suffisamment large.
2) Les risques individuels doivent être indépendants.
3) Les risques doivent être indépendants de la présence d’assurance (aléa moral)

Question 12

Pourquoi la mise en commun des risques repose sur l’indépendance des risques individuels?

Answer 12

La mise en commun des risques repose sur l’indépendance des risques individuels, car si les risques étaient dépendants les uns des autres et qu’un évènement malheureux survenait, tous les individus assurés seraient touchés et chacun réclamerait l’entièreté de leur perte. En d’autres termes, la probabilité que tout le monde réclame en même temps est plus élevée. Cependant, le fond commun de l’assurance est insuffisant pour couvrir tous ces dommages, étant donné que les individus paient une prime qui ne correspond qu’à une partie de leur perte.

Question 13

De quelles façons s’effectue le partage des coûts dans un contrat d’assurance ?

Answer 13

Franchise : montant minimal de paiement avant l’entrée de l’assureur.

Co-assurance : proportion spécifique des coûts payée par l’assuré.
Ex: Votre contrat d’assurance peut stipuler que chaque dollar de frais au-delà de votre déductible sera remboursé à 90%. La co-assurance est de 10%.

Co-paiement : montant fixe par unité de service de soins consommée.
Ex: Une visite chez l’optométriste peut être remboursée par les assurances, mais je dois débourser 25$/visite.

Question 14

Pour éviter une explosion des coûts, l’assurance peut également exiger que les soins soient prodigués à des endroits précis. VRAI OU FAUX.

Answer 14

VRAI

Le partage des coûts et ceci permettent de réduire le gaspillage et les problèmes d’aléa moral.

Question 15

Quand est-ce que les problèmes d’asymétrie d’information surviennent et donner des exemples ?

Answer 15

Les problèmes d’asymétrie d’information surviennent lors de l’établissement d’un contrat entre deux parties, le principal et l’agent, et que l’une des deux parties possède plus d’informations en lien avec le contrat.

Les contrats d’assurance n’échappent pas à ces défaillances.

En assurance, ces problèmes sont principalement :
• L’aléa moral
• L’anti-sélection

Question 16

Qu’est-ce que le problème de principal-agent ?

Answer 16

En économie, ce type de problème dans lequel un acteur économique doit agir en ayant de l’information imparfaite sur d’autres acteurs se nomme le problème « principal-agent ».

Dans le cas des assurances, le principal est l’assureur, qui ne connaît pas toute l’information pertinente sur les risques auxquels fait face l’assuré.

Les assurés, ayant plus d’information, sont les agents.

Question 17

Qu’est-ce qu’un prix de réserve ?

Answer 17

Le plus haut prix qu’un individu est prêt à payer pour obtenir l’assurance.

Les individus verront leur bien-être diminuer s’ils doivent payer plus que leur prix de réserve pour obtenir une prime d’assurance.

Dans le même sens, leur bien-être sera augmenté s’ils parviennent à obtenir une prime à un coût moindre que leur prix de réserve.

Question 18

L’assureur ne voudra jamais vendre des assurances si le montant total reçu est inférieur au montant des coûts espérés totaux. VRAI OU FAUX.

Answer 18

VRAI. Il n’aura pas les fonds pour couvrir les soins de santé des assurés.

Question 19

Qu’est-ce que le problème d’anti-sélection ?

Answer 19

Seuls les individus en moins bonne santé (qui s’attendent à avoir des coûts élevés) seront intéressés par une assurance à un prix donné. Les seuls contrats qui peuvent exister dans un tel monde seront des contrats très chers qui ne bénéficieront à personne.

Ce problème survient avant la signature du contrat.

Le problème se produit car les assureurs n’observent pas les coût espérés individuels. Ils ne connaissent que les coûts moyens d’une population. Ils ne peuvent pas offrir une assurance personnalisée à chacun. Ils ne peuvent pas demander directement aux individus, puisqu’ils vont tous répondre qu’ils ont des coûts espérés très bas dans l’espérance d’avoir des primes à faible coût.

Question 20

Quelle est la réponse naturelle des assureurs en cas d’anti-sélection ?

Answer 20

Ne pas assurer les conditions préexistantes.

L’assureur observe les coûts espérés des individus et refuse de vendre une assurance à une prime inférieure à ces coûts.

Question 21

Quelles sont les solutions à l’anti-sélection ?

Answer 21

Prime associée à la réputation (ex.: rabais après un certain nombre d’années sans réclamation): les primes débutent à un prix plus élevé et s’ajustent en fonction des réclamations.

Dévoilement du type (ex.: Ajusto de Desjardins)

Assurance collectives

Assurance universelle obligatoire (ex.: RAMQ).

Question 22

Dans l’assurance obligatoire, il y a un transfert de ressources de _____ aux _____ ?

Answer 22

Transfert des individus en meilleure santé aux individus en moins bonne santé.

Question 23

Est-ce que les assureurs ont avantage à augmenter leurs prix à l’infini ?

Answer 23

Si le marché est compétitif, les assureurs n’auront pas le loisir d’augmenter leur prix à l’infini pour profiter de l’obligation de s’assurer. Un assureur aurait avantage à fixer un prix plus bas que son compétiteur pour s’approprier l’ensemble du marché.

Question 24

Quel est le lien entre l’assurance obligatoire et le bien-être ?

Answer 24

L’assurance obligatoire diminue le bien-être des individus qui ont moins besoin de l’assurance.

Elle peut par contre augmenter le bien-être d’une grande partie de la population.

Question 25

Obliger tout le monde à s’assurer est-il efficace au sens de Pareto ?

Answer 25

Non, cela peut augmenter le bien-être collectif.

Question 26

Quelles sont les implications de l’assurance collective ?

Answer 26

Plusieurs personnes sont prêtes à transférer une partie de leur argent pour permettre aux plus malades de recevoir les soins dont ils ont besoin = Altruisme

Au-delà de l’altruisme, ces individus sont en faveur de ce système en sachant que leurs enfants ou leurs proches pourront peut-être en bénéficier = Externalité positive

Néanmoins, plusieurs s’opposent à une intervention qui diminuerait leur bien-être personnel.

Question 27

L’altruisme et l’externalité positive permet de combler cette défaillance du marché. VRAI OU FAUX.

Answer 27

FAUX

Question 28

Qu’est-ce que l’aléa moral ?

Answer 28

L’agent a intérêt à modifier son comportement, puisqu’il est assuré et que l’assureur ne peut le surveiller.

Le problème est causé par le fait que les individus perçoivent un prix plus faible pour consommer des soins.

Survient après la signature du contrat.

Ex. 1: l’assuré prend davantage de risque, puisqu’il n’a pas à subir les coûts des soins de santé.

Ex. 2: l’assuré consomme davantage de soins qu’il n’en nécessite réellement (gaspillage) ou consomme des soins à des prix plus élevés que nécessaires.

Question 29

Quelles sont les solutions à l’aléa moral ?

Answer 29

Modèle du garde-fou : la première ligne de soins, généralement le médecin de famille, évalue la nécessité des soins et sert de répartiteur dans le réseau.

Contrôle par les capacités : dans un système de soins public, le gouvernement peut réduire la capacité de soins et ainsi forcer les médecins et autres spécialistes à dispenser des soins uniquement aux plus nécessitants.

Incitatifs financiers : aligner les incitatifs financiers des donneurs de soins à ceux qui paient les soins.

Question 30

Le problème d’aléa-moral se pose-t-il avant ou après la signature d’un contrat ? Pourquoi?

Answer 30

Le problème d’aléa-moral se pose après la signature d’un contrat, car l’aléa-moral survient lorsqu’un individu modifie son comportement après s’être doté d’une assurance et que l’assureur ne peut plus le surveiller. Par exemple, après s’être acheté une assurance, un individu prend plus de risques, car il n’a pas à subir les coûts de soins de santé. Ce problème augmente le nombre de réclamations et diminue les profits des assureurs.