Blok 6 deel 5 Flashcards
Wet van grote aantalen
gegeven kans op verlies voor een individu, het gemiddelde verlies per individu gelijk wordt aan populatiegemiddelde, naarmate het aantal individuen in de pool toeneemt
(homogrene risico’s: gelijke kans op schade)
soorten verzekeringen
Private en sociale verzekering
private verzekering
gebaseerd op kanssolidariteit, mensen met gelijke kans op schade proberen dit gezamelijk af te dekken
Equivalentiebeginsel: premie equivalent aan het risico
verzekeringspremie = riscopremie (P*X) + premieopslag
P = kans op schade
X = omvang schade/
Premieopslag: nodig voor voortbestaand verzekeringsmaatschappij
sociale verzekering
gebaseerd op risico- en inkomenssolidariteit,
Heterogenerisico’s: ongelijke kans op schade
kruissubsidie: laag risico subsideren hoog risico en hoog inkomen subsideren laag inkomen
positieve welvaartseffecten van (verplichte) zorgverzekering
onzekerheidsreductie, toegang tot anders onbetaalbare zorg, verkomen van negatieve externe effecten
verwachte nutstheorie
de individuele vraag naar private verzekering hangt af van het verwachte nut dat een individu aan verzekering ontleent
Bepaald door:
- Mate van risicoaversie
- kans op schade (P)
- Omvang verwachte schade (X)
- premie-opslag
- inkomen
mate van risicoaversie
- risiconeutraal: nutsverlies even groot als nutswinst –> rechte lijn
- risicoavers: stijgende afnemende lijn, hoe hoger inkomen, hoe minder snel nutswinst stijgt –> afnemend marginaal nut van geld
- risicozoekend: nutswinst altijd groter dan nutsverlies, toenemende stijgende lijn –> toenemend marginaal nut geld
Nutsfunctie (formule)
verwacht nut = kans op schade x nuts bij die schade + (1- kans op schade) x nut bij geen schade
vraag naar verzekering neemt toe als
- risicoaversie toeneemt
- onzekerheid toennemt
- potientieele schade toeneemt
- premieopslag lager
- inkomen lager
componenten premieopbouw
- risicopremie: om de verwachte schade te dekken
- veiligheids- en winstopslag; opslag op premie en reserves opbouwen
- kosten opslag: ter dekking van de kosten voor het aanbieden van een verzekering
risicofactoren
- gezondheid
- leeftijd
- geslacht
- ziektekosten verleden
- alleenstaand
- nationaliteit
- beroep
- inkomen
- leefstijl
berekeningen voor hoogte risicopremie
simpele methode
structuur aanbregen
simpele methode
kruistabel voor risicofactoren, voor elke combinatie de gemiddelde verwachte kosten berekenen
= risicopremie voor elke cel
structuur aanbrengen
creer dummy-variabele voor risicofactoren, schat regressiemodel en bepaal verwachte kosten Yi voor individu i
Yi = B1L1 (i)+B2L2 (i)
equvalentiebeginsel
voor elke verzerkeraar per afzondelijke verzekeringscontract bestaat groot mogelijke ggelijkenis tissen de inkomsten en toekomstige verwachte uitgave
–> premiedifferentiatie, risicoselectie, productdiffrentiatie
kanssolidariteit
solidariteit tussen mensen met gelijke kans op schade
Kruissubsidie, achteraf verdeeld
subsidierende solidariteit
- risicosolidariteit: kruissubsidie van lage naar hoge risico’s
- inkomenssolidariteit: kruissubsidie van mensen met hoog inkomen naar mensen met laag inkomen
van te voren bekende kruistabe;
premieafhankelijkesubsidies
- belastingskorting
- zorgtoeslag
- werkgeversbijdrage
kostenafhankelijke subsidies
- Proportionele risicodeling: ex-post kostencompensatie percentage werkelijke kosten
- hoge kosten verevening: ex–post kostencompensatie percentage werkelijke kosten, bovenop bepaalde drempel
- hoge risico verevening: ex–post kostencompensatie percentage werkelijke kosten, vooraf aangewezen groep verzekerde
risico afhankelijke subsidies
- risicoafhankelijke voucher: subsidie aan concument afhankelijk risicokenmerken, consument, vaste subsidie
- risicoverevening: subsidies aan verzekeraar per verzekerde afhankelijk van risicokenmerken
Regulering
verbod premiedifferentiatie, standaard verzekeringsdekking, verzekeringsplicht, acceptatieplicht
combinatie subsidie en regulering –> vrijwillig eigen risico
risicoselectie tegen gaan
verbeteren regulering en meer subsidies
Modaliteit A : voucher model
- subsidiefons naar consument voor premie
- premie hoger voor hogere risico’s –> premie differentiateren inkomen
- bijdrage aan subsidiefons van consument of risico
Modaliteit B: externe risicoverevening
- Verzekeraar ontvangt subsidie van subsidiefons
- premie = verwachte kosten - subsidie
- externe risicoverevening, omdat bijdrage van consument
Modaliteit C: interne risicoverevening
- verzekeraar ontvangt subsidie voor hoge verwachte kosten
- verzekeraar bijdrage subsidiefons lage verwachte kosten
- Premie = verwachte kosten - subsidie + bijdrage
moreel risico
gebruik maken van meer of duurdere zorg, want je bent toch verzekerd
- Exante moreel risico: verschuiven van vraagcurve naar rechts (de vraag naar zorg op elke punt van de vraagcurve neemt toe)
- expost moreel risico: prijs van zorg voor consument neemt af, vraag neemt toe naar zorg als gevolg van prijs –> verschuiving op de vraagcurve
