Verbraucherkredit Flashcards
Definition Verbraucherkredite
Verbraucherkredite dienen zur Finanzierung von Anschaffungen im Privatbereich (z.B. Konsumgüter, Immobilien etc.). Ihre Vergabe, Besicherung, Abwicklung und Verzinsung ist weitgehend standardisiert. Verbraucherkredite sollen aus dem laufenden Einkommen zurückgezahlt werden. Einkommen, Kredithöhe und Laufzeit müssen dabei aufeinander abgestimmt werden. Pensionsbezieher mit Mindestpension können daher grundsätzlich keinen Verbraucherkredit über EUR 100.000,– aufnehmen.
Auch Überziehungsmöglichkeiten und Überschreitungen auf Verbrauchergirokonten sind Verbraucherkredite im weiteren Sinne.
Die Bestimmungen über die Vergabe von Verbraucherkrediten sind je nach Verwendungszweck bzw. Art der Besicherung zum Teil im …. geregelt.
Verbraucherkreditgesetz (VKrG), zum Teil im Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (HIKrG) sowie im Konsumentenschutzgesetz (KSchG)
Definition Verbraucherkreditvertrag gemäß VKrG
Ein Verbraucherkreditvertrag ist ein Kreditvertrag, an dem ein Unternehmer als Kreditgeber und ein Verbraucher als Kreditnehmer beteiligt sind1. Das VKrG verweist bezüglich der Definition des Verbrauchers und Unternehmers auf das KSchG.
Sämtliche Personalkredite als auch Hypothekarkredite sind grundsätzlich entweder vom sachlichen Anwendungsbereich des … oder des … umfasst.
VKrG (in Kraft seit Juni 2010)
HIKrG (in Kraft seit März 2016)
Welche Kredite sind dem HIKrG zuzuordnen?
Dem HIKrG sind all jene Verbraucherkredite, die für den Erwerb oder den Erhalt von Eigentumsrechten an einer unbeweglichen Sache oder einem Superädifikat bestimmt oder durch Hypotheken besichert sind, zuzuordnen. EPU ist ausreichend in diesem Zusammenhang.
Welche Kredite unterliegen dem VKrG?
Nicht hypothekarisch besicherte Verbraucherkredite mit einem anderen Verwendungszweck (zB Autokauf, Konsumfinanzierungen) unterliegen dem VKrG.
Zeichne den Pfad auf, nachdem man entscheiden kann, ob ein Kredit dem HIKrG unterliegt.
siehe Anhang
Zeichne den Pfad auf, nachdem man entscheiden kann, ob ein Kredit dem HIKrG unterliegt.
siehe Anhang
Beide Gesetze beinhalten im Wesentlichen:
- Reglungen über Werbung für Kreditverträge,
- umfassende kostenlose, vorvertragliche Informationspflichten, die unter Verwendung einheitlicher Formblätter zu erteilen sind („Europäische Standardinformationen für Kreditierungen nach dem Verbraucherkreditgesetz“ oder ESIS Merkblatt.
- Bestimmungen über die Prüfung der Kreditwürdigkeit der Verbraucher,
- Regelungen über Angaben, die jedenfalls in den Kreditverträgen enthalten sein müssen,
- Bestimmungen über die vorzeitige Rückzahlung von Verbraucherkrediten sowie
- ein Rücktrittsrecht des Verbrauchers bei Kreditverträgen und verbundenen Verträgen.
Was ist nach der Erweiterung der durch die Verbraucherkreditrichtlinie der Europäischen Union (EU) bestehenden Vorgaben, nach österreichischer Rechtslage dem Begriff des Verbraucherkredites einzuordnen?
auch hypothekarisch besicherte Kredite
Im Zuge dieser Änderungen regelt nun auch das ABGB erstmals explizit den Kreditvertrag.
Der Kreditvertrag wird dabei als entgeltlicher Darlehensvertrag über Geld2 definiert. Das Entgelt für den Kreditvertrag besteht i. d. R. in den Zinsen. Die wesentlichsten Inhalte des VKrGs und des KSchGs werden in diesem Kapitel in der Folge erklärt
Gemäß § 5 i. V. m. § 25 Abs 2 VKrG muss die Werbung folgende Kriterien aufweisen:
klar, prägnant und auffallend
Gemäß § 5 i. V. m. § 25 Abs 2 VKrG muss die Werbung folgende Standardinformatinen enthalten:
- Fester und/oder variabler Sollzinssatz
- Einzelheiten aller anfallenden Kosten, die in die Gesamtkosten des Kredits miteinberechnet werden. zB im Fall einer Kombination aus festem und variablem Sollzinssatz die Geltungsdauer des festen Sollzinssatzes
- Gesamtkreditbetrag
- Effektiver Jahreszinssatz
- Ggf. die Laufzeit des Kreditvertrags
- Ggf. den vom Verbraucher zu zahlende Gesamtbetrag, sowie den Betrag der Teilzahlungen
Was kann eine vom Kreditgeber geforderte Voraussetzung sein im Zusammenhang mit der Kreditgewährung?
Der Abschluss eines Vertrags, über die Inanspruchnahme einer Nebenleistung (z.B. Kreditrestschuldversicherung) im Zusammenhang mit der Kreditgewährung, kann eine vom Kreditgeber geforderte Voraussetzung sein. In diesem Fall ist auf die Verpflichtung zum Abschluss jenes Vertrages ebenfalls, klar und prägnant sowie an optisch hervorgehobener Stelle und zusammen mit dem effektiven Jahreszinssatz, hinzuweisen. Sind die Kosten schon bestimmbar, so sind diese in den effektiven Jahreszinssatz einzurechnen.
Werden Verbraucherkredite ohne die vorher beschriebenen erforderlichen oder mit falschen Angaben beworben, so stellt dies laut VKrG eine Verwaltungsübertretung dar und ist mit einer Geldstrafe von bis zu EUR … zu bestrafen.
10.000,–
Bei Finanzierungen, welche ins HIKrG fallen, hat die Werbung zusätzlich folgende Informationen zu enthalten:
- die Identität des Kreditgebers oder ggf des Kreditvermittlers
- ggf den Hinweis, dass der Kreditvertrag durch ein Pfandrecht oder ein sonstiges Recht an einer unbeweglichen Sache oder einem Superädifikat besichert wird
- ebenfalls den effektiven Jahreszinssatz, welcher jedoch im Gegensatz zum VKrG mindestens genauso hervorzuheben ist wie jeder Zinssatz
- ggf die Anzahl der Raten
- ggf ein Warnhinweis, dass sich mögliche Wechselkursschwankungen auf die Höhe des vom Verbraucher zu zahlenden Betrages auswirken könnten.
Zusätzlich sind den Verbrauchern gem. HIKrG allgemein verständliche Informationen über Kreditverträge zur Verfügung zu stellen. (z.B. auf der Homepage)
An folgende Personen können Verbraucherkredite gewährt werden:
- Alle unselbstständig Erwerbstätigen (z.B. Angestellte, Arbeiter, Pensionisten, Gastarbeiter, Studenten)
- Selbstständig Erwerbstätige, freie Berufe und Landwirte, wenn sie für ihren privaten Bereich Kredite benötigen
Verbraucherkredite werden also ausnahmslos an natürliche (physische) Personen vergeben. Dies bedeutet im Rückschluss, dass an ein Unternehmen kein Verbraucherkredit gewährt werden kann.
Der Verwendungszweck von Verbraucherkrediten ist vielschichtig, d.h. sie können z.B. zum Kauf von
- Eigenheimen,
- Eigentums- und Genossenschaftswohnungen,
- Grundstücken,
- Einrichtungsgegenständen,
- Kraftfahrzeugen (Autos, Motorräder),
- Elektronikgeräten (Computer, Laptop, Stereoanlagen) und
- Sanierungsmaßnahmen an Eigenheimen und Eigentumswohnungen
verwendet werden.
Entscheide bei jeder Finanzierung welches Gesetz zum Tragen kommt?
VKrG oder HIKrG
siehe Anhang
Verbraucherkredite müssen bestimmte, für das breite Mengengeschäft standardisierte, Eigenschaften aufweisen. Dies bedeutet aus der Sicht des Kunden
- eine unbürokratische Behandlung,
- eine vereinheitlichte Bonitätsprüfung (Rating),
- standardisierte Sicherheiten und
- eine rasche Entscheidung und Abwicklung.
Welche Bedingungen sorgen dafür, dass der Verbraucherkredit den persönlichen Bedürfnissen des Kreditwerbers angepasst werden kann?
unterschiedliche Laufzeiten unter Berücksichtigung der Fristenkonformität und verschieden hohe Kreditbeträge
Die Bonität bei einem Verbraucherkredit ist dann gegeben, wenn
der Kreditnehmer aus seinem laufenden Einkommen den Kapitaldienst (= Zinsen und Tilgung) ohne Beeinträchtigung seiner Lebensverhältnisse und ohne Rückgriff auf vereinbarte Sicherheiten aufbringen kann.
Zur Beurteilung der Bonität dienen in erster Linie … und ….
In zweiter Linie sind folgende Kriterien bei der Bonitätsbeurteilung zu beachten:
Wann kommt man zu den Daten und wo werden sie dokumentiert?
das laufende Einkommen
die daraus sonst zu bestreitenden Verpflichtungen
- Lebensalter des/der Kreditwerber(s)
- Familienstand
- Anzahl der unterhaltsberechtigten Kinder und sonstigen Personen
- Beruf und Dauer des Arbeitsverhältnisses
- Höhe des Einkommens
- Bisherige Kredite und sonstige Verbindlichkeiten
- Vorhandenes Vermögen
- Nationalität
Diese Angaben müssen im Verlauf des Kreditgesprächs von den Kreditantragstellern erfragt werden und in der Selbstauskunft & Haushaltsrechnung angeführt sein.
Das Ehepaar Papp hat vor kurzem einen Kreditantrag in Höhe von EUR 12.000,– für eine neue Küche gestellt. Sie kennen das Ehepaar seit geraumer Zeit als Gehaltskontokunden Ihrer Zweigstelle. Auf diese Gehaltskonten gehen regelmäßig die beiden Gehälter des Ehepaares in Höhe von je EUR 1.400,–/Monat ein. Außer zwei Bausparverträgen konnte das Ehepaar kein weiteres Vermögen schaffen, aber es reichte, um bisher ohne Schulden auszukommen.
Aus diesem Grund zählt das Ehepaar Papp zur Gruppe der Kunden mit positiven/negativen Merkmalen.
positiven
Frau Sandra Bergmann, eine andere Gehaltskontoinhaberin, bereitet Ihnen schon mehr Kopfzerbrechen. Sie hat ebenfalls einen Kreditantrag über EUR 12.000,– zur Anschaffung einer Küche gestellt. Aus der Kontoführung wissen Sie, dass sie in den letzten zwei Jahren insgesamt fünf Mal den Arbeitgeber gewechselt hat, was jeweils mit Gehaltseinbußen einhergegangen ist.
Momentan belaufen sich die Gehaltseingänge auf rund EUR 1.000,–, außerdem ist das Konto ständig überzogen.
Aus diesem Grund zählt Frau Bergmann zur Gruppe der Kunden mit positiven/negativen Merkmalen.
negativen
Grundsätzlich sind vom Kreditantragsteller folgende Unterlagen beizubringen:
- Amtlicher Lichtbildausweis (Reisepass, Personalausweis, Führerschein wenn sich der Geburtsort innerhalb der EU befindet)
- Aktuelle Einkommensnachweise (Gehaltsbestätigung, Lohnzettel, Pensionsabschnitt, Einnahmen-/Ausgabenrechnung, Bilanzen, ESt-Erklärung, ESt-Bescheid)
- Meldezettel (unbedingt erforderlich bei Gastarbeitern)
• Je nach der persönlichen Situation des Kunden zusätzliche Unterlagen, wie
Scheidungsurteile,
Vergleichsausfertigungen
Nachweis über Alimentationszahlungen
Nachweis über abgeleisteten Präsenzdienst
Bei Gastarbeitern aus Staaten, welche sich nicht im Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) befinden, Meldezettel, Niederlassungsbewilligung und Beschäftigungsbewilligung (z.B. Rot-Weiß-Rot-Karte).
Was wird bei der Prüfung der Kreditfähigkeit festgestellt?
Bei der Prüfung der Kreditfähigkeit wird festgestellt, ob die rechtliche Befähigung zur Kreditgewährung vorliegt. Mit einer natürlichen Person kann ein Kreditvertrag grundsätzlich ohne Einschränkung (ausgenommen besachwaltete Personen) mit Erreichen der Volljährigkeit abgeschlossen werden.
Ist es möglich Verbraucherkredite an mündige Minderjährige zu vergeben?
Ja, sofern:
die Mittel aus eigenem Einkommen oder
• aus zur freien Verfügung überlassenem Vermögen stammen und
• die Rückzahlungsverpflichtungen die Lebensbedürfnisse nicht einschränken.
Bei dieser Altersgruppe (z.B. Lehrlinge) ist generell die Hereinnahme der Mitschuldnerschaft oder Bürgschaft eines der gesetzlichen Vertreter empfehlenswert. Es bestehen jedoch in einzelnen Volksbanken interne Arbeitsrichtlinien, die dies zwingend vorsehen.
Was passiert, wenn eine im 14. Lebensjahr stehende Person (oder jünger) einen Kredit beantragt?
der Antrag muss abgelehnt werden, da die Kreditfähigkeit nicht vorliegt, selbst wenn sie (z.B. durch Erbschaft) über ein Vermögen verfügt.
Ausländer, die in Österreich eine Arbeit aufnehmen wollen, brauchen im Allgemeinen
- eine Aufenthaltsbewilligung und
* eine Arbeitsbewilligung.
Ausländer, die in Österreich eine Arbeit aufnehmen wollen, brauchen im Allgemeinen
• eine Aufenthaltsbewilligung und
• eine Arbeitsbewilligung.
Bei wem gilt das nicht?
Das gilt nicht für EWR-Angehörige, die Einreise und Niederlassungsfreiheit genießen. Sie brauchen lediglich eine sogenannte “Anmeldebescheinigung”, wenn sie länger als drei Monate in Österreich zu bleiben beabsichtigen. Die Anmeldebescheinigung wird von der zuständigen Aufenthaltsbehörde aus-gestellt.
Aufenthaltsbewilligung: Was bildet die rechtliche Grundlage?
Die rechtliche Grundlage bildet das Niederlassungs- und Aufenthaltsgesetz sowie das Fremdenpolizeigesetz.
Was ist der wichtigste Aufenthaltstitel?
Der wichtigste Aufenthaltstitel ist die mit 1. Juli 2011 eingeführte „Rot-Weiß-Rot-Karte“. Sie wird besonders qualifizierten Arbeitskräften für die Dauer von einem Jahr ausgestellt. Ein entsprechender Antrag kann nur mit Hinweis auf ein Arbeitsplatzangebot mit dem künftigen Arbeitgeber eingebracht werden. Über den Antrag entscheidet die zuständige Aufenthaltsbehörde auf Grund eines Gutachtens des Arbeitsmarktservice Österreich (AMS).
Was ermöglicht die Rot-Weiß-Rot-Karte plus?
Die im Anschluss erteilte „Rot-Weiß-Rot-Karte plus“ ermöglicht einen Arbeitgeberwechsel. Nach fünfjähriger Aufenthaltsdauer und Erfüllung der Integrationsvereinbarung kann der Aufenthaltstitel „Daueraufenthalt-EU“ erteilt werden. Er gilt unbefristet.
Wozu dient die Blaue Karte EU (Blue Card)?
Seit 1. Juli 2011 kann auch die „Blaue Karte EU (Blue Card)“, die ausländischen Spitzenfachkräften unter Zusicherung eines bestimmten Mindesteinkommens, erteilt werden.
Was inkludieren die Aufenthaltstitel?
Die genannten Aufenthaltstitel inkludieren die Arbeitsbewilligung, eine weitere Genehmigung ist also nicht erforderlich.
Was benötigen Ausländer, die sich nur vorübergehend bzw. auf absehbare Zeit in Österreich aufhalten wollen?
Ausländer, die sich nur vorübergehend bzw. auf absehbare Zeit in Österreich aufhalten wollen, brauchen eine Aufenthaltsbewilligung, die für längstens ein Jahr ausgestellt wird, prinzipiell aber für die Dauer des Aufenthaltszwecks (z.B. bei Studierenden für die Dauer der Ausbildung) verlängert werden kann.
Die Aufenthaltsbewilligung inkludiert die Arbeitsgenehmigung nur, wenn
sie für eine Tätigkeit ausgestellt wurde, die dem Geltungsbereich des Ausländerbeschäftigungsgesetzes nicht unterliegt.
Wer benötigt keine Beschäftigungsbewilligung?
EU-/EWR-Bürger und Ausländer, die den Aufenthaltstitel „Niederlassungsbewilligung – unbeschränkt“, „Daueraufenthalt – EG“ oder einen Niederlassungsnachweis besitzen, haben freien Zugang zum Arbeitsmarkt und benötigen daher keine Beschäftigungsbewilligung.
Bei Gastarbeitern (Deviseninländer mit ausländischer Staatsbürgerschaft) aus Nicht-EWR-Staaten ist daher aus den vorgenannten Gründen die Vorlage folgender Dokumente für eine Kreditgewährung unbedingt erforderlich:
- Meldezettel
- Niederlassungsbewilligung
- Beschäftigungsbewilligung oder
- Rot-Weiß-Rot-Karte oder
- Rot-Weiß-Rot-Karte plus oder
- Blaue Karte EU (Blue Card) oder
- der noch gültige Befreiungsschein
Da jedoch bei dieser Personengruppe das Risiko der Rückkehr in das Heimatland gegeben ist, sollte auf jeden Fall versucht werden, die Bürgschaft eines österreichischen Staatsbürgers mit entsprechender Bonität zu bekommen.
Beschäftigungsbewilligung: Antragstellung? zeitliche Gültigkeitsdauer? regional? tätigkeitsbezogen?
Antragstellung?
durch Arbeitgeber beim AMS
zeitliche Gültigkeitsdauer?
befristet auf maximal 1 Jahr,
kann jeweils maximal um 1 Jahr verlängert werden
regional?
gilt für das gesamte Bundesgebiet
tätigkeitsbezogen?
genau bezeichneter Arbeitsplatz,
bei Wechsel neuer Antrag
Beschäftigungsbewilligung für Saisonarbeiter Antragstellung? zeitliche Gültigkeitsdauer? regional? tätigkeitsbezogen?
Antragstellung:
durch Arbeitgeber beim AMS
zeitliche Gültigkeitsdauer:
befristet auf maximal 6 Monate
regional:
gilt für das gesamte Bundesgebiet
tätigkeitsbezogen:
genau bezeichneter Arbeitsplatz,
bei Wechsel neuer Antrag
Rot-Weiß-Rot-Karte Antragstellung? zeitliche Gültigkeitsdauer? regional? tätigkeitsbezogen?
Antragstellung
persönlich bei der zuständigen Vertretungsbehörde (Botschaft oder Konsulat)
oder
durch den Arbeitgeber bei der zuständigen Aufenthaltsbehörde im Inland
zeitliche Gültigkeitsdauer
befristet auf maximal 1 Jahr
regional
gilt für das gesamte Bundesgebiet
tätigkeitsbezogen
bestimmter Arbeitgeber
Rot-Weiß-Rot-Karte plus Antragstellung? zeitliche Gültigkeitsdauer? regional? tätigkeitsbezogen?
Antragstellung
durch ausländischen Arbeitnehmer
nach einem 2-jährigen Besitz einer „Rot-Weiß-Rote-Karte“ oder einer „Blauen Karte EU“
zeitliche Gültigkeitsdauer
Die Rot-Weiß-Rot – Karte plus wird für ein Jahr ausgestellt. Personen, die bereits zwei Jahre rechtmäßig in Österreich niedergelassen waren, können eine Rot-Weiß-Rot – Karte plus mit einer Gültigkeitsdauer von drei Jahren erhalten.
regional
unbeschränkter Arbeitsmarktzugang, wenn innerhalb der letzten 12 Monate zumindest 10 Monate als Fachkraft beschäftigt
tätigkeitsbezogen
kein bestimmter Arbeitgeber,
Arbeitgeberwechsel möglich
Blaue Karte EU (Blue Card) Antragstellung? zeitliche Gültigkeitsdauer? regional? tätigkeitsbezogen?
Antragstellung
durch ausländischen Arbeitnehmer und seinem österreichischen Arbeitgeber bei der zuständigen Aufenthaltsbehörde
zeitliche Gültigkeitsdauer
befristet auf maximal 2 Jahre, außer der Arbeitsvertrag in Österreich wurde für einen kürzeren Zeitraum abgeschlossen
regional
gilt für das gesamte Bundesgebiet
tätigkeitsbezogen
bestimmter Arbeit-geber,
freier Arbeitszugang bei Verlängerung
Bei geschiedenen Ehepartnern ist durch … nachzuweisen, wer und in welchem Umfang zu Unterhaltszahlungen verpflichtet ist.
Scheidungsurteile und Vergleichsausfertigungen
Können Pensionisten einen Verbraucherkredit in Anspruch nehmen?
Grundsätzlich können auch Pensionisten Verbraucherkredite gewährt werden. Restriktionen bei der Vergabe von Krediten an Pensionisten werden von Region zu Region unterschiedlich gehandhabt. Beachten Sie daher bitte die Arbeitsrichtlinien ihrer Volksbank.
Bei der Vergabe von Krediten bzw. bei der Berechnung der Rückzahlungsfähigkeit des Kredites muss eine künftige Pension, die in die Kreditlaufzeit fällt, berücksichtigt werden
Sowohl das Verbraucherkreditgesetz (§ 7 VKrG) als auch das Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (§ 9 HIKrG) sehen vor, dass jeder Kreditgeber vor Abschluss eines Kreditvertrages … was zu tun hat?
die Kreditwürdigkeit des Verbrauchers anhand ausreichender Informationen verpflichtend zu prüfen hat, wobei er diese vom Verbraucher verlangen kann. Falls erforderlich sind auch Auskünfte aus einer zur Verfügung stehenden Datenbank einzuholen.
Wann darf der Kredit nicht gewährt werden (Prüfung der Kreditwürdigkeit)?
Ergibt diese Prüfung erhebliche Zweifel an der Fähigkeit des Verbrauchers, seine Pflichten aus dem Kreditvertrag vollständig zu erfüllen, bzw. kann die Rückführung nicht dargestellt werden, darf der Kredit gem. HIKrG NICHT gewährt werden. Gemäß VKrG muss die Bank den Verbraucher auf diese Bedenken gegen dessen Kreditwürdigkeit ausdrücklich und schriftlich (aus Dokumentationsgründen ist dieses Schreiben vom Kunden zu unterfertigen!) hinweisen.
Sofern der Kreditgeber und der Verbraucher übereinkommen, den Gesamtkreditbetrag nach Abschluss des Kreditvertrags zu ändern, hat der Kreditgeber
die dem Verbraucher zur Verfügung stehenden Informationen auf den neuesten Stand zu bringen und die Kreditwürdigkeit des Verbrauchers vor jeder deutlichen Erhöhung des Gesamtkreditbetrags zu prüfen.
Wird ein Kreditantrag aufgrund einer Datenbankabfrage (Klein-Kredit-Evidenz [KKE] oder Warnliste) abgelehnt, so hat die Bank
den Verbraucher unverzüglich und unentgeltlich über das
Bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit wird zwischen … Kreditwürdigkeit unterschieden.
der persönlichen und der materiellen
Zur Prüfung der persönlichen Kreditwürdigkeit muss der Kreditantragsteller sich gemäß VKrG schriftlich damit einverstanden erklären, dass die Bank …
ist dies im Zuge einer Bonitätsprüfung im Sinne des HIKrG auch erforderlich?
ei der KKE (auch Konsumenten-Kredit-Evidenz) des Kreditschutzverbandes (KSV) von 1870 Auskünfte über ihn einholt.
Im Zuge einer Bonitätsprüfung im Sinne des HIKrG ist ein schriftliches Einverständnis nicht zwingend erforderlich, da die Vorvertraglichen Informationen zur Kreditwürdigkeitsprüfung und Datenbanken (§§ 10 und 11 HIKrG) klare Angaben enthalten, welche Informationen der Verbraucher bis zu welchem Zeitpunkt der Kreditwürdigkeitsprüfung beizubringen hat.
Was sind in der KKE gespeichert?
In der KKE sind Daten aus der Vergangenheit zu dem Kreditantragsteller gespeichert, die Rückschlüsse auf sein Zahlungsverhalten und seine Zahlungsmoral geben.
Über was bekommt die Bank in der KKE Auskunft?
Die Bank bekommt dabei Auskünfte zu den bereits bestehenden Kredit- und Leasingverträgen, zu Girokonten, zu Kreditkarten, zu Mobilfunkverträgen und Ähnliches. Ist der Kunde seinen Verpflichtungen bisher immer ordnungsgemäß nachgekommen, lässt das auf eine ordentliche Zahlungsmoral schließen und wird positiv bewertet
Ist ein Kreditantragsteller in der Vergangenheit seinen Verpflichtungen nicht nachgekommen, sodass ein Kredit gekündigt werden musste, ist das ebenfalls über die KKE zu erfahren. Damit schlägt die persönliche Bonität ins Negative um. Das kann zur Folge haben, dass die Bank weitere Kredite grundsätzlich ablehnt oder vom Kreditnehmer zusätzliche Sicherheiten fordert. Das passiert vor allem dann, wenn die materielle Kreditwürdigkeit gegeben ist.
Was prüft die Bank noch bei einem Kredit (zusätzlich zum KSV und KKE)
Ebenso routinemäßig wird in der „Warnliste“, die ebenfalls beim KSV von 1870 geführt wird,
nachgesehen. Scheint ein Kreditantragsteller in dieser Kartei auf, so ist das Kreditansuchen grundsätzlich abzulehnen.
Die Warnliste enthält Daten zu Privatpersonen bei:
• unerlaubter Verwendung von Bankomat- oder Kreditkarten, • unerlaubter Ausstellung von Schecks, • Fälligstellung bzw. Rechtsverfolgung nach qualifiziertem Zahlungsverzug bei Girokonten, Krediten und Kreditkarten
Folgende weitere Informationsquellen können zur Beurteilung der persönlichen Kreditwürdigkeit herangezogen werden:
- Bisherige Kontoführung
- Einhaltung von Absprachen
- Zahlungsverhalten
Dürfen Sympathie, Antipathie, Auftreten oder Kleidung zur Beurteilung eines Kreditantragstellers verwendet werden?
nein!
Die materielle Kreditwürdigkeit bezieht sich auf
die finanziellen Verhältnisse des Kunden, sein Nettoeinkommen, sonstige Einnahmen, seine Mietzahlungen, bestehende Ratenverpflichtungen etc. Hier bekommt die Bank die Informationen im Wesentlichen vom Kunden.
Die Prüfung der materiellen Kreditwürdigkeit kann durch folgende Unterlagen erfolgen:
- Bezugsbestätigungen
- Pensionsauszüge
- Einnahmen- und Ausgabenrechnungen
- Bilanzen
- Einkommensteuer-Erklärung
- Einkommensteuer-Bescheid
- Auszüge des Lohn-, Gehalts- oder Pensionskontos, wenn dieses nicht bei der Volksbank geführt wird
- Grundbuchsabschriften
- Rückkaufswerte von Er- und Ablebensversicherungen
- Kontoauszüge über Bausparguthaben
- Schätzungsgutachten von Immobilien
- Depotauszüge
- Restschuldbestätigungen von Fremdkrediten
Im Privatkreditgeschäft sind heute sogenannte Kredit-Scoring-Verfahren bzw. Ratings weit verbreitet. Dies geschieht in der Praxis durch die Punktebewertungsmethode. Dem Kreditwerber werden verschiedene Fragen bezüglich seiner Lebenssituation, z.B.
- ob er ein Haus, eine Miet- oder Eigentumswohnung bzw. ein Eigenheim besitzt,
- welches Nettoeinkommen er hat,
• wie viele Kinder haushaltszugehörig sind usw.
gestellt.
Wie funktioniert das Kredit-Scoring-Verfahren
Die Summe der Punkte bzw. das Ratingergebnis zeigt dem Kundenberater, ob dem Kreditwunsch entsprochen werden kann, inwieweit dies nur mit zusätzlichen Sicherheiten möglich ist oder ob der Kreditantrag von vornherein abgelehnt werden muss.
Was enthält Das Formular Selbstauskunft & Haushaltsrechnung?
Das Formular Selbstauskunft & Haushaltsrechnung enthält die schriftliche Zustimmung des
Kreditwerbers, eine Anfrage an die KKE und Warnliste des KSV von 1870 durchzuführen, um festzustellen, ob weitere Kredite und Bürgschaften bzw. Mahnungen, Klagen u.Ä. bestehen. Es werden in diese Datenbank alle Auskunftsanfragen, sowie eine daraus folgende Gewährung oder Ablehnung der Kredite gemeldet.
Pfändbar ist jeder Bezug, der
Einkommens- oder Einkommensersatzfunktion hat. Dazu zählen das Gehalt, der Lohn, das Arbeitslosengeld, die Notstandshilfe usw. Das Überstundenentgelt ist wie das normale Einkommen pfändbar.
Berechne den Pfändbaren Betrag: (Berechnung ohne Pfändungstabelle:)
Herr Friedrich Gruber, verheiratet, keine Kinder, verdient derzeit monatlich netto EUR 1.318,–.
Für das Berechnungsbeispiel wird angenommen, dass Frau Gruber ohne laufendes Einkommen ist und daher als unterhaltspflichtige Person mitberücksichtigt werden muss.
Folgende Lohnpfändungswerte gelten seit 1.1.2021:
• Höchstbetrag: EUR 4.000,- monatlich (Nettoeinkommen über dem Betrag sind zu 100 % pfändbar.)
- Allgemeiner Grundbetrag (=unpfändbar): EUR 1.000,– monatlich, bei Monatsverrechnung mit Urlaubs- und Weihnachtsgeld)
- Unterhaltsgrundbetrag für Ehegatten und Kinder: EUR 200,– (max. 5 Personen)
- 30 % Abzug für Antragsteller
- 10 % Abzug für unterhaltspflichtige Personen (max. 5 Personen)
siehe Anhang
Berechen den Blanko Anteil und des Besicherungsgrad:
Das Ehepaar Gabriel hat einen Kredit in Höhe von EUR 50.000,– beantragt. Folgende Sicherheiten wurden im Laufe des Beratungsgesprächs vereinbart:
- Gehaltsverpfändung beider Antragsteller
- Verpfändung der bestehenden Er- und Ablebensversicherung über EUR 17.000,– mit einem aktuellen Rückkaufswert in Höhe von EUR 12.224,-
- Spareinlagenverpfändung über EUR 14.000,-
- Verpfändung WP-Depot mit einer IMMO-Wohnbauanleihe (Risikoklasse 2) über EUR 10.000,-und einer inländischen Aktie (Risikoklasse 4) mit einem aktuellen Kurswert von EUR 7.258,–
siehe Anhang
Zeichne den Abblauf des Terminverlustes
siehe Anhang
Arbeitsablauf eines Kreditfalles
siehe Anhang
Zusätzlich gibt es vor einem Kreditantrag gemäß HIKrG das verpflichtend auszufüllende Beratungsprotokoll, welches vom Kunden unterfertigt werden muss und den Beratungsprozess begleitet.
