Les produits d'assurance de personnes Flashcards
Nommez trois besoins auxquels répondent les assurances vie?
Voici une liste de besoins auxquels répondent les assurances vie, selon la situation du client.
− Si le client partage sa vie avec quelqu’un, quelle est sa contribution au budget familial? S’il décède prématurément, comment vivront ses survivants, surtout s’il a des enfants à charge?
− D’autres personnes dépendent-elles financièrement de votre client : parents, grands-parents, frère ou sœur?
− Si votre client est le chef d’une famille monoparentale, quel soutien financier fournit-il ou reçoit-il? Comment ce soutien sera-t il assuré en cas de décès de la personne qui pourvoit à ces besoins?
− Si la maison de votre client est hypothéquée, souhaite-t il que le solde du prêt hypothécaire soit remboursé à son décès?
− Si votre client a des enfants, souhaite-t il épargner pour que ses enfants puissent poursuivre leurs études après son décès?
− Votre client souhaite-t-il laisser de l’argent à d’autres membres de sa famille ou
à certains organismes?
− L’assurance va-t-elle permettre de payer l’impôt sur les biens transmis aux descendants?
Qu’est-ce qu’un besoin temporaire? Qu’est-ce qu’une option de non-déchéance du contrat?
Un besoin temporaire peut être, par exemple : rembourser un prêt hypothécaire, garantir un revenu continu tant que les enfants sont jeunes ou couvrir des engage- ments commerciaux.
Une option de non-déchéance du contrat réfère aux « besoins permanents ». Il peut s’agir des sommes nécessaires pour payer les frais funéraires, arrondir le revenu d’un survivant, couvrir l’impôt à payer sur les gains en capital au moment du décès (surtout si les biens familiaux sont transmis à des descendants) ou, encore, subvenir aux besoins d’enfants qui, en raison d’une invalidité, pourraient demeurer
à charge toute leur vie.
Quelles sont les quatre principales caractéristiques associées aux polices d’assurance permanente?
Les quatre principales caractéristiques associées aux polices d’assurance perma- nente sont :
− primes nivelées;
− valeur de rachat;
− polices avec participation;
− polices sans participation.
Qu’est-ce qu’une temporaire 100 ans?
Souvent classée comme assurance permanente, la temporaire 100 ans offre une couverture jusqu’à l’âge de 100 ans. En général, cette formule ne prévoit pas de participations ni ne comporte de valeur de rachat, bien que certaines polices pré- voient des options de non-déchéance. En conséquence, les primes sont inférieures
à celles de l’assurance vie entière traditionnelle.
Nommez trois avantages et trois inconvénients des assurances permanentes et des assurances temporaires (donc six pour chaque type d’assurance).
AVANTAGES PERMANENTE :
Vous protège votre vie durant – si maintenue en vigueur.
Primes généralement nivelées, indépendamment de l’âge ou de l’état de santé.
Comporte une valeur de rachat pouvant servir à des avances, au maintien de la couverture en cas de non-paiement des primes ou être encaissée si la police n’est plus nécessaire.
Des options de non-déchéance permettent au titulaire de maintenir la couverture en cas de suspension ou d’arrêt du paiement des primes.
Dans le cas des polices avec participation, les participations peuvent être encaissées, laissées en dépôt pour porter intérêt
ou utilisées pour souscrire un capital supplémentaire.
INCONVÉNIENT PERMANENTE :
Le coût initial peut être trop élevé et vous empêcher de souscrire une assurance suffisante pour vos besoins actuels.
Peut ne pas être un moyen efficace de couvrir vos besoins à court terme.
La valeur de rachat tend à être faible les premières années.
Il faut conserver la police longtemps,
par exemple plus de 10 ans, pour qu’elle
devienne intéressante.
AVANTAGE TEMPORAIRE :
Convient aux besoins à court terme ou sert à couvrir des engagements spécifiques comme un emprunt hypothécaire.
Offre une protection plus immédiate, car, initialement, elle est moins chère que l’assurance permanente.
Peut être transformée en assurance permanente sans attestation médicale
(si elle comporte l’option de transformation), souvent jusqu’à 65 ou 70 ans.
INCOVÉNIENT TEMPORAIRE :
En cas de renouvellement, les primes augmentent avec l’âge. À un certain stade, la hausse du coût des primes peut rendre difficile ou impossible le maintien de la couverture.
La police cesse généralement d’être renouvelable à 65 ou 75 ans.
En cas de non-paiement des primes, la police prend fin après 30 jours et peut ne pas être remise en vigueur en cas de santé précaire.
Ne comporte généralement ni valeur de rachat ni options de non-déchéance.
Pourquoi souscrire une assurance invalidité?
Voici quelques situations qui répondent au besoin de souscrire à une assurance invalidité :
− Une personne est en convalescence pendant des mois à la suite d’un accident d’automobile.
− Un menuisier se casse un bras en skiant et ne peut travailler pendant huit semaines.
− Un médecin surmené doit « se ménager » à la suite d’une crise cardiaque.
− Une chimiothérapie mine l’énergie d’un directeur de magasin très occupé.
− Un programmeur informatique voit sa capacité à travailler avec les chiffres dimi- nuée après un accident vasculaire cérébral.
− Une personne reçoit un diagnostic de trouble dépressif majeur à la suite d’un
événement traumatisant.
Nommez trois types d’assurances dites « spéciales ».
Voici des types d’assurances dites « spéciales ». De nombreux types d’assurances peuvent atténuer les problèmes de liquidités dans certaines circonstances.
− Une assurance automobile qui prévoit des indemnités en cas de blessure dans un accident de la route.
− L’assurance crédit, parfois offerte dans le contexte de prêts tels qu’un prêt hy- pothécaire, bancaire ou automobile, couvre les paiements en cas d’invalidité, généralement pour une période donnée.
− Intégrée à bon nombre de polices d’assurance, l’assurance mutilation prévoit le paiement d’une somme forfaitaire si l’assuré perd, totalement ou partiellement, l’usage d’un membre, de l’ouïe ou de la vue.
− L’assurance maladies graves prévoit le versement d’une somme forfaitaire en cas de diagnostic de maladie grave, et procure des ressources financières addition- nelles à un moment où l’assuré est en congé, en traitement ou en convalescence.
− L’assurance soins de longue durée prévoit le remboursement des frais de séjour dans un établissement de soins prolongés ou de soins médicaux spéciaux reçus
à domicile.
− Le régime d’assurance maladie provincial couvre les frais médicaux et hospi- taliers engagés dans la province de résidence et il est rare que l’on présente la facture! Il en va autrement lorsque votre client voyage en dehors du Canada ou même de sa province. En effet, la protection offerte par le régime provincial est alors restreinte et il se peut que seule une fraction des frais engagés à l’extérieur de celle ci soit couverte.
− L’assurance vie qui prévoit une exonération des primes en cas d’invalidité permet de suspendre le paiement des primes tout en maintenant la couverture si l’invalidité dure six mois ou plus.
Il existe un certain nombre de produits spécialisés pour répondre à des besoins précis. Ainsi, la garantie hospitalisation prévoit le versement d’un montant fixe (50 $, par exemple) pour chaque jour d’hospitalisation pour cause d’accident ou de maladie. Certaines polices couvrent uniquement les accidents; d’autres ne couvrent que certaines maladies (par exemple le cancer). Il est également possible de souscrire une protection spéciale pour les frais d’obsèques.
Nommez trois facteurs pouvant aider à déterminer le besoin en assurance invalidité.
Voici des facteurs pouvant aider à déterminer le besoin en assurance invalidité :
− le train de vie;
− les responsabilités familiales;
− la souplesse sur le plan professionnel;
− les dettes;
− les ressources financières;
− les rêves.
Qu’est-ce que l’assurance voyage?
Le régime d’assurance maladie provincial couvre les frais médicaux et hospitaliers engagés dans la province de résidence et il est rare que l’on présente la facture! Il en va autrement lorsque votre client voyage en dehors du Canada ou même de sa province. L’assurance voyage couvre certains frais imprévus qu’il est possible d’encourir en voyage, comme ceux liés à des soins médicaux ou hospitaliers d’ur- gence. Elle peut aussi couvrir l’annulation de voyage, la perte de bagages, les frais de transport d’un compagnon de chevet et le décès par accident.
Donnez une description de ce que représente une rente viagère.
Une rente viagère est un contrat souscrit auprès d’une société d’assurance vie. Elle prévoit le versement d’un revenu périodique garanti durant la vie du preneur de la rente; elle sert donc le plus souvent à constituer un revenu de retraite.
Quels sont les avantages d’une rente viagère?
Une rente viagère assure un revenu tout au long de la vie. Le détenteur continue de toucher un montant garanti déterminé, peu importe l’âge auquel il décède. Par ailleurs, à la différence des placements autogérés afin d’en tirer un revenu, le revenu garanti au titre d’une rente continuera d’être versé même si les marchés financiers enregistrent des baisses.
Nommez deux facteurs susceptibles d’influencer le montant d’une rente.
Voici des facteurs qui influencent le montant d’une rente :
− l’âge;
− l’état de santé;
− les taux d’intérêt à long terme en vigueur;
− la période de garantie et toute autre option choisie.
Définissez le sens accordé à un contrat à fonds distincts.
Un contrat à fonds distincts est un type de fonds de placement offert par une société d’assurance vie. Les cotisations (primes) versées par les clients sont investies dans les fonds distincts de leur choix. Cet investissement procure ultérieurement des revenus réguliers, à partir d’une date précise.
Nommez trois avantages d’un contrat à fonds distincts.
Lorsqu’un client investit dans un contrat à fonds distincts, il combine le potentiel de croissance des fonds de placement et certains avantages et garanties d’un contrat offerts par une société d’assurance vie. Voici quelques avantages de ce produit :
− garanties pouvant contribuer à protéger les placements;
− capital garanti au décès;
− protection éventuelle contre les créanciers;
− droit de désigner un bénéficiaire;
− avantages en matière de planification fiscale et successorale;
− option de réinitialisation de la garantie à un niveau plus élevé;
− garantie de revenu.
