Risico & Verzekeren Flashcards
Wat is risico?
Kans x schade.
Risico = De kans op een gebeurtenis met een negatieve (financiele) impact
Wat is het verschil tussen vrijwillige en onvrijwillige risico’s?
Vrijwillige risico’s neem je bewust, onvrijwillige risico’s zijn niet te vermijden
Wanneer is iemand risico-avers?
Als je specifiek gedrag vertoont waaruit blijkt dat je risico vermijdt. (bijvoorbeeld tóch verzekeren, terwijl de kans op schade / het risico dat je loopt heel klein is)
Leg uit dat je met een verzekering een risico afkoopt
Doordat je verzekert bent weet je dat je vergoed zult worden op het moment dat er bv een ongeluk gebeurt, hierdoor is het financiele gevolg van het ongeluk geminimaliseerd.
Hoe noem je de prijs van een verzekering?
Een premie
Wat staat er in de verzekeringspolis?
De afspraken wat betreft jouw verzekering, hier staat bijvoorbeeld in welke schades je vergoed krijgt, hoeveel premie je moet betalen en hoeveel geld je terugkrijgt
Hoe wordt de premie van een verzekering berekend?
Premie = Kans * (Schade - Eigen risico) + Opslag voor overige kosten en winst
Wat is asymmetrische informatie?
Dat is wanneer beide partijen niet over dezelfde informatie beschikken
Wat is averechtse selectie?
(1) Alleen mensen die van zichzelf weten dat ze een hoog risico lopen, sluiten een verzekering af, omdat de premie te hoog is voor mensen me een laag risico.
(2) Het gevolg is dat de gemiddelde schadelast voor de verzekeraar omhoog gaat.
(3) Om de kosten te dekken, gaat de premie omhoog.
(4) Stap 1 t/m 3 herhaalt, totdat niemand meer een verzekering afsluit
Wat is moral hazard / moreel wangedrag?
Roekeloos gedrag dat mensen vertonen op het moment dat ze verzekerd zijn. Ze gedragen zich minder voorzichtig, omdat ze toch verzekerd zijn.
Waarom leidt averechtse selectie doorgaans tot hogere premies?
Op het moment dat alleen de slechte risico’s zich verzekeren zal de gemiddelde schadelast (schade per verzekerde) omhoog gaan. Om deze hogere kosten per verzekerde te dekken, moet de premie omhoog.
Waarom leidt moreel wangedrag tot hogere premies?
Door moreel wangedrag neemt de kans op schade toe, waardoor de verzekeraar de premies moet verhogen.
Leg uit dat zowel averechtse selectie als moreel wangedrag alleen kunnen bestaan als er sprake is van asymmetrische informatie
Wanneer er geen sprake zou zijn van asymmetrische informatie zou de verzekeraar:
(1) averechtse selectie voorkomen door premiedifferentiatie (iedereen krijgt een premie die past bij zijn/haar risicoprofiel - daardoor verzekeren meer mensen zich)
(2) moreel wangedrag voorkomen omdat als de verzekeraar weet van het roekeloze gedrag, zij dit kunnen uitsluiten van dekking en niet vergoeden.
Leg uit dat zowel averechtse selectie als moreel wangedrag alleen kunnen bestaan als er sprake is van asymmetrische informatie
Informatie verzamelen over verzekeringsnemers. Er kan bijvoorbeeld gezocht worden in informatie over personen in het verleden, denk aan medische keuring
Wat kan een verzekeraar doen om averechtse selectie tegen te gaan?
Premiedifferentiatie invoeren, hierdoor worden verschillende premies gerekend voor verschillende doelgroepen. Mensen met een laag riscio hoeven minder premie te betalen dan mensen met een hoog risico. Zo zorgt de verzekeraar ervoor dat de goede risico’s zich blijven verzekeren. Een mooi voorbeeld is de Bonus-malus ladder.
