CREDITO BANCARIO Flashcards
Quien es Acreedor hipotecario o fiduciario?
Aquel que tiene garantizado su crédito con el derecho real, constituido a su favor sobre un inmueble de propiedad del deudor.
Al momento de revisar su capacidad se toma en cuenta lo que paga de…
Pensión alimenticia
¿Cuál es el límite de edad que los bancos de la plaza requieren para otorgar un crédito
hipotecario?
75 años
¿Qué es Garantía?
Es el bien que se da en fe del cumplimiento de las obligaciones
adquiridas en un préstamo hipotecario a favor del acreedor
La garantía está constituida por el bien inmueble que vamos a adquirir o por el cual vamos a otorgar un préstamo hipotecario.
Los Bienes inmuebles dados en garantía para un préstamo hipotecario, DEBEN ESTAR EN PAZ Y SALVO con la nación.
No deben tener problemas de intrusos o precaristas, ni problemas de secuestro o embargos pendientes.
Deben estar pignorados a favor de la institución financiera por el tiempo del préstamo (plazo).
Definición de Garante:
Persona que da garantía o se hace responsable de una. Dueño del bien en garantía.
¿Cuál es el rango de años que los bancos de la plaza otorgan los préstamos comerciales
con garantía hipotecaria regularmente?
Entre 5 a 10 años
¿Como se llama el documento que establece el compromiso de un banco para con un
tercero?
Carta Promesa de Pago Irrevocable
¿Qué se toma en cuenta para otorgar préstamos hipotecarios al momento de realizar un análisis de crédito?
CARACTER (solvencia moral y referencias de crédito),
CAPACIDAD de pago,
CAPITAL de inversión del cliente,
CONDICIONES
(tendencias del entorno o propósito al cual se destinará el crédito),
COLATERAL (Garantía–
fuentes secundarias de pago).
QUE ES UN CRÉDITO:
La palabra crédito significa confianza. Es la transferencia personal (dinero, mercadería, servicios, etc.) que hace una persona Natural o Jurídica (acreedor) a favor de otra (deudor) con la obligación de ésta de restituirlo dentro del término y los intereses convenidos.
Razón del Crédito:
Estriba en la necesidad o deseo de los individuos o empresas por obtener bienes económicos con la promesa de pago futura. Puede ser Préstamos o Ventas al crédito. Todo crédito debe realizarse con el menor grado de riesgo y pérdida para quien lo otorga.
Qué es un contrato de préstamo?
Es el acuerdo de voluntades mediante el cual, el banco se obliga a entregar las sumas de dinero pactadas con sus respectivos intereses. (Obligación de dar).
El Deudor, a utilizar el préstamo para la finalidad que se le otorga (Obligación de hacer). Y de no transferir los bienes dados en garantía sin el consentimiento del Banco (obligación de no hacer).
Préstamo hipotecario:
Es el préstamo que se concede con garantía de un bien inmueble para asegurar el cumplimiento de la obligación, a una persona natural o jurídica a la cual denominamos deudor.
El préstamo hipotecario es un préstamo a largo plazo
En el negocio de bienes raíces, o para la adquisición de un bien inmueble, por medio de financiamiento, se requiere que el CONTRATO DE PRESTAMO contenga…..
HIPOTECA Y ANTICRESIS.
Hipoteca:
Es el derecho real constituido sobre un bien determinado de propiedad del deudor o de un tercero que da autorización para garantizar con él la efectividad de un crédito en dinero a favor de otra persona y el cumplimiento de la obligación.
Anticresis:
La anticresis es un derecho real que faculta al acreedor para percibir los frutos de un inmueble con la obligación de aplicarlos al pago de los intereses si se debieran. En el caso de no existir intereses por cobrar, el fruto del inmueble se aplicará al pago de capital. La anticresis implica la entrega de la finca al acreedor en garantía de un crédito.
Parámetros previos al análisis del crédito:
(4)
1- Referencias Crediticias
2- Avalúo de la garantía
3- Calidad de los solicitantes
4- Capacidad de Pago
Referencias de Crédito: El comportamiento crediticio se calificará por medio de
dígitos en una tabla de cuál institución?
APC
Asociación Panameña de Crédito
Referencias de Crédito: Como se divide la tabla de la APC que califica el comportamiento crediticio?
Una tabla del 0 hasta el 8:
0= No existe información
1= Normal o al día.
2= Atraso de 1 a 30 días (Buenas referencias)
3-Atraso de 31 a 60 días (Regulares)
4- Atraso de 61 a 90 días (regulares)
5= Atraso de 91 a 120 días (malas referencias)
6= 121 a 150 días
7= 151 a 180 días
8= 181 a 12 meses.
Que es Avalúo?
Es el examen que se hace de un bien inmueble en particular con la
finalidad de emitir una opinión con respecto a su valor razonable de mercado, considerando factores tales como: las condiciones del mercado de bienes raíces y las características de desarrollo urbano del sector donde se encuentra dicho bien.
Quien son los solicitantes en un contrato de préstamo:
(calidad legal de ellos)
Deudor: Es la persona que tiene la obligación de hacerle frente al pago de la deuda o hipoteca
Garante: Es el dueño de la finca (bien inmueble) que da en garantía, y el único que puede grabarla con una hipoteca.
Co-Deudor: Es la persona que contribuye, con sus ingresos para cumplir con la capacidad de pago y que el préstamo hipotecario pueda ser aprobado. Legalmente tiene los mismos deberes que el deudor principal al momento del cobro.
Que es Capacidad de pago?
La capacidad de pago es el porcentaje de los ingresos
familiares o individuales que pueda tomarse como máximo para cubrir el pago de la mensualidad de un préstamo. En Panamá, la Ley estipula hasta un 30% del ingreso para la capacidad de pago de una hipoteca, es decir:
Ingreso bruto x 30% = Capacidad de pago
Ejemplo: B/. 1000.00 x 0.3= B/. 300.00
Para empleados del gobierno es 35%
Condiciones Generales de un préstamo hipotecario:
Monto
Plazo
Tasa de interés
Avalúo
Garantías o colaterales
Formas de pago
Comisiones o gastos
