Risico & Verzekeren

Question 1

Wat is risico?

Answer 1

Kans x schade.

Risico = De kans op een gebeurtenis met een negatieve (financiele) impact

Question 2

Wat is het verschil tussen vrijwillige en onvrijwillige risico’s?

Answer 2

Vrijwillige risico’s neem je bewust, onvrijwillige risico’s zijn niet te vermijden

Question 3

Wanneer is iemand risico-avers?

Answer 3

Als je specifiek gedrag vertoont waaruit blijkt dat je risico vermijdt. (bijvoorbeeld tóch verzekeren, terwijl de kans op schade / het risico dat je loopt heel klein is)

Question 4

Leg uit dat je met een verzekering een risico afkoopt

Answer 4

Doordat je verzekert bent weet je dat je vergoed zult worden op het moment dat er bv een ongeluk gebeurt, hierdoor is het financiele gevolg van het ongeluk geminimaliseerd.

Question 5

Hoe noem je de prijs van een verzekering?

Answer 5

Een premie

Question 6

Wat staat er in de verzekeringspolis?

Answer 6

De afspraken wat betreft jouw verzekering, hier staat bijvoorbeeld in welke schades je vergoed krijgt, hoeveel premie je moet betalen en hoeveel geld je terugkrijgt

Question 7

Hoe wordt de premie van een verzekering berekend?

Answer 7

Premie = Kans * (Schade - Eigen risico) + Opslag voor overige kosten en winst

Question 8

Wat is asymmetrische informatie?

Answer 8

Dat is wanneer beide partijen niet over dezelfde informatie beschikken

Question 9

Wat is averechtse selectie?

Answer 9

(1) Alleen mensen die van zichzelf weten dat ze een hoog risico lopen, sluiten een verzekering af, omdat de premie te hoog is voor mensen me een laag risico.

(2) Het gevolg is dat de gemiddelde schadelast voor de verzekeraar omhoog gaat.

(3) Om de kosten te dekken, gaat de premie omhoog.

(4) Stap 1 t/m 3 herhaalt, totdat niemand meer een verzekering afsluit

Question 10

Wat is moral hazard / moreel wangedrag?

Answer 10

Roekeloos gedrag dat mensen vertonen op het moment dat ze verzekerd zijn. Ze gedragen zich minder voorzichtig, omdat ze toch verzekerd zijn.

Question 11

Waarom leidt averechtse selectie doorgaans tot hogere premies?

Answer 11

Op het moment dat alleen de slechte risico’s zich verzekeren zal de gemiddelde schadelast (schade per verzekerde) omhoog gaan. Om deze hogere kosten per verzekerde te dekken, moet de premie omhoog.

Question 12

Waarom leidt moreel wangedrag tot hogere premies?

Answer 12

Door moreel wangedrag neemt de kans op schade toe, waardoor de verzekeraar de premies moet verhogen.

Question 13

Leg uit dat zowel averechtse selectie als moreel wangedrag alleen kunnen bestaan als er sprake is van asymmetrische informatie

Answer 13

Wanneer er geen sprake zou zijn van asymmetrische informatie zou de verzekeraar:
(1) averechtse selectie voorkomen door premiedifferentiatie (iedereen krijgt een premie die past bij zijn/haar risicoprofiel - daardoor verzekeren meer mensen zich)
(2) moreel wangedrag voorkomen omdat als de verzekeraar weet van het roekeloze gedrag, zij dit kunnen uitsluiten van dekking en niet vergoeden.

Question 14

Leg uit dat zowel averechtse selectie als moreel wangedrag alleen kunnen bestaan als er sprake is van asymmetrische informatie

Answer 14

Informatie verzamelen over verzekeringsnemers. Er kan bijvoorbeeld gezocht worden in informatie over personen in het verleden, denk aan medische keuring

Question 15

Wat kan een verzekeraar doen om averechtse selectie tegen te gaan?

Answer 15

Premiedifferentiatie invoeren, hierdoor worden verschillende premies gerekend voor verschillende doelgroepen. Mensen met een laag riscio hoeven minder premie te betalen dan mensen met een hoog risico. Zo zorgt de verzekeraar ervoor dat de goede risico’s zich blijven verzekeren. Een mooi voorbeeld is de Bonus-malus ladder.

Question 16

Wat kan een verzekeraar doen om moreel wangedrag tegen te gaan?

Answer 16

Bonus-malussysteem invoeren zodat verzekerden worden aangemoedigd om voorzichtig met hun spullen om te gaan. Zij worden dan beloond met een lagere premie, keerzijde is wel dat iemand met veel schade wordt gestraft met een hogere premie.

Question 17

Waarom vindt er bij de Nederlandse basiszorgverzekering geen averechtse selectie plaats?

Answer 17

De overheid stelt bepaalde verzekeringen verplicht (collectieve dwang), dit zijn volksverzekeringen. Het Nederlandse systeem is gebaseerd op het principe van solidariteit, hierdoor vindt er risicospreiding plaats.

Question 18

Leg uit dat er bij de Nederlandse aanvullende zorgverzekeringen wel averechtse selectie kan plaatsvinden.

Answer 18

Mensen kunnen zelf een keuze maken of zij zich aanvullend laten verzekeren. Hierdoor kan het dus zo zijn dat de goede risico’s en alleen de ongezonde mensen zich verzekeren.

Question 19

Hoe noemen we de verzekeringen waar elke inwoner van Nederland verplicht aan moet bijdragen (maar ook recht op heeft)?

Answer 19

Volksverzekeringen

Question 20

Leg uit dat het verplicht moeten verzekeren een vorm is van verplichte solidariteit en risicospreiding.

Answer 20

Iedereen moet meebetalen waardoor de kosten beperkt blijven aangezien de goede risico’s zich ook moeten verzekeren.