Gjeldsproblemer Flashcards
Vanlige årsaker til gjeldsproblemer
- Arbeidsledighet
- Uførhet
- Lav utdanning
- Lav inntekt
Faresignaler:
- Ukontrollert bruk av kredittkort og låneopptak
- Begrenset rasjonalitet og manglende selvkontroll.
Hvordan komme seg ut av gjeldsproblemer?
- Skaffe oversikt over økonomien
- Sette opp et budsjett
- Være klar over hvor kostbart det kan være å løse kortsiktige likviditetsproblemer med nye lån
Hvilke parter kan være involvert når man opplever gjeldsproblemer?
- Bank
- Kreditorer
- NAV
(og inkassoselskaper og namsmannen)
Hva er inkasso?
Inkasso er prosessen med inndriving av forfalte pengekrav, som reguleres av Inkassoloven (§1) og tilhørende forskrifter.
Inkasso, utlegg og tvangsfullbyrdelse
Inkasso - Et inkassoselskap inndriver fordringen
Utlegg - Tvangspant i f.eks. skyldners bolig
Tvangssalg - Kreditor har alt pant i skyldners bolig*
*Tvangsfullbyrdelse er den rettslige prosessen for å inndrive pengekrav ved hjelp av tvangstiltak.
Hvilke krav stilles etter Inkassoloven ved inndriving av pengekrav?
- Inndrivingen må skje i samsvar med god inkassoskikk (§8.1).
- Feilaktig opptreden kan være straffbart (§32), og inkassator kan miste sin bevilling dersom de bryter reglene (§31).
Hva innebærer et inkassovarsel?
Inkassovarsel innebærer å gi skyldner en formell påminnelse med en betalingsfrist på minst 14 dager før ytterligere inndrivelsestiltak settes i verk (§9).
Hva menes med en betalingsoppfordring?
En påminnelse om ubetalte krav uten bruk av rettslige tvangsmidler
Følger etter inkassovarsel.
Hvilke betingelser må være oppfylt for å iverksette rettslig inkasso?
- Kravet må være rettmessig
- Kravspesifikke betingelser etter Inkassoloven §11 (som gebyrer og forsinkelsesrenter) må være oppfylt.
Gebyrer
(Inkasso)
- Øker med oversittelsestiden
- Forsinkelsesrenter, Forsinkelsesrenteloven §2.1
Utlegg, Tvangsfullbyrdelsesloven
§7
- §7-3.1 - Fremsettes av Namsmannen, vanligvis i saksøktes hjemkommune
- §7-1.2 og §7-2 - Må vedlegge tvangskraftig tvangsgrunnlag
- §7-1tvfbl og §2-2 deknl. - Ethvert formuesgode som tilhører skyldneren på beslagstidspunktet, og som kan selges, utleies eller på annen måte gjøres om i penger
Tvangsdekning i fast eiendom
Tvangskraftig grunnlag §11-2
- Kravet må være forfalt § 4-4
- Bare akseptert fra den som er berettiget i tvangsgrunnlaget (personlig vilkår for tvangskraft) §4-6
- Kan bare rettes mot den som er forpliktet i tvangsgrunnlaget § 4-7
- Kan først tvangsfullbyrdes to uker etter at skriftlig varsel er sendt til saksøkte
- Varsel kan tidligst sendes ut ved forfall
Hva er dekningsprinsippet ved tvangssalg?
- Salg av fast eiendom kan bare gjennomføres dersom budet minst dekker foranstående heftelser
- Pengeheftelser prioriteres etter hvor mye kjøpesummen rekker.
Hvorfor anbefales det å unngå tvangssalg?
- Tvangssalg er ofte prisdempende
- Det er ønskelig å oppnå et ordinært, frivillig salg for å få et bedre økonomisk utfall.
Hva regulerer Gjeldsordningsloven?
Gjeldsordningsloven gir fysiske personer (§1-2) – ofte omtalt som «gjeldsslaver» – muligheten til å bli gjeldsfrie etter en periode på 5 år med enten frivillig eller tvungen gjeldsordning.
Når kan ikke gjeldsforhandlinger åpnes?
- Dersom skyldners bo er under behandling etter konkursloven §1-2
- Om en gjeldsordning allerede er etablert.
Vilkår for gjeldsordning
- Må være varig ute av stand til å oppfylle sine forpliktelser
- Må ikke tilpasse seg illojalt eller gi vesentlig feilinformasjon
- E ventuelle uklarheter i økonomien må avklares.
- Åpning avgjeldsforhandling må ikke være støtende
- Kan som hovedregel bare oppnås en gang
Åpning av gjeldsforhandling
- Utg.pkt: Tingretten åpner gjeldsforhandling
- Kunngjøres i Brønnøysundregistrenes elektroniske kunngjøringspublikasjon
- Oppfordring til kreditorer: Melde sine krav i løpet av 3 uker § 3-2*.
*Frist kan forlenges hvis særlige grunner foreligger, men ikke til mer enn 6 uker
Sikring av eiendeler og betalingsutsettelse
- Viktig å få sikret eventuelle eiendeler til fordel for kreditorfellesskapet § 3-3 og lønn utover det som med rimelighet trengs til livsopphold
- Kreditorene får ingenting i gjeldsforhandlingsperioden unntatt bidragsforpliktelser som er pålagt etter ekteskapsloven eller barneloven § 3-4
- Ikke rentefritak § 3-4
- Lønnstrekk etter deknl § 2-7 opphører å gjelde unntatt bidragsforpliktelser § 4-8
Skyldners plikter i gjeldsforhandlingsperioden
- Opptre lojalt mot kreditorfellesskapet i gjeldforhandlingsperioden
- Skal ikke foreta disposisjoner som er egnet til å skade kreditorenes interesser § 3-5
- Brudd kan medføre at saken blir hevet § 3-7
Frivillig gjeldsordning
Hovedregel - Skyldner betaler et fast
beløp gjennom en gjeldsordningsperiode på 5 år. Variabel inntekt hensyntas
- Skyldner skal fremme forslag til frivillig gjeldsordning snarest mulig etter utløpet av fristen på 3 uker § 4-1
- Kreditor skal ha mulighet til å kontrollere at skyldner oppfyller vilkårene etter gjeldsordningen
Hva kan skyldner beholde av sin
inntekt?
- Månedlige livsoppholdssatser fastsettes av Barne- og familiedepartementet (varierer for enslige, gifte/samboende og de med forsørgeransvar)
- Kan beholde så mye av sin inntekt etter skatt at det dekker det som med rimelighet trengs til underhold av skyldneren og personer denne har lovbestemt forsørgelsesplikt for, eller som hen lever i et ekteskapslignende forhold med § 4-3
- Boligutgifter er ikke inkludert i satsene*
*Utgifter til strøm og oppvarming samt innboforsikring er ikke boligutgifter i denne sammenheng
Hvilket krav stilles til bolig dersom den skal beholdes under en gjeldsordning?
- Skyldner må kunne betale rentene på boliglånet innenfor boligens omsetningsverdi med et tillegg på 10% (§4-8)
- Dersom boligen overstiger rimelige behov, kan det kreves at den avhendes.
Hvilke personlige eiendeler kan skyldneren beholde i en gjeldsordning?
- Nødvendige eiendeler for yrke, utdanning eller velferd (opp til samlet verdi på ca. 1G)
- Gjenstander med særlig personlig verdi, innenfor rimelige grenser (§4-6)
Skyldner har rett til å beholde et eksistensminimum §4-5
Hva er rollen til en kausjonist i en gjeldsordning?
- Skal få oversendt forslaget til gjeldsordning for uttalelse
- Beholder sine regresskrav etter utløpet av frivillig gjeldsordning
- Er skyldner kausjonist, skal kravet mot kausjonisten tas med i forslaget til gjeldsordning
Ved tvungen gjeldsordning: Kausjonsforpliktelsen bortfaller ved utløpet av gjeldsordningsperioden § 5-2
Hva kjennetegner en tvungen gjeldsordning?
- Hvis en eller flere av kreditorene ikke aksepterer forslaget til frivillig gjeldsordning, kan skyldner begjære tvungen gjeldsordning § 5-1
- Sjelden en kortere gjeldsordningsperiode enn 5 år
(Lenger gjeldsordningsperiode enn 5 år
mulig, §5-2)
Gjeldsordning oppfylt
- Skyldner skal være fri for annen gjeld omfattet av gjeldsordningen enn gjeld nevnt i § 4-8 (pantegjeld)
- Ligger skyldners gjeldsordning innenfor lovens rammer, stadfestes det av tingretten § 5-4 (tvungen gjeldsordning)
Endring og opphevelse av gjeldsordning
- Tingretten kan beslutte endring av en gjeldsordning på begjæring av skyldner § 6-1
- På begjæring av kreditor kan gjeldsordningen bli omgjort, opphevet eller tilsidesatt § 6-2
(slide 34-36)
- Vesentlige forbedringer i skyldners økonomiske situasjon
- Skyldner har opptrådt uredelig eller grovt tilsidesatt sine plikter
Anke
Tingrettens avgjørelse av begjæring om endring, omgjøring, opphevelse eller tilsidesettelse av en gjeldsordning kan ankes med 1 mnd frist § 7-8
- Skyldner fra forkynnelsestidspunkt
- Kreditor fra meddelelse
