PRÉSTAMO

Question 1

1740 CC (2 realidades contractuales)

Answer 1

1. COMODATO: REALIDAD NO FUNGIBLE (no intercambiable, no sustituible), quien presta la cosa y entrega la posesión durante un tiempo determinado. GRATUITO (si es oneroso, sería arrendamiento y no comodato)
2. PRÉSTAMO EN SENTIDO ESTRICTO: BIENES FUNGIBLES (DINERO). SE PRESUME GRATUITO, pero PUEDE SER ONEROSO (INCLUYENDO UN PACTO DE INTERESES)
   Prestamista (da), prestatario (recibe)

Question 2

INTERESES

Answer 2

1. RETRIBUTIVOS: función de retribuir el préstamo que el acreedor ha llevado a cabo.
2. MORATORIOS: no retribuyen y son moratorios. Cuando el deudor incurre en mora (RETRASO + REQUERIMIENTO POR PARTE DEL ACREEDOR)= consecuencia: intereses moratorios.

Question 3

TIPOS DE INTERESES

Answer 3

1. CONVENCIONALES: pacto en el contrato
2. LEGALES: la ley lo determina
3. FIJOS: se mantiene estable durante todo el contrato
4. VARIABLES: cambia periódicamente. Fluctuación del tipo de interés a lo largo del préstamo

Question 4

1108 INTERESES MORATORIOS

Answer 4

consecuencia de la mora: pago de intereses moratorios. La cantidad que se paga es:
1. INTERÉS CONVENCIONAL: el que se haya pactado en el contrato
2. INTERÉS LEGAL: si NO SE PACTA, se aplica el INTERÉS LEGAL DEL DINERO (recogido en la Ley de presupuestos generales del Estado): 3,25%.

• pretenden sancionar: FUNCIÓN INDEMNIZATORIA

Question 5

INTERÉSES RETRIBUTIVOS

Answer 5

SON CONVENCIONALES. porque al ser el préstamo un contrato gratuito, necesitamos pacto. o se pactan o no se pagan.

Question 6

PROCEDIMIENTO DE IMPUGNACIÓN de los INTERESES MORATORIOS

Answer 6

determinar si el contrato se ha celebrado entre:
1. B2C: podemos aplicar TEXTO REFUNDIDO DE LA LEY GENERAL DE CONSUMIDORES Y USUARIOS: PROTEGE AL CONSUMIDOR Y PERJUDICA AL EMPRESARIO (BANCO). impugnación de los tipos de intereses moratorios desproporcionadamente altos: ESA CLÁUSULA ABUSIVA: NULA

2. B2B: ARTÍCULO 7CC (BUENA FE) Y ARTÍCULO 1255 CC (MORAL)
3. C2C

Question 7

PROCEDIMIENTO DE IMPUGNACIÓN de los INTERESES RETRIBUTIVOS

Answer 7

usura: interés excesivo en un préstamo
LEY DE REPRESIÓN DE LA USURA:
1. se pacta un interés retributivo notablemente superior al valor normal del dinero
2. desproporcionado con las circunstancias del caso

consecuencia de la usura: declaración de nulidad del contrato de préstamo. consecuencias de la NULIDAD: RESTITUCIÓN DE LAS PRESTACIONES. El que haya recibido el dinero tendrá que pagar el principal del dinero SIN INTERSES + se extinguen las posibles fianzas e hipoteca

Question 8

cómo comprobar si un tipo de interés es USURARIO

Answer 8

1. la usura es una realidad objetiva: tipo de interés pactado
2. el tipo de interés es el TAE.
   - TIN (tipo de interés nominal: lo que se ha pactado en el contrato)
   - TAE (tasa anual equivalente)
   el TAE siempre va a ser más que el TIN porque incluye el TIN + COMISIONES (que se pagan al banco por la concesión del préstamo).

Question 9

cuándo algo es USURARIO??

Answer 9

LA USURA: comparación entre el TAE y el IND (interés normal del dinero). Usurario: TAE notablemente superior al interés normal del dinero (IND).

¿Qué es notablemente superior?
cuanto más elevado sea el IND, menos margen hay para establecer un tipo de interés más alto.
En los números bajos, el TRIPLE SIEMPRE VA A SER USURARIO.
Cuando los números son muy altos, poco más es usurario.

Question 10

dónde sacar el IND

Answer 10

de las estadísticas que publica el Banco de España: establece la media de todos los contratos de préstamos que conceden los bancos de España (la media del tipo de interés en función del año).

En función de cómo sea el préstamo el tipo de interés puede ser mayor o menor. Ej: los que tienen garantía hipotecaria suelen tener uno más bajo que los que no.
Tenemos que mirar la fecha de perfección del contrato también.

Question 11

LEY 2/2009: QUÉ PASA CUANDO QUIEN CONCEDE EL PRÉSTAMO ES UN PARTICULAR

Answer 11

Este mercado alternativo de financiación regulado en esta ley también tiene sus propias estadísticas que publica el MINISTERIO DE CONSUMO

Question 12

INTERESES VARIABLES

Answer 12

Ej: 3% + EURIBOR (el precio en el que los principales bancos de europa se dejan el dinero entre sí, índice de referencia para la determinación de los intereses variables más comunes en España.
Si sube el EURIBOR, sube el tipo de interés, beneficia al banco.
Si baja el EURIBOR mejor para el que paga, paga menos.

Question 13

CLÁUSULA SUELO TECHO

Answer 13

establece un límite a la variabilidad de los intereses variables.
Para evitar el exceso al alza de los intereses variables se pone un límite.
- el tipo aplicable no podrá ser superior a (X), se pone un límite al alza. Por mucho que suba el EURIBOR se va a pagar como mucho ese (X): TECHO.
- A la baja (SUELO), aunque IMPORTANTE: SON NULAS LAS CLÁUSULAS SUELO EN CONTRATOS CONSUMIDORES en las que la cláusula suelo está incluida en las condiciones generales de contratación, porque NO SUPERA EL CONTROL DE TRANSPARIENCIA (no está claro, letra pequeña…). Es válida si es objeto de negociación individual.

Question 14

ARTÍCULO 21.3 LEY 5/2009

Answer 14

Prohibidas las cláusulas suelo en España en el ámbito de aplicación de esta norma. En los contratos de préstamo regulados en esta norma sobre créditos inmobiliarios del 2019. Fuera de esto, se pueden aplicar

Question 15

COMODATO

Answer 15

• objeto no fungible: específicos, no sustituibles
• gratuito
• se perfecciona por el consentimiento y con la entrega (como la compraventa)
• unilateral: obligación de devolver el bien

Question 16

ARTÍCULO 1749 CC

Answer 16

en el contrato de comodato hay que identificar el plazo de duración de la cesión del uso. O se pacta el plazo o la razón por la cual se cedió el uso. Se puede pactar una duración no vinculada en años, meses… (la razón por la cual se cede el uso de esto es…). Durante ese el propietario no puede exigir la devolución de la cosa.
- EXCEPCIÓN: podrá exigir la devolución si “tuviere urgente necesidad (SE RECHAZA EL MUTUO DISENSO “si los dos sujetos están de acuerdo en privar de eficacia jurídica al comodato” Y VA A UN JUEZ Y LE DICE QUE NECESITA URGENTEMENTE LA COSA) de ella”:
se acredita ante un juez o ante el comodatario.

Question 17

1750 CC

Answer 17

unilateralmente el comodante puede reclamar la cosa si no se hubiera acordado en el contrato de comodato un plazo.
Acción de desahucio: conseguir la recuperación de la posesión del bien dado en comodato.

Este artículo es la puerta de entrada de la figura del PRECARIO.

Question 18

categorías en las que puede encajar el PRECARIO

Answer 18

1. POSESIÓN CONCEDIDA POR EL PROPIETARIO: no hay plazo. Libremente revocable por parte del comodante.
2. POSESIÓN TOLERADA: sin acuerdo de voluntades, no hay comodato. El propietario me puede reclamar cuando quiera la posesión de la cosa. Si la otra persona me lo reclama tengo la obligación de devolverlo.
3. POSESIÓN SIN TÍTULO: no hay título que legitime, a veces sin consentimiento o contra el consentimiento del propietario (okupa).

Question 19

CONTRATOS DE CRÉDITO AL CONSUMO

Answer 19

banco que da un préstamo a un consumidor con la finalidad de fomentar el consumo.
- puede ser usurario

Question 20

Ley 16/2011 sobre contratos de crédito al consumo

Answer 20

toma algunas normas del CC sobre el contrato de préstamo y toma ideas del B2C del TRLGDCU (ley de consumidores y usuarios). En caso de duda se le protege al consumidor, principio de conformidad, información al consumidor.

Al crédito al consumo se le aplica:
- la ley de crédito al consumo (de modo preferente)
- y la ley de TRLGDCU (de modo subsidiario)

Question 21

EXCLUSIÓN EN LA LEY DE CRÉDITO AL COSNUMO

Answer 21

• contratos de préstamo que tengan una relevancia menor de 200€ y de una cuantía superior de 75000€
• contratos para adquirir inmuebles
• contratos de préstamo con hipoteca inmobiliaria
• contratos de arrendamiento que no tengan opción de compra

SOLO SE APLICA LA NORMA CUANDO SON:
- bienes muebles
- prestación de servicios

Question 22

CONTRATOS VINCULADOS

Answer 22

relación causal entre la obtención del servicio y la financiación. Necesito que el banco me financie porque quiero el servicio.

Question 23

ARTÍCULO 26 (CONTRATOS VINCULADOS) ley de créditos al consumo

Answer 23

A renault le digo voy a buscar financiación y a Cofidis le digo que voy a buscar financiación para comprar un coche Renault.
CONTRATO DE COMPRAVENTA DEL COCHE QUEDA CONDICIONADO A LA OBTENCIÓN DE CRÉDITO

La perfección del contrato de consumo queda vinculada a la existencia de financiación. Si aparece en el contrato “voy a buscar financiación” y al final no: NULO.

Será nulo el pacto en el contrato de consumo por el que se obligue al consumidor un pago al contado en el caso de que no se obtenga la financiación. Porque el contrato de compraventa del coche queda condicionado a la obtención del crédito.

facultad del consumidor de pagar sin financiación. → Igual el consumidor busca financiación, no la consigue pero tiene el dinero, y acaba pagando el coche.

será nula la cláusula que vincule al consumidor con un único financiador.

Question 24

ARTÍCULO 29 (CONTRATOS VINCULADOS) ley de créditos al consumo

Answer 24

En el mismo momento que se lleva a cabo el contrato de prestación de prestación de servicios el propio iDental ofrece el acuerdo con el banco Sabadell.

iDental tiene un acuerdo con el Sabadell. Previamente al contrato hay una RELACIÓN SUBYACENTE, hay un acuerdo comercial entre iDental y Sabadell consumer. iDental actúa como representante del Sabadell consumer → sustituye a esa empresa.

consecuencias del 29:
Si se desiste por parte del consumidor del contrato de consumo, EL DESISTIMIENTO DEL CONTRATO DE CONSUMO ARRASTRA AL CONTRATO DE FINANCIACIÓN.

29.3 (aberración jurídica): el consumidor podrá ejercitar los mismos derechos frente al prestamista que tuviera frente al prestador del servicio. ¿Qué pasa si iDental presta mal el servicio? podemos exigir el cumplimiento pero ¿podemos exigir al banco que me arregle los dientes? no. Este artículo no puede interpretarse en el sentido literal de sus palabras.

Question 25

DIFERENCIAS ART 26 Y 29

Answer 25

con contratos vinculados del 29 no se pueden dar las consecuencias del 26 porque en el 26 hay dos contratos.
El 26 está pensando en que no se obtiene la financiación y anulamos el contrato del coche y eso es imposible que se de en el 29 porque ambos contratos se perfeccionan a la vez.