Credito Bancario Flashcards

1
Q

Quién es Acreedor hipotecario o fiduciario?

A

Aquel que tiene garantizado su crédito con el derecho real, constituido a su favor sobre un inmueble de propiedad del deudor.

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2
Q

Al momento de revisar su capacidad se toma en cuenta lo que paga de…

A

Pensión alimenticia

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3
Q

¿Cuál es el límite de edad que los bancos de la plaza requieren para otorgar un crédito
hipotecario?

A

75 años

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4
Q

¿Qué es Garantía?

A

Es el bien que se da en fe del cumplimiento de las obligaciones
adquiridas en un préstamo hipotecario a favor del acreedor
La garantía está constituida por el bien inmueble que vamos a adquirir o por el cual vamos a otorgar un préstamo hipotecario.
Los Bienes inmuebles dados en garantía para un préstamo hipotecario, DEBEN ESTAR EN PAZ Y SALVO con la nación.
No deben tener problemas de intrusos o precaristas, ni problemas de secuestro o embargos pendientes.
Deben estar pignorados a favor de la institución financiera por el tiempo del préstamo (plazo).

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5
Q

Definición de Garante:

A

Persona que da garantía o se hace responsable de una. Dueño del bien en garantía

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6
Q

¿Cuál es el rango de años que los bancos de la plaza otorgan los préstamos comerciales
con garantía hipotecaria regularmente?

A

Entre 5 a 10 años

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7
Q

¿Como se llama el documento que establece el compromiso de un banco para con un
tercero?

A

Carta Promesa de Pago Irrevocable

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8
Q

¿Qué se toma en cuenta para otorgar préstamos hipotecarios al momento de realizar un análisis de crédito?

A

CARACTER (solvencia moral y referencias de crédito),
CAPACIDAD de pago,
CAPITAL de inversión del cliente,
CONDICIONES
(tendencias del entorno o propósito al cual se destinará el crédito),
COLATERAL (Garantía–
fuentes secundarias de pago).

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9
Q

¿Qué es un crédito?

A

La palabra crédito significa confianza. Es la transferencia personal (dinero, mercadería, servicios, etc.) que hace una persona Natural o Jurídica (acreedor) a favor de otra (deudor) con la obligación de ésta de restituirlo dentro del término y los intereses convenidos.

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10
Q

Razón del Crédito:

A

Estriba en la necesidad o deseo de los individuos o empresas por obtener bienes económicos con la promesa de pago futura. Puede ser Préstamos o Ventas al crédito. Todo crédito debe realizarse con el menor grado de riesgo y pérdida para quien lo otorga.

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11
Q

¿Qué es un contrato de préstamo?

A

Es el acuerdo de voluntades mediante el cual, el banco se obliga a entregar las sumas de dinero pactadas con sus respectivos intereses. (Obligación de dar).
El Deudor, a utilizar el préstamo para la finalidad que se le otorga (Obligación de hacer). Y de no transferir los bienes dados en garantía sin el consentimiento del Banco (obligación de no hacer).

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12
Q

Préstamo hipotecario:

A

Es el préstamo que se concede con garantía de un bien inmueble para asegurar el cumplimiento de la obligación, a una persona natural o jurídica a la cual denominamos deudor.
El préstamo hipotecario es un préstamo a largo plazo

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13
Q

En el negocio de bienes raíces, o para la adquisición de un bien inmueble, por medio de financiamiento, se requiere que el CONTRATO DE PRESTAMO contenga…..

A

HIPOTECA Y ANTICRESIS.

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14
Q

Hipoteca:

A

Es el derecho real constituido sobre un bien determinado de propiedad del deudor o de un tercero que da autorización para garantizar con él la efectividad de un crédito en dinero a favor de otra persona y el cumplimiento de la obligación.

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15
Q

Anticresis:

A

La anticresis es un derecho real que faculta al acreedor para percibir los frutos de un inmueble con la obligación de aplicarlos al pago de los intereses si se debieran. En el caso de no existir intereses por cobrar, el fruto del inmueble se aplicará al pago de capital. La anticresis implica la entrega de la finca al acreedor en garantía de un crédito.

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16
Q

Parámetros previos al análisis del crédito:
(4)

A

1- Referencias Crediticias
2- Avalúo de la garantía
3- Calidad de los solicitantes
4- Capacidad de Pago

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17
Q

Referencias de Crédito: El comportamiento crediticio se calificará por medio de
dígitos en una tabla de cuál institución?

A

Asociación Panameña de Crédito (APC)

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18
Q

Referencias de Crédito: Como se divide la tabla de la APC que califica el comportamiento crediticio?

A

Una tabla del 0 hasta el 8:
0= No existe información
1= Normal o al día.
2= Atraso de 1 a 30 días (Buenas referencias)
3-Atraso de 31 a 60 días (Regulares)
4- Atraso de 61 a 90 días (regulares)
5= Atraso de 91 a 120 días (malas referencias)
6= 121 a 150 días
7= 151 a 180 días
8= 181 a 12 meses.

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19
Q

Qué es Avalúo?

A

Es el examen que se hace de un bien inmueble en particular con la
finalidad de emitir una opinión con respecto a su valor razonable de mercado, considerando factores tales como: las condiciones del mercado de bienes raíces y las características de desarrollo urbano del sector donde se encuentra dicho bien.

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20
Q

Quien son los solicitantes en un contrato de préstamo:
(calidad legal de ellos)

A

Deudor: Es la persona que tiene la obligación de hacerle frente al pago de la deuda o hipoteca
Garante: Es el dueño de la finca (bien inmueble) que da en garantía, y el único que puede grabarla con una hipoteca.
Co-Deudor: Es la persona que contribuye, con sus ingresos para cumplir con la capacidad de pago y que el préstamo hipotecario pueda ser aprobado. Legalmente tiene los mismos deberes que el deudor principal al momento del cobro.

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21
Q

Qué es capacidad de pago?

A

La capacidad de pago es el porcentaje de los ingresos
familiares o individuales que pueda tomarse como máximo para cubrir el pago de la mensualidad de un préstamo. En Panamá, la Ley estipula hasta un 30% del ingreso para la capacidad de pago de una hipoteca, es decir:
Ingreso bruto x 30% = Capacidad de pago
Ejemplo: B/. 1000.00 x 0.3= B/. 300.00
Para empleados del gobierno es 35%

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22
Q

Condiciones Generales de un préstamo hipotecario:

A

Monto
Plazo
Tasa de interés
Avalúo
Garantías o colaterales
Formas de pago
Comisiones o gastos

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23
Q

Clasificación de los préstamos hipotecarios:

A

Monto
Plazo
Tasa de interés
Avalúo
Garantías o colaterales
Formas de pago
Comisiones o gastos

24
Q

Qué es el préstamo hipotecario Residencial ?

A

El préstamo hipotecario Residencial es el otorgado a personas naturales o jurídicas para la adquisición o construcción de un inmueble, el cual será utilizado como residencia. Estas viviendas pueden ser nuevas o usadas. La garantía es el propio bien que se está adquiriendo. Es un préstamo a largo plazo hasta 35 años.
Se puede utilizar un préstamo hipotecario para:
Adquisición de una vivienda residencial. (bajo condiciones de interés normales o interés preferencial)
Construcción de vivienda Residencial. (bajo condiciones de interés normales o interés preferencial), o mejoras.

25
Q

La Ley otorga a los deudores e un préstamo hipotecario, el beneficio de pagar un interés preferencial, por un período de …?

A

de 5, 10 años prorogable o la extensión del préstamo, contados a partir de la fecha de la hipoteca según el parámetro aplicado.

Los deudores de los préstamos hipotecarios, no podrán declarar los intereses pagados en concepto de hipotecas para efecto de la deducción de impuestos.

26
Q

Qué es Tasa de Referencia?

A

Es la diferencia entre la Tasa de Referencia y la Tasa inferior a ella, que discrecional y efectivamente, cobre el acreedor sobre cada uno de los préstamos hipotecarios preferenciales

27
Q

Qué es Tramo preferencial?

A

Es la diferencia entre la Tasa de Referencia y la Tasa inferior a ella, que discrecional y efectivamente, cobre el acreedor sobre cada uno de los préstamos hipotecarios preferenciales

28
Q

Tasa pactada o tasa de Interés Preferencial:

A

Es la Tasa que se pacta con el cliente o deudor una vez establecida la diferencia entre la tasa de Referencia y el Tramo preferencial.
La Ley 3 de interés preferencial establece un subsidio del Estado a los bancos y Entidades Financieras para el otorgamiento de préstamos hipotecarios.
Este subsidio se da mediante Créditos Fiscales para compensar la diferencia entre la tasa de Interés Preferencial y la tasa de Referencia que establece la Superintendencia
de Bancos.

29
Q

Los tramos preferenciales son:

A

Hasta 45,000
100%

45,000 a 120,000
4%
10 años renovable
Permiso ocupación antes de enero 2022

45,000 a 80,000
4%
10 años renovable
Permiso ocupación desde de enero 2022

80,000 a 120,000
3%
10 años renovable
Permiso ocupación desde de enero 2022

120,000 a 150,000
2%
5 años renovable

150,000 a 180,000
1.5%
5 años renovable

30
Q

Para determinar la Tasa de interés que se pactará en un Préstamo hipotecario auspiciado por la Ley de Interés preferencial, debemos tener presente:

A

-La Tasa de Referencia

-El precio de venta

-El Tramo Preferencial que aplica

31
Q

Condiciones para los préstamos hipotecarios bajo la Ley de intereses preferenciales:

A

Que el préstamo se destine exclusivamente para la compra o construcción de la
vivienda.

Que la vivienda sea de uso residencial o vivienda principal de los dueños deudores. (el dueño debe hacer una declaración jurada.).
Que la vivienda sea o nueva, si se compra debe ser la primera venta desde la construcción de la misma sin que haya sido previamente habitada.

Que no sea para mejoras.
Que el préstamo conlleva garantía hipotecaria sobre la propia vivienda objeto del préstamo.

Que el pago del préstamo sea en término mayor de 15 años.
Los préstamos hipotecarios preferenciales se hayan otorgado previamente, mantendrán los tramos preferenciales vigentes a la fecha en que fueron aprobados.

32
Q

Préstamo Hipotecario Asumido

A

El Cliente asume los requisitos establecidos en las políticas del banco.
El préstamo que va a asumir debe estar al día.
El cliente debe pagar el 2% del precio de venta o el valor catastral. Este no debe ser menor que el monto del préstamo.

33
Q

Préstamo Hipotecario para mejoras:

A

Es el préstamo otorgado a personas naturales o jurídicas para efectuar mejoras a la propiedad dada en garantía tales como: Reparaciones: Filtraciones, Techo, sistema eléctrico, plomería, pintura, etc. Ampliaciones: Todas aquellas que requieran un plano.

34
Q

Préstamo Hipotecario de Consumo

A

Es el préstamo garantizado con un bien inmueble cuyo objetivo principal es el de consolidar deudas o sufragar gastos personales del cliente, tales como cancelación de deudas, viajes, compra de automóviles, etc.
Este tipo de préstamos paga FECI

35
Q

Préstamo hipotecario uso Comercial

A

Es el préstamo, cuyo propósito es la adquisición de bienes inmuebles o negocio que produzca renta al cliente, tales como: Apartamentos (alquileres) y Locales comerciales
Este tipo de préstamos paga 1% de FECI

36
Q

Qué es FECI

A

Fondo Especial de Compensación de intereses. Ley 4 de 17 de mayo de 1994.
Se gravará con el 1% adicional a la tasa establecida por las políticas de créditos del banco a todos los préstamos personales y comerciales cuyo monto sea mayor de B/. 5,000.00 y a los préstamos cuya garantía sea un bono.
Los préstamos hipotecarios para uso residencial están exentos del pago del 1% de FECI, sin embargo, si el cliente mantiene otra hipoteca, debe decidir a cuál de las dos aplica el pago del 1%.

37
Q

Pasos a Seguir en el trámite de un préstamo hipotecario:

A

Aprobación (Comité de Créditos)
Aceptación por parte del cliente
Cesiones de crédito. (autorización de los deudores para pagar a terceros el monto del préstamo)
Cartas promesas de pago (Es el compromiso que el banco tiene con terceros.)
Pago de gastos
Confección de minutas. (protocolo de la escritura)

Firma de escrituras

Inscripción de escrituras
Desembolso del préstamo o liquidación

38
Q

Qué elementos debe tener la carta promesa?

A

Número de referencia,
Nombre del beneficiario,
Detalle de la garantía,
Monto de la cesión de crédito,
Nombre de los deudores,
Fecha de vencimiento (6 meses),
Firmas autorizadas por el banco.

39
Q

Cierre e Inscripción

A

El protocolo de la escritura pública debe ser cerrada en la notaría con sus paz y salvo. Debe ser presentada en el Registro Público.

40
Q

¿Indique cuál es la ley que crea el interés preferencial en ciertos préstamos hipotecarios?

A

La ley 3 de 20 de mayo de 1985

41
Q

¿Quién determina la Tasa de Referencia para los préstamos bajo la ley del interés preferencial y con qué frecuencia?

A

La Superintendencia de Bancos
Cada 3 meses (Trimestral)

42
Q

¿Quiénes están exentos del pago del FECI?

A

Los préstamos hipotecarios de uso residencial y los préstamos a jubilados, pensionados y tercera edad.

43
Q

¿Cómo se perfecciona un contrato de préstamo hipotecario sobre un bien determinado?

A

Con su inscripción en el Registro Público.

44
Q

¿Quién es el codeudor?

A

El segundo deudor.

45
Q

Cómo se calcula el lapso máximo de tiempo para una hipoteca?

A

Se utiliza como base 75 años y se resta de la edad del cliente el resultado serán los años de financiamiento hipotecario.

46
Q

¿Cuándo fue creado el régimen de intereses preferencial?

A

Fue creado mediante la ley 3 del 20 de mayo de 1985.

47
Q

¿Cada cuánto tiempo cambia la tasa de referencia para préstamos hipotecarios de vivienda bajo el interés preferencial?

A

Cada tres meses.

48
Q

¿Quiénes son elegibles para un préstamo hipotecario?

A

Cualquier persona natural o jurídica que tenga buenas referencias crediticias y capacidad de pago

49
Q

¿Cómo se determina que un cliente tiene la capacidad de pago para optar por un préstamo hipotecario?

A

Verificando que el 30% de su ingreso bruto esté disponible para el pago del préstamo.

50
Q

¿Qué es financiamiento interino?

A

Financiamiento que otorgan las entidades financieras para la construcción de una obra.

51
Q

Es el crédito utilizado para financiar la construcción de un bien inmueble.

A

Financiamiento
Interino.

52
Q

¿La retención de F.E.C.I se aplica para aquellos préstamos?

A

Mayores de B/. 5,000 (Personales, Comerciales, De Consumo, Residenciales 2da hipoteca)

53
Q

¿El Carácter del sujeto de crédito se analiza como de bueno o mal pagador:
Si el cumplimiento del compromiso financiero ocurre con 1 a 30 días de atraso es?

A

Bueno
Comportamiento #2 según la tabla de la APC : Buenas referencias.

54
Q

Cuantos años antes que se borra el historial de mal crédito ?

A

7 años

55
Q

El interés preferencial se ofrece para Hipotecas Residenciales hasta un valor de cuánto?

A

$180,000.00