Mercado de Seguros Flashcards
Seguro
O que é?
Seguro é um contrato pelo qual uma parte (segurado) transfere o risco de um evento futuro incerto para outra parte (seguradora), mediante pagamento de um prêmio.
Seguro
Para que serve?
Protege indivíduos e empresas contra perdas financeiras decorrentes de eventos inesperados, como acidentes, incêndios, doenças e outros.
Seguro
Como funciona?
O segurado paga um prêmio à seguradora, que, em caso de sinistro, indeniza o segurado conforme as condições do contrato.
Exemplo: João contrata um seguro de automóvel. Se ele bater o carro, a seguradora cobre os danos, conforme previsto na apólice.
Princípios básicos dos Seguros
O que é?
Os princípios básicos do seguro são regras fundamentais que regem os contratos de seguro, como boa-fé, mutualidade e equilíbrio atuarial.
São regras fundamentais que orientam os contratos de seguro, assegurando transparência, equilíbrio e proteção para ambas as partes.
Princípios básicos dos Seguros
Para que serve?
Garantem que os contratos de seguro sejam justos e sustentáveis para segurados e seguradoras.
Eles garantem que os contratos sejam confiáveis e sustentáveis, protegendo seguradoras contra fraudes e segurados contra práticas abusivas.
Princípios básicos dos Seguros
Como funciona?
A mutualidade permite que muitas pessoas paguem um valor pequeno (prêmio), e poucas pessoas recebam indenização quando necessário.
Exemplo: Em um seguro de vida, todos pagam mensalmente, mas somente algumas famílias recebem indenização quando ocorre um falecimento.
Os principais princípios são:
📌 Mutualismo – Vários segurados pagam para formar um fundo comum, que cobre os prejuízos de quem sofre um sinistro.
📌 Boa-fé (Uberrima Fides) – Ambas as partes devem agir com transparência, sem esconder informações.
📌 Interesse Segurável – O segurado deve ter um vínculo legítimo com o bem segurado.
📌 Indenizabilidade – O seguro cobre apenas o valor real do prejuízo, evitando lucro indevido.
📌 Equilíbrio Atuarial – O valor dos prêmios deve ser suficiente para cobrir sinistros e custos operacionais da seguradora.
Cosseguro
O cosseguro é uma solução eficiente para proteger bens de grande valor e garantir que seguradoras possam oferecer coberturas para riscos elevados sem comprometer sua estabilidade financeira. 🚀
1️⃣ O que é o Cosseguro?
O cosseguro é a prática em que dois ou mais seguradores compartilham um mesmo risco em um contrato de seguro. Cada seguradora assume uma parte da responsabilidade sobre a apólice, conforme sua participação acordada.
✅ Exemplo: Um shopping center contrata um seguro contra incêndio de R$ 100 milhões. Como o valor é muito alto para uma única seguradora, três seguradoras dividem o risco:
Seguradora A cobre 50% (R$ 50 milhões);
Seguradora B cobre 30% (R$ 30 milhões);
Seguradora C cobre 20% (R$ 20 milhões).
✅ Exemplo: Uma usina de energia quer segurar sua estrutura contra desastres naturais. Nenhuma seguradora sozinha quer assumir um risco tão alto, então várias seguradoras entram no cosseguro e dividem o valor da apólice.
Cosseguro
O cosseguro é uma solução eficiente para proteger bens de grande valor e garantir que seguradoras possam oferecer coberturas para riscos elevados sem comprometer sua estabilidade financeira. 🚀
2️⃣ Para que serve o Cosseguro?
O cosseguro serve para distribuir grandes riscos entre várias seguradoras, tornando a operação mais segura e viável. Ele é útil quando o valor segurado é muito alto ou quando há exigências específicas no contrato.
📌 Benefícios do Cosseguro:
✅ Permite a cobertura de grandes riscos sem sobrecarregar uma única seguradora.
✅ Aumenta a capacidade do mercado de seguros.
✅ Pode oferecer condições mais vantajosas ao segurado.
Cosseguro
O cosseguro é uma solução eficiente para proteger bens de grande valor e garantir que seguradoras possam oferecer coberturas para riscos elevados sem comprometer sua estabilidade financeira. 🚀
3️⃣ Como funciona o Cosseguro?
No cosseguro, uma seguradora pode atuar como líder e administrar o contrato, enquanto as demais seguradoras assumem partes específicas do risco.
🔹 O segurado contrata o seguro e recebe uma única apólice.
🔹 As seguradoras acordam entre si a divisão do risco e do prêmio.
🔹 Em caso de sinistro, cada seguradora paga sua parte proporcional da indenização.
✅ Exemplo: Um hospital contrata um seguro de responsabilidade civil de R$ 200 milhões. Como o valor é muito alto, cinco seguradoras se unem em um cosseguro, cada uma assumindo 20% do risco. Se houver um sinistro de R$ 50 milhões, cada seguradora pagará R$ 10 milhões.
Resseguro
1️⃣ O que é o Resseguro?
O resseguro é um contrato pelo qual uma seguradora transfere parte do risco que assumiu para uma resseguradora, diminuindo sua exposição financeira em caso de grandes sinistros. Dessa forma, a seguradora também se torna segurada de outra empresa.
✅ Exemplo: Uma seguradora vende um seguro de R$ 500 milhões para um aeroporto. Para evitar um risco tão alto sozinha, ela faz um resseguro, repassando parte do risco para uma resseguradora internacional. Assim, caso ocorra um acidente, a seguradora não precisará pagar sozinha o valor total da indenização.
Resseguro
2️⃣ Para que serve o Resseguro?
O resseguro tem três funções principais:
📌 Proteger a seguradora contra perdas excessivas em grandes sinistros.
📌 Aumentar a capacidade da seguradora de emitir novas apólices.
📌 Manter o equilíbrio atuarial, evitando impactos financeiros severos na empresa.
✅ Exemplo: Uma seguradora brasileira vende seguros contra desastres naturais. Se um furacão atinge várias cidades, os prejuízos podem ser enormes. Como a seguradora já repassou parte do risco para uma resseguradora estrangeira, ela não arca sozinha com as indenizações.
Resseguro
3️⃣ Como funciona o Resseguro?
O resseguro ocorre quando a seguradora faz um contrato com a resseguradora, dividindo os riscos de acordo com um dos modelos a seguir:
🔹 Resseguro Proporcional: A seguradora e a resseguradora dividem os prêmios e as indenizações na mesma proporção.
🔹 Resseguro Não Proporcional: A resseguradora só entra quando os prejuízos ultrapassam um limite definido.
✅ Exemplo de Resseguro Proporcional:
Uma seguradora cobre um prédio avaliado em R$ 100 milhões e faz um contrato de resseguro em que 60% do risco é transferido. Se houver um incêndio com perda total, a seguradora paga R$ 40 milhões e a resseguradora os outros R$ 60 milhões.
✅ Exemplo de Resseguro Não Proporcional:
Uma seguradora cobre uma refinaria contra explosões até R$ 200 milhões. No contrato de resseguro, a resseguradora entra apenas para cobrir valores acima de R$ 50 milhões. Se um sinistro causar R$ 80 milhões em danos, a seguradora paga R$ 50 milhões e a resseguradora cobre os R$ 30 milhões restantes.
Retrocessão
A retrocessão é um mecanismo essencial para garantir a solidez do mercado de resseguros, permitindo que grandes riscos sejam pulverizados globalmente. 🚀
1️⃣ O que é a Retrocessão?
A retrocessão é o processo pelo qual uma resseguradora transfere parte do risco que assumiu para outra resseguradora, diminuindo sua exposição. É, essencialmente, um “resseguro do resseguro”.
✅ Exemplo:
Uma seguradora emitiu uma apólice de seguro de R$ 1 bilhão para uma plataforma de petróleo. Ela repassou 80% do risco para uma resseguradora. Como o valor ainda é muito alto, a resseguradora repassa 50% desse risco para outra resseguradora através da retrocessão.
Retrocessão
2️⃣ Para que serve a Retrocessão?
A retrocessão tem três principais funções:
📌 Distribuir riscos ainda maiores, garantindo que uma única resseguradora não fique sobrecarregada.
📌 Evitar grandes prejuízos financeiros para a resseguradora.
📌 Garantir estabilidade e liquidez no mercado global de seguros e resseguros.
✅ Exemplo:
Uma resseguradora aceitou cobrir os riscos de um seguro de usinas nucleares. Como esse tipo de risco é extremamente alto, ela pode retroceder parte desse risco para outras resseguradoras internacionais, evitando ficar exposta a indenizações milionárias.
Retrocessão
3️⃣ Como funciona a Retrocessão?
O processo de retrocessão segue estas etapas:
1️⃣ Uma seguradora vende uma apólice para um cliente final.
2️⃣ Para reduzir sua exposição, a seguradora faz um contrato de resseguro com uma resseguradora.
3️⃣ Se o risco ainda for muito alto, a resseguradora faz uma retrocessão, repassando parte do risco para outra resseguradora.
✅ Exemplo Prático:
Uma seguradora brasileira cobre um porto por R$ 800 milhões. Ela repassa R$ 600 milhões do risco para uma resseguradora americana. Como esse valor ainda é elevado, a resseguradora americana faz uma retrocessão e transfere R$ 300 milhões para uma resseguradora europeia.
Seguros Facultativos
1️⃣ O que são seguros facultativos?
Os seguros facultativos são aqueles que não são exigidos por lei, ou seja, a contratação é opcional e depende da vontade do segurado.
✅ Exemplo: Seguro de automóvel, seguro residencial e seguro de vida são facultativos, pois ninguém é obrigado a contratá-los.
Seguros Facultativos
2️⃣ Para que servem os seguros facultativos?
Eles servem para dar proteção financeira a pessoas e empresas, cobrindo perdas inesperadas. Como não são obrigatórios, cada pessoa escolhe se quer contratar ou não.
✅ Exemplo: Maria quer proteger sua casa contra incêndios, então decide contratar um seguro residencial. Se um incêndio ocorrer, ela recebe indenização para reconstruir a casa.
Seguros Facultativos
3️⃣ Como funcionam os seguros facultativos?
📌 O segurado escolhe a cobertura e paga um prêmio à seguradora.
📌 Se um sinistro ocorrer, a seguradora indeniza o segurado conforme o contrato.
📌 Se não houver sinistro, o segurado não recebe reembolso, pois pagou pela proteção do risco.
✅ Exemplo: João tem um carro e quer evitar prejuízos em caso de roubo. Ele paga R$ 100 por mês pelo seguro. Se o carro for roubado, a seguradora paga a indenização. Se nada acontecer, ele apenas pagou pela segurança.
Seguros Obrigatórios
1️⃣ O que são os princípios básicos dos seguros obrigatórios?
Os seguros obrigatórios são aqueles cuja contratação é determinada por lei ou regulamentação. Seu principal objetivo é garantir proteção mínima a terceiros ou ao próprio segurado em situações de risco que envolvam interesse público.
Os princípios básicos dos seguros obrigatórios seguem as mesmas diretrizes dos princípios gerais dos seguros, mas com um foco maior na proteção coletiva.
✅ Exemplo: O seguro DPVAT (Danos Pessoais Causados por Veículos Automotores de Vias Terrestres) era um seguro obrigatório no Brasil, cobrindo vítimas de acidentes de trânsito, independentemente de culpa.
Seguros Obrigatórios
2️⃣ Para que servem os seguros obrigatórios?
Os seguros obrigatórios servem para proteger a sociedade contra riscos que podem gerar impactos financeiros e sociais elevados. Eles garantem indenizações para vítimas de acidentes, protegem trabalhadores e evitam que grandes prejuízos recaiam sobre indivíduos ou empresas.
📌 Proteção coletiva – Beneficia um grupo maior de pessoas.
📌 Segurança jurídica – Cumpre normas legais e evita penalizações.
📌 Garantia financeira – Evita que terceiros fiquem sem indenização em caso de sinistro.
✅ Exemplo: No Brasil, o seguro de responsabilidade civil para embarcações é obrigatório. Isso garante que, se um barco causar danos ambientais ou materiais, haja recursos para pagar a indenização.
Seguros Obrigatórios
3️⃣ Como funcionam os seguros obrigatórios?
🔹 O governo ou a legislação define quais seguros são obrigatórios.
🔹 Empresas ou cidadãos devem contratar o seguro para cumprir a lei.
🔹 Em caso de sinistro, a seguradora indeniza conforme as regras da apólice.
✅ Exemplo Prático:
Seguro de Acidentes de Trabalho (SAT): Todas as empresas precisam pagar esse seguro para cobrir acidentes dos funcionários. Se um trabalhador se acidentar no trabalho, ele recebe benefícios garantidos pelo seguro.
Seguro de Responsabilidade Civil para Veículos de Carga (RCTR-C): Empresas de transporte rodoviário são obrigadas a contratar esse seguro para cobrir danos causados às mercadorias transportadas.
Seguro Cumulativo
1️⃣ O que é o Seguro Cumulativo?
O seguro cumulativo é aquele em que uma mesma pessoa pode contratar várias apólices para o mesmo risco e receber múltiplas indenizações, caso ocorra um sinistro. Diferente de outros tipos de seguro, ele não está sujeito ao princípio da indenizabilidade, pois permite que o segurado acumule benefícios sem precisar comprovar prejuízo financeiro.
✅ Exemplo: Uma pessoa pode ter três seguros de vida diferentes, cada um com cobertura de R$ 100 mil. Se ela falecer, seus beneficiários recebem R$ 300 mil, somando as três apólices.
Seguro Cumulativo
2️⃣ Para que serve o Seguro Cumulativo?
📌 Aumenta a proteção financeira do segurado ou beneficiários.
📌 Garante indenizações múltiplas, ajudando em situações de necessidade extrema.
📌 Possibilita maior segurança em coberturas de vida e acidentes.
✅ Exemplo: Um atleta profissional contrata dois seguros de acidentes pessoais. Se ele sofrer um acidente que o impeça de trabalhar, poderá receber indenização das duas seguradoras.
Seguro Cumulativo
3️⃣ Como funciona o Seguro Cumulativo?
🔹 O segurado pode contratar quantas apólices quiser para o mesmo risco.
🔹 Em caso de sinistro, recebe indenizações acumuladas de todas as seguradoras envolvidas.
🔹 Não há necessidade de comprovar prejuízo financeiro, pois a indenização é paga conforme contratado.
✅ Exemplo Prático:
Carlos tem dois seguros de invalidez, um com cobertura de R$ 200 mil e outro de R$ 150 mil. Se ele sofrer um acidente que o torne inválido, receberá R$ 350 mil, pois ambos os contratos são válidos e cumulativos.
