Tecniche contrattuali di polverizzazione del rischio

Question 1

cosa si intende per tecniche contrattuali di polverizzazione del rischio

Answer 1

Per evitare la concentrazione dei rischi che costituisce l’antitesi dei principi fondamentali della tecnica attuariale, l’ordinamento preordina 3 forme contrattuali:
1- Coassicurazione(art.1911 cc): con un documento contrattuale il rischio viene assunto pro quota da più assicuratori
2- la riassicurazione, è lo strumento contrattuale attraverso il quale l’assicuratore di primo livello cede una parte del rischio o dei danni ad un altro assicuratore , detto appunto riassicuratore
3-la retrocessione, è la riassicurazione cui accedono i riassicuratori

Question 2

cosa è la riassicurazione

Answer 2

mentre nella coassicurazione il rischio viene assunto pro quota dai coassicuratori al momento della stipula del contratto, nella riassicurazione il rischio è assunto dall’assicuratore (di 1 livello) ,che provvede alla sua ripartizione mediante stipulazione di un successivo contratto con un altro assicuratore (2 livello).
A differenza della coassicurazione, la riassicurazione è un contratto che non crea rapporti tra l’assicurato e il riassicuratore (art.1929 cc).
La riassicurazione può avvenire in 2 modi:
-Singola: l’assicuratore si assume singoli rischi.
-per Trattati: si fa un accordo tra imprese. Vengono stipulati accordi che hanno per oggetto la riassicurazione in automatico di determinati tipi di rischi con condizioni prestabilite.

I trattati di riassicurazione sono di 2 tipi:
1-trattati proporzionali: che hanno per oggetto la cessione dei rischi. 2 tipi:
-per quota, in cui viene riassicurata una parte dei rischi.
-per eccedenza, in cui l’assicuratore di primo livello
conserva i rischi fino a un certo importo e riassicura
l’eccedenza.
2-trattati non proporzionali: che hanno per oggetto la cessione dei danni. 2 tipi:
-excess loss, la copertura riassicurativa riguarda le somme dovute per ciascun sinistro che superano un certo importo
-stop loss, il riassicuratore si impegna a rimborsare le perdite della gestione assicurativa che superano un certo rapporto, indicato nel trattato, tra gli indennizzi pagati nell’esercizio e i premi lordi incassati

Question 3

la disciplina convenzionale dei contratti di riassicurazione

Answer 3

è spiegata negli articoli 1928 e 1931 del cc, ma trova la disciplina contrattuale nella prassi internazionale, che ha portato alla tipizzazione di alcune clausole:
1-il diritto del riassicuratore di intervenire sulle politiche ssunte dall’assicuratore di 1 livello
2-i contratti hanno durata annuale, in caso di durata indeterminata prevedono il diritto delle parti di recedere.
3-è frequente la partecipazione del riassicurato agli utili tecnici del riassicuratore e il contributo del riassicuratore alle spese sostenute dell’assicuratore in occasione del sinistro
4-il riassicuratore costituisce le proprie riserve in modo analogo a quello dell’assicuratore di primo livello
5-il riassicuratore ha il diritto di intervenire nella gestione di sinistri rilevanti sostituendosi all’assicuratore di 1 livello
6-la clausola che esclude dalla riassicurazione di alcuni rischi che non possono essere riassicurati dai riassicuratori
7- la clausola di reciprocità, che impone la riassicurazione reciproca di parte dei rispettivi portafogli
8-le clausole di estinzione del rapporto:
a-scadenza della durata
b-il recesso ad nutum di una delle parti nei trattati a tempo
indeterminato
c-il recesso per giusta causa (inadempimento, mutamenti ecc)