Úvěry Flashcards
Úvěry dle příjemce
- dle subjektu úvěrování:
a) občanům, domácnostem - spotřebitelské půjčky/úvěry
b) fyzickým osobám - podnikatelé, žinvostencké půjčky/úvěry
c) právním osobám - firemní půjčky/úvěry
d) municipalitám - města, obce, krajské úřady
Úvěry dle účelu
- účel vymezen v úvěr. smlouvě, kontrolován ve fázi čerpání
a) úvěry pro občany- dispoziční = neúčelové (na BÚ klienta - kontokorent, kreditní karta)
- spotřebitelské splátové účelové - nákup předmětu dlouhodobé spotřeby. služeb
- spotřebitelské splátkové neúčelové - na BÚ klienta nebo v hotovosti
- hypoteční - účelové i neúčelové, spotřebitelské úvěry na bydlení
- ze stavebního spoření - pouze na financování bytobých potřeb
b) úvěry pro firmy
- provozní na financování oběžných prostředků
- kontokorentí, revolvingové, kreditní karty - výhradně neúčelové
- investiční - financování dlouhodobého inv. majetku, přísně účelové
- hypoteční - investice do nemovitostí a jiného dlouhodobého majetku, převážně účelové
- privatizační, exportní, importní, rozvojové, konsolidační – účelové
- Konsorciální, syndikátní - přísně účelové
Úvěry dle výše a měny
- výše úvěru
- nemají vymezení
- malé - spotřebitelské, živnostníkům
- střední - SME klientelu
- velké - corporate klientelu
- měna úvěru
- korunové
- cizoměnové (EUR, USD, GBP, CHF)
Splatnost úvěru
= konečný termín splacení celé častky
a) krátkodobé úvěry
- splatnost do 1 roku
- konsorciální, syndikátní - přísně účelové
b) střednědobé úvěry
- splatnost 1-5 let
- investiční, spotřebitelské
c) dlouhodobé úvěry
- splatnost nad 5 let
- hypoteční
Osobní zajištění úvěru - Prohlášení ručitele
- zajištění úvěru ve formě písemného prohlášení třetí osoby (ručitel vůči věřiteli) bance, že uspokojí její nároky, kdyź je dlužník nesplní
- spojen s prověřováním bonity ručitele
- věřitel povinen sdělit ručiteli na jeho výzvu výši aktuálni pohledávky
- pokud více ručitelů, každý ručí v celé výši závazku
Osobní zajištění úvěru - Vinkulace pojistného plnění
- z pojištění nemovitosti
- ze životního pojištění
- z pojištění úvěru
Osobní zajištění úvěru - Bankovní záruka
- způsob zajištění úvěru ve formě záruční listiny vystavené bankou vůči věřiteli, že uspokojí jeho nároky, když dlužnik závazky nesplní
- jeden z nejkvalitnějších způsobů zajištění úvěru
- ručitelem je bonitní banka
- záruka je neodvolatelná
- plní se na první vyžádání (písemná výzva)
- plní se bez námitek
- záruční listina musí specifikovat závazek, dlužníka, věritele a ručitele
Osobní zajištění úvěru - další velmi kvalitní záruky
- Bianko směnka – dlužníka, majitele dlužníka
- Směnka akceptovaná bankou
- Avalovaná směnka – bankou, mateřskou společností
- Dokumentární akreditiv L/C vystavený bankou
- Bankovní neplatební záruky
Úrokové sazby (RPSN)
- úrok je vyjádření ceny za půjčení peněz
= podíl úroku na zapůjčené častce v procentech, obyvkle za 1 rok
RPSN
= roční procetní sazba nákladů
- vyjadřuje součet úrokové sazby a všech nákladů souvisejících s pokytnutím úvěru přepočtených na roční úrokovou sazbu
Úrokové sazby (pevné, pohyblivé)
a) pohyblivé úr. sazby
- neměnné po celou dobu trvání obchodního případu
b) pevná úr. sazby
- navázány na indikativní sazby trhu
- PRIBOR - mezibankovní sazba vyhlášena ČNB na základě fixingu nabídkových úrokových zaseb 6 referenčních bank v ČR
- LIBOR - mezinbankvoní sazba v GB
- EURIBOR - mezibankovní sazba v EU
Provozní úvěry
= krátkodobé úvěry k financování oběžného majetku (splatnost do 1 roku)
- úvěry na zásoby
- úvěry na materiál, energii
- úvěry na pohledávky za odběrateli
a) Lombardní úvěr
- zní na pevnou částku
- poskytován s pevně danou splatností se zástavou movitých věcí a práv (CP, autorká práva…)
b) Revolvingové úvěry
- poskytovány opakovaně za stejných podmínek do výše úvěrového rámce
Kontokoretní úvěr
- poskytován na kontokorentím účtu = typ bězného účtu ve formě povoleného přečerpání zůstatku účtu - debet
- poskytován klientům s platební historií
- splatnost do 1 roku - vyrovnat debet
- výše určena úvěr. rámcem
- čerpání průběžně, dle potřeb klienta, neúčelové
- splácení průběžně s došlými platbami na účet
- vysoká úroková sazba - jeden z nejdražších úvěrů
Směnečné úvěry
a) Eskontní
- banka odkupuje od klienta (směnečného věřitele) směnku před její splatností se srážkou diskontu - úrok od doby odkupu do splatnosti směnky
- banka poskytuje původnímů směn. věřiteli okamžité likvnidní prostředky
b) Avalový
- banka přebírá ručení za závazky za svého klienta (směnečného dlužníka) + vystaví záruční listinu
- banka se stává vedlejším dlužníkem
c) Akceptační
- banka se zavazuje zaplatit směnečnou sumu v době splatnosti směnky
- banka se stává hlavním dlužníkem
- neposkytuje vlastní finance, nechá si směnečnou sumu složit na účet od původního dlužníka před splatností směnky
Investiční úvěry
- střednědobé a dlouhdobé úvěry se splatností až 10 let (výjimečné i kŕatkodobé)
- slouží k investicím do dlouhodobého majetku (pořízení budov, strojů, HW, SW)
- přísně účelový charakter
Hypoteční úvěry
- velmi dlouhodobé úvěry (až 15 let)
- zajištěny zástavním právem k nemovitostem se širším účelem využití (admin. budovy, ocbchodní plochy)
- přisně účelové
